规范借新还旧慎防“踏葫起瓢”——浅析商业银行不良资产剥离后仍上升的原因

国有商业银行部分不良贷款剥离后，但其不良贷款仍呈上升趋势，在造成不良贷款上升的诸多因素中，借新还旧贷款对银行的信贷资产质量的稳定性和真实性存在着一定的负面影响，使银行潜伏着新的信贷风险，剖析、规范借新还旧贷款行为，有利于防范和化解信贷风险，对促进商业银行依法、稳健经营有积极的意义。     

透视贷款借新还旧

在银行经营实际工作中,由于各种借新还旧贷款的大量存在,使借新还旧在一定程度上已演变成不良贷款的人为“调节”器,其结果是一些实质上的不良贷款混入正常贷款,隐蔽性贷款风险日益聚集,导致贷款质量考核严重失真。因此,严格控制和规范贷款借新还旧已成为如实反映信贷资产质量和及时揭示、化解信贷风险的关键性环节。借新还旧:从违规到合法商业银行通过借新还旧将到期未归还贷款转为正常贷款由来己久。由于借新还旧属于以贷还贷,违背信贷资金运动规律,过去曾引起广泛争议,并一度被人民银行视为违规行为,致使其花样翻新,形式日趋多样化和隐匿…     

倡导贷款新规理念 取消借新还旧政策

在目前我国银行业不良贷款余额处于历史低位、经营效益处于历史最好时期,取消借新还旧政策,以科学的贷款期限管理替代借新还旧政策势在必行。本文回顾总结了银行借新还旧政策的实施,对借新还旧的负面影响及与贷款新规存在抵触进行简要分析,提出倡导贷款新规理念,改变以往借新还旧做法与思路。     

部分借新还旧贷款潜在的风险及建议

由于个别金融机构对贷款借新还旧管理偏松．没有完全按照有关借新还旧要求，不注重企业的实际经营状况和贷款偿还可能性，往往只根据企业抵押手续完备、不欠利息等情况，对到期未还的贷款办理借新还旧手续；有的甚至为了完成不良贷款抓降任务，对根本不具备借新还旧条件的、没有有效抵押、长期陈欠利息的承贷户，仍然硬性进行换据，使部分借新还旧贷款成了风险贷款的“代名词”，造成信贷风险的不断加剧。     

规范银行贷款借新还旧业务，全面提升银行信贷资产质量

一．借旧还新业务存在的问题和现状 贷款借新还旧是指贷款到期后，银行向借款人发放不超过原贷款本金数额的新贷款用于归还旧贷款本金的业务。当前这种业务方式在各银行普遍存在。借新还旧对营销优质客户，降低不良贷款风险起到了积极的作用。但同时也应看到贷款借新还旧只是一种临时性、补充性的信贷管理措施。借新还旧使贷款到期现金收回率降低。大量贷款包括部分新增贷款到期后，采用借新还旧维持期限上的正常状态。贷款到期不收回，采用新贷款回收老贷款方式，无实际的现金回收过程，违背了信贷资金的运行规律。掩盖和积累了信贷风险。借新还旧不利于信贷结构调整，使部分贷款丧失了风险处置的有利时机。     

“借新还旧”的法律风险防范

“借新还旧”，即以新贷款偿还旧贷款，一般是指借款人向银行用新贷到的款项偿还已经到期的贷款。“借新还旧”的合同订立往往是借款人的流动资金不足，如果无法按期还贷，将面临每月万分之四的罚息，这就会加重企业的债务负担，这时借款人向银行提出借款申请；对银行而言，通过“借新还旧”，     

浅析“借新还旧”贷款风险防范

“借新还旧”贷款,是指银行贷款到期后企业不能按时以货币资金形式归还,又重新向银行借新的贷款用于归还部分或全部原来的贷款的行为。该类贷款的合法性已得到最高人民法院《担保法司法解释》的确认。因为“借新还旧”贷款的存在有其客观的原因,一是因为多数国有企业在计划经济时期所积累的自有资金相当有限,企业用于维持周转的大部分资金要靠银行贷款解决。所以,企业即使在完成一个经营周期以后,仍然需要资金的及时投入,这必然造成银行流动资金贷款到期后的继续占用。     

年末更要防止借新还旧贷款大量发生

每 到年末 ,各地信用社都会出现大量借新还旧贷款合同。借新还旧 ,有一定的合理因素 ,但也产生了不可忽视的负面效应。一是掩盖了信贷资产质量和盈亏的真实性 ,加大了上级主管和金融监管当局的难度。二是助长了基层信用社负责人和信贷人员片面依赖借新还旧消化不良贷款的风气。三是纵容了部分借款人的逃废债行为 ,恶化了信用社经营环境。我们认为 ,不宜提倡和推广借新还旧 ,但也不可能完全杜绝。建议采取以下规范措施 :第一 ,严格控制借新还旧的范围。原则上只对属于周转性贷款 ,借款人在借新还旧前生产经营活动正常 ,能按时支付贷款利息的…     

“借新还旧”不容忽视

借新还旧贷款是借款人无力偿还原有贷款前提下银行无奈办理的贷款，是特殊情况下的信贷管理方式，并隐藏了相当的信贷风险。笔以云南省西双版纳州商业银行为例，具体分析“借新还旧”这一问题并提出一些监管建议。     

借新还旧贷款之我见

“借新还旧”是指企业贷款到期后不能按时以现金收回，银行又重新对原企业发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧作为一种特定的贷款用途，在日常工作中经常运用。借新还旧贷款的积极作用在于克服贷款诉讼时效的法律限制，进一步明确贷款的债权债务关系(第一还款来源)，     

商业银行收贷中借新还旧问题还不容忽视

近期，人行广平县支行在对县辖国有商业银行不良贷款进行检查时发现，各家商业银行在收贷中借新还旧现象十分突出，并且多数不良贷款的形成是由于被停止借新还旧，这种现象的存在：一是企业为了减轻自身负担，减少利息支出，逃避银行的处罚，以此来增加企业的效益；二是从银行来看，帐面上反映增加了当年收入的利润，也相应提高了贷款质量，而实质上由于借新还旧未能得到有效规范，人民银行也疏于这方面的管理。致使商业银行贷款部分陷入了贷款到期-借新还旧-再到期-再借新还旧的恶性循环之中，潜在风险也就不容质疑。     

“借新还旧”与信贷资产质量

“借新还旧”与信贷资产质量赵世干，邓锡署一、＂贷新还旧＂是信贷资金供给制的产物＂借新还旧＂这一传统计划经济体制下形成的贷款形态，是与信贷资金供给制紧密相联的。信贷资金供给制是＂借新还旧＂形成的根源，＂借新还旧＂是信贷资金供给制实现的形式。在传统的计划...     

借新还旧法律效力探析及风险防范

借新还旧作为商业银行在贷款的发放和收回过程中经常采用的一种业务操作方式，它是指贷款到期（含展期后到期）后不能按时收回、又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧有利于商业银行盘活存量贷款、收贷任务的完成，克服了诉讼时效的法律限制，进一步明确了债权债务关系，并有可能要求借款人完善或加强担保，弱化即期贷款风险。但借新还旧在一定程度上对社会信用产生负面影响，导致企业“有借有还”的信用观念进一步弱化，并在某种程度上掩盖了信贷资产质量的真实状况，推迟了信贷风险的暴露时间，沉淀并累积了信贷风险。面对这样的风险．我们所要做的就是如何从法律上去认识和解决借新还旧中会出现的风险，并及时加以防范与化解。     

防范商业银行借新还旧贷款风险的思考

<正>当前,信贷资产质量已成为我国银行业,特别是国有商业银行股份制改造过程中最为突出的问题。随着各国有商业银行对不良资产的逐步剥离,不良贷款监控重点也将有所调整。从现有存量贷款情况看,各银行优质客户贷款短期内形成不良的机率较低,低信用等级客户贷款则随时可能发生劣变,而这些低信用等级客户的贷款大多为借新还旧贷款。因此,对这些贷款的处置,将对银行不良贷款控制起决定作用。本文对商业银行借新还旧贷款存在的相关问题进行了分析。     

对贷款借新还旧问题的探讨

“借新还旧”贷款又称“以贷还贷”，是借款人在旧的贷款尚未清偿的情况下，银行再次为其办理新的贷款用于归还部分或全部存量信用的贷款。其表现形式有两种：一是归还结欠利息后全额予以转贷；二是贷款归还结欠利息并压缩部分本金后予以转贷。可以说，借新还旧是当地经济发展程度低、社会信用观念差、银行经营管理手段弱等因素的综合反映。     

对年末“借新还旧”的再思考

一、产生的根源 “借新还旧”现象的存在．究其原因，无非是借贷双方各为其利而给”借新还旧”提供了滋生的土壤。从借款人的角度来看。借新还旧可将逾期债务转化为正常债务，减轻借款人压力，为其摆脱经营困境赢得时间，还可避免戴上信用不良的”帽子”。从银行的角度来看，在贷款到期无法收回时，可能会直接影响到其年度考核成绩下降、下一年度的信贷规模缩小、个人经济收入降低等一系列反映。而借新还旧则可将这种影响降到最低点。     

浅析"借新还旧"贷款风险防范

"借新还旧"贷款的合法性已得到最高人民法院《担保法司法解释》的确认。对贷款银行来讲,"借新还旧"贷款是把"双刃剑",其积极作用在于克服了诉讼时效的法律限制,进一步明确了债权债务关系,并有可能要求借     

"借新还旧"贷款有关法律问题探析

“借新还旧”是银行目前常见的一种贷款方式，而法律对这种方式没有明确的规定，它像一把双刃刽，有利有弊。故就“借新还旧”贷款的法律特征、效力等进行分析，并就有关法律风险的控制提出了具体的建议。     

“借新还旧”颇频监管当局应禁

“借新还旧”贷款类似于传统的“转本收息”或“换据”贷款。就是指贷款到期后未能及时归还，银行又从新贷款中发放给借款人用于归还部分或全部原借款的贷款。贷款的“借新还旧”与贷款的展期没有本质的差别，皆是因借款人不能按期归还贷款而对贷款期限的延长，使可能出现的风险后移不能及时暴露。更重要的     

地方政府融资平台贷款的风险产生原因探析

地方政府融资平台贷款的风险产生原因有,银行和政府、融资平台的信息不对称;官员考核机制、领导任期与贷款期限不对称、借新钱还旧钱;银行对政府过度授信、银行对贷款资金监管不规范;平台公司的经营制度不规范、抵质押不到位。