实现金融“普”与“惠”的互动发展——基于数字普惠金融降低成本的视角

普惠金融面临着“惠”与“普”难以实现互动发展的困境，制约其高质量发展。本文系统分析普惠金融本质，探究“惠”推动“普”实现互动发展的关键，厘清数字普惠金融的助力机理。研究发现，普惠金融以“惠”为根本推动“普”，“普”发挥规模经济与范围经济作用促进“惠”，实现互动发展；“薄利多销”为其盈利模式。实现互动发展的关键在于降低普惠金融产品的平均成本；数字普惠金融的助力机理为依托数字平台网络效应、数据信息非竞争性以及数字技术去中心化分别降低获客成本、风控成本和交易成本。然而，数字普惠金融仍存在服务边界。最后，提出搭建“三角平台”运行载体，做实促进数字普惠金融发展的设施保障。