浅析住房信贷风险的形成及防范

一、住房信贷风险的形成 1．由借款人引发的风险。即由于借款人不遵守合同约定的按期还贷而导致银行利益受损产生的风险，这是住房信贷风险中最常见的。引发借方违约的原因十分复杂．主要有：一是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，不能按期或无力偿还贷款，被迫放弃所购房屋．从而给商业银行利益带来损失。我国正处于就业压力的高峰，劳动力的相对过剩现象将在一定时期内存在；加上人们选择工作的观念也在发生变化，伴随着劳动用工制度的深化改革和企业经营状况的起伏变化等，这些都会影响借款人收入的稳定．从而影响还款计划的顺利执行。     

浅谈住房信贷风险防范

<正>纵观国内外房地产信贷市场,在美国次级房贷的影响下,如何防范好房地产信贷风险至关重要,其中住房信贷风险的预防工作乃是重中之重,下面是本人对如何能够做好住房信贷风险防范一点肤浅的认识:一、住房信贷风险的形成(一)由借款人引发的风险。即由于借款人不遵守借款合同约定的按期还贷而导致金融机构利益受损产生的风险,这是住房信贷风险中最常见的。引发借方违约的原因十分复杂,主要有:一是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的突变,不能按期或无力偿还贷款,被迫放弃所购房屋,从而给银行利益带来损失。目前对借款人     

刍议个人住房抵押贷款的抵押权实行

近几年,随着我国住房货币化改革的不断推进,个人住房抵押贷款发展迅速,贷款余额快速增长.个人住房抵押贷款是借款人购、建、修住房时以借款人能自主支配的房地产作为抵押物,向银行申请一定数额借款的一种贷款方式,是银行各类贷款中风险最低而收益较高的贷款.该类贷款还款期限通常要持续20年-30年之久,期间借款人资信状况面临极大的不确定性,信用缺失以及由于家庭、工作、收入、疾病等因素导致的借款人支付能力下降等情况就可能引发银行的贷款风险.     

住房消费贷款的风险分析及控制

一、住房消费贷款风险种类较多1．信用风险。指因借款人或其他当事人违约，导致银行不能按期收回贷款本息的可能性。表现为：借款人收入下降无力偿还贷款；借款人素质低下恶意逃债，欺诈骗贷，如伪造贷款资料及个人收入证明、用他人的购房合同、预付款收据涂改复印，作为申请贷款的依据；借款人购房以投资、投机为目的，判断失误拒绝还款；开发商通过本公司员工或股东，以虚假（期房）抵押办理住房按揭贷款，套银行现金；开发商对土地、     

职工住房公积金担保贷款的后期管理

职工个人住房公积金担保贷款发放后，对于借款人而言，在取得所需款项、缓解了购买自住住房资金不足的状况后，面临着按期还贷的问题，而对于住房资金管理中心来说，如何按期足额收回贷款本息是住房公积金贷款任务彻底完成与否的关键所在，也是能否使贷款工作正常有序、连续不断地开展下去的重要前提。一、确切掌握回收贷款本息的依据 住房资金管理中心营业部收取借款人每月还本付息额的依据：     

我国住房抵押贷款风险及防范

近年来,我国一些金融机构相继推出的住房抵押贷款业务,对于提高广大居民对住宅的支付能力、推动住宅的商品化进程,培育住宅这一新的经济增长点,起了一定的作用。同时,由于抵押贷款中诸多风险因素的存在,也严重地制约了其业务的进一步扩大。本文试从借款人、银行及抵押物三方面来简单分析住宅抵押贷款中存在的一些风险,并相应地提出一些防范措施,以供参考。一、借款人信用风险借款人信用风险是指借款人因主观或客观的原因,不能按期偿还住房抵押贷款本息的风险。它可分为以下三种情况：１．自然原因造成的风险。主要是指抵押贷款的借…     

专家解读《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》

央行、银监会目前联合发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，住房信贷政策有了新调整 “房贷新政”新在哪？ 为切实防范金融风险，《通知》对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套（合）以上住房的借款人，提出了较为严格的限制措施，明确要求贷款最低首付款比例不得低于40％，贷款利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1．1倍；并要求商业银行随套数增加而大幅度提高贷款最低首付款比例和利率。同时，为保障借款人的还款能力，防范信贷风险，强调借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50％。     

我国个人住房信贷风险及其防范

一、个人住房信贷风险的表现形式 个人住房信贷的风险主要表现在＂假贷＂上,是指不以真实购买住房为目的,通过虚构住房买卖交易或以虚假的借款主体或违背借款人的真实意识表示向银行提出住房按揭申请,骗取银行信贷资金的行为,     

商铺投资之金融篇——商铺按揭 以铺养铺

商铺按揭与一般的住房按揭有许多不同的地方,其中最大的区别就是以铺养铺。住房按揭是靠借款人本人或家庭的日常收入还款,而商铺按揭一般是依靠租金收入或经营收入还款。为此,在申请贷款、按期偿还、提前还贷等方面都有一些事项要引起注意。如何申请商铺按揭贷款 商铺按揭又叫个人商业用房抵押贷款,借款人向银行申请贷款的用途是购买商铺,并以所购买的商铺作抵押。按照人民银行的规定,目前各家银     

国外住房抵押担保保险机制探析

众所周知,住宅抵押贷款多为存款金融机构创造的信贷行为,其所需资金量大,偿还期限长的特点,常使金融机构承受多种风险的压力,如借款人因家庭、工作 收入 健康等因素变化,不能按期偿还债务给银行带来的信用风险;因某种自然灾害造成抵押财产毁坏 贬值的财产风险等。而这些由大的社会、经济和自然环境因素所     

谈住房公积金贷款风险的防范

随着个人住房贷款业务明显增多，作为住房公积金管理部门，不但要做好住房公积金贷款投放，扩大贷款规模，也应该注重研究、探讨风险防范。《住房公积金管理条例》规定，“住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。”这强调了“中心”防范风险的重要性和必要性。住房公积金贷款是一种政策性长期低息贷款。鉴于我国经济正处于转轨变型期，单位和个人面临的不确定因素较多，加之法制建设尚在进一步健全之中，因此，贷款期越长，“中心”所承担的风险越大。产生风险的原因大致有以下几个方面：一、借款人由于不可预料的原因收入大幅度…     

简析次级债危机的成因与影响

从2006年开始。美国住房市场大幅降温．银行利率上升．很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，导致一些放贷机构遭受严重损失．并随着美国经济的持续走软。逐渐演变成美国次级债危机。本文主要阐述了次贷危机产生原因及其对中美经济造成的影响．在此基础上提出一些建议．     

商业银行信贷风险的成因及防范

一、商业银行信贷风险的成因 信贷风险是指在银行的信用活动中，由于各种原因使贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。信贷风险的成因主要体现在内部经营和外部条件两个方面：     

浅谈信贷风险监督

浅谈信贷风险监督庄国范信贷风险是指信贷偏离原定的目标，出现贷款遭受损失，不能按期收回的可能性。这种可能性在银行的经营活动中是经常发生的，要完全避免是不可能的，但如措施得力可大大降低风险度。现就产生信贷风险的原因及其监督谈点肤浅的看法。一、信货风险的主...     

北京拟建个人信用记录实时监控公积金个人贷款

北京拟建个人信用记录制度,并与银行和工商等联网今后,拖欠住房公积金个人贷款不还的“老赖”们不仅将被公积金个人信用系统记录在案,而且他们的资料还将被银行,工商部门共享,在办理金融贷款或营业执照等方面可能会遇到麻烦。记者昨天从北京市住房公积金管理中心获悉,为了防范住房公积金个贷资金风险,今年北京将建立一套公积金个贷预警系统,实时监控借款人的工作、收入变动情况。据北京市住房公积金管理办公室     

商业银行消费信贷的风险分析与对策

一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。如，发放助学贷款，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，加之一旦毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，多数学生都可能无法按时偿还贷款，这种风险自然会显现出来。     

从HECM模式看住房逆抵押贷款

个人住房逆抵押贷款是一种通过抵押借款人的房屋,将该房屋自身的价值转换为现金的一种贷款方式,住房逆抵押贷款模式的推行将有助于增加老年收入。该模式的推行除了法律法规的保障,运行主体和运行方式的确定外,对逆抵押贷款产品本身的细化研究也是非常有必要的。本文从美国的HECM模式的分析着手,就房价的波动、利率的变化及借款人的实际寿命等对借贷双方的影响作了分析和研究,从而对逆抵押贷款产品的参数选择提出建议。     

主房反向抵押贷款支持老年人收入拓展

在当前全球人口老龄化趋势下,如何解决由此产生的老龄人口退休收入短缺及财政困境成为各国学者及政策制定者关注的热点。住房反向抵押贷款作为拓展老年人退休收入的一种金融创新手段,在欧美市场已经发展成为一种成熟的金融工具。随着9月国务院提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”,“反向抵押贷款”模式的“以房养老”再次进入公众视野,成为当前公共政策研究热点,并引发了民众关于“政府在养老体系中责任”的大辩论。本文以此为契机,通过已有的文献构建反向抵押贷款理论框架,讨论反向抵押贷款的优缺点、风险及影响反向抵押贷款市场的相关变量,系统还原这一金融工具的运行机制,消除公众对其的误解并结合这·理论框架探讨‘‘反向抵押贷款’雀本土化过程中存在的困境。本文认为,在中国,遗产赠予动机是老年住房自有者在当前住房市场下为实现整个家庭代际福利最大化做出的“理性选择”;‘饭．向抵押贷款”中贷款金融机构面临的风险高于借款人,老年人实现住房资产的流动性是以牺牲贷款金融机构现金流动性为代价的。因此,未来需要探讨的是,政府在推进的过程中如何降低各方风险,减少未知不确定J}生风险的问题。     

2007年北京市住房供需若干主要问题的分析

一、住房供需的基本特点（一）今后一段时期仍然是住房供给和需求的双高期目前，北京市已进入了城镇化、工业化和国际化快速推进期，城镇化水平达N84．3％，高于全国城镇化水平30个百分点。人口向城市聚集带来了新增住房需求，城市快速建设引发了拆迁家庭住房需求，收入提高增加了改善性住房需求，流动性过剩等金融因素引发了投资性住房需求。在上述四大需求因素影响下，今后一段时期仍将是住房供给和需求的高位运行期，近三年竣工和销售面积均在2000万平方米左右（见下图，2007年为1～10月数据）。     

隐名购房人的房屋所有权如何保障

案例2015年年初,到A市做生意的王先生想通过按揭方式购买住房。因是外地户籍,且无固定工作,王先生不具备贷款借款人条件,于是他找到当地本地户籍的好友宋先生商量,以宋先生名义贷款购房,宋先生表示愿意。1个月后,宋先生与B房地产公司签定购房合同,购150平方米住房一套,价款100万元。随后,宋先生以借款人身份与银行签订个人购房借款合同,办理了房屋所有权证。房屋交付后,王先生装修入住,并按期向银行偿付贷款。