小微企业融资缺口与信贷模式创新研究

小微企业在我国经济中处于基础性地位,在经济转型升级背景下对保持经济平稳增长、改善民生等具有积极作用。但小微企业存在着金融资源供给不足的问题,已经制约了小微企业发展和经济增长。我国金融结构以间接融资为主导,因此应建立小微企业政策性融资模式,弥补信贷融资市场失灵;完善推广"信贷工厂"模式,推进国有大银行的小微企业信贷业务;改进关系型融资模式,提高地方性银行对小微企业的服务能力;各类经济主体探索"互联网信贷"模式,创新小微企业信贷融资渠道。以此来完善小微企业信贷融资模式,为小微企业提供多样化信贷资金供给。     

供应链金融促进商贸物流小微企业转型升级路径研究

商贸物流行业作为基础性、战略性产业,在畅通国际国内双循环、建设全国统一大市场等方面发挥着重要的作用。当前商贸物流业存在发展模式落后、经营业态低端、产业链条较短、融合深度不够等问题,如何推动商贸物流小微企业转型升级,实现高质量发展,是亟须解决的问题。本文通过深入研究供应链金融模式,以供应链金融助推商贸物流小微企业转型升级的视角提出以数字化供应链金融推动企业数字化转型发展路径,并从政府、企业、金融机构层面提出相关建议。     

商业银行小微金融传统模式比较与数字化转型发展研究

小微企业的融资获得情况与其实际需求不相匹配,在新冠肺炎疫情和数字化转型的影响下,商业银行小微金融的发展面临新的形势。研究发现,小微企业的资金实力较弱,虽然在融资过程中面临一些制约,但商业银行的小微金融服务已得到逐步改善。通过对比分析传统的小微信贷模式发现,开展小微金融服务的核心思路在于平衡收益与风险,关键要点在于解决银企信息不对称问题,需要整合现有资源对小微金融的服务模式进行创新。创新小微金融服务模式的实现路径分为以下三个方面：重新认识小微客户并建立新的评价指标体系,从供需两端入手建立多层次的小微金融生态体系,以及深化数字技术和数据要素在小微金融供需生态中的应用。     

农业银行深耕金融科技,小微e贷助力普惠金融

近年来,金融服务小微、服务实体经济受到党和国家高度重视,党的十九大、全国金融工作会议和经济工作会议等均做出重要战略部署,促进普惠金融发展的配套政策频出。商业银行越来越重视普惠金融,尤其是对小微企业的金融服务,信贷投放力度逐年加大,明显降低了小微企业的融资成本,并探索形成了IPC、信贷工厂和大数据等小微信贷模式,小微金融服务逐渐呈现出线上化趋势,优质小微企业客户群已经成为银行进军的“蓝海”。     

供给侧结构性改革下商业银行小微金融创新研究

随着经济增速换档和经济增长模式转型,传统银行信贷需求放缓,化解小微企业融资难、融资贵、创新金融业态,助推小微企业发展为商业银行提出了新的挑战.供给侧结构性改革为小微企业转型发展带来契机,同时为商业银行可持续发展带来新的机遇,调整优化信贷资源配置,深入开展体制机制创新.本文依托供给侧结构性改革,针对小微企业转型发展面临的供需平衡问题,提出商业银行小微金融创新的几点思路.     

传统银行运用金融科技改进小微金融服务的原理、存在问题及对策建议--以广东省为例

金融科技可以有效破解银企信息不对称问题进而提升银行对小微企业的金融服务水平。目前银行借助金融科技手段已形成了基于供应链或贸易链模式、基于小微企业经营成果模式、基于小微企业自身信用积累模式、基于电商平台或社交网络模式等四种金融科技信贷支小模式。但银行金融科技发展水平参差不齐、破解信息不对称所需的外部数据获取难度大、金融科技信贷模式下产生的不良贷款风险分担机制缺乏及金融科技信贷模式下产生的不良贷款风险处置措施滞后等因素影响了银行运用金融科技支小支微。为进一步改进小微企业金融服务,本文建议银行机构要提高金融科技发展水平,要加快建立数据共享机制,不断完善对银行金融科技信贷产品的风险分担机制,并加快建立针对金融科技信贷产品案件的司法处置机制。     

基于产业生态平台的供应链金融模式研究:理论分析与案例实证

随着传统产业的数字化转型和金融科技的发展,供应链金融正在向互联网供应链金融转型,提炼互联网供应链金融的典型运作模式,分析其缓解小微企业融资难题的内在机理,对于加快传统供应链金融转型升级,缓解小微企业融资难题具有重要意义。本文分析了互联网供应链金融缓解小微企业融资难题的理论机制,并以山东高速信联科技股份有限公司基于“车支付”生态圈构建的供应链金融模式进行案例实证。研究发现,产业生态平台基础和金融科技赋能是互联网供应链金融活动的两大典型特征,极大降低了供应链金融的交易成本和风险,带来了零边际成本和规模报酬的递增,使得基于产业生态平台的供应链金融能够在商业可持续前提下,有效缓解海量小微客户融资难题。     

大型商业银行普惠金融数字化转型的研究与实践

中小微企业是建设现代化经济体系、推动经济高质量发展的重要基础,是扩大就业、改善民生的重要支撑。金融作为现代经济的核心和血脉,是激发中小微企业活力、助推中小微企业成长的重要力量。大型商业银行实施普惠战略,既主动承担社会责任,又能赢得未来市场。当前,数字经济蓬勃发展,银行数字化转型是向上服务国家宏观经济治理、向下服务微观市场主体的必然选择,是推动数字经济和实体经济融合发展的责任担当。文章立足于大型商业银行普惠金融数字化转型的探索实践,着重探讨以数字化方式支撑普惠金融风控的关键技术、实施路径和应用场景,初步找到“数字普惠”新的发展路径,为不同金融机构实施普惠金融数字化转型提供参考依据。     

金融科技创新跑出“加速度”——访哈尔滨银行科技部总经理李俊龙

有一家银行,成立二十多年来,一直秉承“普惠金融、和谐共富”的经营理念,解决了众多小企业和商户的生存问题;有一家银行,独立研发了小企业信用评级的评定模型,并向城商行、农商行、农信社等金融机构输出,成为国内最早实现小额信贷技术输出的银行之一;有一家银行,踏实做线上化建设,运用金融科技手段和多种安全认证方式,重塑业务流程。它就是东北地区首家上市银行——哈尔滨银行。自1997年成立以来,哈尔滨银行坚持以“建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”为战略目标,探索推出独具特色的小微金融核心技术,加快数字化转型步伐,全面提升经营能力,做强战略特色业务。本期我刊记者采访哈尔滨银行科技部总经理李俊龙,分享哈尔滨银行在发展移动金融、科技惠农、小额信贷、数字普惠金融等方面的经验和成果。     

金融市场化背景下的小微金融发展方向

小微金融是从小额信贷延伸发展出来的新兴概念,即为小微企业提供包括融资贷款在内的综合性金融服务。在当前我国的经济改革与经济转型中,金融市场化是重要的一环,是金融机构创新改革的大背景,而小微金融的发展又是解决中小企业发展的关键切入点。本文将小微金融的发展作为推进金融市场化的切入点,指出了小微金融发展现存的问题,并结合金融市场化的大背景为小微金融今后的发展方向提供了建议。     

基于以电商平台为核心的互联网金融研究

以电子商务平台为核心的电商金融是互联网金融的核心模式之一,对扩大消费内需、解决中小微企业融资、支持实体经济发展具有重要作用。文章先对电商金融的背景及意义进行简要论述,在此基础上对电商金融的组成要素和基本模式进行探讨,研究显示:电商金融生态圈由电子商务平台、互联网大数据、资金需求方、资金供给方四个基本要素组成;电商金融生态圈已形成消费者信贷和中小微企业信贷两者模式;随着电商平台和第三方支付的进一步融合升级,中国资本市场的改革进一步深化,电商金融生态圈中将会出现小微金融机构信贷模式。     

金融科技对小微企业信贷效率的影响——基于银行竞争度和业务管理水平的中介效应北大核心

研究金融科技如何影响商业银行信贷效率,有助于银行缓解小微企业融资难问题、更好地服务小微企业发展。本文使用DEA-BCC模型测算了32家上市商业银行2017—2021年的小微企业信贷效率,实证考察了金融科技对小微企业信贷效率的影响和作用机制。本文研究发现:金融科技对小微企业信贷效率具有明显的促进作用,且该促进作用在大型商业银行中表现得更为明显。机制分析表明,金融科技可以通过提高银行对外竞争度和提升银行业务管理水平的路径实现。此外,银行的内部控制水平能够正向调节金融科技对小微企业信贷效率的促进作用。该研究为中国商业银行如何更好地利用金融科技赋能小微企业信贷提供了微观经验支持,对于银行如何提升小微企业信贷效率以进一步缓解融资约束难题具有一定的借鉴意义。     

供应链金融视角下中小微企业融资发展路径研究——以广西为例

如何在新发展格局中发挥供应链金融的作用,为中小微企业这一市场生力军群体提供金融创新服务,增强中小微企业市场竞争力和发展潜力已成为重要的研究问题。为充分发挥供应链金融优势助力中小微企业发展,文章以广西为例,通过对供应链金融基本融资模式以及助力中小微企业发展逻辑机理进行研究,深入分析广西供应链金融助力中小微企业融资发展的困难和问题,并构建供应链金融发展路径,从而以新发展理念引领,提出重构供应链金融助力中小微企业发展新生态、实现数字化赋能、更好地服务中小微企业融资等政策建议。     

金融科技赋能究竟如何影响银行小微企业信贷 ——基于调研数据的实证检验

小微企业信贷是金融科技赋能商业银行的一个重要落脚点,但现有研究对金融科技促进小微企业信贷供给的实现过程缺乏理论分析与实证检验.本文构建了"金融科技赋能-软信息约束-抵押要求-小微企业信贷"链式中介模型,并采用问卷数据进行实证检验,探讨信用环境对该模型的调节作用.研究结果表明:(1)金融科技赋能对小微企业信贷存在正向影响.(2)软信息约束与抵押要求均在金融科技赋能与小微企业信贷之间起部分中介作用.(3)软信息约束与抵押要求在金融科技赋能对小微企业信贷的正向影响中起链式中介作用.(4)信用环境通过弱化金融科技赋能对软信息约束的影响进而对链式中介作用起调节作用.本文结论为金融科技优化信贷资金配置提供了银行视角的理论解释,也为商业银行开展金融科技实践提供了管理启示.     

破局小微金融服务：成于风控

在小微金融领域,商业银行的传统信贷模式已难以为继,亟待顺应时代发展,充分运用市场调剂模式,探索更为有效的模式与方法来缓解矛盾,疏导瓶颈。在政策、人口及消费市场等红利的推动下,我国小微企业发展迅猛,对扩大就业、活跃市场、促进经济发展等方面起着重要的支持作用。在小微金融领域,商业银行的传统信贷模式已难以为继,亟待顺应时代发展,充分运用市场调剂模式,探索更为有效的模式与方法来缓解矛盾、疏导瓶颈。     

小微企业金融服务数字化转型研究

论文运用矛盾分析法和不对称信息理论对小微企业"融资难、融资贵"问题的成因进行分析,认为信息不对称是小微企业融资难的根本原因。文章以马克思主义相关原理和方法为指导,得出了利用大数据等金融科技进行数字化转型是解决小微融资难题的正确路径选择的结论,提出了小微企业金融服务数字化转型的具体建议,提示了数字化转型必须处理好的几个关系。     

面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化

小微企业是国民经济的重要组成部分,是改善民生、促进就业和推动社会经济发展的重要力量,但由于规模小、积累少、抗风险能力弱等原因,使其在融资信贷方面面临考验,而小微企业在互联网金融上的突破为解决这一难题提供了新的思路。本文主要介绍互联网金融模式的创新,分析其对小微企业发展的意义,并在此基础上,对互联网金融模式的决策优化提出建议。     

商业银行信贷业务数字化转型中的风控实践与思考

近年来,金融科技深刻改变了商业银行的信贷业务模式,催生了互联网化、"零接触"的线上信贷服务.信贷业务线上化在给予广大"长尾"客户便捷、优质的融资服务的同时,也给银行风险管控带来了新挑战.本文分析了信贷业务数字化转型面临的风控挑战,总结了农业银行在风控能力数字化转型中的探索和实践,探讨了在新形势下如何深化数据应用,构建信...     

金融科技时代商业银行数字化经营策略研究

随着新一轮科技浪潮的兴起,新技术与金融的深度融合催生了金融科技时代。实现数字化经营转型是金融科技时代下商业银行的必然选择。一方面,金融科技正深刻改变着市场环境和客户需求方式,对商业银行业务经营模式和管理方式形成巨大挑战。另一方面,商业银行应积极拥抱金融科技,顺势而为,通过实现数字化转型牢牢掌握竞争主动权。未来,商业银行通过转变数字化思维方式,明确战略定位、重塑组织架构、构建全面数据治理体系、促进线上线下协调发展等措施来推进数字化经营转型。     

数字金融有助于缓解小微企业信贷配给吗? ——基于三变量Probit模型的实证分析

在对不同类型信贷配给进行识别和统计的基础上,采用三变量Probit模型纠正双重样本选择偏误,实证分析数字金融发展对小微企业需求方配给和供给方配给的影响,并进一步探究数字金融影响需求方配给的作用机制.研究结果表明,需求方配给是小微企业面临的主要信贷配给形式,数字金融的发展显著降低了小微企业面临的需求方配给和供给方配给规模,数字金融主要通过降低信贷交易成本、贷款价格和信贷风险,从而缓解小微企业面临的需求方配给.然而,数字金融并不能够缓解银行对小微企业社会资本的依赖.未来,应在大力提升区域数字金融发展水平的同时,推动银行治理体系的数字化建设,以更好发挥数字金融对小微企业融资的支持作用.