以改革促发展以发展增效益——工商银行江苏省分行探索汽车消费贷款高效发展之路

促进消费、扩大内需，是保持我国经济持续发展和稳定增长的基本立足点。个人消费信贷业务，特别是汽车消费垡是国际商业银行进入中国市场后首选的发展目标之一。工商银行江苏省分行自1999年开办个人消费贷款业务以来，积极应对入世挑战，努力防范经营风险。根据江苏省个人消费信贷的巨大市场需求，确立了“加快发展、突出重点、抢占市场、做大做强”的经营策略。依靠观念转变、机制推动、人才支撑和严格管理，服务广大客户，正确引导消费。在短短3年时间，实现个人消费贷款余额增长7倍，汽车消费信贷在区域同业占比迅速增加，探索出一条个人消费信贷质与量的双赢之路。     

伊犁州分行个人消费信贷业务发展特点

一、个人消费信贷发展迅猛,业务品种日益丰富工商银行新疆伊犁州分行于1999年10月开始投放个人汽车消费贷款和个人大额耐用消费品贷款,并开始经营个人消费信贷业务(除个人小额质押贷款),至目前已形成包括个人小额质押贷款、个人汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合     

对郴州市大力发展个人消费信贷的调查

近年来,在个人住房消费贷款的带动下,郴州市个人消费信贷蓬勃发展.截至2006年底,全市个人消费贷款余额142662万元,比2002年增长1.66倍.个人消费信贷的发展有利地推动了郴州市住房、小汽车等大额耐用商品的消费.     

经济欠发达地区个人消费信贷发展机遇及制约因素浅析——以安阳市为例

央行早在1999年就出台了<关于开展个人消费信贷指导意见>,但长期以来,地处经济欠发达地区的安阳市个人消费信贷发展相对缓慢,虽然近年来个人消费信贷发展有所提速,但规模仍然偏小、占信贷总量的比重偏低,个人消费信贷对消费增长拉动作用尚未充分发挥.本文以安阳为例从经济欠发达地区个人消费信贷市场发展状况分析入手,阐述了存在的机遇,同时也总结出目前制约个人消费信贷发展的"三个误区",并提出加快发展经济欠发达地区个人消费信贷的建议.     

浅谈我国消费信贷市场的发展策略

目前国内商业银行已经推出的个人消费贷款品种主要有个人住房贷款、装修贷款、汽车消费贷款、助学贷款、医疗贷款等十多个品种,但占其结构分布的90.5%是个人住房贷款,其余各类消费性贷款只占结构总量的9.5%,也就是说在个人消费贷款中,住房贷款最被普遍看好,而其他消费贷款也呈逐步上升的趋势.但由于受到消费观念、消费政策以及操作程序等诸多因素的制约,我国目前的个人消费贷款整体仍处于较低的发展水平.     

中国加入WTO后对农行个人住房信贷的影响及对策

中国加入ＷＴＯ后,将对我国银行业造成较大冲击,尤其是对农业银行个人消费信贷中的个人住房信贷的冲击是巨大的。研究分析当前农业银行个人住房信贷存在的问题及对策,十分重要。　　一、当前农业银行个人住房信贷存在的主要问题(一)个人住房信贷发展缓慢、品种单一。截止1999年末,农业银行个人消费贷款余额为163.92亿元,占全行贷款总额的1%,与国外商业银行个人消费贷款30%的占比相差甚远。在个人消费贷款总额中,个人住房贷款余额为156亿元,占95.2%;汽车消费贷款余额为5.37亿元,占3.3%;其它消费贷款余额为2.55亿元,仅占1.5%。(二)对个人住房…     

个人消费信贷法律风险及其对策

一、个人消费信贷现状分析 1.个人消费信贷整体发展水平 商业银行在开办消费贷款业务中,分别采取了担保、置业担保、保险、抵押等种种防范措施.但由于客户对象众多,个人征信难等因素影响,消费贷款开办时间虽不长,贷款风险却已初步显现,一定程度上打击了银行发放贷款的积极性.一方面,近年来温州的个人消费信贷发展速度明显放慢.     

大同市消费信贷业务发展状况探析

为了刺激消费、拉动内需，一九九九年二月，中国人民银行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。此后，各家商业银行纷纷出台重大举措，逐步形成了包括个人住房贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游度假贷款、家居装修装饰贷款等在内的个人消费信贷业务体系。从三年运行情况看，在北京、上海、广州等大城市消费信贷业务发展迅猛，然而，在经济欠发达地区进展较慢。本通过分析山西大同市的个案情况，力图找出影响其发展的因素，并能够说明欠发达地区的共同症结，进而探索拓展消费信贷业务的新途径。     

应重视消费信贷中的管理风险

近年来,消费信贷业务发展迅速,尤其是汽车、住房个人消费贷款业务更是呈现出良好的发展势头.据调查,消费信贷业务日益成为商业银行改善信贷结构和新的利润增长点,但是消费信贷潜在风险正在逐渐显现.其主要表现在以下几个方面: 一、化整为零,变相超权限发放个人消费贷款.部分机构为了争揽客户,人为减少贷款审批环节,采取在一天内向同一人发放多笔贷款的方式,超权限发放个人住房消费贷款.     

对钦州分行个人消费信贷业务的调查

积极开展个人消费信贷业务是商业银行调整信贷结构 ,拓展新业务和效益增长点的有效途径。为了推动个人消费信贷业务的开展 ,2 0 0 0年以来 ,钦州分行采取有效措施 ,相继开办了住房贷款、房屋装修贷款、汽车消费贷款等消费信贷业务 ,至今年 1 0月 ,共发放个人消费贷款 58852万元 ,余额 35832万元 ,占各项贷款增量的 56 .9% ,占钦州市金融机构的58.5% ,贷款本息按时收回率 96 %和 97%。在拓展个人消费信贷业务过程中 ,钦州分行根据全市经济总量小 ,工业基础薄弱 ,产品技术含量低 ,经济增长点少的实际情况和本行信贷结构单一 ,资产质量不高 ,业…     

创新中求发展:工商银行市场营销管理个案分析

市场营销作为竞争手段目前已被各商业银行所广泛采用.一个资产质量低、亏损严重的后进行--天津市红桥支行正是因为在市场营销方面取得了突破性进展,两年迈出了两大步,走在工商银行天津市各支行的前列.当然,在总结经验的同时,我们看到,红桥支行的市场营销虽具备一定的特点,但也有其稚嫩性,其特点有4:市场营销成为支行日常经营活动的基本组合,但未取得其在管理学意义上的应有地位;满足客户需求的新产品和服务不断增多,但缺乏特色和关联配套;加强了与客户的沟通,但组合策略稀缺;分销渠道发展快,但技术和效率低.针对市场营销工作面临的问题,作者从6个方面提出了完善市场营销管理的具体建议.     

通过资本市场处置不良资产的途径选择

目前大量不良资产的存在严重制约了国有商业银行的发展,快速有效地处置不良资产是当前金融工作的重点。在积极改善利用资本市场处置不良资产外部环境的基础上,国有商业银行必须对不良资产现状进行认真研究,尝试运用贷款重组、不良资产出售、债权转股权、资产证券化等多种方式。在运作中可以参照国际上的通行做法,借鉴国内资产管理公司的部分经验,从部分项目、部分地区入手,在试点成功的基础上积极推进;操作中涉及相关法律、政策问题,可以先设计部分模型,做好充分的准备,一旦外部环境改善就能较快地推进工作进程。     

通过战略重构实现我国金融的可持续发展

金融是现代经济的核心.随着中国正式加入世界贸易组织,作为我国投资与融资主体的金融业,必须面对如何寻求新的发展机遇和应对国际竞争的双重挑战.中国金融的根本出路只有对我国的金融战略进行顺应变化趋势的重新构造,以全新的姿态与全新的形象应对突变的市场,才能融入世界经济,实现金融的可持续发展,而且要从体制、法制与机制以及理念、资源和文化等深层次入手,整体推进.主要的战略包括:主动渗透全球、加快资源整合、始终以人为本、强化科技进步、奉行客户为上、创建优质品牌、不断创新机制、实施成本制衡、突出企业文化和从严监管风险.     

A NOTE ON THE POSSIBILITY OF INCOME MANIPULATION THROUGH THE ABSORPTION OF FIXED OVERHEAD

In an absorption costing system manipulation of budgeted fixed manufacturing costs and “normal volume” can affect reported net income. This note outlines the relationships involved and how they are affected by the treatment of under or over-applied overhead.     

运用资本市场对接投融资需求

资本市场对民间资本而言并不是一个陌生的地方。投资股票、基金、期货……处处活跃的都是民间资金的身影。但这远不是民间资本参与资本市场的全部。     

以"合格的境外金融机构"重塑国有商业银行的治理结构

国有商业银行的改革、改制和上市必须围绕建立良好的公司治理结构 ,以塑造国有商业银行全面的竞争能力和持续的盈利能力为根本。本文提出在国有商业银行改革“三步走”战略最为关键的第二步战略中 ,实行金融约束、市场保护和休生养息等配套政策 ,提高国有商业银行的特许经营权价值 ,提升其市场价值和对外部投资者的吸引力 ,通过引入“合格的境外金融机构”作为战略投资者 ,以其注入的资本金补充国有银行的资本 ,借其先进的管理经验来重塑国有商业银行的公司治理结构 ,通过不断增强的财务结构和不断提升的盈利能力来化解国有商业银行的不良资产 ,最终达到公开上市标准 ,成为具有较强国际竞争力的现代金融企业