省域数字经济发展与城市商业银行零售业务转型

文章立足于城商行零售业务转型的实践，从信贷资产配置的视角出发，研究了省域数字经济发展给城商行“资产端”零售贷款占比带来的影响。研究发现：数字经济可以助推城商行零售业务转型，对其“资产端”的零售贷款占比具有显著的促进作用。一方面，这种促进作用主要集中于个人经营性贷款、个人消费贷款和个人汽车贷款，对于个人住房按揭贷款则表现出抑制作用；另一方面，对于资产规模较大和东部地区的城商行，数字经济的促进作用更为明显。机制检验表明：数字经济可以“赋能”城商行的风险管理和成本管理，进而促进其“资产端”零售贷款占比的提升。调节效应检验表明：通过“改善民生质量、提升司法质量、改善城市人居环境质量”优化零售贷款业务的发展环境，可以强化数字经济对城商行“资产端”零售贷款占比的促进作用。此外，数字经济背景下，城商行“资产端”的“零售贷款占比提升”是以“对公贷款占比降低”为代价的，即存在“替代效应”,且在经济下行期尤为明显。