商业健康保险对居民消费及其结构的影响——基于理性预期和家庭资产结构分析

从微观决策层面出发,考察我国商业健康保险需求的影响因素及商业健康保险购买对非必要消费和整体消费结构的影响。以中国家庭金融调查(CHFS)数据为依托,通过处理效应模型的估计分析发现：在控制人口统计特征、收入、健康信息和经济主观态度等四个方面因素以后,个人购买商业健康保险行为会促进其非必要消费,同时会对整体消费结构有显著影响而且相比于其他变量影响更为有效。由于商业健康保险对消费水平和消费结构的影响弹性要远大于基本医疗保险、收入、养老保险等因素,我们进一步论证,大力发展商业健康保险不仅能够完善我国整体医疗体系架构、构建多层次医疗保障体系,而且还对我国调整消费结构、拉动内需等宏观政策具有较强的经济效应。     

商业健康保险需求中的扩展家庭网络效应

作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分,如何有效促进商业健康保险需求是近年来政策和行业重点关注的领域.本文聚焦商业健康保险参保决策中的扩展家庭网络效应,考察非核心家庭成员行为对核心家庭保险购买决策的影响,以期为促进商业健康保险需求提供新的视角.研究结果表明,非核心家庭成员参保会提高核心家庭购买商业健康险的概率,即保险...     

逆向选择还是正向选择：健康风险与风险态度对居民商业健康保险参保的影响研究

作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分,商业健康保险市场长期呈现高家庭保障需求与低市场投保率失衡发展的特点。本文基于逆向选择和正向选择理论,选取代表个体健康风险与风险态度的变量,利用2018与2020年CFPS数据,通过Logit模型以及Bi-probit等计量方法,对商业健康保险市场进行检验。研究发现,健康风险越高越可能购买商业健康保险;风险偏好程度越高,购买健康保险的可能性越低,且拥有商业健康保险的群体多为高收入、高学历人群。面板数据回归结果表明,我国商业健康保险市场同时存在逆向选择与正向选择,异质性分析进一步证实了风险偏好程度差异对健康风险与参保间负向关系的干扰,说明正向选择的存在会缓解逆向选择效应。因此,要加强全生命周期健康信息监测体系建设,增强民众保险意识,加强商业健康保险与社会医疗保险的制度衔接,厘清基本医保与商业健康保险的互补关系。     

我国商业健康保险保费收入主要影响因素的定量分析

本文以1999年²011年全国健康保险保费收入为研究样本,实证考察了国内生产总值、医疗保健类居民消费价格指数、普通专科及以上毕业人数、基本医疗保险保费收入对健康保险保费收入的影响情况,得出实证结论:受教育程度增加会使商业健康保险平均保费收入指数增加;基本医疗保险深度增加会使保费收入指数增加;商业健康保险保费收入对人民受教育水平比基本医疗保险深度要更加敏感;而医疗消费的价格不是影响商业健康保险的主要因素。本文结合中国实际对这些实证结论做出了合理解释并提出合理建议。     

我国商业健康险需求影响因素实证研究

本文利用2007—2016年全国30个省份的面板数据,构建固定效应模型,对我国商业健康险需求影响因素进行实证分析。研究结果表明,尽管我国商业健康险需求与日俱增,但显著的地区差异仍不可避免。其中,城镇居民人均可支配收入、居民消费价格指数、医疗机构床位数、保险深度对商业健康险需求影响最为显著。文章认为,可以通过大力发展经济、不断完善医疗保障体系、开展保险教育等措施来有效促进商业健康险潜在需求向有效需求转化。     

长期照护保险对农村家庭消费水平的影响——基于CHARLS数据的实证分析

基于预防性储蓄等理论,运用双重差分法,依据中国健康与养老追踪调查(CHARLS)2011—2018年四期面板数据,考量长期照护保险政策对农村家庭消费水平的影响效应。结果显示,长期照护保险使得农村家庭消费水平总体提高了5.2%,这种消费促进效应突出地体现在食品消费、日用品消费、通信消费中,对文化娱乐消费和衣着消费影响不明显。异质性分析显示,非独生子女、收入高以及过去一年内有住院经历的农村家庭受长期照护保险政策的影响程度更大。机制分析表明,预防性储蓄、居民健康和代际经济支持是长期照护保险影响农村家庭消费的重要途径。鉴于此,应通过扩大城乡试点范围、建立多元筹资渠道、构建服务供给体系等方式,推动长期照护保险实现城乡全覆盖。     

税收优惠对商业健康保险购买意愿影响研究

本文模拟了税收优惠影响个人商业健康保险购买意愿的三个效应：税率效应、税基效应和税损效应,并利用天津市基本医疗保险参保个人抽样调查数据(2011)建立计量模型加以验证。实证结果进一步表明不同收入层级的人群对税收优惠效应的敏感性差异显著：低收入和中等收入人群比高收入人群更加看重税率效应;低收入和高收入人群比中等收入人群更加注重税基效应,使得税基效应在不同收入层级间呈U型分布。据此本文提出完善健康保险税收优惠政策的若干建议。     

税收优惠政策对商业健康险激励效应研究

税收优惠政策通过避税效应和示范效应两个路径激励商业健康保险需求。本文选用天津市基本医疗保险参保个人抽样调查数据,构建税收优惠政策下的商业健康保险“需求—收入”两部模型,再代入拟合的我国职工工资收入分布,进而预测税收优惠政策激励下的商业健康保险市场规模。预测结果显示,个人购买税收优惠型商业健康保险的概率随收入呈倒U形分布;个人愿意支付的保费层级与所处收入层级正向相关;如果税收优惠政策带来的潜在需求完全释放,健康险保费的年增加约为4276亿元。此外,本文推算的年度税收优惠总额约为170亿元,仅占我国个人所得税收入总额约2.3%,对总体税收结构影响不大。最后,本文根据16个大城市2014年个人所得税实际税收情况占全国个人所得税收入之比,预测各个城市商业健康险潜在市场规模,我们发现上海、宁波、深圳、苏州、南通等五个城市潜在市场规模均为现在商业健康险市场规模的5倍以上,上海、北京、深圳、广州、苏州等五个城市的商业健康险潜在新增市场规模将超过100亿元。     

社会医疗保险对商业健康保险发展的影响研究——基于长三角地区的分析

近年来,我国逐步形成了基本医疗保险为第一支柱、商业健康保险为第二支柱的医疗保障体系。但是,我国商业健康保险的规模与社会医疗保障之间存在着明显的差距。本文利用2006—2017年长三角地区省际面板季度数据,采用GVAR模型分析长三角地区社会医疗保险发展对商业健康保险发展产生怎样的影响。研究结果表明,从长期来看,上海地区社会医疗保险发展会对长三角四个地区的商业健康保险产生挤出效应。因此,国家应适当控制社会医疗保险发展,从而减少对商业健康保险发展的抑制,促使整个医疗保障体系更加完全。     

我国商业健康保险的经营方向

我国商业健康保险面临良好的发展机遇 所谓健康保险,是指以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在遭受疾病或者意外事故所致伤害时发生的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险,包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等内容.近年来,尽快建立一个适应市场经济发展需要的新型社会保障体系,已成为人们的广泛共识.现阶段我国商业健康保险业面临难得的发展机遇,无论是从宏观层面还是从微观市场供求层面来看,大力发展商业健康保险的诸多条件已初步具备.     

卫生融资体系中基本医保与商业健康保险的关系 ——基于2003~2012年我国城镇地区的省级面板数据研究

随着国民对健康和医疗服务需求的快速增长,我国医疗卫生费用融资体系面临着新挑战,而新医改政策的逐步实施,使得影响居民卫生费用融资结构的因素需要进一步探究。本文利用省级面板数据回归,结果显示：与之前预期的“挤出效应”不同,中国的基本医疗保险对商业健康保险是正向的促进作用;“新医改”、医疗服务供给能力和可及性的提高促进了商业健康保险的发展;医疗卫生消费与医疗保险的互补性特征对低收入群体更为明显;而我国老龄化背景下的医疗保障需求还没有得到很好满足。     

医疗保障对居民消费水平的影响——基于省级面板数据的实证研究

近年来,我国居民消费持续走低,在GDP中所占的比重持续下降,消费需求不足已经成为制约我国经济发展的重要因素之一。本文立足于保险学和消费者理论的基础,使用我国31个省、自治区、直辖市的面板数据,系统研究医疗保障体系对居民消费的影响,发现基本医疗保险和商业健康保险对于居民消费均具有明显促进作用,其中城镇居民基本医保对消费的刺激作用大于新农合医保,商业健康保险的促进作用要大于城镇职工基本医保。在此基础上,提出了相应的政策建议。     

医疗保障与老年医疗消费的实证分析

老年人的生活质量与医疗保障密切相关.本文运用Logistics回归和两步估计样本选择模型考察了医疗保险对老人医疗消费的影响.结果显示医疗保险能增加老年人的医疗利用水平但未能减轻医疗支出水平;人口禀赋因素是影响老年人购买商业医疗保险的决定因素,并通过交互作用影响老人的消费行为;老人医疗消费的健康效应强于收入效应.在实践中应首先从制度安排上为医疗保险提供明确的政策信号其次应为商业医疗保险的发展创造有利条件;最后应为老人营造温馨的氛围,从而减少医疗消费.     

健康险的新路标——解读《健康保险管理办法》

商业健康保险是我国社会医疗保障体系的重要组成部分。截至2006年上半年,已有超过百家保险公司开办了健康保险业务,产品近千种,业务量增长迅速。但不能忽视的是,我国健康保险整体规模较小,健康保险在经营管理、市场运营方面还存在着专业化管理水平低、产品同质化严重、风险控制能力薄弱,代理人误导消费等诸多问题     

我国商业医疗保险中的道德风险

本文运用CHNS数据库1989~2009年的微观数据,考察我国商业医疗保险购买决策以及商业医疗保险对医疗支出的影响,前者用Logit模型进行估计,后者用固定效应模型进行估计。回归结果显示,我国商业医疗保险市场的逆向选择不存在,而道德风险存在,在控制健康、收入等因素的情况下,购买了商业医疗保险的人显著增加了医疗支出。     

商业健康保险道德风险分析

健康保险是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保障,主要包含疾病保险、医疗保险、收入补偿保险三类。商业健康保险是国家医疗保障体系的重要组成部分,是社会医疗保障体系的重要补充。近年来,我国商业健康保险业务规模迅速增长,产品及内容不断丰富。从业务规模来看,我国商业健康险保费收入,     

商业健康保险是否促进了居民健康——基于微观数据的实证研究

党的十九大报告明确提出全面实施"健康中国"战略,强调商业健康保险参与多层次医疗保障体系建设,服务广大人民群众健康保障的重要作用。明确商业健康保险如何从微观层面提高居民健康是有效发挥其助力"健康中国"作用的前提与基础。本文基于中国健康和营养调查(CHNS)2000～2015年面板数据,利用面板工具变量法解决内生性,考察商业健康保险对居民健康水平的影响,同时对不同收入阶层和年龄阶段进行异质性分析,并进行机制探讨。研究表明,商业健康保险能够显著提高居民的健康水平,而且这一正向影响对高收入阶层和中年人群的正向影响更为明显。此外,机制分析表明商业健康保险能够提高居民的医疗服务利用,改善居民健康行为,从而提高健康水平。     

消费主导型经济增长新模式及其投资机会

通过分析我国经济增长模式的转型及其对相关产业的影响和由此带来的投资机会,本文认为,随着人们收入的稳步提高和政府鼓励消费政策的支持,消费主导型经济增长模式正在形成,其投资机会主要表现在,制度及政策经济效应、通胀价格传导机制、服务消费的兴起和多元化消费结构对相关行业的促进等。     

商业年金消费决策的行为经济学分析

商业年金是我国养老保险体系的重要组成部分,虽然近年来我国在政策层面不断推动商业年金的发展,但是我国居民的商业年金需求仍然十分低,存在“年金谜题”现象。本文从行为经济学的视角展开对商业年金消费决策的分析,首先从理论层面阐述了行为因素对商业年金消费决策的影响机制,随后设计调查问卷收集个体数据,从实证层面进行了验证。结果发现,主观概率、心理账户、信息感知、金融素养等行为因素会显著影响个人的商业年金消费水平,其他客观因素如性别、年龄、婚姻状况、风险态度以及收入水平等也会显著影响个人的商业年金消费水平。基于本文研究结果,认为未来商业年金回归保障属性、弱化个人账户概念以及发展保险咨询服务等可以带来商业年金需求的提升。     

代际转移与商业养老保险对老年收入的影响差异研究

构建混合利他动机和交换动机下的世代交叠模型,研究个人最优消费决策,测算商业养老保险与代际转移对老年收入水平的影响。结果发现：代际转移支付比例提高会减少商业养老保险的购买,进而降低老年收入水平,与其他因素相比,保险价格变动对保险需求的影响最明显。鉴于此,应丰富居民投资结构,建设高质量的教育体系,发挥家庭养老除代际转移支付之外的多样化功能,同时通过供给侧降费推动居民参与商业养老保险。