论征信的十个特征

征信就是独立第三方向授信机构提供信用信息服务的活动。它具有以下十个特征：征信采集的数据信息主要是信用信息;建立个人或企业的信息账户;征信具有微观性,需要切实保护信息主体特别是消费者的权益;征信是一个行业／专业;征信的主要服务对象是授信机构和授信活动;征信是一种信息分享机制;由独立于信用交易当事人的第三方提供服务;征信的功能,是在一定程度上揭示信息主体的信用状况;征信业发展更适合市场化运作,也需要政府的监管;征信行业是较严重依赖于法律法规,并与社会文化环境有密切关系的新兴行业。     

论个人信用征信的地方规则——以深圳、上海、江苏三地管理办法为中心

深圳、上海、江苏三地的个人信用征信管理办法为设计统一的国家规范提供了富有参考价值的地方规则:一是将征信机构定位为企业法人并对个人信用征信实行特许经营,二是禁止将因征信所采集的个人信息外泄和用于商业营销,三是妥善处理征信机构终止后的个人信用信息数据.此外,中国人民银行是国务院的组成部门之一,且在社会信用体系建设中多有经验,由其在国家层面负责征信管理确有其合理性,但在地方由中国人民银行在该地的分支机构与当地政府专门部门共同管理当地的征信活动则更为合适.     

我国现阶段多层次征信体系的竞争与协作机制研究

我国现阶段多层次征信体系存在的主要问题是：竞争机制不合理，缺乏良好的竞争环境；协作机制还未建立；商业性征信的行业集中度太低等。因此，应合理界定公共征信机构的业务边界，防止公共征信不恰当地挤出私营征信；完善法规，防止信息封锁和信息垄断，为征信业提供公平竞争的法律基础；引导征信机构适度竞争，优化行业结构；推动征信数据标准化，为信息共享准备技术条件；引导建立征信业协会，推动行业协作。     

引入全面质量管理理论 严控征信系统数据质量

中国人民银行于2005年先后上马了个人和企业征信系统。这两个系统从商业银行获得企业、个人的基本信息和信用信息,然后进行处理、转换,最终产出信用产品,并为商业银行提供征信查询服务,帮助商业银行防范信贷风险。由于我国的商业银行数量众多、规模参差不齐、提供信息的质量千差万别,导致征信系统产出的信用产品存在数据质量上的问题,最终为商业银行的查询、使用带来风险。为此,有必要引入全面质量管理理论,在征信系统原材料生产的各个环节均进行质量控制,提高数据质量,最终生产出高质量的征信产品。     

互联网金融模式下的征信机构及其需求分析

目前国内已经出现了上海资信、安融惠众、阿里征信等互联网金融专业征信机构或“准征信机构”,P2P 网贷、众筹融资、大数据金融等互联网金融运行模式迫切需要对众多参与主体进行信息挖掘、分析和共享,互联网金融下的征信机构需求应运而生,并大体可分为互联网征信机构和大数据征信机构两种类型。我国互联网金融征信体系建设应充分利用两者的潜在市场需求,推动两种模式相互结合、相互促进,充分发挥强制性制度变迁与市场诱导性制度变迁的各自优势,建立一个多层次、多方位的互联网金融征信服务机构体系。     

对征信系统信用报告违法查询案件的思考及对策

近年来,公民个人信息保护已成为迫切需要解决的社会问题。在大数据时代,征信系统收集了庞大的个人信用信息数据,在基层查询网点的查询中虽有人民银行征信部门的监管,但每年都有违法查询案件的发生。结合近几年来征信现场检查实践,通过对两起个人信用报告违法查询案例的分析思考,针对基层人民银行在征信监管手段、监管方式、教育考核等方面进行完善和创新提出相关建议。     

未来中国征信：三大数据体系

在不远的将来,我国征信将形成三大数据体系：金融征信体系、行政管理征信体系和商业征信体系。金融征信体系是以金融业主管部门为主导进行建设,行政管理征信体系是以政府及其主要职能部门为主导进行建设,商业征信体系是以行业协会组织及其会员为主导进行建设。金融征信体系、行政管理征信体系是整个征信体系的基础供应商。在它们周围将会存在并逐渐发展出一批专业的、有一定规模的征信中介机构。这些机构以金融征信和行政管理征信开放的信息为基础,进行综合或深加工,制作出满足终端市场需求的专项征信产品和综合征信产品。这三大数据体系在征信体系中应呈现“三足鼎立”的局面,它们之间不是竞争关系,而是相互补充的,每个体系都有自己的侧重点,目的都是为整个社会服务,都是征信体系不可或缺的重要组成部分。我们要正确认识政府在征信体系建设中的功能与作用。从目前情况看,中国征信体系建设的模式应是公共征信与市场征信同时起步,共同发展。当前政府行政征信管理最主要的问题是数据库的互联互通,因此有必要建立国家级和省部级交换平台。政府信用信息应在市场成熟的情况下、在政府信用信息合理分类并实现分类管理的基础上,有条件地、有序地开放。     

2015年实施社会信用账号我们准备好了没有

2013年11月19日，中国人民银行征信中心与最高人民法院执行局就失信被执行人名单信息，纳入征信系统签署了合作备忘录。这是十八届三中全会《决定》提出“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信：建立全社会信用基础数据统一平台，推进部门信息共享”目标以后的最新动作。     

征信体系与金融生态环境建设

征信体系建设对于金融生态环境的优化具有重要的意义。当前，我国征信体系建设中，存在着立法滞后、部门信息屏蔽、信息数据标准不统一、社会信用环境不良等问题，要解决这些问题，必须做好普及征信知识、加快征信立法进程、培育征信市场、加强征信体系建设标准化管理等工作。     

融资性担保公司接入征信系统问题探讨

目前,融资性担保公司接入征信系统面临着接入方式选择、信息主体合法权益的保护、征信数据异议处理等问题.今后,人民银行应择优选取适量的融资性担保公司接入征信系统,进一步加强信息主体权益保护,规范异议处理工作流程,提高征信系统数据质量等,以确保融资性担保公司接入征信系统工作的顺利进行.     

基于福利理论探讨农户信用信息共享的实现条件——来自湖北的情况

农村征信制度的建立、健全与完善事关国家社会信用体系建设的大局,而完善的农户信用信息共享机制是农村征信制度建立的基础。信息共享过程最核心的部分就是共享激励的问题,而共享主体福利水平的提高可以看作是共享实现的条件之一。通过采用多目标规划模型、效用函数等理论证明：共享后各主体的福利确实得到了改进,信用信息资源实现了最优配置。针对湖北省省情,应通过尽快建立和完善相关的法律法规,建立政府部门间的信息共享和协调机制,坚持公共运营与市场化两条腿走路,加快制定征信行业技术标准,改善农户的福利水平,实现农户信用信息的共享。     

个人信用信息共享的立法规制研究——以应对信息主体人格权益保护危机为视角

个人信用信息是其主体人格尊严与自由的载体,而不同机构与组织在各种利益驱使下频繁地共享信息,这引发了主体人格权益保护的危机。为应对危机,运用价值分析方法并吸取欧关立法精髓,同时结合国内征信业发展与治理的现状,对《征信业管理条例》进行分析,建议我国通过统分结合的立法手段来规制信息共享行为。     

央行金融信用信息基础设施建设的制度困境解析和现实路径选择——基于机构信用代码的推广及应用

金融信用信息基础数据库与机构信用代码管理系统作为中央银行金融信用信息基础设施工程,遭遇了前所未有的制度困境。结合基层实践,从机构信用代码推广及应用的角度对此进行分析,提出现行制度条件下推进中央银行金融信用信息基础设施建设的现实路径：以＂四个一核心＂为建设主线和行进路线,通过＂一套编码体系、两级数据库建设、三大推进步骤＂的制度设计,围绕建立统一的社会信用代码制度,推进社会统一信用信息平台建设,最终建成包括统一的信用代码制度和信用信息平台且高效对接社会的金融信用信息基础设施体系。     

基层征信体系建设的环境“瓶颈”及创新思路

征信体系是由征信法规、征信机构、征信市场、征信行业标准及监管等核心要件构成的一个有机统一体。当前的基层征信体系建设,面临着纷繁复杂的环境“瓶颈”。这些环境“瓶颈”,严重阻碍着我国征信体系建设和征信水平的提高。为推进我国基层征信环境建设,应树立大局意识,进一步加强征信法规建设,加强企业和个人信用信息基础数据库建设,建立诉讼信息共享机制,依法加强对征信市场的监管。     

利用机构信用代码系统搭建企业信用信息共享平台的探索与思考

我国目前的企业信用信息共享机制不完善,难以适应高速发展的市场经济需要,制约着社会信用体系建设的进程.分析认为,可利用机构信用代码的全面性、关联性、前瞻性及权威性等优势,搭建企业信用信息共享平台,以促进各部门间的企业信用信息共享.     

浅谈安徽省征信系统非银行信息的应用问题

目前，非银行信息已成为征信系统重要组成部分。2009年安徽省征信系统非银行信息采集数量和范围不断扩大，为各金融机构的应用提供了更为广阔的空间。但是，非银行信息的采集面不够宽、单类信息采集入库量不足、数据质量不高、异议处理机制尚未明确、信息应用缺乏标准等，制约了金融机构的有效应用。因此，应建立“人行领导，政府推动，多部门协作”的工作格局，继续扩大非银行信息的采集力度，努力提高入库信息质量，鼓励金融机构出台非银行信息应用规范，引导非银行信息的有效应用。     

我国个人信用信息基础数据库运行中存在的问题及对策——基于有效防范信用卡信用风险的视角

随着我国信用卡市场的不断拓展,信用卡信用风险发生的频率也越来越高。根据博弈理论,要防范信用风险,必须按＂重复博弈＂的要求对信用建设进行新的制度安排,即建立健全个人信用信息基础数据库。个人信用信息基础数据库的建立运行,将个体之间的单次博弈变为申请人与发卡银行整体之间的重复博弈,对防范信用卡信用风险具有重要的意义。目前,我国个人信用信息基础数据库存在信用体系覆盖面小,个人信用信息采集不全、质量不高、更新不及时,欠缺准确有效的个人信用评估系统等问题。因此,应加大信息采集力度,加强数据库信息管理工作,建立科学规范的个人信用评估体系,进一步加强我国个人信用信息数据库建设。     

对我国征信体系建设中信用信息开放与共享问题的思考

信用信息的开放与共享是征信体系和社会信用体系建设的前提和基础,是征信机构生存和发展的条件。信用信息的开放与共享,有助于矫正信息不对称而形成的重复博弈机制,提高经济效率和优化信用资源配置。目前,我国信用信息的开放与共享领域存在诸多问题,包括法律法规缺失、信用信息分散、标准化建设欠缺以及监管缺位等。为构建符合中国国情的、有效的征信体系和社会信用体系,我们需要从加强立法、整合资源、制订技术标准、加强政府监管与行业自律等方面着手,建立科学的信用信息开放与共享机制。     

我国商业信用信息资源开发利用模式探索

商业信用信息是商业活动开展的基础,开发利用好商业信用信息资源已经成为关系到经济正常运转与社会和谐稳定的重要课题。在界定商业信用信息范围的基础上,分析商业信用信息的市场规模与需求,总结出国内商业信用信息资源开发利用的六种主要模式。基于现阶段存在的主要困难,指出应采用“政府引导、市场化运作’’的方式,依托行业协会、商会建立全社会统一的商业信用信息开发利用机制,并给出未来实施的总体框架。