当前消费信贷市场存在的问题及策略取向

一、影响消费信贷业务开展的基本因素(一)消费者承贷能力整体水平不高,信贷消费有断层,消费者存在"心有余而力不足"的问题。根据国外消费信贷发展的经验,消费者承贷能力的大小,是决定其是否负债消费的根本因素,而消费者承贷能力大小主要取决于消费者相对商品价格水平的收入水平及拥有金融资产的价值。当前我国城乡居民的收入普遍预期不高,支出预期增加,这必然影响家庭消费信贷的承受能力。据已有的统计资料显示,目前占城市居民家庭10%的高     

当前影响消费信贷的政策性因素

一、消费信贷推不开的深层次矛盾 消费信贷推不开的深层次矛盾,是高消费和低收入之间的矛盾.根据2001年的统计资料,城市居民家庭扣除消费性支出后剩余的可支配收入,如果全部用于偿付消费信贷,那么占城市居民家庭15%的最高收入户能够承受10万元以上消费贷款;约35%左右的高收入户和中等偏上户能承受5-10万元消费贷款;20%左右的中等收入户只能承受万元以下的消费贷款;还有30%的居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力.这说明我国城市居民家庭的总体消费贷款承受能力还比较差.消费是收入的函数,居民收入增幅逐年下降,制约了市场有效需求,而养老制度、医疗制度、住房制度、教育制度等多项改革措施陆续出台,又分流了部分消费性支出.社会保障制度改革冲击人们在长期福利制度下形成的依赖心理,增加了居民对未来支出的预期,使人们的持币动机更趋于预防.这也是近年来利率频频下调而储蓄存款逆势而涨的原因之一.由于改革的政策影响对消费的刺激存在一个较长的时滞过程,建议通过政府采购、提高低收入者的最低生活保障水平、提高未享受福利分房政策居民的房改补贴、适当增加公务员工资等收入政策和福利政策,来调节居民收支预期平衡.     

贫困地区农民消费与农村消费信贷调查：恩施实证

恩施自治州位于湖北省西南部，地处湘、鄂．渝三界交汇处，属贫困的少数民族聚居地区。2005年末，全州农村人口占比达79．92％，从业人员中从事农业生产的占比为67．22％，分别比第二产业和第三产业从业人员高58．09和43．57个百分点，属典型的农业贫困地区。最近我们围绕消费信贷问题对恩施州100户农户进行了抽样调查，结果发现贫困地区的消费信贷对于促进农民消费所发挥的作用十分有限，消费信贷资金满足率极低。在被调查的100户农民中，39户有银行借款，借款金额最高为126000元，最低为960元。有民间借贷关系的49户，举借金额在500～15000元之间。农民在改善居住环境、购买车辆、子女教育、婚嫁、旅游等各方面的投入虽然在逐年增加，对消费信贷的需求也逐年增多，但举债消费的倾向并没有形成，仍然是传统的自给自足消费。抽样调查显示，有20％的农民在消费信贷方面对贷款有迫切需求，但金融机构对农民消费信贷的满足率却极低。有25名农户申请过消费贷款，申请借款金额130万元，得到贷款的只有5户，实际得到贷款仅有15．9万元。     

消费信贷风险管理新论

当前，我国商业银行个人贷款可分为消费贷款和生产经营创业贷款(经营、融资、创业贷款等)。消费信贷是银行根据个人或家庭未来相对稳定的收入而核定贷款额度用于指定消费用途的分期还款的业务。其基本特点是根据客户收入状况及预期决定即期消费能力。消费贷款一般品种小而程序多，额度小而市场大．     

消费信贷的定价分析

消费信贷是目前国际上比较流行的银行主要业务领域之一，我国80年代初推出了消费贷款业务，但发展很不理想，影响我国消费信贷发展的原因很多，但其中一个突出的方面就是定价不合理。正是由于目前不合理的消费信贷定价方式，使得一方面商业银行觉得消费信贷利率太低，贷款收入不能补偿贷款的违约损失和发放贷款的经营成本，从而在消费信贷上“惜贷”、“慎贷”；另一方面，消费者觉得消费信贷手续复杂，服务费高，不划算，不愿贷。这样，改变我国目前的消费定价方式就成为了发展消费信贷面临的重要课题。     

中国消费信贷市场发展缓慢原因分析

消费信贷从二十世纪九十年代开始在中国发展，１９９６年央行开始允许各有商业银行办理个人住房贷款，１９９９年２月２３日，央行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的业务增长点，放松住房，汽车等消贷款的最高限额（由原来的消费品价值的７０％提高到８０％），１９９８年末建行个人住房贷款余额约为４５０亿元，同期工行个人往房贷款余额约为５６亿元，１９９９年６月达到２４２亿元，但是与西方国家相经,约国消费信贷的比例还很少，症状国至１９９７年底，消费贷款余额为１７３５２亿美元，占银行全部贷款总值的５７％，而我国目前消费贷款占银行全部贷款的比例仅为１％，由此可见，我国消费信贷市场发展起步晚，进展缓慢，并且存在很多的问题。     

浅谈消费信贷发展现状及对策

作为我国启动消费、扩大内需重大举措之一的消费信贷,政府、银行、商家和消费者都寄予厚望.从近几年情况来看,消费信贷业务在各方不懈探索和努力下取得了一定的成效.自2000年以来,我国消费者信心指数一直呈攀升态势,在这样的宏观经济背景下,消费信贷业务获得了更广阔的发展空间.但与其他发达国家相比,目前我国的消费信贷业务才刚刚起步.据统计,在美国,每年约有6000万人用信用卡消费,累计贷款消费约4000亿美元;在法国,至少1/3的人靠贷款买房子.而我国贷款消费的比重仅占社会商品零售总额的1%左右.从发展的眼光看,消费信贷在我国有着广阔的发展前景和巨大的市场拓展空间,无疑会成为银行业竞争的新焦点.为此,笔者最近对柳州市消费信贷市场进行了一次调研.     

消费信贷的国际比较

我国的消费信贷发展与发达国家相比较是远远落后的。仅从信用消费占消费总额比重来看，我国不足1％，而发达国家通常都高于20％。在一些发达国家，住房消费信贷在全部消费信贷中的比重约占50％左右，住房消费信贷在信贷总额中的比重达20％左右，而998年我国个人住房贷款在全国各项贷款余额中的比重仅有0．8％。这些数据反映出我国消费信贷发展缓慢，水平较低。从宏观经济环境来看，我国处于体制改革过程中，市场经济是不成熟的，面临着许多短期内难以解决的困难。西方发达国家进行市场经济已是200多年，消费信贷开展也已有80年的时间，积累了许多宝贵的经验，这些经验值得我们研究、比较、借鉴，并运用到我们的实践中来。     

推动消费信贷发展的政策建议

我国消费信贷发展的基本情况 1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0．23％上升到10．2％。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点。     

国有商业银行消费信贷业务信贷风险管理现状分析及建议

一、消费信贷业务发展及风险状况 2005年1季末，全国金融机构的存量个人消费贷款余额达到2万亿元，其中，国有商业银行消费贷款余额1.56万亿元，占全国各金融机构消费贷款余额的75.6％，是我国发展消费信贷业务的主体。同时，这1．56万亿的存量消费贷款占国有商业银行存量贷款的15％，已经成为国有商业银行信贷资产的重要组成部分。     

商业银行消费信贷业务存在的问题及对策

1.传统消费观念的制约。消费信贷是以消费者分期付款和金融机构提供资金支持为特征的消费形式。在西方发达国家和发展中国家，消费信贷作为人们的一种消费习惯和重要消费方式，已渗透到每个人、每个家庭的生活中，消费信贷已经成为实现信用消费的主要手段。据统计美国的信用消费占消费总量1/3以上，在住房、汽车等耐用消费品的消费中，消费信贷所占比重高达1/2以上，然而，在我国广大居民形成了量入为出的消费习惯，“无债一身轻”的负债观念，往往把享受优越生活作为艰苦朴素、勤俭节约的建立面加以全盘否定，因此，一提起消费信贷，就认为是“寅食卯粮”，“打肿脸充胖子”。他们对消费信贷这种新型消费观念的认为还有一定的心理障碍，加之，我国社会保障制度尚未健全，又受住房，养老，医疗，子女上大学等未来消费不确定因素的影响，大部分居民对消费持谨慎态度。     

青海省消费贷款的特点及成因浅析

一、消费信贷发展的基本情况 截止2005年2季度末，青海省各金融机构共累计发放个人消费贷款36458万元，消费贷款余额比年初增加3796万元，增长2％，比去年同期增加17967万元，增长10％。     

消费信贷与个人认用

消费信贷又称消费贷款，是西方国家金融机构广泛采用的向消费提供资金支持，消费分期付款的贷款方式，消费信贷主要支持消费进行高档消费品的消费，如住房、装修、汽车、旅游、教育等，使消费可以用将来的收入满足眼前的消费要求，对于刺激消费有着重要的意义，在发达国家和地区，个人消费信贷一般占银行贷款总额的30%以上，而我国的这一比例仅为2%-3%。为推动消费信贷的开展，1999年3月，中国人民银行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，各商业银行陆续开办了各种消费信贷业务，但是，消费信贷除了在人们购买住房、汽车等方面发挥了积极的作用外，至今还未能在社会生活中扮演应有的重要角色。尤其是在个人大额耐用消费品贷款方面，尽管银行热心、商家盛情，但依然有些“雷声大，雨点小”，消费似乎不太买账。原因虽然很多，但不可忽视的一点是个人信用制度的不完善，正因为如此，导致银行在开展消费信贷时不能获得可靠的个人资信资料，无法对贷款人的偿债能力作出客观判断，因而申请贷款的手续繁琐，这对消费来说无疑是一道障碍，因此消费信贷未能得到较大的发展。     

中国居民家庭金融资产配置特征及对零售银行业务的启示

一、中国居民家庭金融资产配置特征 （一）居民家庭金融资产配置总体较为保守 与西欧国家偏爱证券并配置较高比例的保险资产不同，中国家庭金融资产中的银行储蓄存款一直居高不下。截至2010年末，储蓄存款占比仍有75％左右：证券在整个家庭金融资产中的占比近年虽有所提高，但不足20％；保险等其他金融资产配置的占比更微不足道。在投资组合方面，约22％的家庭持有股票，其中多数家庭持有的股票种类少于3种：持有基金的家庭比例为17.39％。从家庭储蓄的主要动机来看，医疗和突发应急、子女教育、养老保障和财富保值为主。     

四川省消费信贷问题研究

一、近几年四川省消费信贷现状 1．规模不断扩大，增速逐步趋缓。1998年以来，四川省个人消费贷款从无到有，经历了一个快速发展、规模不断扩大的过程。截至2006年末，全省消费贷款余额达810．16亿元（数据来源于人民银行成都分行，下同），约占人民币各项贷款余额的10．34％。     

试谈当前启动农村消费信贷的难点与对策

当前启动农村消费信贷的难点。农村传统观念根深蒂固，农民主动消费难。长期以来，我国居民储蓄偏好强烈，消费倾向偏低，习惯于“量体裁衣”、“量入为出”的传统消费方式。农民对于“寅吃卯粮”、“用明天的钱圆今天的梦”的负债消费方式难以理解，尽管银行连续多次下调利率，人们仍然省吃俭用，将余钱存入银行，然后再购置大件商品。若要农民货款来购置商品，由存款户变为贷款户去“超前享受”，     

半壁江山 谁与争锋——工行承德分行一季度消费信贷业务连创佳绩

今年一季度,工行承德分行消费信贷业务创下了前所未有的良好业绩,截至3月末,该行共投放消费贷款6．74亿元,贷款余额达到27．9亿元,较年初增加4．84亿元：实现中间业务收入1221万元,是去年全年的2．34倍;存量占比48％,增量占比77％,包括开发贷款和个人贷款在内的所有消费贷款种类,全部包揽了同业首位,牢牢占据了同业市场半壁江山。     

黑龙江省城镇居民家庭资产负债调查分析

随着居民消费观念和消费方式的转变,居民家庭的资产负债状况对金融市场的稳定与社会发展影响越来越大。为了解黑龙江省居民家庭的资产负债情况,人民银行哈尔滨中心支行通过抽样方式对11个地市和7个(市)县的800户家庭资产负债情况进行了问卷调查,调查显示:黑龙江省家庭总资产分化差异较大,以非金融资产为主,受金融投资等因素制约,金融资产占比相对较低且配置不均衡;家庭负债水平相对合理且以住房负债为主,但居民杠杆率的快速上升应引起高度重视。     

欠发达地区消费信贷的发展策略

我国消费信贷总体进展缓慢，尤其是欠发达地区，消费贷款在规模小的同时呈现出满足基本消费需要的被动性贷款多、生产性消费贷款多以及信贷需求与偿贷能力之间存在一定的非对称性等特点。从表面上看，银行消费信贷门槛高、手续复杂是制约消费信贷的重要原因，但实质上这是业务先行、环境滞后的必然反映，银行为保证信贷资产安全不得不谨慎从事；当然，银行内部的职责分工体制确实不适应业务发展的需要。可见，欠发达地区银行想要拓展     

美国信用卡危机带给我们的警示

信用卡是美国消费市场最主要的信用工具。由于储蓄偏低,美国居民大多数依赖消费信贷或分期付款支付消费。在这种消费模式基础上,美国信用卡业务一直高速增长。在过去的10年里,银行及相关金融机构纷纷涉足或加大从事信用卡业务,以极为优惠的条件和高信用额度向消费者发行信用卡。统计显示,美国有1．73亿信用卡用户,共持有约15亿张信用卡,人均持卡量超过8张,每个家庭平均负债1．2万美元。