防范金融风险与加大信贷投入的八种顾虑及其对策

一 严格防范金融风险,努力提高信贷资产质量已成为信贷管理人员的共识,且是当前信贷工作的重点,因此信贷管理人员的注意力往往较多集中在如何减少有问题贷款上,并对不良贷款只收不贷。而此时加大信贷投入,信贷管理人员思想上有顾虑,认为这与前几年形成的思维定势相悖,感情上难以接受,此其一。     

商业银行信贷风险识别技术浅析

不良贷款的成因多种多样，且不断变化。国有商业银行企业化改革以前，不良贷款的主要成因集中于政府干预、以贷谋私、绕规模放贷和越权放贷等方面。随着商业银行企业化改革和审贷分离等信贷管理制度的实施，前述问题逐渐演变为次要问题，风险识别能力成为制约信贷资产质量的瓶颈。     

规范决策行为 强化业务监管 构建新型信贷文化

近年来，铜陵分行以强化信贷管理为基础，认真贯彻执行信贷基本制度、信贷综合管理办法和单项业务品种管理办法，规范操作信贷决策的每个环节，落实贷后管理职责，全行上下逐步形成了自觉遵守信贷管理制度、落实信贷管理制度和运用信贷管理制度的经营理念和行为习惯，初步构建起了健康的、符合现代商业银行经营理念的新型信贷文化。全行的信贷业务保持了稳健、强劲发展，信贷资产质量逐年提高，有力促进了铜陵分行良性、快速和可持续发展。到2005年末我行的各项贷款余额26．9亿元，不良贷款占比为12．86％，鞍2001年初的84％净下降71个百分点。不良贷款的绝对额也由2001年初的44706万元，下降到34587万元。不良贷款占比持续下降和有效信贷资产的大幅增加为全行盈利能力的显著提高奠定了坚实的基础，2005年全行实现经营利润3861万元，人均超过18万元。较2001年相比扭亏增盈4957万元。     

清收不良贷款的基本经验

本文对各地清收不良贷款的各种做法,归纳了九条基本经验,指出重点在于金融机构自身加强信贷管理,把盘活不良贷款视为“生存工程”,采取多法并举、清收盘活,坚持清前堵后、清防并重的方针,开发运用信贷综合管理电脑系统,建立贷前、贷中、贷后风险防范机制和法律内控机制,金融机构的干部必须诚心廉洁,以影响客户守信,而其中严格实行清收不良贷款的行长负责制是极其有效的关键措施。     

清收不良贷款的基本经验

本文对各地清收不良贷款的各种做法,归纳了九条基本经验,指出重点在于金融机构自身加强信贷管理,把盘活不良贷款视为"生存工程",采取多法并举、清收盘活,坚持清前堵后、清防并重的方针,开发运用信贷综合管理电脑系统,建立贷前、贷中、贷后风险防范机制和法律内控机制,金融机构的干部必须诚心廉洁,以影响客户守信,而其中严格实行清收不良贷款的行长负责制是极其有效的关键措施.     

强化责任约束机制 促进加快有效发展

近期，省分行对全行2000年以来新发放贷款形成不良情况进行了清查，逐笔全面分析主客观原因，严肃认定有关责任人，并将召开公开处理大会，对有关责任人进行严格的追究和处理。自2000年以来，全行推行信贷新规则，规范了信贷决策行为；2003年下半年又将贷后管理纳入信贷管理制度体系，可以说，全行信贷全过程风险控制体系渐趋完善；各级行对控制不良贷款要求不可谓不严，决心不可谓不大，     

我行信贷管理工作的问题研究

近年来，我行积极推进信贷管理体制的建设，包括实行审贷部门分离、规范信贷决策行为、建立主办人和主责任人制度以及责任追究制度、完善授权授信管理、加强信贷队伍建设等。通过改革，我行的信贷管理工作逐步走上了制度化、规范化、科学化管理的轨道，并促进了我行业务经营的稳健发展，主要表现在：信贷人员的风险意识和责任意识增强；各项贷款有效投资，优良客户贷款占比逐年上升，信贷结构得到了进一步优化；信贷营销力度加大，营销手段不断创新，贷款市场份额进一步提高；信贷资产质量有所好转，经营效益明显提高。但辩证地看，当前信贷管理工作中仍存在一些突出的问题，如何继续完善信贷管理体制，适应市场和业务发展的要求，是我行今后信贷管理工作中的一项重要任务。     

浅谈商业银行审贷分离对审批人素质的要求

随着金融体制改革的深入,商业银行建立和实行了信贷经营、审批、风险监管三权分离机制,并实现了信贷经营、审批、风险监管部门之间的互相监督、制约。三权的分离,完善了信贷管理,使信贷管理体制更加科学化、规范化。在三权中,审批虽然不能代替贷前、贷后管理,但它是信贷管理的主要环节,而信贷审批人又是实施这一关键环节的主体,因此,信贷审批人素质的好坏、工作水平的高低对审批工作及信贷资产     

信贷人员的责任意识管理

我们在分析不良贷款成因时，往往会找出多种原因，但总会谈到的一个原因是由于信贷管理不到位，信贷人员责任心不强，致使贷款出现问题。信贷人员缺乏责任感，主要表现在以下几个方面：拓展业务消极，因怕承担责任而不愿主动营销；贷后管理不到位，对存量贷款疏于管理；不积极解决问题，把问题推向客观，推向历史；     

以科学发展观提升信贷管理文化理念—农业银行兵团分行信贷工作发展、问题及思考

农业银行自2000年实行信贷新规则以来，自上而下，致力于改变粗放的信贷管理状况，强化质量效益观念，建立新的信贷管理决策机制。2004年起，实施贷后管理工程，建立贷后管理责任机制，标志着开始全面建立以防范风险、提高质量和效益为前提的信贷经营管理体系，基本形成了先进的信贷管理文化和理念。     

当前我行贷后管理工作的问题及原因分析

一、当前我行信贷贷后管理工作中存在的主要问题。（一）信贷管理认识不到位。当前我行信贷管理工作中存在的认识偏差问题．影响了信贷管理工作的效果。 一是信贷风险管理认识尚未完全形成。部分行未能正确处理好业务发展与风险控制的关系，对风险管理的重视程度不够，“重放轻管少维护”的现象仍不同程度地存在。     

粮食购销市场化的信贷管理对策

粮食购销市场化改革加快，给基层农发行信贷管理带来了新情况和新问题。这就需要按市场经济规律重新认识银企关系，在具体信贷活动中全面、准确理解和执行“以销定贷，以效定贷”的信贷政策，并在实际工作中要有所创新和灵活运用，应对市场经济的发展变化，全面提高信贷人员的经济、金融、法律法规知识和实际操作能力，面对新情况，做好调查研究分析工作，有的放矢地提出加强信贷管理的措施办法。     

从授信责任认定看贷前管理

贷前管理是开展银行信贷业务的重要关口。认真开展贷前管理工作,能有效降低商业银行与借款企业之间的信息不对称,有助于银行作出正确的信贷决策,有效控制信贷资产风险,与客户建立起良好的信贷关系。本文立足商业银行信贷管理工作实践,从信贷业务责任认定"回头看"角度,剖析当前贷前管理中存在的问题,并提出改进贷前管理的思路及建议。     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。     

如何从贷后管理中识别信贷风险信号

一、当前贷后管理工作中的主要薄弱环节 贷后管理是信贷管理中的一个重要环节,加强贷后管理,有利于及时识别和化解信贷潜在风险。由于受指标考核、经营理念、管理水平及客户经理的素质等因素影响,从贷后管理中识别信贷风险信号已成为信贷管理中的一个薄弱环节,造成风险揭示不充分、采取措施不及时,从而失去了收贷的最佳时机。     

当前商业银行贷后管理存在的问题与对策

当前我国商业银行突出的问题是不良贷款数量仍然较大，贷款潜在风险较高。把好贷款准入“门槛”，是商业银行信贷管理中的一环，但这只能将风险信贷客户挡在门外。对于客户踏进“门槛”后形成的现实风险或潜在风险，只有通过积极而有效的贷后管理去防范和化解。     

推行五项措施 防范信贷风险——芜湖分行加强信贷风险管理的几点做法

近年来，芜湖分行信贷管理工作努力适应全行经营管理的需要，严格执行制度，规范操作程序，实行从严治贷，全力推行了几项行之有效的信贷管理措施，对全行信贷风险的防范和信贷结构的优化调整起到了积极作用。     

贷款：怎一个放字了得——对县级支行强化贷后管理的调查与思考

农业银行扬中市支行是江苏镇江市较发达地区的县级支行，信贷资产质量处于中上水平，到2003年底，令行贷款总额达16．7亿元，不良贷款为1、5亿元，占比为9．097％。该行在20世纪90年代曾是农总行的信贷管理先进县支行，在信贷管理上有一定的基础。但是，随着近几年来的改革和发展，经营规模和业务领域的扩大，在贷款管理上也遇到了一些新情况、新问题，使我们日益感到强化贷后管理已是迫在眉睫。     

银行信贷运行的系统论分析

国内商业银行不良贷款出现的原因在于信贷运行过程中存在的问题。从系统论角度分析,国内商业银行的信贷运行存在着缺乏强有力的指挥中枢、缺乏标准的信贷管理语言和有效的信息沟通、信贷管理信息系统建设落后、信贷业务流程繁琐等问题。建议采取强化信贷政策委员会的作用、建立和完善信贷风险评估模型、完善信贷管理信息系统、优化信贷业务审批流程、采用指标体系监测信贷运行状况等措施。     

降低不良贷款占比的几点意见

从商业银行自身看，要加快综合改革步伐，逐步完善决策、监督、经营相分离的法人治理结构。一是要加强信贷管理，不断提高信贷管理水平，培养高素质的信贷管理队伍。二是要加大对不良贷款的催收力度，努力减少不良贷款。三是建立和完善激励机制，促使不良贷款的清收和盘活。四是准确、及时反映不良贷款，要采效措施解决反映失真问题。从检查的情况看，国有商业银行不良贷款或调整不良贷款结构，有的将不良贷款长期在其他项目挂帐，还有的为逃避监督、体现政绩故意将已到逾期原贷款不转入不良贷款科目，对不具备条件项目挂帐，还有的为逃避监督、体现政绩故意将已到逾期的贷款不转入不良贷款科目，对不具备条件的贷款企业多次办理借新还旧手续以掩盖贷款风险等等。这种自下而上报送的失真信息，使得人民银行对国有商业银行的不良贷款状况难以进行准确的分析和判断。为最大限工地减少这种信息失真的现象，建议各商业银行从总行到业务经办行对每一笔信贷业务的发放、回收情况实行联网监测，使不良贷款的数据在电脑系统中自动生成，使基层行无法随意调整。五是正确处理好防范金融风险与支持地方经济发展的关系，当前特别要处理好抓降和增贷的关系，通过增加优质贷款来稀释不良贷款存量。今年，无论是商业银行，还是人世银行，都把降低不良资产比例作为一项重点工作，采取了很多过硬的措施。但有的金融机构和工作人员对上级精神存在机械的、消极的理解，片面认为多贷风险，少贷少风险，把抓降和增贷对立起来，从一个极端走向另一个极端。最终的结果，不仅经济发展合理的资金需求得不到满足，而且不良资产也得不到真正化解。因此，必须统一思想认识，坚持在支持经济发展中化解金融风险，提高信贷资产质量，正确处理好抓降与增贷的关系。要通过发放一定量的新增贷款，带动盘活相应比例的存量贷款。除了抓 降要有责任制、贷款风险要追究责任外，建议总行与各商业银行总行协调，出台相应的激烈责任外，建议总行与各商业银行总行协调，出台相应的激励政策，对那些信贷放得出、收得回、抓降有贡献的人员给予奖励。同时，对新增贷款要注重风险管理。