加强大户贷款协同管理的若干思考

近年来,出于规避风险等因素的考虑,银行信贷资金向大企业、大项目、大行业等"大户"集中的趋势不断增强.但过分集中到"大户"的信贷资金所产生的效益并不高,甚至导致一些"大户"盲目投资,隐藏的贷款风险进一步加大.据调查,目前我市1000万元贷款以上的企业共450户,贷款总额为216亿元(其中异地金融机构贷款余额30多亿元),占全市贷款总量的60%.贷款大户主要集中在电力、交通等重点建设项目、大中型企业集团和部分建筑、房地产企业.最大的贷款企业为1家电力公司,贷款总额达到10.8亿元.当前,各商业银行普遍加强了贷款管理,完善了风险控制制度,落实了贷款责任制,并采取措施,加强银行间的合作和沟通,目前银行协同管理主要体现在:     

欠发达地区农村金融改革存在的问题及建议

存在问题 一是农村区域贷款依然艰难。金融机构惜贷明显。金融机构为了控制“三农”贷款风险，一般实行“包放、包收、包效益、包赔偿”等绩效挂钩办法，对不能收回的贷款采取终身追究制或赔偿制，惜贷思想严重。农村金融覆盖范围不广。目前，信贷资金向大户集中的现象十分普遍，大多数农户得到大额信贷资金较为困难。涉农贷款期限短，办理抵押担保手续繁杂，时间长，收费高，很难满足面广量大的普通农户和中小企业对信贷资金的需求，在一定程度上增加了贷款难度。     

对基层国有商业银行大额客户授信风险成因分析与防范

防范与化解大额客户授信风险是当前基层国有商业银行信贷风险管理工作的重心。但近年来基层国有商业银行在信贷营销中,大额客户贷款授信与投放“扎堆”、“垒大户”现象普遍,贷款授信过度集中引发的信贷资金风险问题较为突出。对此本文从企业客户方面、银行授信管理及社会信用三个方面分析国有商业银行大额授信风险的形成原因,提出国有商业银行要广泛开展大额客户授信风险调查分析;做好风险排查工作,加强信贷资金用途管理,防止贷款被挪用;积极推广银团贷款,强化大额客户授信统一管理;加强信用环境建设,完善企业法人治理等防范授信风险的措施与建议。     

农信社在实现“三年补亏”过程中应慎防信贷风险

目前，农村信用社为实现“三年补亏，成立合行”的奋斗目标，加大了对辖区的信贷资金投放力度，信贷资金的大量增加很大程度上满足了辖区“三农”发展对资金的需求，有力地支持了辖区社会主义新农村建设，同时也提升了农村信用社自身经营效益。但不能忽视的是，由于人员素质、管理能力、自然因素等原因，大量信贷资金的集中投放正蕴含着较大的潜在风险。如果这些风险得不到及时解决，一旦集中爆发，势必会影响到农村信用社的长远健康发展。     

信用体系建设与中小企业融资

一、现阶段中小企业融资问题大家最近看报刊杂志,各行各业在评价银行不愿意给中小企业贷款时有一个说法,就是商业银行贷款“垒大户”。在内部也有一个说法,信贷资金集中有三个趋势,即向大城市集中,向上级行集中,向大企业集中。但是,在社会经济这个链条里,光靠大企业是不现实的,     

关注与防范“两高—剩”企业贷款风险

一、风险分析（一）贷款集中风险。在部分省市,“两高一剩”产业基本涵盖了该地区的主导产业,产业结构的不合理和调整速度缓慢造成商业银行贷款也主要集中在这些行业中。因此银行投放到高耗能、高污染和过剩行业的信贷资金相当集中,贷款集中风险不容忽视。     

信贷集中与信贷结构"双失衡"

近几年来,国有商业银行信贷资金向大城市、大行业、大企业集中的态势非常突出,明显地遏制了新增不良贷款,一定程度上降低了不良贷款占比。但贷款权限、贷款投向的过分集中的现象已开始与当前企业资金需求产生了矛盾,信贷结构出现了 “双失衡”:贷款质量结构失衡和贷款投向结构失衡,这对国有商业银行的均衡发展将带来不利影响。如何正确对待信贷集中并解决由信贷集中带来的不良影响成为目前急待探讨的课题。——信贷投向集中有其必然性,但过分集中会导致系统风险的上升。国有商业银行将信贷资金投向经济效益高、市场发展前景好的行业或企业,…     

关于西安地区信贷集中及潜在风险情况的调查

本文分析了西安地区金融机构信贷集中现象及潜在风险，并提出使银行信贷资金流向更加合理化．避免信贷资金过度集中而导致金融风险的对策建议。     

银行信贷集中风险不容忽视--对甘肃省银行业机构贷款集中情况的调查

近年来,甘肃省银行信贷资金呈现出向中心城市、优势行业和大型企业集中流动的趋势.这一方面符合资金向低风险、快周转、高效益方向流动的规律;另一方面,使银行信贷潜在的合规风险和营运风险加大.为此,我们对甘肃省银行业机构前10大户贷款的审批、管理以及贷款的集中度风险进行了深入的调查和分析研究,就如何创新信贷管理机制,防范信贷风险提出了理性的思考.……     

农业银行搭建“大运营、大后台”现代管理体系

近年来，农业银行通过实施“集中作业、集中授权、集中监控”（以下简称“三大集中”）改革，初步建立起了新型作业模式和风险集中管控模式，在提高柜面服务效率、防范运营风险等方面，发挥了明显作用。2013年，农业银行启动“大运营、大后台”改革，出台运营管理体系建设三年规划，进一步把运营改革推向纵深，力求建立符合现代商业银行要求、具有农业银行特色的现代运营管理体系。     

羊群行为下商业银行的信贷传导机制

本文从行为金融学视角，通过引用商业银行利润函数，并选取我国房地产市场信贷数据，对基于“羊群行为”的商业银行信贷传导机制进行了实证分析，研究结果表明：垄断热门行业信贷资金预期收益率高是信贷资金向其集中的根源，并且信贷资金向其集中程度随着信贷资金预期收益率的提升而增强，信贷资金的增加又促使房地产行业有效需求及交易额度不断增...     

产能过剩之忧亦是金融之忧

种种迹象表明，银行信贷资金的大量投入为这些行业的产能过剩起到了推波助澜的作用，近年来，由于这些行业较强的盈利能力，使其成为众多商业银行竞相追逐的“贷款大户”，银行信贷资源在这些行业高度集中。商业银行投入大量信贷资金，除了自身逐利的原因之外，地方政府行为也是关键因素。     

商业银行集约化经营对区域经济发展的影响

近年来，各国有商业银行为防范金融风险，采取收缩机构，上收贷款权限进行集约化经营，加大信贷结构调整力度，信贷资金向大城市、大行业、大企业集中，但由于机构收缩、信贷资金集中与企业信贷资金需求结构产生矛盾，造成信贷结构失衡，货币政策传导机制不畅，相当部分的中小企业融资困难，对商业银行自身的发展也带来了一些影响。     

加强会计监督防范信贷资金风险

银行会计是反映银行信贷资金活动的“寒暑表”，它直接连接信贷资金运动的全过程。随着我国金融改革的逐步深化，银行内控制度进一步加强，加强会计监督，已成为防范信贷资金风险的重要内容。     

从信贷资金运动规律论银行经营风险

从信贷资金运动规律论银行经营风险李鸿铎王玉杰随着我国市场经济的逐步发展，银行经营活动中风险因素日趋复杂。近年来，虽然大打了盘活信贷资金“攻坚战”，但非正常贷款前清后增的问题并未解决。为此，本文用信贷资金运动规律的理论，从治本的角度，探索抗衡贷款风险的...     

强化信贷机制完善“三查”制度

长期以来,发放贷款贯彻“三查”制度,对了解信贷资金的运用情况,减少风险贷款,确保信贷资金安全和提高资金使用效益等方面确实发挥了很大的作用。但由于信贷“三查”制     

浅析银行信贷风险审计的重点和技巧

一．信贷风险审计的重点 （一）贷款投向过于集中风险 《中国银行业监督管理委员会关于中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》规定对同一借款人的贷款余额不能超过资本金的50％，就是为了防止贷款集中风险。集中主要表现为两个方面：一是集团客户贷款的集中。近年来，企业集团、特别是民营企业集团在快速发展的同时，出现了一些新的问题，如有的企业集团股权关系错综复杂，关联交易频繁交错，信息透明度低，相互担保现象突出，非理性资本运作和盲目扩张等。这些问题使一些民营集团客户风险骤增，一旦某个环节出现问题，就会出现“多米诺骨”效应。二是集中贷给上市公司。由于各方面的原因，很多信贷资金贷给上市公司后并没有得到很好的利用，甚至促使一部分资金流入股打，而中国股市的风险是很大的，这样就造成了银行的信贷风险。     

安庆市“三农”重点客户信贷需求调查报告

2009年4月,我们对安庆市103家市级（含）以上农业产业化龙头企业,9户农业经济种植、4户水产养殖、12户畜牧养殖专业大户等128家“三农”重点客户信贷资金需求情况进行了调查。     

对农信社不良资产剥离专管的思考

多年来，清收不良贷款大都未走出“一催收，二起诉，三无奈，四叹惜，五核销”的低效清收模式。资产质量低下、借贷资金“大流血”的态势，并没有根本转变，这是当前各级农村信用合作管理部门感到困惑的问题。而加强资产保全机构建设，充分发挥资产保全的职能作用，实行不良贷款内部剥离、补救、清收，参与新增贷款的风险防范等一系列制止信贷资金“大流血”综合治理，是当前清收的新举措，也是摆在当前农村信用社面前迫在眉睫的工作。     

谨防“回购条款”成为“假按揭“的隐身道具

近年来，我国各商业银行遭遇“假按揭”事件的情况时有报道，并呈逐年上升趋势。由于“假按揭”当事人进行“假按揭”的原因要么是经营资金不足想套取银行信贷资金进行周转（即融资型），耍么是想诈骗银行信贷资金占为已有（即诈骗型），所以不论司法机关如何裁判。贷欺银行总会有不同程度的损失，因此，“假按揭”已成为侵害银行信贷资金安全的风险因素之一。[编者按]