借鉴国际经验构建我国存款保险制度

从多年前“海南友展银行”、“广东国际信托”、“中农信”等金融机构的破产,到目前讨论热烈的四大银行股份制改革,都有专家提出要建立“存款保险制度”。那么,什么是存款保险制度呢? 所谓存款保险制度,是一个国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定,通过法律形式建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。说得简单些,就是由各家存款性金融机构交纳保费,一旦投保机构面临危机或破     

打造诚信环境 破解银企“两难”

当前,银行“难贷款”、企业“贷款难”的“两难”矛盾十分突出。是不是因为银行资金短缺无力增加更多的贷款,回答是否定的。2001年我国金融机构各项存款余额143617亿元,较上年增长16％,各项贷款余额112317亿元,比上年增长11.6％,存款增幅大于贷款4.4个百分点。就银行系统整体来说,信贷资金不但不缺而且充裕。同时,国内企业尤其是被誉为“最活跃的经济细胞”的中小企业,有相当一部分常常由于担保难、贷款难而步履维艰,有的甚至处于关停歇业状态。那么,银企“两难”的症结何在?据央行对近万家中小企业最新调查显示,银行不批准贷款的第一大原因是一些中小企业存在欠息、逾期贷款、挪用贷款和     

存款·商品·营销

存款是银行资金的主要来源,组织并管理好存款业务,是银行经营的前提和基础。从形式上看,银行吸收存款是一种“被动”业务,即只有当客户到银行存款,银行才能有存款。然而,存款又是一种特殊商品,可以通过运用其它商品的营销方式,把“被动地”吸收存款变为主动地创造存款,似有效地增加资金。做到这一点,需要重新认识和构造存款的形式、内容、种类及方式,使之“适销对路”,满足客户对存款业务的不同需要、本文目的即在于此。     

我国建立显性存款保险制度潜在影响分析

银行在我国所起的作用和地位在相当长的时期内是无法由其他金融机构来替代的,要建立显性存款保险制度替代原来由政府财政承担的隐性存款保险制度,必然会对我国的金融机构产生巨大的影响,促使其加强内部控制,从源头上防范金融风险,并为建立一个公平的市场竞争环境提供保障。同时,要注意加强对道德风险的防范。     

浅谈“流动性陷阱”的成因及其对策——兼谈蠡县信用联社陷入困境的启示

《中国农村信用合作》1995年12期报道河北省蠡县信用联社因无力支付客户存款而陷入了前所未有的困境之中。事实上,该县信用联社是陷入了银行经营管理学上被称之为“流动性陷阱”的经营困境之中。一个县级金融机构为何陷入如此困境?本文拟就“流动性陷阱”问题结合蠡县信用联社的实际谈一点看法。 一、成因 (一)严重超负荷运行是造成目前状     

“五大调整”再辟新途

新兴的农村合作银行如何定位自身业务市场空间,如何在激烈的金融竞争中闯出自己的一片天地?青岛华丰农村合作银行以其“五大调整”给出了自己的一份答案。挂牌开业了,经营机制、市场定位以及服务产品等等是否仍然抱守几十年来的老套路?青岛华丰农合行给出的是否定的回答。     

组建区域性银行是我国经济、金融改革的需要

本文所讨论的区域性银行的“区域”,特指行政区域,也就是说这种银行的业务活动基地是在该行所在的行政区域内。现在有种普遍的提法,是将区域性银行视同于地方银行,或干脆混称“地方区域性银行”,这是不正确的。因为地方银行多由地方政府投资建立或控制,一般具有代理地方金库、发行地方债券等职能,如我国解放以前,经济相对发达的省市设立的那些省市银行;又如解放区的陕甘宁边区银行、晋察冀边区银行等。这类银行是专为体现地方政府意志而设立的。区域性银行的“区域”,则偏重于强调其经营业务范围的地方性,在客观上为支持和振兴当地经济服务。当然,随着业务的扩展,区域性银行会逐步向区域外以至境外扩展业务和机构,但     

对建立操守基金制度强化高管履职问责的思考

目前，银行高管（即银行业金融机构高级管理人员）薪酬问题备受国内外关注和争议，西方各国和我国相继出台“限薪令”。笔者认为：“限薪令”治标不治本，当前银行高管薪酬问题实质上是一个权责利平衡的问题，重点应在如何强化对高管履职问责。不久前，银监会发布了《银行业金融机构从业人员职业操守指引》，对银行从业人员职业操守进行规范，与此相呼应，可以通过建立高管操守基金及相应考核机制，制定一套行为规则，管控高管薪酬，进而解决银行高管权责利不对称和履职行为考核难的问题。     

外国存款保险制度及其对我国的启示

随着我国市场经济体制的建立发展,银行业竞争的格局已经形成,商业银行经营风险日益加剧,这不仅直接影响着金融业的经营安全,而且对经济发展和社会稳定也存在着潜在的威胁。因此,为了保障存款者的利益和银行的经营安全,建立存款保险制度问题就显得越来越重要,因此,我们有必要借鉴西方国家的经验,构建一个符合我国实际情况的存款保险制度。　　一、世界各国存款保险制度存款保险制度是随着资本主义的发展,国家为保护存款的安全和监督商业银行的经营管理而建立起来的一种保险制度。早在30年代,美国由于经济危机,导致全国1/3以上的银行破产倒闭,…     

实名制保护储户合法权益 中国人民银行负责人就个人存款账户实名制答记者问

《个人存款账户实名制规定》于２０００年４月１日起正式在全国实行。中国人民银行负责人就有关问题回答了记者的提问。问 :什么是个人存款账户实名制？我国为什么要实行这项制度？答 :个人存款账户实名制 ,是指个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时 ,应当出示本人法定身份证件 ,使用身份证件上的姓名 ,金融机构要按照规定进行核对 ,并登记身份证件上的姓名和号码 ,以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。实行个人存款账户实名制的主要目的是为了保证个人存款账户的真实性 ,保护存款人的合法权益。我国现行的储蓄制度已经…     

决策参考

我国对金融和保险市场准入实施新规定从２月１日起，国务院公布的《外资金融机构管理条例》、《外资保险公司管理条例》等五个新制定或修改的条例开始施行。这几个条例进一步明确中国金融、保险市场等的准入条件和范围。新修改的外资金融机构管理条例规定，外资金融机构在满足审慎性准入条件前提下，可以在中国境内任何一个城市申请设立营业性机构。独资银行、外国银行分行、合资银行按照中国人民银行批准的业务范围，可以部分或全部经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款等种类的业务。条例取消过去人民币业务市场准入对外资金融机构…     

农民朋友该如何存钱

目前,尽管银行连连降息,但对农民朋友来说,储蓄依然是首选的投资渠道。如今的金融机构和金融网点比较多,那么如何存钱才能保证资金的安全呢？选择合法、正规的金融机构。当你走进银行或信用社存款时,首先应看看该机构是否在醒目位置挂中国人民银行准予开业的《金融机构许可证》和工商行政管理部门制发的《营业执照》,这两证是判别一家金融机构是否合法的最主要标志。银行和信用社都经过人民银行的年检,信誉优良,管理正规。我国目前没有私人银行机构。现有的银行和信用社在目前情况下,即使个别机构因经营不善造成一些暂时的困难,政府也会采取…     

存款偏离度管理带来了什么

<正>存款偏离度管理给农村中小金融机构负债管理带来挑战。应设置弹性监管政策,给予农村中小金融机构适度倾斜。农村中小金融机构自身也应强化资产负债的精细化管理,拓展多元化业务经营《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(以下简称《通知》)要求商业银行加强分支机构绩效考评管理,从根源上约束存款"冲时点"行为,保持月末存款偏离度不超过3%,并明确监管纠正与处罚措施。笔者以天津为例,分析存款偏离度管理对农村中小金融机构的影响。小机构存款偏离度波动大绩效考核以日均存款为主天津农村中小金融机构主要由2家农村商业银行和13家村镇银行构成。近年来,随着实体经济金融需求的快速发展以及法人银行绩效     

两年存款翻番的背后

<正>当几乎所有的城区农信社都在抱怨处境艰难,存款难拉的时候,漓江农合行却仅仅用时两年,就实现了存款翻番,在2014年第一季度末成为桂林农合金融系统首家存款过百亿的金融机构。它是如何做到的呢?让我们一起走进漓江农合行,来探寻其存款高增长背后的发展轨迹     

我国金融业混业经营思考与分析

分业经营是我国在一段时间内金融和宏观经济稳健发展的内在需求和现实选择。在金融全球化的今天,面对混业经营在我国初露端倪的新形势,我们应该对历史和现实情况认真分析,找到相应可行的措施和建议,使混业经营真正成为我国金融机构应对全球竞争的有力武器。一、我国金融业经营制度变迁的历史分析改革开放之后的十几年中(1978-1993),我国金融业实际上基本处于混业经营状态。1980年,国务院下达《关于推动经济联合体的暂行规定》,指出“银行要试办各种信托业务”,各家银行开始陆续以全资或参股的方式开办金融信托机构,混业经营制度开始实施。19…     

欧盟商标法律制度启示

欧洲共同体商标是欧洲共同体经济的不可分割的一部分,当建立欧洲共同体的概念于1957年第一次提出来后,于六十年代初期,共同体各国就着手开始建立统一的共同体商标体系,新体系商标法的总要求是“创立一种商标,由直接适用于各成员国的统一的欧洲共同体法律进行管理”,改变商标在某一国家注册只能在该国使用的不足,把原来不统一的商标法统一起来,克服了由于法律上的差异所导致的扭曲现象。从而,商标所有人获得了超国别注册的权利,一次注册就能在欧共体所有的国家生效。一、商标法律发展过程中的几部重要立法及协调机制(一)历史性突破———《第…     

农业政策性金融机构资金来源与运用的国际比较

农业历来是世界各国国民经济中具有战略地位的一个部门。由于农业积累资金速度缓慢,对外部资金又缺乏足够的吸引力,所以农业政策性金融机构一直广泛而普遍地存在于世界各国,并且呈现出业务独特、结构复杂、作用显著等特点,成为政府贯彻农业政策的有力工具。一、农业政策性金融机构资金来源的国际比较农业政策性金融机构的资金来源具有多样化的特点,包括借入政府资金、发行债券,借入其他金融机构资金、吸收存款和国外借款等。世界各国或地区农业政策性金融机构在资金来源方面既有相同点,又有不同之处。第一,各国均依靠政府资金,但在程度上有所不同。例如,美国农业合作信贷机构均由联邦政府出资建立,商品信贷公司的营业资金也由国库金额拨付;法国农业信贷银行在较长时期内一直向政府借款,近年有逐步减少的趋势;日本农林渔业金融公库是由政府通过一般会计和特别会计投入财政资金建立的;新西兰乡村银行业和金融公司(RBFC)的资金,均来自政府资金。其他一些国家的农业政策性金融机构,如泰国的农业和农业合作银行,印度的国家农业和农村开发银行等均以向政府借款为主要来源。此外,各国农业合作组织在建立和发展过程中也常常得到政府的资助。一般来讲,政府金融机构往     

抓住“关键”赢同业

<正>一家农商行存款净增量超过全辖6家金融机构存款总净增量,领跑同业的秘诀是什么?湖北神农架农商银行以对公存款、储蓄存款和绩效考核为存款营销的三大关键点,对外与客户深度对接,对内加强考核力度,连续两个季度领跑当地同业     

通货膨胀的形成与农村纾解视角

刚刚过去的2010年,接连加息、频频上调金融机构存款准备金率,央行调控经济的＂组合拳＂直指通货膨胀预期。作为一种货币政策,上调金融机构人民币存贷款基准利率和存款准备金率,常常被一国政府用来抑制通货膨胀。那么,通货膨胀是如何形成的呢？     

《银监法》、《商业银行法》、《人民银行法》解析

一、立法背景与过程为了适应货币职能与银行监管职能的发展趋势,完善我国金融监管体系,建立更有效的监管机制,确保金融机构安全、稳健、高效运行,提高防范和化解金融风险的能力,根据2003年3月10日十届全国人大一次会议审议通过的《关于国务院机构改革方案的决定》,决定健全金融监管体制,设立中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)。由银监会统一监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构。中国人民银行不再履行对上述这些金融机构的监管职责,其职能主要是制定和执行货币政策,不断完善有关金融机构的运行规则,更好地发挥其作为中央银行宏观调控和防范与化解金融风险的作用。