试论强化技改贷款管理的方略

技改贷款是银行在体制改革后开办的一项新业务,这项业务的开展对促进经济的发展,推动技术的进步,促进产品更新换代,促进社会综合效益的提高起到了积极有效的作用。但是由于银行开办此项业务时间短、经验不足、制度尚未健全,外部关系尚未理顺,因而还存在着很多问题。突出表现在:贷款投向及项目布局不尽合理、贷款周转缓慢、资金沉淀严重,贷款效益较低等。为有效地发挥有限的技改资金的作用,笔者针对目前在技改贷款管理上存在的问题,就强化技改贷款管理的方略谈点粗浅的看法。     

从中国国情出发探索助学贷款有效途径

随着教育体制改革逐步深入和高校 扩大招生规模,高等教育收费制度也在相应改革。学生学费和生活费个人负担的比重越来越高,这对于家庭经济相对困难、特别是来自农村的困难学生来说,就成为迫切需要解决的一个现实问题。党中央、国务院从科教兴国、培养跨世纪人才的战略高度出发,指示有关部门研究并制定了关于助学贷款的一系列政策措施。近两年助学贷款从无到有,逐渐得到了发展。 一、助学贷款已见明显成效 针对助学贷款担保难、发展慢这一主要问题,２０００年３月,教育部、人民银行、财政部经过调查研究并报请国务院同意,对有关助学…     

贷款收息月报填制中的几个问题

农发行从粮食企业销售贷款中合理分摊贷款利息的工作,涉及企业与银行的利益关系,因而具有很强的政策性。这项工作需要顾及当时当地"顺价销售"的形势,企业的销量,以及企业经营状况,还要顾及企业以往欠缴农发行贷款利息的情况,又要对企业各项贷款包括需要亏损自补以及其它不合理占用贷款心中有数,因而又十分复杂。从某种意义上说,农发行的"高级经济师"都应当在这项工作中显一显身手,接受一次"考试"。本期刊登了两篇有关文章,以期抛砖引玉。希望工作在封闭运行管理第一线的同志以及所有关注这一问题的同志来稿讨论,使我们在理论与实践的结合上步步深入,向着持续稳定封闭运行的目标。     

破解中小型高新技术企业贷款难题需要制度创新

中小型高新技术企业贷款难是多方面原因造成的。目前,我国银行在对中小型高新技术企业贷款时还缺乏有效的风险识别机制和风险分担机制。政府、银行、科技部门、担保机构和企业应通力合作,通过制度创新破解中小型高新技术企业贷款难的问题。     

浅谈银行在审查贷款保证人时应注意的几点法律问题

我们国家在民法通则、经济合同法、借款合同条例中规定了保证人担保制度。保证是一项法律行为,它是担保的一种形式。银行在发放各项贷款时,从安全角度出发去设定保证人,给借款方的贷款进行担保,使其共同负有法定的连带责任,履行特定范围内的权利与义务。这对于维护借贷双方的平等权益,保证信贷资金的最终安全,是具有重要意义的。 就目前银行实施贷款保证的情况来看,虽然搞了贷款的承保,并没有从法律角度去考虑,势必会留有隐患。为此,根据以往银行在设定保证人后所出现的问题及教训,就银行在设定贷款保证人时应注意审查的几点法律问题谈几点看法。     

关于专业银行建立呆帐准备金制度的思考

近年来,专业银行呆滞贷款所占的比重有所增加,而呆帐准备金制度却迟迟未能建立,呆帐损失无法及时核销,致使银行的经营成果不能真实地反映出来,这个问题已成为影响银行企业化的障碍。要解决这一问题,必须建立呆帐准备金制度。本文试就建立呆帐准备金制度的必要性及其管理方法谈一点看法。 一、建立呆帐准备金制度提高银行抵御风险的能力     

建立助学贷款风险因素分析模型探析

助学贷款是资助经济困难学生完成高等教育的一项重要举措。但助学贷款中存在的很多问题严重制约了这项业务的发展，其中最尖锐的问题就是助学贷款的风险太大。本分析了助学贷款的独特风险，并对助学贷款风险评估模型进行了初步探讨和分析。     

加快基层行项目贷款营销

正加快中长期贷款项目的营销是基层农发行工作的重要任务,但在推动项目营销进度的过程中,仍然存在一些问题制约着业务发展的步伐。一、影响基层行项目贷款办理进度的主要问题(一)政府与相关部门之间存在不敢担责的问题。从当前基层行项目贷款营销的实际情况来看,具体运作流程为:首先,项目由地方政府相关会议(如县长办公会)研究讨论通过,明确项目负责人、项目融资和实施主体、融资银行和金额等要素;其次,由项目融资主体与农发行进行对接和洽谈;最后,基层行根据制度办法为该项目"把脉"并出具需要提供的资料清单。但"清单"一出,     

浅谈减少银行贷款风险的途径

风险贷款是长期困扰银行的一个严重问题,它有待于银行内外有关单位的共同努力才能解决好: 一、强化管理。使贷款管理程序、管理方式、管理方法科学化、法律化,坚持贷款“三查”原则,实行审贷分离和信贷员及主要负责人的离岗离任审计制度。对有关人员的失职所应负的经济责任和法律责任以法律形式固定,堵住人为造成信贷资金损失的漏洞。 二、将贷款风险转移。1.在贷款发放时,不论期限长短、金额大小都必须采取有效担保或足额抵押方式,尽量减少信用放款,若贷款形成风险时,银行可以通过处理抵押品或扣收担保单位款来收回贷款,将风险转移给贷款户或担保单位。2.将贷款向保险公司投保,若形成风险,银行可直接向保险公司索赔,将风险转移给保险公司。 三、组织银团贷款,减少自身贷款的风险。使多个金融机构分散风险。调整银行内部贷款结构,提足风险准备金和呆帐准     

关于深圳地区经营性物业抵押贷款的调查报告

商业地产的快速发展为经营性物业抵押贷款的推出提供了适宜的外部环境,房地产企业欢迎银行提供此项创新业务,这项业务当前的较低风险也使其受到银行追捧。但对于银行和监管者来说,明察此项业务中的风险点．采取有效措施将该类贷款的各种风险降到最低．是明智之策。     

民营企业融资问题

（一）商业银行为民营企业融资支持力度有限。中央银行已经出台相关政策鼓励商业银行增加对民营企业的贷款，但各商业银行为了资金安全往往集中力量抓大客户而不愿向民营企业放贷。同时银行大多喜欢大额贷款而忽视额度小、频率高的民营企业贷款。近年来，银行的票据承兑业务发展很快，但同样也是集中于大企业，民营企业很难得到银行的票据承兑额度。即使商业银行愿意向民营企业发放固定资产贷款，但由于投资项目审批制度不健全，加上银行担心长期贷款带来的风险，不愿意向民营企业开放基建和技改项目贷款，因而民营企业最多也只能获得一年之内的流动资金贷款，很难获得长期的资金贷款。为了满足长期资金周转的需要，一些民营企业不得不采取短期贷款多次周转的办法，从而增加了企业负担和融资成本。由此可见，现有间接融资渠道很难满足民营企业再创业和技术改造、开发高科技项目的资金需求。     

完善森林资源资产抵押贷款模式的几点思考

随着林权制度及其配套改革的推进,林业企业可依法以林木所有权和林地使用权抵押向银行申请贷款。由此,为创新林业企业贷款融资方式打开了绿色通道。本文通过对林权制度改革后林业企业抵押贷款情况的分析,对完善森林资源资产抵押贷款,提高林业企业生产经营效益进行了初步的研究。林业企业在林权制度改革前贷款的方式主要有小额信用贷款、普通担保贷款及联保贷款。由于改革前森林资源产权不明晰,处理变现难,使得信贷投入遭遇担保难、回收难,风险无法控制,各家银行普遍存在“惧贷”现象,这也是长期困扰林业企业贷款存量小,增加额度难的主要原因…     

建立符合农业政策性银行特点的客户经理制度的思考

客户经理制是银行突出以客户为中心而推行的一种服务制度。客户经理负责为客户在银行办理存款、贷款、结算、中间业务、信息咨询等提供全方位服务,是客户与银行联系的纽带。随着粮食购销市场化的推进,农发行应当借鉴商业银行的成功实践,引入并建立符合农业政策性银行特点的客户经理制,这既是加快服务创新的重要举措,也是从客户和市场需要出发、改革经营管理体制的有益尝试。     

银行政策性贷款的内涵及管理浅探

银行政策性贷款的界定与管理,目前还处于探讨阶段,众说纷纭,本文试就此问题作一探讨,以求商榷。 一、政策性贷款的内涵及特征 政策性贷款是指国家为保证国民经济持续、稳定、协调发展,根据国民经济发展计划,国家产业政策,政府以指令性方法,指定银行以优惠利率发放给有关企业的贷款。它应包括两方面的内容:一是社会的稳定和发展所必须的产业和行业,特别是由于历史、现实等原因形成的某些产业的发展状况与社会经济发展明显不相适应急需优先加快发展的;二是国计民生所必须的产品、产业。如:基础设施贷款、国防生产贷款、战略储备贷款、老少边穷地区贷款、科研贷款、亏损性计划产品贷款、农副产品收购贷款、出口信贷以及根据政治、经济形势的需要临时指定的其它贷款。     

加强信贷资产风险管理的建议

1、切实加强贷款质量管理,努力降低增量风险。一是建立扶贫、开发等专项贷款的"选优"机制,坚持银行自主审定贷款,严格按照国家政策性信贷要求,确定贷款投向,优化贷款结构。在项目选择和资金使用上突出重点。实行项目储备库制度,银行和有关部门要坚持效益择优选项,并按照公正、科学的要求,做好项目的评估论证。要正确区分行政部门和银行的职责,职能部门是根据产业规划,提出经过经济技术论证的项目。对不符合贷款条件的项目,银行有权拒绝贷款;二是严格贷款管理方式,坚持依法管贷。开发、扶贫、附营业务等贷款必须按商业银行管理方式实行担保抵押,提高企业的经营意识和偿债意识,以减轻贷款风险。在贷款对象上要选择有实力的经济实体,在贷款手续上要坚持按法律程序办事,做到手续的     

银行不良资产的博弈论思考

众所周知，我国国有商业银行不良资产的问题相当严重，已成为困扰银行正常经营的重要障碍，并时刻威胁着我国的金融安全和社会稳定。为此，很多有识之士从不同角度分析了银行不良资产问题，提出了解决这一问题的对策。但迄今为止，利用博弈论理论分析解决银行不良资产问题的研究成果还极为罕见。本文试图在这一研究领域做一些尝试，以求有所突破。 我国商业银行的不良资产主要体现为不良贷款。最新实行的银行贷款风险分类法将次级、可疑及损失三类贷款划为银行的不良贷款。这三类贷款对银行来说，虽然风险程度不同，但他们的共同特征是贷款…     

新农村建设需要重构农村金融体系

一、当前农村金融体系存在的的问题 1、农村金融发展滞后，不能很好地满足和服务“三农”的需要，大量贷款需求得不到满足，在一定程度上制约了农村经济发展和农户增收。一是农户大额贷款难满足。对于农业大户来说，几千元的小额农贷已经难以解决生产经营的资金需要，其资金需要少则数万元，多的数十万元。对这些大户，由于缺乏合格的抵押担保财产，银行、信用社感到风险难以把握。二是中小企业贷款难满足。由于县域中小企业普遍经济效益低下，技术含量低下，产品结构不合理，管理水平落后，其信用等级难以达到银行贷款支持要求。三是农村基础设施资金难满足。由于贷款回收没有保障，银行不愿意放贷。     

制度创新是深化农村金融改革的关键

<正>推进农村金融改革要紧密围绕农民"贷款难"、"贷款贵"和银行"难贷款"这三个问题,从商业银行和合作金融组织两个方面入手,逐步形成互相竞争、互为补充的市场格局。要充分认识推进农村金融改革任务的艰巨性,加快推进农村金融改革制度创新,包括:完善银行资金进入农村的激励约束机制,加快建立农村抵押资产处置机制,研究建立新型农村合作金融的风险防控机制,构建地方政府参与农村金融发展的工作机制等。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决     

小议银行内部人员介绍贷款

过去,由于贷款制度不完善,管理不严格,在银行内部人员介绍贷款中,个别人钻了空子,致使贷款长期收不回来。不仅造成了银行的资金损失,而且影响了银行声誉。 现在,一些行对内部人员介绍贷款“谈虎色变”,一概视为人情贷款或不正之风,拒之于千里之外。笔者认为,对银行内部人员介绍贷款,应在兴利抑弊的前提下,作为一种经营措施,予以提倡。因为,银行内部人员介绍贷款,一是介绍者对贷户情况比较熟悉,知道其偿还能力如何,风险较小。二是介绍者作为第一清收责任人,贷款一旦造成风险,不仅要停职停薪清收,而且要用所扣工资抵还,直到还清为止。这样,就增加了介绍者的压力,增强了责任感,使他们放时慎重、管时严格、收     

知识产权质押贷款法律风险刍议

所谓知识产权质押贷款,指的是企业或个人以自身拥有的商标、专利、版权等知识产权作为质押物,从银行类金融机构获得贷款的一种信贷产品。近几年来,在金融生态环境相对较好的地区,知识产权质押贷款业务推进较为顺利。以北京市为例,仅2009年度全市金融机构知识产权质押贷款总规模就已突破6亿元。然而,这项业务整体发展的情况却不如人意。究其原因,知识产权质押贷款存在的法律风险是一大阻碍。