大数据信用征信:现实应用、困境与法律完善逻辑

大数据征信为市场提供了多元化、多层次的金融服务需求,在优化征信市场布局、促进传统征信业改造升级及推动差异化竞争格局的形成方面具有重要价值,是我国信用征信业转型发展的基石。大数据信用征信尚处于初级阶段,顶层设计、法律框架以及行业发展规范远未成熟,面临着诸多挑战和现实性困境,有赖于未来强力有效的协调与规范。必须加强法律建设,完善相关立法,切实有效提升信用征信业的监管水平并加强金融消费者权益保护。     

标准对促进我国征信业规范发展的重要作用

征信业标准是现代征信业发展的必然要求和有利保障：征信业作为一种信用信息服务行业，涉及对包括企业和个人在内的众多信息主体信用信息的收集、处理与使用等活动。在信息技术和网络科技高速发展的今天，征信业更加体现出信息化和高科技等特征，其发展必然需要制定相关标准，而征信业标准的制定也会进一步推动征信业的高效发展与规范运作。为此，结合我国征信业发展现状和迫切需要解决的现实问题，中国人民银行于2006年11月21日正式发布了我国首批征信业标准，包括《征信数据元·数据元设计与管理》、《征信数据元·个人征信数据元》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第1部分：信用评级主体规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第2部分：信用评级业务规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第3部分：信用评级业务管理规范》共5项，为我国征信业的进一步发展打下了坚实的制度基础，创造了有利的规范环境。[第一段]     

我国大数据征信业发展实践与完善路径

我国传统征信服务难以满足日益增长的征信需求。在互联网经济、大数据技术日益普及的背景下,大数据征信应运而生。当前我国大数据征信业发展在信息主体权益保障、征信数据有效性、征信机构独立性和征信市场监管等方面存在着亟需解决的问题。对此,应通过加强对信息主体的权益保障、提升征信数据的有效性、强化征信机构的独立性及完善大数据征信监管等路径,促进我国大数据征信业的健康发展。     

交易成本经济学视角下的替代数据共享机制

借助威廉姆森对治理机制和交易类型的划分,分析替代数据的共享机制。研究表明,对标中国的征信市场环境、制度环境及技术条件,金融账户数据适合通过层级治理推动数据共享,公用事业、电信等特定债务的非信贷支付数据适合通过混合治理或层级治理推动数据共享,P2P网贷交易数据适合通过市场治理推动数据共享,社交媒体、互联网留痕等数据在短期内最好通过混合治理或层级治理推动数据共享。最后,提出坚定“政府+市场”的征信业发展路径、推进不同类型替代数据的共享工作、科学论证不同类型替代数据对信用评估的作用等建议。     

大数据征信对信用能力的影响研究

大数据征信提供了更多的信用产品和应用场景,可以提升受信者获取和使用信用的能力,但是鲜有实证研究涉及。基于中国城市商业信用环境指数、《中国统计年鉴》、中国家庭追踪调查等数据测量了大数据征信和信用能力,尝试解释大数据征信对信用能力的作用;基于似不相关回归估计检验了大数据征信对信用能力和信用的作用差异,并开展了城乡异质性分析。研究表明:大数据征信能够显著提升城市受信者的信用能力,对农村受信者而言该作用并不稳健;大数据征信对信用能力的作用要强于对信用的作用。     

大数据发展对征信业的影响研究——基于5G应用的思考

随着大数据时代的到来,大数据渗透到各行业和各领域,征信业也不例外,"一切数据皆信用"的理念带动了传统征信方式向大数据征信的转变。5G技术的应用影响大数据的数据规模、信息获取维度、信息开发平台、大数据技术等方面的发展,为大数据征信业带来广阔发展前景的同时,也为大数据征信业带来挑战,如征信监管制度不健全、"征信业务+大数据技术"的复合型人才匮乏、大数据技术运用能力不足、信息共享与个人隐私保护等问题。因此,在5G新兴技术发展的关键时期,对大数据征信法律体系、法律监督机制、大数据技术、信息安全机制的进一步完善有助于大数据征信业的稳定健康发展。     

信用信息主体权益及其保障制度研究

完善的社会主义市场经济环境离不开规范发达的征信业,而对被征信主体的信用信息进行合理利用、建立有效的信用权利保障机制,是征信业健康发展的基础.本文在对信用权性质与内容进行深入探讨的基础上,结合国际征信业发达的国家的经验,分析了我国信息主体权益保护中存在的问题,提出了信息主体权益保障制度的建设框架,力求在实现信用征信业健康快速发展的基础上,使信息主体合法权益得到有效保护.     

“征信修复”乱象的成因分析与整治对策

随着我国征信市场的快速发展和社会信用体系建设的不断完善,信用报告作为信息主体的“经济身份证”,应用范围越来越广泛。信用报告存在不良信用记录的信息主体,经济金融活动受到影响,这类信息主体对征信修复需求增加,征信市场上征信修复乱象层出不穷,扰乱信息主体正规维权视线,阻碍征信业健康有序发展。本文通过分析非法“征信修复”典型案例,探寻“征信修复”乱象成因及治理面临的困难,并从细化征信管理制度、多部门合理整治管理、畅通征信维权渠道等方面提出整治对策。     

对2016年我国征信业发展的一些期盼

对2016年我国征信业的发展,有很多期盼:征信牌照能带来正能量,让行业与机构更好发展;独立性机构有所发展;个人信用信息与数据保护立法列入日程;征信成为社会治理重要手段,监管层次提升;市场环境宽松,竞争有序;专业机构强化内功,信用文化提升;信用理论研究与实践有突破,推出新产品、好产品;政府公共信用信息征信发展出现转折,政府公共信用信息的社会应用能得到释放与快速发展.     

对新形势下央行征信系统建设工作的思考

当前,央行征信系统建设和应用取得显著成效,但同时面临新的挑战：征信数据质量有待进一步强化,信用报告覆盖面有待扩大,征信系统功能有待完善,为此应提升征信系统采集数据的精准性,构建央行征信系统外延信息采集框架,创新征信系统产品应用服务方式。     

山东省持续推进征信业高质量发展——访中国人民银行山东省分行行长肖龙沧

当前征信业发展面临新形势、新任务,人工智能、大数据、区块链等新技术带来全新的数据共享和应用理念,数据要素市场发展影响着征信管理的职责边界,经济恢复阶段征信助力稳增长的责任日益凸显,中国式现代化进程向征信业高质量发展提出更高要求。党的二十大报告明确提出要完善社会信用等市场经济基础制度,对新时代、新征程上征信业的发展起到举旗定向、掌舵领航的作用。中国人民银行山东省分行深入践行“征信为民”理念,坚持问题导向,落实“严监管”的工作要求,采取针对性措施,加快完善征信体系建设,持续推进征信业高质量发展。     

关于对我国征信市场监管的探究

我国信用征信业起步于20世纪80年代末,随着经济的发展,社会对征信的需求日益加大。尤其是近几年来,随着计算机技术的发展、信用信息在社会经济生活中的应用和我国社会信用体系建设的全面推进,征信引起了社会各界的高度关注,作为新型服务行业的征信业呈现出快速发展的态势,社会对征信的监管要求越来越紧迫。本文梳理考察了我国征信市场监管现状分析、存在问题和不足,尝试提出我国征信监管的对策思路和建议。     

大数据环境下互联网征信发展与监管研究

随着互联网技术的不断发展,“大数据”概念和应用范围也在不断升级,“互联网+”的出现影响了生活的方方面面,互联网金融的蓬勃发展,一方面带来了经济增长点,另一方面也显现出更多的风险隐患,这就催生了对征信业的庞大需求,但由于我国现有的征信体系相对落后和不完善,在一定程度上制约了互联网金融的生存和发展.因此,互联网征信倒逼我国征信体系发生变革,并将成为未来征信业发展最重要的基石.目前,我国互联网征信的发展路径设计尚不成熟,基础制度性环境尚未建立完善,大数据分析处理的技术能力和人才培养意识需进一步提高,未来我国互联网征信发展面临重要的机遇和挑战,大数据环境下互联网征信研究具有重要意义.     

关于对我国征信市场监管的探究

我国信用征信业起步于20世纪80年代末,随着经济的发展,社会对征信的需求日益加大.尤其是近几年来,随着计算机技术的发展、信用信息在社会经济生活中的应用和我国社会信用体系建设的全面推进,征信引起了社会各界的高度关注,作为新型服务行业的征信业呈现出快速发展的态势,社会对征信的监管要求越来越紧迫.本文梳理考察了我国征信市场监管现状分析、存在问题和不足,尝试提出我国征信监管的对策思路和建议.     

如何有效实施征信标准

日前，中国人民银行发布了征信数据元设计与管理、信贷市场和银行间债券市场信用评级规范等5项征信业标准。作为我国在征信业制定发布的首批行业标准，此次标准的推出将最大限度地促进信息跨部门跨行业共享，规范征信业务活动，有力推动征信行业的发展。[第一段]     

信用信息共享:韩国征信业的助动力

与欧美日不同,韩国征信业更加注重的是推动信息的共享与行业基本框架的建立。其中,相关法律制度的构建与实施发挥了很大作用。韩国征信业架构早期韩国征信业并不发达,只有行业协会或经济部门内部的信息共享。金融危机过后,韩国经济转向国内,这既刺激了国内信用消费的增长,也引发了政府对信用信息共享重要性的深刻认识,进而推动了韩国征信业的发展。目前韩国征信业的主要特点是两级行业架构、三种共享模式。两级行业架构,一是根据1995年《信     

大数据时代征信业发展的机遇与挑战

大数据技术在行业思维模式、信用信息采集规则与内容、征信产品及服务等方面对征信业发展提供了机遇,也在隐私安全、信息技术等方面带来了挑战,因此应树立科学合理的大数据使用理念,建立完备的隐私保护体系,扩充大数据总量,积极推动大数据技术变革,从而促进征信业在大数据时代健康发展。     

建设发达的中国征信业市场

社会信用体系建设是国家治理体系和治理能力建设的重要基础之一,中国社会信用体系建设十分重要的一个方面涉及政府与市场的关系.中国征信体系的建设从长远和可持续发展的角度,需要建立一个发达的征信市场,让市场化的征信机构起主导作用.政府在推进社会信用体系建设中的作用应体现在加强政务诚信建设,推动政务信用信息的公开尤其是负面信息的公开,推动信息系统互联互通与信用信息共享,推动信息的应用,实现联合惩戒和推动完善信用法制体系等方面.市场在推进社会信用体系建设中的作用应体现在发展中国征信业市场、积极利用新技术条件发展新业态征信、推动征信机构加强自身信用建设、依法推进征信市场对外开放和加强征信业监管等方面.在征信业发展和社会信用体系建设中,要高度重视信息主体权益的保护.     

替代数据在征信业中的应用与国际经验

随着大数据等新技术在信用评估领域被广泛应用,商业银行和消费金融公司等金融机构通过金融科技公司、数据经纪商等间接使用大量替代数据信息,一方面使信贷服务快速渗透到传统征信体系外的客户,为普惠贷款落地提供了解决方案;另一方面也加剧了个人信息保护与数据安全等潜在风险。2021年9月,中国人民银行依据《个人信息保护法》等上位法出台《征信业务管理办法》,“数据平台—征信公司—金融机构”成为替代数据分享的新发展方向。在梳理外国信用数据分享典型模式和监管经验的基础上,分析现阶段国内信用数据分享面临的机遇与挑战,从制度构建、数据治理、机构设立和服务定价的角度为进一步推动信用评估行业稳健发展提出相关政策建议。     

为征信业建立制度规范

征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业,按一定规则合法采集企业、个人的信用信息,加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者,为其了解交易对方的信用状况提供便利。我国征信业从无到有,逐步发展,作用日益显现,征信市场初具规模。但与信用经济发展和加快社会信用体系建设的要求还不相适应;征信经营活动缺乏统一遵循的制度规范和监管依据,难以获取市场主体信用信息的现象与不当采集和滥用公民、法人信息,侵犯其合法权益