对基层国有商业银行大额客户授信风险成因分析与防范

防范与化解大额客户授信风险是当前基层国有商业银行信贷风险管理工作的重心。但近年来基层国有商业银行在信贷营销中,大额客户贷款授信与投放“扎堆”、“垒大户”现象普遍,贷款授信过度集中引发的信贷资金风险问题较为突出。对此本文从企业客户方面、银行授信管理及社会信用三个方面分析国有商业银行大额授信风险的形成原因,提出国有商业银行要广泛开展大额客户授信风险调查分析;做好风险排查工作,加强信贷资金用途管理,防止贷款被挪用;积极推广银团贷款,强化大额客户授信统一管理;加强信用环境建设,完善企业法人治理等防范授信风险的措施与建议。     

基于监管视角的商业银行大额风险暴露管理研究

作为商业银行授信风险管理体系的重要组成部分,集中度风险管理越来越受到监管当局的重视,以巴塞尔委员会为代表的国际组织针对大额风险暴露问题制定了一系列规范与制度,但是,基于市场环境等因素的作用,不同国家与地区的实施情况存在一定差异.在我国,大额风险暴露监管尚处于探索阶段,与国际规范与较佳实践尚存差距,加之我国商业银行信贷集中度风险频频爆发,如何加强商业银行大额风险监管、控制信贷风险显得刻不容缓.本文在分析大额风险暴露的监管演进基础上,对我国商业银行大额风险累积的原因做了分析,提出了强化商业银行大额风险暴露的监管对策建议.     

关注基层行大额贷款潜在风险

近期,我们对辖内商业银行贷款或授信金额在1亿元(含)以上的大额信贷授信情况进行了调查,发现当前银行对企业的大额贷款授信存在盲目争夺客户、风险高度集中的现象。     

大额授信风险管理机制研究——基于风险成因、合作博弈及路径选择的视角

大额授信客户的风险管理问题对维护商业银行资产质量和社会金融生态环境的稳定至关重要。2013年以来,山东辖内大额授信客户风险不断暴露,大额授信客户多头、过度授信、关联担保问题集中,贷款挪用、关联占用及担保圈风险突出,成为影响银行业资产质量和稳健发展的重要因素,并对"守住不发生系统性、区域性金融风险的底线"造成严重冲击。本文深入分析了大额授信风险形成的原因,结合区域监管实践,尝试性地阐释了在市场失灵前提下的联合授信管理机制,并确定了监管边界;同时,以银行与监管部门的合作博弈作为基础,借鉴国外先进经验,探索并提出了企业、银行、监管部门、政府之间相对平衡的制度安排。     

从风险限额看集团客户授信的信用风险控制

为防范集团客户授信风险，实现信贷资源有效配置，2003年，中国银监会颁布了《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（以下简称《指引》）。《指引》要求商业银行对集团客户授信应遵循适度原则，即“商业银行根据客户风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险”。《指引》明确将“一家商业银行对单一集团客户授信控制总额超过商业银行资本余额15％以上”的情形规定为“超过风险承受能力”的情形。根据《指引》精神，各商业银行相继出台了相关的最高信用额度风险控制标准。而以集团净资产为基数，以信用等级为调节系数的最高额度风险控制，成为各商业银行集团客户授信控制的主要措施（方法），即集团客户授信风险限额（最高授信额度）=集团净资产×集团信用评级调节系数。该指标将集团客户授信最高额度与集团自有资金盈利能力和信用评级状况相结合，首次对集团客户授信总量进行了量化控制，在防范集团客户授信信用风险方面发挥了不可磨灭的作用。然而随着集团客户交叉持股、偏离主营业务的大规模兼并扩张，以及盲目涉足境内外期货等现象的普遍出现，商业银行信用授信的风险日益多样化。现有的以净资产和信用评级为主要指标的风险限额控制模型的局限也就日益显露出来，从而对集团客户授信最高风险限额控制提出了更高的要求。     

大额贷款授信高度集中的风险及对策

最近，在对通化市四大国有商业银行贷款或授信金额5000万元以上（含5000万元）的大额贷款授信情况进行现场检查时发现，当前商业银行对企业的大额贷款授信仍存在盲目争夺客户、盲目授信、风险高度集中的现象，潜在金融风险不容忽视。[第一段]     

从客户大额授信管理中存在的问题引发的思考

目前,对大额客户进行大额授信已成为商业银行的主要营销手段之一。然而由于各种原因,大额授信导致的信贷风险也日益显现,已引起监管当局等部门的高度关注。本文从有关调查资料入手,分析了当前大额客户授信管理存在的问题,并提出了相应的对策建议。     

关于调整集团客户表外业务集中度计算口径的建议

集中度是管控集团客户信用风险的一个特殊要求,其目的是为遵借授信适吱原则,根据集团客户风险大小及自身风险承担能力,合理确定对集团客户的总体授信额度,防止过度集中的风险。     

农信社规范大额信贷业务强化风险管理路径探析

本文阐述了提高大额信贷业务质量,有效防范风险,在严格执行授信集中度管理要求下,进一步采取措施严控大额贷款风险,促进业务健康发展。     

商业银行集团客户授信的风险与防范探讨

集团客户是商业银行很重要的客户，对集团客户授信是商业银行主要的信贷业务，本文对商业银行集团客户授信的风险表现形式、防范集团客户授信风险的难点及不足进行了详实的阐述，并提出了具体的防范对策与建议。     

商业银行集团客户授信风险管控探讨

目前，商业银行集团客户授信尚未形成行之有效的风险管控体系，防范集团客户授信风险是商业银行亟待解决的难点问题。本文通过分析集团客户风险表现形式及成因，提出集团客户风险管理及控制的对策建议。     

贷款集中风险分析和集团客户授信风险管理

本文从贷款集中风险量化分析入手,说明了贷款集中加大了贷款组合风险及信用损失,本文认为,集团客户授信也是贷款集中的一种形式,具有较高的风险性。本文还着重描述了集团客户授信风险具体表现形式,并提出,商业银行应立足自身,加强风险管理、建立健全有效的内控机制,防范集团客户授信风险。同时,建议监管部门以及银行业协会从宏观层面建立和完善企业征信系统,帮助商业银行不断优化风险控制体系,提高风险管理水平。     

论集团客户授信业务的风险管理

目前,商业银行集团客户授信业务竞争异常激烈,风险问题日益突出。表现为风险管理各自为战,风险识别能力低,风险预警形同虚设,无实质性风险控制措施,基本上处于“管不住,管不严,管不好”状态。因此．加强集团客户授信业务的风险管理刻不容缓。本文主要从风险管理操作角度,探讨进一步加强集团客户授信业务风险控制的实现途径。     

控制集团客户授信风险的关键:识别关联企业和关联交易

本文通过调查商业银行集团客户授信业务,分析了引起集团客户授信风险增大的各种因素,指出商业银行控制集团客户授信风险的关键在于对关联企业和关联交易的识别和判断。本文给出了关联企业的识别原则、识别特征、识别方法,深入探讨了关联交易的类型、甄别关联交易的具体方法,旨在为商业银行有效控制集团客户授信风险提供帮助。     

论集团客户授信风险控制

近几年来,我国银行对集团客户授信频繁出现大额不良资产,如对德隆集团、三九集团和四川托普集团的授信等等。对架构简单、主营业务种类不多的集团公司授信的风险控制,除需对集团客户统一核定授信额度以实现总量控制外,大体与单一客户授信的风险控制方法基本相同。故本文主要讨论的,是架构复杂和业务种类较多的集团公司,其授信风险的特点及防范。     

防范集团客户授信风险的对策建议

目前,商业银行对集团客户授信风险管理尚未形成一套行之有效的制度体系,防范集团客户授信风险是商业银行和银行监管部门亟待解决的热点问题之一。商业银行应针对集团客户特殊的组织结构和经营特征,尽快建立集中垂直的授信风险管理体系,进一步完善集团客户授信风险管理制度,创新集团客户授信组织方式,构建集团客户授信风险防范体系。银行监管部门以及银行业协会也需从信息共享等层面进行调整,建立高效的风险规避机制,从而保证银行体系的安全与稳定。     

外资银行全球授信业务浅析

在商业银行对客户的“授信”业务中,对于跨国公司类客户的“授信”是特别的,又是最能代表一家商业银行国际化程度和水平的。由于大型跨国公司在世界各地拥有众多分、子公司,商业银行对于跨国公司客户世界范围的授信,被称为“全球授信”。毫无疑问,能够向跨国公司提供全球授信的商业银行,当然是世界上实力雄厚、国际化程度高,且熟悉跨国公司的国际型银行;同样,由于跨国公司对于全球授信格外青睐,使得银行能够很好地运用该业务吸引优质客户,并获得更多的收益。     

防范集团客户授信风险的对策建议

目前.商业银行对集团客户授信风险管理尚未形成一套行之有效的制度体系,防范集团客户授信风险是商业银行和银行监管部门亟待解决的热点问题之一.商业银行应针对集团客户特殊的组织结构和经营特征,尽快建立集中垂直的授风险管理体系,进一步完善集团客户授信风险管理制度,创新集团客户授信组织方式,构建集团客户授信风险防范体系.银行监管部门以及银行业协会也需从信息共享等层面进行调整,建立高效的风险规避机制,从而保证银行体系的安全与稳定.     

如何对集团客户和关联企业实施统一授信

集团客户和关联企业实施统一授信是当前授信实践中的前沿课题。实施集团客户授信关键是防止“商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性”。     

有效识别集团客户关联企业加强授信风险管理

集团客户组织结构复杂．信用状况参差不齐,给商业银行信贷管理带来很大的困难．其授信风险不言而喻。随着一些集团企业．如新疆德隆、蓝田、银广夏、上海周正毅关联企业．深圳彭海怀兄弟关联企业等相继出现风险问题,商业银行对集团客户授信业务的监督和管理日益加强。加强对集团关联企业贷款风险管理,不仅是商业银行控制集团客户授信风险的保障,也是对授信工作尽职的要求。