发展消费信贷的困难及应对措施

发展消费信贷所面临的困难 　　1.传统消费观念制约着消费信贷的发展.以前,对深受“量入为出“消费习惯或“无债一身轻“传统思想观念影响的广大居民来说,要他们向银行借款进行消费是难以想象的.特别是经过1997年以来国际金融界的风风雨雨后,居民对贷款消费似乎更为敏感和谨慎.他们认为在追求高品质生活的后面,隐藏着不易察觉的危机,所以即便是在经济比较繁荣、安居乐业的时候,也毋忘储蓄,这在一定程度上使刚刚开始升温的消费信贷受到较大的影响.……     

消费金融业务的国际经验及启示

经济发展遭遇瓶颈,经济结构急需调整,这使得消费金融在中国经济生活中的作用越来越突出。当前,很多中国人也已经改变了传统的"勤俭节约"过度储蓄的习惯,"花明天的钱,让今天的生活更好"的消费观念开始被接受,因此消费金融的发展空间潜力巨大,消费金融发展的步伐刻不容缓,而借鉴消费金融市场较为健     

消费信贷何以曲高和寡

某报刊登一则小幽默：中、西方两位老太太在同一日升入天堂，中国老太如释重负地说：我辛劳了一辈子，昨天总算用全部积蓄买了一套房子；西方老太说：我昨天刚把年青时买房子的贷款还完，已享用了一辈子。这则小幽默精辟地道出了东西方文化的不同，消费观念的差异。 消费信贷对银行、商家和消费者都有好处，此等利国利民的政策也已经出台一段时日了，为何没有红火起来呢？究其原因有以下几方面： 其一是中国人的消费观念的制约。有一分钱过一分钱的日子，这句俗话代表了中国人“量入为出”的传统消费习惯。中国的老百姓对借钱消费还缺乏足够…     

我国农村发展消费贷款的制约因素及建议

一、农村发展消费贷款的制约因素我国改革开放以来经济实现了长期的和稳定的增长。随着经济增长,居民消费应该同步增长。但我国居民消费水平始终在低位徘徊。根据对我国农村消费信贷需求和供给的分析,可以肯定,我国居民消费、消费信贷发展的滞后,不是经济发展和资金供给方面的原因,而是其他方面的原因。积极发展消费信贷的外部条件尚在逐步完善之中,但其发展的滞后性有可能严重阻碍中国消费信贷业务的发展。本文拟从消费者、金融机构和社会环境三个方面进行研究,分析如下:(一)消费者方面1.传统消费观念的制约我国历史上延续了几千年自给自足的自然经济,形成了人们自给性、封闭性的消费观念,所谓“小富即安,温饱知足”、“食不兼味、衣不重彩”,就是典型的自给性消费观念的反映。“量人为出”、“无债一身轻”是我国人民多年以来形成的消费理财观念。量力而行,有多少钱办多大事历来是传统的理财原则,崇尚“收支相抵,略有节余”,即期收人是当前消费的最大限度,宁愿省吃俭用,也不愿“负债消费”,“负债”是到了万不得已才做的事情,谁负了债,人前都会感到矮人一截。同时,我国长辈总习惯为子女、为后代考虑经济上的问题,做长辈的宁可自己少消费,也要尽量为后代攒下一笔钱,在储蓄...     

卷首语

目前我国“启动消费信贷 ,缓解国内消费需求严重不足”成效欠佳的原因是多方面的 ,如居民囿于传统消费观念及习惯 ,消费体制与消费政策不配套 ,消费环境及个人信用体系建立难 ,福利政策改革使居民预期支出增加等等 ,但其中贷款机构营销的重点不明确与消费信贷成效欠佳密切相关。在《我国消费信贷的市场取向》一文中 ,对贷款机构推行消费信贷的重点选择进行了初步探讨。提出了在消费信贷对象上 ,应以中等收入阶层及具有较好预期的中青年消费群体为主 ;在消费信贷范围、品种上 ,应选择关联度大、需求大的以及适当额度的消费信贷品种为重点 ;在…     

商业银行消费信贷业务存在的问题及对策

1.传统消费观念的制约。消费信贷是以消费者分期付款和金融机构提供资金支持为特征的消费形式。在西方发达国家和发展中国家，消费信贷作为人们的一种消费习惯和重要消费方式，已渗透到每个人、每个家庭的生活中，消费信贷已经成为实现信用消费的主要手段。据统计美国的信用消费占消费总量1/3以上，在住房、汽车等耐用消费品的消费中，消费信贷所占比重高达1/2以上，然而，在我国广大居民形成了量入为出的消费习惯，“无债一身轻”的负债观念，往往把享受优越生活作为艰苦朴素、勤俭节约的建立面加以全盘否定，因此，一提起消费信贷，就认为是“寅食卯粮”，“打肿脸充胖子”。他们对消费信贷这种新型消费观念的认为还有一定的心理障碍，加之，我国社会保障制度尚未健全，又受住房，养老，医疗，子女上大学等未来消费不确定因素的影响，大部分居民对消费持谨慎态度。     

海南省定安县农村消费市场的调查与分析

提高农村市场消费水平是"保增长、扩内需",促进农村经济发展的重要举措.本文通过对当前海南省定安县农村消费状况进行调查,分析了当前制约农村消费发展的主要因素,如农民人均收入增长缓慢、农民收入预期不确定、农民传统的消费观念、农村消费环境欠佳及农村消费信贷发展缓慢等,针对性地提出了创新农村经营流通体制,提高农民收入水平、提高...     

对中国居民储蓄偏高的解析

引言 多年来,中国居民的储蓄存款保持了高速增长,城乡居民人民币储蓄存款在2003年突破了10万亿,2011年末超过了34万亿人民币,许多人对此进行了研究,认为居民高储蓄率阻碍中国经济的发展,是导致国内消费动力不足的原因之一.董承章、张书云(2001)认为,储蓄对收入的过度敏感性、储蓄的生命周期特征及预防性动机共同决定着中国居民的储蓄行为.曲扬(2003)认为,导致居民高储蓄的原因有预期收入不乐观和福利制度改革的不确定性;个人投资渠道狭窄;人民币实际汇率升值;消费不振,应通过完善社会保障体系、建立信用体系、拓宽投资渠道、发展消费信贷来降低储蓄.     

对欠发达地区开展消费信贷业务的现实性分析和对策探讨

一、现实分析。现实之一：消费需求潜力巨大，为开展消费信贷业务提供了广阔的市场前景。但固有的消费观念、经济收入水平和对未来预期的不稳定性，制约了信贷消费群体的产生。我国潜力巨大的消费需求现状，为消费信贷业务提供了广阔的市场前景。即使在欠发达地区，虽然经济整体水平不高，但是改革开放以来，一部分人已逐步富裕起来，消费信贷潜力依然巨大，市场前景依然看好。     

发展消费信贷面临的困难与对策

编者按:为了刺激消费,带动国民经济增长,中国人民银行自去年以来先后出台了住房消费信贷、汽车消费信贷及开展个人消费信贷的指导意见,实行了适度的货币政策,对消费信贷已起到积极启动作用。但目前制约消费增长的因素仍然很多,消费信贷仍面临不少困难与问题。为推动消费信贷业务的进一步发展,我们组织这个专题讨论,以期引起广大读者的关注。一、消费信贷面临的困难与问题中国人民银行江苏省大丰市支行蔡丽华：制约消费信贷发展面临的困难与问题表现在诸多方面：（一）消费者方面1、传统的消费观念根深蒂固。量入为出是中国老百姓一贯…     

女性买保险三误区

误区一:少女时代的"月光一族"和"负翁" 由于消费观念的变化,中国社会出现两极化的消费观念:过度消费和过度储蓄."月光族"、"负"翁成为社会的时尚新宠,并在外企女白领中流行.她们大多认为应该趁着年轻,尽情地享受一去不复返的青春、像外国人那样享受自由自在的生活.     

金融支持农民生产性消费需求存在的问题及相关建议

近期,人民银行古浪县支行结合金融支持农民生产性消费的问题,通过问卷调查的方式对农民的消费情况开展了调查.调查结果显示:目前农民消费的重点为生活性消费,生产性消费总额占家庭总支出的比重较低;农民的生产性投入以短期投资为主,长期投资不足;农民生产性消费拓展缓慢,影响着农民生产方式的转变和生产水平的提高. 金融支持农民生产性消费需求存在的问题 (一)农民通过生产性消费扩大再生产的意识淡漠.由于宣传引导不到位,大部分农民的传统消费观念尚未得到根本改变,通过生产性消费扩大再生产的意识淡漠.农民传统的消费观念主要有两个特征:一是排斥借贷,消费的主观意愿不强;二是量人为出,不习惯寅吃卯粮的借贷消费方式.目前,农民借贷也只是为了保证基本的生产性投入和住房等资金投入,尚未从"无债一身轻"的思想束缚中解脱出来,这是制约目前农村生产性消费信贷发展的首要原因.     

消费信贷稳健经营要内外兼修

消费信贷作为一种崭新的消费方式和信贷渠道可以起到改变消费观念、刺激消费、拉动内需、拓宽银行资金运用渠道等多种功效,倍受多方关注。而当前银行内部,一方面过高的居民储蓄倾向加重了银行负债业务的负担;另一方面,消费信贷的滞后发展,银行贷款过度集中于企业,一旦企业经营不景气,银行将面临巨大的经营压力和风险。正因如此,大力发展消费信贷业务已成为商业银行改善经营、调整信贷结构、拓展业务空间、降低银行风险的一项重要措施。     

开拓消费信贷的市场潜力需要新思路

我国银行业的消费信贷业务一般是在1998至1999年间建立和开展起来的.由于经验不足、品种偏少、缺乏个人信用资料、社会经济预期不良和传统消费观念阻滞等种种内外部原因,未能取得预期效果.有必要重新审视现有消费信贷的业务体系,抓住新的契机,进行适当调整,真正在挖掘个人信用资源上打开新局面.     

金融环境在多大程度上制约了现阶段我国农村消费的增长

金融环境被认为是造成低消费信贷,从而最终影响我国农村消费的原因.由于造成低水平消费信贷的原因还可能有消费信贷的需求以及意愿不足等,必须控制这两个因素,才能正确评价金融环境对消费信贷的制约.通过对居民现金支出与收入的对比以及对其消费受流动性约束程度的测算,发现我国农村居民存在较大的消费信贷需求;通过问卷分析显示消费观念才是阻碍我国农村消费信贷发展的最主要因素,而金融环境对消费信贷的影响相对要小,主要是在教育和住房消费方面.     

消费信用与信用消费问题探讨

消费信用和信用消费可使消费得以较大限度地扩张和结构提升。制约消费信用和信用消费的因素有：预期收支不确定、供给结构矛盾、市场无序竞争、消费观念未更新、消费信贷缺风险防范机制。消费信贷操作不规范、消费信贷资金来源有限。制定消费末提高居民货币收入,建立健全社会保健机制、创造良好的消费市场环境、开拓农村市场、调整税费政策,要建立规范的消费信贷制度、鼓励商业银行和流通企业进行营销方式创新。     

发展消费信贷的几个问题

1.有效增加居民收入,提高居民收入预期收入的持续稳定增长是刺激消费信贷的关键所在。国家应逐步提高公务人员和企事业单位职工的工资,进一步提高消费能力;改革国有企业的福利制度,提高居民收入预期;取消医疗、商品房配套费等不合理收费,增加消费欲望;进一步缩小收入差距,增加中低收入者的购买力;搞好就业和再就业工程,开拓新的就业渠道;积极推进城镇职工医疗保险制度改革,建立健全统一的社会保障体系。2.加大宣传力度,引导消费观念更新我国已步入买方市场并伴随通货紧缩,提倡适度消费十分重要。要通过各种媒体宣传,使人们在思想观念和消费心理上有全新的变化,引导居民从"积蓄购物"向适度负债消费转变,逐步提高消费水平。3.建立健全消费信贷风险防范机制     

我国居民重储蓄、轻消费的原因及对策

近几年来，重储蓄、轻消费已越来越成为我国居民一种普遍的行为取向。究其原因，既有居民个人的因素，如收入水平较低，消费观念陈旧；春外部环境的因素，如可供居民个人选择的资产种类不多，证券市场风险大，社会保障制度不完善，消费信贷开展缓慢等。这种行为已严重制约离我国经济的发展。因此，很有必要“对症下药”进行“诊治”，刺激消费，以分流过多的银行储蓄，提高消费对经济增长的贡献率。     

浅析消费贷款存在的问题及策略——以农业银行为例

消费信贷是近年来推出的一个贷款新产品,是调整信贷结构、增加利息收入的一项重要措施。个人消费贷款具有广阔的市场空间和强大的生命力,农业银行有计划在这个领域做大做强。因此,及时发现消费信贷中存在的各类问题并积极采取相应的策略,才能做到未雨绸缪,更好地促进消费信贷的开展。当前消费信贷中存在的问题（一）消费观念方面受传统文化和消费观念的影响,中国人一贯主张有多少钱办多少事,攒多少钱办多少事,除非婚、丧、病不得已而借债,绝大多数人不肯借债消费。越是贫困地区、欠发达地区,人们的观念越保守,消费信贷也越不好开展。很多人想买房,手中钱又不够,但又不肯申请贷款,总是感觉贷款买房心中不踏实,     

湖南省城镇居民消费行为实证研究

当前,启动内需已成为我国经济生活中的热点与难点问题,消费信贷作为一种可以直接促进消费增长的金融工具受到广泛的重视.但是,近十年来消费信贷的发展状况表明,这项肩负着启动内需、推动消费、拉动经济增长重大使命的信贷业务并没有出现预期的局面,在全国金融机构各项信贷业务中消费信贷仅占10%左右的份额(美国占40-60%).导致我国消费信贷发展及消费增长困局的原因值得研究.本文以湖南城镇居民为例,对消费信贷与消费行为进行实证分析,并提出相关对策建议.