农信社——中国农户小额信贷正规化路径选择

一、正规化--小额信贷发展的趋势选择 为什么小额信贷会向正规化转变?这与学术界正热烈讨论的"小额信贷可持续发展问题"有着相同的解释.从国际小额信贷走过的20多年发展历程来看,小额信贷大致经历了三个阶段:①早期的追求信贷项目的高还贷率阶段;②在实现第一阶段目标的同时,收取高利息以弥补借款成本实现机构运作可持续阶段;③小额信贷机构收取商业渠道资金实现盈利,达到金融持续性,进而逐渐实现正规化的阶段.目前,国际主流的观点认为,各种模式的小额信贷均应包括两个基本含义,一是为大量低收入(当然包括贫困在内)人口提供金融服务;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展;二者缺一不可称为完善或规范的小额信贷.因此,可持续性已经成为判断小额信贷是否成功的重要标志,而正规化与可持续发展是密不可分的,可持续发展是目的,正规化是小额信贷可持续发展的重要保证.世界各地小额信贷项目的主流实践都表明,小额信贷机构要实现可持续操作,必须做到机构商业化(正规化),同时使对客户的存贷利差必须要达到使小额信贷经营能够覆盖其成本.     

小额信贷机构可持续发展机制探索

小额信贷发展主要有两个目标,一是扶贫,二是小额信贷机构的可持续发展。可见,小额信贷机构的可持续性发展是至关重要的,它决定了小额信贷机构能否扩大业务规模,从而为更多的客户提供服务,能否更大程度上实现扶贫的目标。本文分析了小额信贷机构的运行机制,从可持续发展的角度,提出了从内部进行贷款规模的合理规划、灵活设计信贷产品、提升经营管理水平、建立管理信息系统、优化机构的资产结构。在外部改变对小额信贷的定位、规范对小额信贷的监管、改进社会信用环境和加强法制建设等方面改善小额信贷机构的内外部环境,以实现小额信贷机构的可持续发展。     

玻利维亚阳光银行小额贷款研究及对我国的启示

在过去3～5年中,拉美商业性小额信贷规模年均增长30％～40％,小额信贷在拉美地区实现了商业可持续发展和较高覆盖率的双重目标.玻利维亚阳光银行是拉美地区小额信贷机构的代表之一,其改革发展经验对我国小额信贷机构具有借鉴意义.     

中国小额信贷可持续发展分析

小额信贷的可持续发展不仅有利于小额信贷机构自身的生存发展,而且有利于完善农村金融市场,促进贫困地区经济发展以及帮助贫困地区人口脱贫。文章根据我国小额信贷发展的实际情况,提出了小额信贷发展中面临的问题以及实现小额信贷可持续发展的对策建议。     

国际小额信贷可持续发展的绩效、经验及其启示

2008年世界金融危机的发生,尤其是2010年印尼小额信贷危机的爆发,再次引发了人们对小额信贷可持续发展问题的担忧.在这种背景下,我们利用最新的统计数据,从覆盖面和财务可持续两个角度剖析了国际小额信贷发展绩效,并在此基础上总结其可持续发展的经验,最后阐明了对我国小额信贷机构实现可持续发展的启示.     

非营利性小额信贷机构出路何在?

小额信贷在中国已有十几年的历史,从事扶贫性质的小额信贷机构累计有300家左右。在进一步探索为贫困人口提供金融服务的同时,小额信贷机构本身的可持续发展也成为必须面对的问题。那么,扶贫小额信贷机构商业化是其惟一的出路吗?     

中国小额信贷机构的现状和改革趋势北大核心CSSCI

经过多年的发展,中国小额贷款市场已初步形成一个竞争性的市场,呈现出小额信贷机构多样化的局面,其既包括正规的金融机构,也包括非政府组织小额信贷机构等。然而,小额信贷机构在法律定位和监管、资金来源、产品创新、风险控制以及贷款利率市场化等方面均存在结构性问题。中国对小额信贷机构的改革和未来发展趋势主要包括两个方面:一是政府监管的完善,二是小额信贷机构经营模式的可持续发展。在中国应设立专门的小额信贷监管机构,逐步实现利率市场化,鼓励小额信贷机构进行产品创新,拓展多渠道融资,建立小额信贷数据库以及小额信贷机构评级体系等。     

关于实现小额信贷可持续发展的思考

各国实践证明,小额信贷是消除贫困最有力、最有效的工具之一,但是如何实现小额信贷可持续发展,却是各国普遍遇到的难题,中国也不例外。本文首先提出小额信贷可持续发展的概念,然后分析了中国实现小额信贷可持续发展的障碍,最后提出实现小额信贷可持续发展的思路。     

我国小额信贷可持续发展理论、实证及对策

一、我国小额信贷可持续发展实证分析 (一)我国小额信贷可持续评价 1.非政府机构主导阶段小额信贷可持续性评价由于多方面原因,我国非政府组织小额信贷面临越来越严重的可持续发展问题.一是资产质量不容乐观.对159个重点地区的调查数据显示.小额贷款组织小额信贷的不良率很高,由1999年的15.53%大幅增至2002年的27.25%,并且增速加快,形势不容乐观.     

小额信贷机构监管的国际经验和中国实践

近年来,随着小额信贷机构在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现,小额信贷机构资金来源多样化和规模扩大,小额信贷机构的监管问题逐步浮出水面。世界各国对小额信贷机构的监管政策设计多是鼓励性的,以便金融机构扩大加强小额信贷服务的广度和深度。与此同时,对小额信贷业务的监管又须坚持审慎原则,以确保这类针对特定人群的金融服务可持续发展。针对我国小额信贷业务的最新发展情况和法律政策困境,当局还应继续健全小额信贷机构的外部监督机制,适当扩大合格抵押物的范围,完善对联保、担保公司的法律规范。