美国银行产品定价对我国银行的启示

2002年初，花旗、汇丰银行在上海取得外币经营权后，就推出“小额存款收费”业务，将目标客户直指高收入阶层。到目前为止，四大国有银行中异地存款不收费的只剩农行一家。银行对提供的存款和贷款服务收取一定的费用已经是大势所趋，并且也符合现代银行营销理论。因此，借鉴国外银行产品定价的经验，建立我国银行科学合理的定价机制，从而区分不同的目标客户群体，对于我国银行保障自身经营效益、提高核心竞争力具有重要意义。     

承兑汇票保证金存款如何计息

近几年来，各商业银行因大力推行全额保证金银行承兑汇票业务，使此业务获得了长足发展。一方面由于客户既可持票交易，又可从银行获得保证金存款利息收入，深受客户欢迎和喜爱；可是另一方面又因各银行对保证金存款计息做法不一，尤其是一些银行办理全额保证金银行承兑汇票业务既收手续费又对保证金按活期存款计息的做法深感迷惑和不解。笔者在调查中发现．银行在对保证金存款计息上主要存在如下问题：     

对提高优质客户市场占比的思考

“市场占比”是银行管理者十分熟悉的一个概念，在银行的日常经营管理和业务统计分析中经常用到，例如“存款新增市场占比、存款余额市场占比、贷款新增市场占比”等，但是，对于“优质客户市场占比”这个概念我们还不是很常用，而且在当前的业务统计分析中也没有相关的内容。实际上，按照市场上通行的80／20原理进行推断，“银行80％的效益来自于20％的优质客户”，提高“优质客户市场占比”不但是银行提升价值创造力的重要源泉，而且也理应成为“建立以客户为中心的理念和机制”的重要内容之一。     

对我国银行与客户法律关系重新定位若干问题之思考

透视银行与客户之间的法律关系是了解银行交易法的一个重要窗口,同时也是雏护客户权益及防范银行或然性法律风险的有力保障。我国在该问题的认知上仍存在许多灰色区域,如法则对存款人存款权属的规定、客户的认证、银行所负的保密义务与信息披露义务的冲突与协调及现行的银行行政处罚权等。在金融法治化进程中,这一切都需要我国的法律规则予以澄清。因此,对我国银行与客户之间法律关系的本质进行重新定位不仅具有较好的学理意义,而且更具实用价值。     

给客户更安全的空间

近日多家媒体报道了2005年5月浙江金华市民周巢在某银行分理处办理存款业务时被歹徒抢劫17万元，2006年1月法院判定银行赔偿周某经济损失85175元的案例．对我们很有警示意义。     

对存款冒领纠纷案件的思考

近年来，随着金融产品的不断创新和发展，商业银行与客户之间的存款纠纷也日益增加。由于种种原因，在存款纠纷案件中，银行败诉较多，致使此类案件越来越成为困扰商业银行正常经营的风险所在，对此，应引起商业银行的高度重视。     

风险,无处不在

前不久，日本发生了多起银行网络交易系统遭黑客入侵，导致客户存款被盗汇、盗领的事件，引起日本金融界的高度关切。奇怪的是这次黑客入侵的重点对象不是银行，而是银行的客户。据了解，黑客是通过一种“间谍软件”控制银行客户的电脑后盗取相关信息，再把银行客户的存款进行转移。     

对加强储蓄存款成本管理的思考

成本管理在银行经营管理过程中具有绝对重要的意义，而储蓄存款的成本管理，更是银行经营管理的主要任务之一。就存款成本来说，它是银行在组织吸收居民及企事业单位存款过程中所投入的人力、物力、财力等资源的总称，它主要由存款的利息成本、业务成本、     

对基层银行存贷款考核的几点建议

目前不少银行层层下达存、贷款任务，致使县域金融机构之间竞相拉存款、争夺贷款客户的行为愈演愈烈，甚至不择手段。这给金融秩序的稳定和金融业的健康发展带来一些消极影响。本文通过对上级考核基层银行机构存、贷款中存在的盲目行为进行探讨，提出相应的对策。     

印尼小额信贷的发展

在印尼，银行和非银行金融机构均涉足小额信贷业务。经营小额信贷业务的银行类金融机构主要有商业银行的小额信贷部、乡村银行和乡村信贷代理点。经营小额信贷业务的非银行类金融机构主要有农村信用合作社、典当行、乡村信用基金会、非政府小额信贷组织、自助会及伊斯兰小额信贷组织。截至2005年12月末，印尼从事小额信贷业务的银行和非银行类金融机构网点共计17528个，贷款客户885．3万户，贷款余额41．1亿美元，存款客户4143．7万户，存款余额51．5亿美元。     

银行个人业务实名制亟须完善

我国从2000年4月开始实行个人存款帐户实名制，即个人在金融机构开立个人存款帐户时，应当出示本人身份证件，使用实名。之后在开立个人银行结算帐户、办理个人银行卡等业务中也相继实施实名制。实名制的建立和实施，不仅在规范居民存款、结算行为，保护存款人合法权益、完善我国的个人信用体系等方面发挥了重要作用，     

关于优化存款结构的几个问题

存款是银行的生存之本，是银行信贷资金的重要来源，而存款质量高低又是影响银行经营效益的主要制约因素。目前农行存款结构中低成本存款比率偏低，对提高经营效益产生了直接影响。因此，优化存款结构，降低筹资成本，减少利息支出，提高收益水平，已成为当务之急。本文以龙胜县农业银行为例，试谈存款负债结构中值得注意的问题及优化对策．一、存款结构存在的问题1、在存款负债中低成本存款减少，高成本存款逐年增多。一是构成农行存款性负债的储蓄存款、企业存款、农业存款和其他存款中，成本较高的储蓄存款超常增长，份额偏重，存款业务…     

不断总结经验把存款工作提高到一个新水平

存款是银行发展一切业务的基础，对于综合性银行来说，更具有特殊的意义。前一阶段，交通银行在开展存款工作中，积极开拓，努力创新，积累了不少很好的经验。     

商业银行存款营销之管见

从商业银行存款营销现状分析，现存营销方式原始，营销成本高，存款营销缺乏科学性，系统性。为提高商业银行存款营销水平，有效应对外资银行竞争，各银行应积极采取措施，选择和实施适合自身特点的存款营销策略。     

试论新形势下工商银行的客户战略

随着信息网络技术在我国银行业的大面积快速应用，银行与顾客的关系、银行服务产品方式以及银行经营管理理念和策略都在发生巨大的变革。面对新的挑战我行能否把握机会，充分利用当前信息技术革命所带来的有利条件和手段，在竞争中赢得客户具有重要意义。我们要认识到客户是银行得以生存的基础，要深入了解客户的需求变化和对银行依赖程度的变化，去发现客户的消费和投资趋势及习惯，并通过对新金融产品的开发创造出新的需求。为此我     

银行存款收费问题的理论分析

4月4日，香港汇丰银行宣布不再向客户提供免费服务，对存款不啼5000港元的储户，每月将收取40元手续费，对存款低于1000港元的将不支付任何利息。人们预测，新制度的推出，对银行业以至消费都将产生巨大影响。在汇丰的影响下，其他银行也将纷纷效法。据说、香港汇丰银行对储户实行分层收费的全新利率制度宣布后，有5万市民冒雨在汇丰的各分行门口排起长队，准备取出存款，或是把向个户头合并以减少要缴的月费。不过，我认为，此举最重要的影响就是引发了理论界关于国内银行要不要收费问题的热烈讨论。本拟从微观经济学的基础理论出发，来对此问题作一分析。     

多管齐下，大力发展个人理财业务

银行的竞争归根结底是对客户的竞争，尤其是对中高端客户的争夺。个人高端客户是银行个人银行业务效益的主要增长点。“二八定律”揭示了一个客户贡献度的统计规律。以广东省分行为例，存款余额20万元以上的VIP客户数量仅占0．98％，但其客户资产余额贡献度达到41．15％，存款贡献度更达43．98％，个人中高端客户人均存款是普通个人客户的79倍。对高端客户的服务能力如何，是银行核心竞争力的重要体现。个人高端客户是当今乃至未来中国银行业竞争的焦点，无论是国内的股份制商业银行还是外资银行，都把主要资源放在为个人高端客户服务上。     

杭帮客户经理故事:迎新辞旧的感受

题记:在马克思看来,银行信用活动中最有重要意义的始终是存款,它一方面表明银行的存款是公众给银行的贷款,公众给予银行的信用也就是银行授予信用的前提,银行在公众心目中的信誉度和信任感。存款对于银行,任何情况下都是     

存款自动化--ATM的下一波杀手锏

如果您公务缠身没空去银行存款，如果您经营着一家酒吧或小店，要营业到深夜，您是否想到如果附近有一台具备存款功能的ATM，您将会感到有多么方便？最近由零售银行调查公司（Retail Banking Research，RBR）对全球二十五个国家进行的调查表明，ATM自助存款功能增长的主要动力来自银行要改善客户服务的强烈愿望。将存款这一高交易量但低商业价值的交易自动化在银行业应用，最终会提高客户满意度并为银行节约成本。RBR调查显示。     

客户金融隐私权保护制度

在存款、贷款以及其他更为复杂的金融交易中,银行掌握了客户的账户、相关交易等涵括了客户金融状况的各方面的信息资料,这些信息资料的安全性日益受到银行客户的关注。在英美银行法律制度中,银行对客户信息资料负有金融隐私权保护义务是长期以来形成的惯例,构成银行与客户关系内在的和最根本的原则之一。银行对客户金融隐私权(financial privacy)