中国小额信贷机构的现状和改革趋势北大核心CSSCI

经过多年的发展,中国小额贷款市场已初步形成一个竞争性的市场,呈现出小额信贷机构多样化的局面,其既包括正规的金融机构,也包括非政府组织小额信贷机构等。然而,小额信贷机构在法律定位和监管、资金来源、产品创新、风险控制以及贷款利率市场化等方面均存在结构性问题。中国对小额信贷机构的改革和未来发展趋势主要包括两个方面:一是政府监管的完善,二是小额信贷机构经营模式的可持续发展。在中国应设立专门的小额信贷监管机构,逐步实现利率市场化,鼓励小额信贷机构进行产品创新,拓展多渠道融资,建立小额信贷数据库以及小额信贷机构评级体系等。     

“穷人银行”在我国推行的可行性

近几年,在农村,根据农业生产、社区组织的特性,以创新的小额信贷模式组织,给农户有效提供金融服务、并成功经营的农村小额信贷银行——穷人银行正在悄然升起。本文从四个方面谈谈穷人银行在中国推行的可行性。     

中国小额信贷的现状与发展方向探析——由印度小额信贷危机引发的思考

小额信贷是集商业性和社会性于一身的特殊金融服务,它对扶贫和改善民生意义重大,这已经是国际学术界的共识,但福利主义和制度主义的发展模式之争从未停止过。中国的小额信贷行业才刚刚起步,发展模式问题也是目前中国学术界研究的重点。本文在借鉴印度小额信贷危机、分析中国目前小额信贷发展现状的基础上,试图对中国小额信贷未来发展提出一些建议。     

加快发展小额信贷扶贫探索扶贫开发有效政策机制

小额信贷是指向贫困人口或低收入人群提供的、额度较小的一类信贷服务。20世纪70年代以来,小额信贷在一些发展中国家得到广泛推广,小额信贷在全球快速发展。目前国际上成功的小额信贷机构主要有孟加拉乡村银行、玻利维亚阳光银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部以及国际社区资助基金会村庄银行。小额信贷通过为穷人或低收入客户提供持续而有效的金融服务。在改变贫困人口的生存状态,提高贫困人口的经济收入、促进贫困地区经济社会发展上起到了积极的作用,已经成为国际上比较成功的一种金融扶贫方式。     

“穷人银行”在我国推行的可行性

近几年,在农村,根据农业生产、社区组织的特性,以创新的小额信贷模式组织,给农户有效提供金融服务、并成功经营的农村小额信贷银行——＂穷人银行＂正在悄然升起。本文从四个方面谈谈＂穷人银行＂在中国推行的可行性。     

商业性小额信贷社会绩效评价——基于哈尔滨银行的案例分析

小额信贷商业化正在成为世界潮流,小额信贷与其最初要帮助的穷人以及其他社会弱势群体之间的联系似乎正在淡化。小额信贷社会绩效关乎公众的认知、机构的形象、政府的信任、投资者的信心,这些因素直接或间接地影响着小额信贷机构的生存和发展,因此,小额信贷社会绩效是小额信贷机构不容忽视的问题。本文在分析小额信贷社会绩效评价理论模式基础上,以哈尔滨银行为例分别从社会绩效议题、利益相关者、制度管理等层面对我国商业性小额信贷社会绩效进行探讨,进而提出对策建议。     

制度创新破解中国农户小额信用贷款难题

本文对国内农户小额信贷的供给进行历史性的回顾,对比国外取得成功经验的GB以及BRI的做法,指出中国农户小额信贷发展缓慢的三项主要制约因素,进而提出树立"穷人也讲诚信"的理念、合理引导资金"回流"农村、适当调整小额信贷利率水平、明确小额信贷客户范围、农信社要成为支农小额信贷的主力军等针对性建议.     

国内小额信贷发展研究综述

目前,国际上公认取得成效的小额信贷项目大多始于二十世纪七八十年代,一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构,如孟加拉乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行等,在为穷人提供服务上取得了很大成效。经过二十多年的实践,小额信贷几乎已扩展到整个发展中国家和一些发达国家,小额信贷在我国开展以来,国内众多学者对小额信贷理论和国内外实践做了系统性介绍和研究,出现了许多新的研究成果。本文拟从以下几个方面对国内小额信贷领域的研究成果和主要学术观点进行简要综述。     

西部地区农户小额信贷问题研究——以甘肃省农户小额信贷为例

农户小额信贷的实践和研究背景 自1983年孟加拉"乡村银行"(Grameen Bank,GB)创建了小额贷款模式以来,世界上许多国家都陆续开始了结合各自国情的小额信贷实践.在中国,20世纪80年代初,小额信贷作为国际援助机构扶贫项目的一个组成部分和一种特殊的资金使用方式,开始在国内较小的范围进行试验.从1993年起,一些非政府组织举办了一批小额信贷项目,并建立了一些专门从事小额信贷的机构.     

孟加拉乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的启示

孟加拉乡村银行模式是非政府组织向穷人发放小额贷款以帮助其脱贫的金融模式。这一模式以其独特的运作方式实现了高还款率,同时又达到了扶贫的效果。这一模式在中国的试验取得了一定的经验,但由于种种原因,成效并不显著。为此,有必要从孟加拉乡村银行的成功经验和我国农村小额信贷制度差异的角度,来研究孟加拉国乡村银行模式给我国农村小额信贷发展带来的借鉴和启示。     

小额信贷定价透明性研究

小额信贷定价不透明问题已得到广泛重视,尤其是印度小额信贷危机后,监管部门和社会组织正在加快推动小额信贷定价透明性程度.目前,推进小额信贷定价透明性的措施包括设置利率定价上限、规范利率定价形式、加强小额信贷行业定价披露等.未来,监管部门和社会组织还需要在金融消费者教育、加强定价透明性监管、构建定价透明性评价方法方面继续努力.     

小额信贷在我国扶贫实践中的问题及对策

一、小额信贷的实质 "小额信贷"的概念源于孟加拉国的乡村银行.在具体业务操作上采取创新的组织形式与扶贫项目有机地结合,其本质是金融创新.就我国的现状来说,在现有政府主导型小额信贷管理体制下,充分发挥非政府组织的比较优势,在完善专业性小额信贷管理体系的同时,将非专业性的小额信贷从其若干功能中分离出来,建立小额信贷专职机构.继而建立一个小额信贷市场,允许不同组织进入,通过与正规金融机构以及他们之间的有序竞争,然后将在竞争中取胜的小额信贷机构转化为"扶贫银行",弥补农村金融市场的"真空",以此促进中国农村金融市场的全面发展.     

浅谈外资小额信贷公司的监管问题

一、外资小额信贷公司的发展情况 小额信贷是指对低收入阶层和微型企业提供的金融服务.按照国际惯例,小额信贷可分为福利型和制度型两大类.福利型小额信贷是以社会发展目标或扶贫为宗旨,更注重项目对改善穷人经济和福利的影响,以孟加拉乡村银行为代表.制度型小额信贷主张走商业化道路,用金融负盈亏率和资产回报率等财务指标来衡量小额信贷机构是否成功,以玻利维亚的阳光银行为代表.     

印度小额信贷危机及对我国小额贷款管理的启示

2010年10月,印度安德拉邦政府颁布了“安德拉邦小额信贷机构2010年法令”,这一法令使迅速发展的印度小额信贷爆发了系统性危机。本文通过研究印度小额信贷危机爆发的原因,讨论对我国小额信贷健康发展的启示。     

中国P2P网络小额信贷运营模式研究——基于“拍拍贷”、“宜农贷”的案例分析

小额信贷是解决低收入阶层和中小企业资金难题的重要突破口,而传统小额信贷供给机构只能满足很小一部分的资金需求.P2P网络小额信贷利用互联网技术对小额信贷进行了创新式发展,解决了传统小额信贷供给机构的资金供不足的难题,不仅是一种新的民间金融模式,还是一种创新型公益模式.文章以中国P2P网络小额信贷的代表——“拍拍贷”和“宜农贷”为例,对现有的中国P2P网络小额信贷运营模式进行了探索研究,总结其中存在的问题,分析其原因,并提出相关建议,以期对中国P2P网络小额信贷实践起到一定的指导作用.     

印尼小额信贷的商业运作

印尼人民银行(BRI)是印度尼西亚被允许经营外汇业务的五大国有银行之一,它主要为农村和农业提供金融服务。印尼人民银行是目前世界上最为成功的乡村银行,它的小额信贷部有效地向印尼农村的大量低收入人口提供了可持续性的信贷服务,同时在商业上也获得了巨大的成功。在1997年亚洲金融危机中,东南亚国家的银行纷纷倒闭,印尼人民银行也面临着危机,但其农村小额信贷部始终保持着盈利,因此被认为农村小额信贷体系挽救了印尼人民银行。其在小额信贷商业化运作方面的成功经验,可以为我国农村金融机构的小额信贷运行提供借鉴。     

国际小额信贷的典型模式及启示

国际上小额信贷组织的产生,最早可以追溯到1971年哥伦比亚成立的带有宗教色彩的、非营利性组织“机遇国际”.20世纪80年代以来,小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大及至美国的广阔区域内迅猛发展起来.在一些国家,小额信贷已经发展成能够为穷人提供系统性金融服务,并建立了可持续的制度体系.据不完全统计,从1997年到2002年,小额信贷的行业规模以每年40％的速度迅速增长.目前已进行小额信贷项目的大约有47个国家和地区.世界上小额信贷模式多种多样,这里我们只阐述与我国经济模式和地域文化较为相近的孟加拉国乡村银行模式和印度尼西亚人民银行信贷部模式.     

小额信贷正规化演变

20世纪70年代产生于孟加拉国的小额信贷(microfinance)已经成为国际社会普遍认可的一种成功的扶贫方式,其作为关注中低收入群体发展的信贷手段,正从扶贫领域逐渐转向金融服务领域,而且,其所蕴涵的金融功能也越来越引起人们的重视。小额信贷与正规金融的融合程度不断提高正在成为国际小额信贷发展的新趋势。中国的小额信贷实践始于20世纪90年代初期,其对中国扶贫事业所发挥的积极作用是毋庸置疑的。但是,小额信贷作为“有效信贷手段”的功能却并未有效发挥,项目式的运作方式在很大程度上限制了其可持续目标的实现,机构地位非合法性也阻碍了其发展。1999年,农村信用社领域试点并于2002年大力推广农户小额信用贷款业务,这在客观上促进了小额信贷与正规金融的融合。2005年5月,中国人民银行又进一步开始在农村金融领域内探讨“只贷不存”小额信贷机构的试点。在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务,可以看作中国小额信贷发展历程的一个转折点,也是中国小额信贷历经十年磨砺后出现的发展新契机。小额信贷与农村金融发展问题再次引起各界关注。本期农村金融文章试图从全球视角考察小额信贷的国际最新发展,展示小额信贷正规化的路径,对正规化的小额信贷绩效提供一些经验研究证据,以期从中总结出一些重要结论及对我国的启示。     

发展小额信贷相关国际经验的借鉴及启示

建立小额信贷批发基金,通过批发贷款或债务投资的方式引导资金流向优质小额信贷机构,可以扩大小额信贷业务的覆盖范围,提高小额信贷行业的资金效率。小额信贷概念及现实意义小额信贷,目前普遍被接受的定义是专门向中低收入阶层和微型企业提供的数额小、可持续的贷款服务。20世纪90年代初,中国社科院和扶贫基金会等非政府组织合作,在易县创建扶贫金融机构,初次引入小额信贷概念。     

灾后重建小额信贷风险分担及补偿机制研究——基于参与主体的动态博弈分析

小额信贷以其独特的信贷模式和以城乡低收入群体为服务对象的金融服务方式,为灾后灾民恢复生产重建提供了重要的资金支持。但是小额信贷风险较大、收益较低的特点,使得众多金融机构不愿涉足。而且在灾后重建背景下,小额信贷面临着更大的风险和运作困难。本文旨在通过小额信贷参与主体的博弈分析,探索如何建立有效的风险分担与补偿机制,从而对小额信贷发放机构进行有效的正向激励。