普惠小微金融数字化实践

<正>小微企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，在促进经济增长、稳定就业、推动科技创新等方面发挥着不可替代的作用。今年的政府工作报告再次关注中小微企业融资难题。如何加强金融对小微企业的有效支持，成为行业不断探索的命题。微众银行是中国首家民营银行、互联网银行，以“让金融普惠大众”为使命，坚持服务大众、服务小微的定位，从2016年开始举全行之力，启动了小微服务战略。     

新时代“台州模式”的泰隆实践

<正>2023年10月30日至31日召开的中央金融工作会议提出,要加快建设金融强国,金融要为经济社会发展提供高质量服务,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章,为新时代的普惠金融工作指明了方向。台州作为中国民营经济发祥地、股份合作经济发源地、市场经济先发地,民营经济高度活跃,小微企业、个体工商户等小微市场主体蓬勃发展,金融服务需求十分迫切。通过“民营主导+政府推动”,形成了小微金融服务“台州模式”,2015年12月,国务院常务会议确定台州为小微企业金融服务改革创新试验区。     

择机出台存款保险制度

从金融服务实体经济特别是“三农”、“小微”、房地产、创业就业等社会经济发展的薄弱环节，到与利率市场化改革有关的出台存款保险制度和引导民间资本等金融改革的全新方向，再到科学防控地方融资平台风险等金融监管的重要领域……今年两会，金融话题“别样红”。代表委员们深入调研、各抒己见，业内人士和专家学者们热烈讨论，大家围绕《政府工作报告》提出的要求，结合自身工作实际，共同为上述经济金融改革发展中的难点、热点、重点建言献策。《两会观察》栏目中，记者多角度，多方面，用深入的分析与思考，与代表委员及各界人士共同找寻上述问题的解决之道。     

构建“小微”征信体系新视角

小微信息主体包括小型、微型企业，个体工商户及农户。要突破小微信息主体“融资难一发展难陷阱”，关键在于加快金融服务体系改革，建立健全服务于小微信息主体的金融基础设施。其中，首要任务就是要建立专门针对小微信息主体特点的征信服务体系（即小微征信服务体系），以客观反映小微信息主体的信用风险状况，解决借贷双方的信息不对称问题。构建小微征信体系的关键在于建立可持续性的非银行信息采集机制。     

ITonIP,网络金融的整合大餐——华为3Com携全新解决方案亮相06金融展

2006年，中国国际金融（银行）技术暨设备展览会，于9月17日-20日在北京展览馆正式举行。 2006年金融展以“努力深化金融改革，健全金融市场体系，进一步加强金融监管，防范金融风险”为指导思想，力求突出“改革”、“创新”、“开放”、“竞争”等金融科技重要元素。作为亚太地区规模和影响力最大的金融科技展览会，金融展吸引了众多IT厂商的积极参与。华为3Com在本次展会上以“ITonIP——整合网络金融”为主题，以“开放 融合 增值 创新”为支撑，将重点展示其全新的ITonIP技术架构及其包含的安全、存储、语音视讯等多项新品及解决方案，成为展会中备受瞩目的亮点。     

打造线上线下金融服务港湾

<正>面对疫情后的经济复苏，完善小微金融服务长效机制显得更具紧迫性和重要性。2021年以来，中国人民银行重庆营业管理部（以下简称重庆营管部）把提升小微金融服务质量作为践行普惠金融的中心工作，在全国首创具备基层金融治理、政策宣传直达、信贷培育对接、综合金融服务、问题反馈解决五大功能的首贷续贷中心和金融服务港湾，配套上线“长江渝融通”普惠小微线上融资服务平台（以下简称线上平台），因地制宜实施多个专项行动，将银行网点打造为综合服务便利店，打通基层小微金融服务“最后一公里”。     

行业扫描

近年来，小微金融服务跃身成为银行业的一大业务亮点。在实现规模上的显著增长后，如何创新小微金融服务、突出差异化竞争优势，成为银行业的一大课题。互联网金融时代，银行正在将目光投向中小微企业聚集的电商平台，通过大力布局“电商小微贷”，打造小微企业的互联网融资雏形。     

金融科技、目标相容与小微信贷供给——基于区域问卷调查的微观银行证据

为了深入探讨政策考核压力下大银行小微信贷资源配置是否合理，本文从金融科技赋能的新视角出发，分析了大银行小微信贷业务的经营目标与政策目标由矛盾冲突转为缓和相容的内在机理，并对金融科技的作用效果以及小微信贷业务快速增长的宏观效应进行了实证检验。结果发现：考虑金融科技作用前后，最优小微信贷规模偏差由负转正，说明在金融科技赋能下，大银行最优经营目标与政策目标之间由冲突变为相容。对金融科技作用机理的检验表明，创造效应、普惠效应、成本效应和风控效应均为重要的作用机制。从地区小微信贷增长的宏观作用来看，政策驱动带来的小微信贷规模增速加快，不仅有助于金融回归本源，而且扩大了金融服务边界，从而优化了地方金融资源配置。本文揭示出金融科技赋能大银行小微信贷业务发展的机理和效果，为解释信贷资源配置的合理性提供参考。     

将小微金融发展作为下一步金融改革的重点

从金融结构的调整、利率市场化推进、农村金融发展等角度来看,下一阶段有必要将小微金融发展作为金融改革的一个重点。应促使不同金融机构在小微金融服务中找到市场定位;适当放宽金融市场准入,鼓励小贷公司等小微金融机构的发展;以支持小微金融机构发展为突破口,推进利率市场化;鼓励优秀的小贷公司转制成村镇银行;适当放松小贷公司从银行融资比例的限制;支持微型金融基础设施建设,使各类金融机构更为便捷地参与到小微金融市场的竞争中。     

平安银行（000001）业绩改善进行时

小微金融、贸易融资、综合金融将是助推平安银行业绩快速增长的三大战略，而考核激励机制改进和领先科技平台则是长期支持其竞争力提升的重要支柱，潜力十足。目前公司PB估值仅0．88倍，提升空间巨大，因此给予其“强烈推荐”评级。     

发掘聚合支付的征信替代效应

小微商户是城镇的“烟火气”,是家庭就业的重要渠道,也是普惠金融的重要支持对象。但长期以来,由于缺乏征信信息,小微商户难以从商业银行取得首笔贷款。聚合支付的出现,整合了小微商户通过微信、支付宝、云闪付、银行APP等支付渠道产生的几乎全量经营收入数据。以聚合支付数据作为小微商户征信核心替代数据,可以帮助商业银行线上、批量、较低利率发放小微商户首贷,从而将更多小微商户纳人银行信贷服务体系。近年来,天津的“小二生活”聚合支付平台在这方面进行了实践探索,取得了显著成效。     

小额信货市场的风险管控

小微市场的创新是投资工具缺乏、小额信贷困难和技术进步的必然产物，也是—种客观需要。金融创新往往和风险相伴而生。     

农业银行深耕金融科技,小微e贷助力普惠金融

近年来,金融服务小微、服务实体经济受到党和国家高度重视,党的十九大、全国金融工作会议和经济工作会议等均做出重要战略部署,促进普惠金融发展的配套政策频出。商业银行越来越重视普惠金融,尤其是对小微企业的金融服务,信贷投放力度逐年加大,明显降低了小微企业的融资成本,并探索形成了IPC、信贷工厂和大数据等小微信贷模式,小微金融服务逐渐呈现出线上化趋势,优质小微企业客户群已经成为银行进军的“蓝海”。     

科技与金融结合难在哪里简

利率市场化改革是金融改革的重要组成部分，在其持续推进过程中．客观上会倒逼大中型银行将小微金融业务作为新的盈利增长点，从而要求我们研究在“大服务大、小服务小”既有模式的基础上如何进行“大服务小“的模式创新。     

民生银行持续创新小微移动金融

<正>互联网的快速发展和信息化建设的持续深化,为传统行业与互联网的融合奠定了良好基础、创造了重大机遇。民生银行作为国内首家实施小微金融战略的商业银行,2009年以来持续创新小微金融服务,从"一圈一链"到"聚焦小微、打通两翼",从单一产品到综合金融,逐步探索并找到了一条属于自己的小微金融发展之路,目前小微客户数已突破300万个,累积授信1.7万亿元,授信余额逾4100亿。今年以来,为打造     

探索数字金融赋能乡村振兴新路径——第十一届中国新型金融机构论坛侧记

有着“绿城水都”“百年商埠”美誉的广西梧州,是一座历史悠久的岭南文化古城。不久前,古城里展开了一场关于“新理念新金融”的思想盛宴。在第十一届中国新型金融机构论坛暨农商银行董事长联席会上,围绕“新发展理念助力小微金融服务与地方经济发展”话题,来自业界地方金融专家学者、农信社联社、城商行、农商行、村镇银行等机构负责人汇聚一堂,碰撞变革思想火花,共话地方金融助力乡村振兴,献策数字普惠金融新路径。     

以互联网贷款为抓手破解小微融资难题

近年来国内支持小微企业融资的相关政策频出,但小微"融资难、融资贵"问题依然没有得到很好的解决。而日益兴起的商业银行互联网贷款则利用大数据技术等金融科技手段,为解决传统小微信贷业务中存在的痛点问题提供了新思路。民生银行作为银行业"小微金融"概念的提出者,也在互联网小微贷款领域率先探索,在小微3.0新模式下,争做线上小微金融领跑者。     

民生银行小微金融业务的转型之路

近几年,随着金融改革的不断深入和政府对小微企业支持力度的不断加大,越来越多的商业银行开始涉足小微金融服务这片＂蓝海＂,加之P2P业务的迅猛发展,使得小微金融领域的竞争日益激烈。为了应对激烈的市场竞争,有着＂小微之王＂光环的民生银行在2014年实施了一系列改革：年初，启动小微金融2．0流程再造；3月，小微金融部正式从零售银行部分离出来，成为总行一级部门。民生银行小微金融部总经理赵志敏表示：“民生银行处在小微金融发展的新阶段，正从粗放式的增长方式向集约化经营转变。”     

践行新发展理念 打造新发展优势 对新时期推进小微金融业务高质量发展的若干思考

近年来,江苏农行强化普惠金融战略定位,通过组织变革、流程再造、制度创新,小微金融业务实现了“一年有突破、两年上台阶、三年有质变”。但对照总、分行党委部署,对照基层呼声和客户期盼,江苏农行小微金融业务还有较大提升空间。本文立足“十四五”期间江苏农行小微金融业务发展的机遇和挑战,提出了江苏农行推进小微金融业务高质量发展的思路和路径。     

浅议互联网金融背景下小微金融机构的可持续发展

互联网金融为国内的小额度信贷市场增添了新的活力,作为同样为中小企业或农户、低收入群体提供持续性小额度贷款的小微金融机构,创新能力不足、技术水平低下等短板导致其在与互联网金融的竞争中不占优势。调整发展战略,加强人员配置,提升技术水平和基础设施建设,设法将互联网金融带来的冲击降到最低,对小微金融机构的可持续发展至关重要。