我国农村正规信用供给问题研究

本文通过对我国农村正规信用供给总量和结构的分析 ,指出正规信用供给作用弱化的原因并提出促进我国农村正规金融机构良性发展的措施。     

国有银行的潜在信贷风险

随着信贷业务的快速发展,借款主体日趋多元化,信贷业务的潜在风险进一步加大,进一步加强对潜在信贷风险的策略研究,及时控制、化解潜在风险,具有较强的理论和现实意义。潜在信贷风险的表现(一)长期贷款掩盖短期风险。近年来,国有商业银行中长期贷款大量增加,眼前看是暂时解决了富余资金的投向问题,短期效益比较明显,但银行资金大量投入到     

当前借款合同中存在的问题

借款合同是银行为维护借贷双方正当权益,确保贷款如期归还,提高贷款使用效益的有力工具之一。在我们的日常信贷业务中,如果使用得当,可以减少逾期贷款和呆滞贷款的出现。若不善于利用,也会给工作带来不利。从当前来看,借款合同中存在的两大问题:(一)由于缺乏法律常识,导致合同无效。目前各家行已普遍使用了借款合同,从法律和表面上讲,手续是齐全了。但是由于一些信贷人员对法律知识不甚了解,签订合同违反法律常识,又造成了一些无效合同、空头合同存在。致使信贷资金的风险性程度仍很大。主要表现:1.凭证不具备法律效力。借款合同达成协议后,由于对法人代表和法人代理人概念不清,银行用信贷部门专业印章代替单位公章,企业单位用财务印章代替单位公章。由于这些章不具备法人资格,只是一个单位中的职能部门印鉴,所签订的合同最终不能成立。贷款有了问题,失去法律为受损单位挽回损失所需的凭证。所以,正确的作法是借款合同的成立,必须有信贷双方法人代表或法人代理人签章,并加盖法人章。     

对当前利率问题的思考

(一)当前利率是否需要调整?国家自1991年4月21日全面调整银行各项存贷款利率之后,再没有进行过大范围的利率变动.现行的利率究竟是高还是低,是否还需要调整?对此,理论界有两种明显不同的意见.一种意见认为,目前利率水平仍偏高,还应下调一定幅度;另一种意见认为,目前利率水平已适应了现阶段经济发展的需要,不宜继续下调.笔者倾向于后一种意见,认为当前利率总水平应保持基本稳定.自1989年以来,利率已经进行了五次大的调整,前两次上调是为了抑制当时的通货膨胀,减缓物价涨势;而后三次下调则是针对当时企业困难、市场疲软,以利率杠杆启动消费市场,促进生产.现     

谈贴息贷款改革

为了帮助老、少、边、山、贫穷困地区脱贫致富和有计划有目的的上一部分生产项目,以促进这些地区农村商品生产和商品经济的发展,财政或主部部门征得上级银行同意,采取贴息的办法对这些地区发放贷款.这对促进落后地区的经济尽快翻身有一定的作用.现行贴息贷款办法,由用钱单位或个人向银行贷款,由扶持部门向银行代付利息,到期后银行分别向贷款单位或个人收回贷款,向主管部门计收利息,实行本利分还(付).这种办法,企业或个人如愿地得到了所需要的资金,财政或主管部门也算如愿似偿了,当地党政和有关部门也高兴了;然而银行的任务都远远没有完结,大量的工作仍在后面,我认为现行贴息贷款存在如下几个问题:一、银行不能充分发挥利息的杠杆作用.银行向贷款单位或个人直接发放贴息贷款,但不直接向其计收利息,这样银行就失去了利率这个杠杆.由于用款者没有支付利息的负担,没有利息观念,因此,贷款的单位或个人在一定程度上出现了信用观念淡薄,出现不注意节约使用信贷资金的不正常现象.得到贴息贷款的单位或个人既不怕付不起利息,又不怕银行加息罚息,因而,要求贷款越多越好,贷款期限愈长愈好.银行面临这些本息分离,难以管理的客户,无可奈何.这就容易造成资金沉淀.     

宏观调控的总目标与具体目标

现代市场经济离不开政府的宏观调控.为了搞好宏观调控,首先必须明确宏观调控的目标是什么?目前,理论界对宏观调控目标仍有不同看法,有的说是确保经济总量平衡,有的说是维持充分就业,还有的说是抑制通货膨胀.应该说,这些都是宏观调控的目标,只是相对角度不同.需要指出的是,宏观调控目标有总目标与具体目标的区分.不同时期,作为重点的具体目标有所不同,但不应该强调一个目标而否定另一个目标.     

县域经济发展与县域农行蓝海战略研究

本文借鉴蓝海战略的原理和方法,从广西县域农行角度对整体县域农行发展进行探索研究,提出县域农行要坚定"面向'三农'、服务县域"的市场定位,依托自身在县域的资金、网络、专业和品牌优势,统一思想,建立健全机制体制,加快产品服务创新,强化内部基础管理,塑造良好企业文化,开辟属于县域农行的蓝海市场.     

试谈发行债券对现金流通之影响

目前,“证券热”正在我国各地掀起,从某种程度上改变了货币构成,形成了对现金流通的一股强大冲击波。本文拟就我国证券的构成、国债和企业债券对现金流通的影响问题,进行一些探讨。 （一）现阶段我国债券的构成。 我国现行债券主要由国家债券和企业债券两大部分构成,其中国债又称公债,包括内债和外债两种形式。国家内债是国家财政通过金融信用手段向本国的企事业单位、机关团体组织和社会公民所筹措的资金。它以债券作为凭证,到期还本付息。内债在债务总量中所占比例大,对现金流通的影响也大。目前我国内债主要有国库券、国家建设债券、保值公债、金融债券、基本建设债券等。外债是国家与国际社会所建立的一种债务关系,包括国家在国外金融市场发行的债券,向外国政府和国际社会的各类经济组织、金融机构以及个人的借贷等。