信用卡市场快速发展时期的多头授信风险管理

一．我国信用卡市场多头授信的现状及问题信用卡多头授信是指不同银行向同一客户发放信用卡,分别以客户收入为主要依据核定授信额度,从而使该客户实际可使用的信用额度放大至其还款能力所匹配信用额度的数倍。假定根据客户收入水平或还款能力,可核定授信额度为X万元,有a家银行以此为主要依据分别向该客户核发信用卡,则该客户实际町使用的信用卡总授信额度Y=aX,即a家银行,a头授信,使客户的授信额度迅速地被放大了a倍。     

贷记卡分期业务风险防控探讨

近年来,贷记卡分期付款业务迅速发展,己成为各家商业银行信用卡业务新的利润增长点,是支撑银行业中间业务收入增长的重要力量。但是,在国家宏观经济整体下行的趋势下,企业和个人的信用状况逐渐下滑,银行分期业务潜在风险压力不断加大,应当引起银行业的高度重视。一、当前分期业务面临的主要风险1.授信管理过度依赖担保机构根据客户实际资信状况、收入水平、支付能力等要素合理授信,是银行授信管理中必须遵守的原则。但有些银行在分期业务授信管理中,过度依赖担保机构的担保承诺,大多按照客户资金实际需求     

智能化授信的一种设想

今年，我国信用卡市场进入发展的井喷时期，然而也产生了诸多问题。如何利用技术手段尤其是信息化手段，减少授信风险，提高授信效率，降低银行运营成本，提高银行服务质量等的问题，值得我们深思。本文是国家大学生创新性项目，《银行个人授信决策支持系统》的研究成果。     

关于信用卡授信管理的探讨

信用卡授信管理是指发卡银行通过制定授信政策、征信审核、额度调整等综合、动态管理客户信用卡授信额度的过程，它贯穿于客户用卡生命周期的各个阶段。如果核定的授信额度过高，超出低质客户还款能力，扩大风险暴露，将给发卡行带来损失；而对于优质客户来说，授信额度远远超出其消费水平、额度使用率低，将导致发卡行资本被无效、低效占用，收益水平下降。反之，如果授信额度过低，远低于客户的心理预期或同业授信水平，则可能降低客户的用卡意愿，导致客户流失。合适、动态的授信管理是银行实现风险、收益和资本平衡的重要手段，从而实现银行利润最大化。本文就信用卡授信管理的有关问题进行探讨。     

债务人组织形式变更，是否影响其被诉？——枞阳县农行与安庆市公路管理局及枞阳县交通局抵（质）押担保借款纠纷案

评析要点：债务人组织形成、名称的变更，诉讼主体如何确定。本案启示：银行在签订授信合同和担保合同时，应当审查授信申请人、担保人主体资格和担保手续及担保登记、审批手续的审查。     

试析银行授信管理的误区

银行授信，是银行向法人或自然人提供贷款、担保、押汇、开立信用证或办理贴现的行为。在授信过程中，银行是自担风险的中间人，它把社会上的各种闲散资金集中起来后，通过授信投放到各行业、企业和个人，到期收回本金和利息。初看起来，     

商业银行综合授信的有关问题探讨

综合授信是商业银行的重要风险管理制度，其中，银行综合授信的管理程序、额度控制、对风险的动态管理和担保，是银行实践中非常重要又较难把握的3个问题。本文将对此进行分析，并提出了一些观点。     

上市公司对外担保规定与银行审查要点浅析

证监会、银监会联合发布的《关于规范上市公司对外担保行为的通知》对证监会之前发布的一系列有关上市公司担保的规定作出了修改,该文件与修订后的《公司法》一起构成了上市公司对外担保的新规定。上市公司担保作为银行授信的第二还款来源,一直以来是银行授信风险的重要缓释手段,此次修改对于银行审查上市公司担保提出了新的要求。本文将通过对上市公司对外担保前后规定的对比分析,提出针对上市公司担保的审查要点,以期对商业银行落实上市公司担保有所助益。     

试论构建国有商业银行授信风险控制体系

授信是银行向法人或自然人提供贷款、担保、押汇、开立信用证或办理贴现的行为，银行在办理授信业务中，因受各种不确定因素的影响，致使无法按期收回本息，给银行带来资金损失的可能性，被称作授信风险，国有商业银行授信风险主要来自两个方面；一是外部风险，即由于银行的客户情况、国家政策，经营环境等效上部因素发生的变化而导致的风险；二是内部风险，即由于银行内部经营管理不完善而造成的风险，授信风险是国有商业银行经营中所面临的最主要风险之一，它不仅会给银行自身造成损失，而且也会对国家宏观经济运行和金融安全造成极大危害，因此，探索并建立包括统一授信、审贷分离、授权管理、资产保全、监督制约等为内容的，形成授信决策、授信运作、授信管理、授信制约等一套较完备的授信风险控制体系，应成为国有商业银行当务之急。     

申请大额信用卡没那么难

对一般人来讲，在申请信用卡时，总是希望信用卡额度越高越好。不过，虽然很多人都希望自己能够申请下来，但是往往银行则显得有些小气，最后核发下来的额度常常让人不满意。     

要闻回放

银监会发布银行开展小企业授信工作指导意见。2007年7月19日，中国银监会发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，以推进小企业贷款工作，进一步改善小企业贷款政策环境。《指导意见》共三十一条，突出小企业授信不同于大中型企业授信的特点，强调小企业授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。《指导意见》扩展了小企业授信业务、授信对象和授信主体范围，放宽了对小企业授信资产质量考核要求、授信审核条件、贷款种类、抵质押品范围、担保条件、信用评估标准。[编者按]     

“多头授信”的风险预警

要想从根本上化解“多头授信“可能产生的风险问题，就要求发卡银行靠服务水平和产品设计来吸引持卡人，促进持卡人刷卡消费，使得信用卡产业形成良性循环。     

防范关联交易风险 保护银行债权安全

文章简述了不正当关联交易给银行债权带来的危害，提出了健全统一授信制度，确立公司人格否认原则，完善信息披露制度、规范担保等保护银行债权的对策。     

信用卡市场不规范引发的金融风险隐患问题研究与思考

本文通过问卷调查与实地调查相结合的方式,对我国信用卡市场存在的主要风险进行了调研分析。由于银行考核方式不合理、授信管理环节把关不严、银行服务质量不高等原因,我国信用卡市场普遍存在卡片大量闲置、信用审批额度脱离消费实际、利用信用卡套现投机等问题,给银行风险管理带来了严峻挑战,不利于信用卡市场的长远发展,相关部门应从长远着眼,建立保障信用卡市场健康发展的长效机制。     

银行通力合作 防范过度授信

正近年来,部分地区信用风险释放有加快态势,这与前些年信贷大规模集中投放有关,与一些企业盲目乐观、过度投资有关,与银行业信贷管理体制机制不够完善有关。从微观层面看,与部分企业高财务杠杠有关。在一些地区,企业过度融资、银行过度授信,授信安排中过度依赖担保等问题相互交织,使得信用风险问题更加复杂。从银行自身来看,各家银行都基于自身的内部评级模型对企业评级授信、确定"合理"授信总量。但多家银行的授信     

商业银行供应链融资中的贷款管理

一、供应链融资中的贷款管理问题 商业银行对已发放贷款进行管理的目的是保证借款企业未来产生的现金流，以便能够到期还本付息，避免银行出现坏账。传统的融资模式下，银行对授信企业贷款的回收主要依靠授信企业经营状况产生的综合现金流以及担保品变现产生的现金流，很大程度上依靠银行的贷后管理，银行往往处于被动地位，尤其是在对中小企业的...     

“虚拟信用卡”创造“虚拟基础货币”亟待政策规范

2013年4月,第三方支付平台阿里巴巴推出了信用支付的新型支付模式,也称“虚拟信用卡”,截至10月末,开通该项服务的网络商铺达到130万个,覆盖8000万消费用户，与传统信用卡相似,“虚拟信用卡”具备授信额度、手续费、免息期、支付和还款等操作环节,且由银行机构垫付资金,具有显著的金融特征，但是,“虚拟信用卡”授信主体并不是金融机构,授信源头为非政府和非金融体系,势必对传统信用卡市场造成冲击,并在短期内影响货币供应量,建议建立对“虚拟信用卡”的监管引导机制。     

建立信用卡额度动态调节机制

目前,银行信用卡业务中存在较为严重的超额授信现象。超额授信是指信用卡额度超出了客户的实际需求,从而造成额度使用率过低,存在大量未使用额度的现象。本文旨在尝试借助风险计量工具建立额度动态调节机制,合理、审慎地确定初始信用额度,通过完善的额度动态向上调整机制和合理的额度调降机制,在不影响客户体验的前提下有效避免超额授信,提升额度管理的精细化水平,实现信用卡业务的资本集约式发展。     

对特定申请人申请信用卡的可行性分析

随着信用卡行业竞争趋向白热化，加之外资银行纷纷介入，各发卡机构都降低了客户申请信用卡的条件，各银行也尝到了免担保发卡政策所带来的甜头。一般客户我们可以参照各行的免担保发卡政策执行，但是，对于一些特定申请人来说可能有被发卡银行拒绝发卡的可能。对于这些“边缘客户”来说能否给予发卡，是本文探讨的核心内容。     

特种权利质押担保授信产品的创新与应用

正所谓"特种权利质押担保授信"就是指借款人(或被担保人)以其自身或第三人拥有的可以依法转让、处置和出质的各项特种权利,作为质押标的提供给银行设定担保措施(或由担保机构提供信用保证、并将其设定为反担保措施);从商业银行取得贷款授信的一种新型融资方式。本文将就其特种权利质押的内涵与金融创新、特种权利质押融资的基本要求与业务流程以及特种权利质押担保授信的操作方式进行案例分析。