我国保险中介市场存在的问题及监管对策

保险界的名言"保险不是由投保人来买的,而是由保险中介人来卖出的"道出了保险中介机构在保险市场的主要作用。保险中介的出现既方便了投保人投保,又降低了保险人的经营成本,使保险供需双方更加合理、迅速地达成合同,发展好一个国家的保险中介市场对保险业的健康发展是有利无弊的。保险业内公认的标准就是一个国家的保险中介市场发达是否先进可以反映出这个国家的保险市场的发达程度。因此,要想促进保险中介市场的健康发展,从而带动整个保险行业的良性发展,对保险中介进行行之有效的监管是必不可少的。     

论保险业与国民经济的协调发展

在现代经济中，保险业是一国国民经济中的重要部门。一国国民经济的发展对该国保险市场的供求及其均衡起着决定性的作用；同时，保险业的发展也会促进或制约国民经济的发展。本文将通过对保险业与国民经济协调发展的分析，探讨近期我国保险业发展的思路与对策。一国民经济的发展对探险的决定作用一国国民经济的发展对保险的需求和供给都起着重要的决定作用。我们首先从需求方来看。所谓保险市场的需求是指投保人对各种保险产品的现实的有购买力的需要。投保太基于回避风险的态度，愿意以较小的、明确的损失（即保费）来替换较大的、不确定的…     

浅析出险时通知迟延的法律后果

从保险的一般原理而言，投保人在事故中如果是受害人，享有针对加害人的赔偿请求权，其可以选择直接向加害人索赔。也可以选择向保险人索赔。在选择后者时，不通知保险人也未尝不可，只要投保人在事故发生后及时报案，妥善处理赔偿事宜，并未对保险人造成任何不利和损害。文章认为出险时投保人的通知义务并非法律的强制性条款，但保险人往往利用自身优势制定通知迟延法律后果的格式条款加重投保人的责任。因此，我国《保险法》应该在借鉴其他国家和地区相关法律基础上，增加明确规定通知迟延的法律后果的条款，以减少纠纷，维护合同双方当事人的利益。     

论保险法的不可抗辩条款

我国的新《保险法》增加了不可抗辩条款,更强调保护投保人、被保险人的合法权益。不可抗辩条款,是指人身保险合同生效满一定时期（一般是两年）后,就成为不可争辩的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行如实告知义务为由解除保险合同或拒绝承担保险责任。此条款有利于平衡保险合同双方当事人的利益。     

论保险法的不可抗辩条款

我国的新<保险法>增加了不可抗辩条款,更强调保护投保人、被保险人的合法权益.不可抗辩条款,是指人身保险合同生效满一定时期(一般是两年)后,就成为不可争辩的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行如实告知义务为由解除保险合同或拒绝承担保险责任.此条款有利于平衡保险合同双方当事人的利益.     

保险经纪人与保险代理人的不同

做股票有经纪人,如今买保险也有了经纪人。保险经纪人与保险代理人是有区别的。 保险经纪人与保险代理人的不同之处,表现在两大方面。首先表现为代表利益的不同。保险经纪人是接受投保人的委托,在投保人授权范围内努力维护投保人的利益。包括设计最可取的保险方案,寻找承保能力最强、收费最合理的保险人,争取最有利于投保人的承保条件,并代办投保手续、代缴保险费、代向保险人提出索赔。在这个意义上,保险经纪人可以被视为投保人的代理人,代表投保人的利益。而保险代理人是接受保险人的委托,     

论格式保险合同之免责条款说明生效规则的限制适用

本人在保险公司从事保险业务及法律工作二十年,同聘用律师一起参与处理保险涉诉案件上万件,加之本人也为保险客户,投保了家财险、车辆险等险种,在办理案件和作为保险消费者进行投保及理赔过程中,发现保险合同文本在签订、适用中存在一些问题,特别是关于“免责条款说明生效”项,《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）针对采用保险人提供的格式条款订立保险合同的情形,规定了保险人的提示对方注意并且明确说明格式条款中“免除保险人责任的条款”的义务,以及保险人不履行上述义务的法律后果——格式条款中的免责条款不产生效力（以下简称“说明生效规则”）但是,所谓“免除保险人责任的条款”文义涵盖过宽,将合同中一切限制保险人承担危险范围的条款、减轻或免除保险人赔付保险金义务的条款皆涵盖其中保险人免责具有复杂的原因,既可能与保险相对人的违约等行为有关,也可能是通行的行业规则,还可能是保险法的法定免责因此,如果不考虑保险人免责条款的多样性,将其一概纳入说明生效规则的适用范围,必导致该规则在司法中的滥用本文通过分析保险合同中某些免责条款所具有的特殊性,提出了“保险合同之免责条款说明生效规则应限制适用”的观点     

加入WTO对我国保险业的挑战及对策

伴随我国加入WTO步伐的逐步加快，我国保险业已逐步对外全面开放，正在与国际保险市场全面接轨。从长远看，外资保险公司带来的先进的保险技术和经营管理经验。不仅有利于深化我国保险体制改革，加快保险业结构调整和经营机制转换的步伐，而且有利于完善和发展我国保险市场体系，丰富我国的保险品种供给。但从短期看，面对着国际保险市场的激烈竞争，无论从哪方面说，都会给我国保险业带来巨大的挑战，     

论格式保险合同之免责条款说明生效规则的限制适用

本人在保险公司从事保险业务及法律工作二十年,同聘用律师一起参与处理保险涉诉案件上万件,加之本人也为保险客户,投保了家财险、车辆险等险种,在办理案件和作为保险消费者进行投保及理赔过程中,发现保险合同文本在签订、适用中存在一些问题,特别是关于“免责条款说明生效”项,《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）针对采用保险人提供的格式条款订立保险合同的情形,规定了保险人的提示对方注意并且明确说明格式条款中“免除保险人责任的条款”的义务,以及保险人不履行上述义务的法律后果--格式条款中的免责条款不产生效力（以下简称“说明生效规则”）。但是,所谓“免除保险人责任的条款”文义涵盖过宽,将合同中一切限制保险人承担危险范围的条款、减轻或免除保险人赔付保险金义务的条款皆涵盖其中。保险人免责具有复杂的原因,既可能与保险相对人的违约等行为有关,也可能是通行的行业规则,还可能是保险法的法定免责。因此,如果不考虑保险人免责条款的多样性,将其一概纳入说明生效规则的适用范围,必导致该规则在司法中的滥用。本文通过分析保险合同中某些免责条款所具有的特殊性,提出了“保险合同之免责条款说明生效规则应限制适用”的观点。     

工商行政管理机关应积极介入对保险市场的监管

保险市场中的种种违法违规现象,扰乱了保险业的健康发展。随着加入“WTO”的日益临近,我国保险业面临的国际同行业的竞争压力也越来越大,为了净化保险市场,保障保险业的顺利发展,培育符合国际运作规则的民族保险体系,实现当前整顿和规范市场经济秩序的目标,必须充分发挥工商行政管理机关在监管保险市场中的职能作用。     

中国保险业应对国际保险业竞争的策略浅谈

作为国民经济运行心脏的金融市场,主要由银行借贷市场、证券市场和保险市场等三个子市场构成。保险,是一种风险转移机制和经济补偿机制,在现代经济生活中扮演的较色越来越重要。发展保险市场不仅是保险业自身发展的需要,也是整个金融市场发展、国民经济发展的需要。而中国保险业目前发展水平仍然比较低,中国国内保险市场需求潜力巨大,需要进一步完善,另外,随着我国对外开放不断加强,面对强势的国际保险集团在我国保险市场上激烈竞争。必须进一步做大做强中国保险业。以在竞争中取胜。本文分析了中国保险业目前发展情况以及存在的主要问题,结合国际保险业的现状和发展趋势,提出了中国保险行业应对国际保险业竞争的一些可行性策略。     

保险缔约信息义务制度

一、关于保险缔约信息义务制度的一些思考 1995年,伴随着保险业的快速发展,我国制定并实施了《中华人民共和国保险法》.该法第16条和第17条分别规定:"订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容";"保险合同中规定有关保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力."2002年,旧《保险法》修正时,上述法律条文被重新安排为第17条和第18条,但在文字表述上未作修改.     

外资保险对我国的挑战和对策

2004年12月11日,对我国的保险业而言,意味着内资保险业受到的“保护”已经结束,将对外资全面开放,实现与国际保险市场的全面接轨。从我国保险市场的发展前景来说,外资保险的进入,无疑会给我国的保险业带来先进的保险技术和经营管理经验,不仅有利于深化我国保险体制改革,加快保险业结构调整和经营机制转换的步伐,而且有利于完善和发展我国保险市场体系,丰富我国的保险品种供给。但从近期看,面对国际保险市场的激烈竞争,无论从哪方面说,都会给我国保险业带来巨大的挑战。     

新《保险法》存在的缺陷及其改进

新《保险法》有利于保护投保方合法权益和规范保险公司的经营,但仍存在缺陷：核保期的责任归属仍难以解决;免责条款的规定过于笼统;疏忽了对恶意重复保险的规定;保险公估人的法律地位仍未得到确立。为保证新《保险法》顺利实施,建议：明确保险合同成立与生效的标准;取消免责条款的口头说明形式;明确保险人过错导致退保的处理;区分善意重复保险和恶意重复保险;赋予保险公估人以法律地位。     

发生保险事故如何索赔

随着人们保险意识的不断增强，参与投保人员的不断增加，保险索赔案件也越来越多，但对大多数人来说对保险索赔程序并不清楚，一旦发生保险事故不知如何向保险公司请求给付保险金。根据《保险法》的有关规定，保险索赔一般包括以下几个程序：一、出险通知。发生保险事故后，投保人或被保险人或受益人应将发生保险事故的时间、地点、原因及其他有关情况及时通知保险公司。出险事故通知的时限一般人身保险在10日内，家庭财产保险在24小时以内。二、保护好现场。发生保险事故后，应采取合理施救、整理措施，并保护好现场。保险公司人员接到报案…     

信息不对称下保险信用缺失分析及防范

当前，保险信用缺失已成为制约保险市场进一步发展的瓶颈。文中从投保人、保险人的逆向选择及道德风险三个方面阐述了保险信用缺失的原因，同时提出了健全我国保险信用体系的对策。     

我国洪灾保险供给不足的成因分析

我国是一个灾害频发的国家,洪水灾害尤为严重,损失巨大。洪灾保险市场存在着远远超过目前保险业供给能力的现实与潜在需求。本文通过构建政府、保险公司、投保人三方参与的博弈模型,分析了我国洪灾保险供给不足的原因,论述了建立政府、市场、公众合作的巨灾保险制度的必要性,在此基础上提出了鼓励保险公司参与洪灾保险的若干对策。     

浅论我国保险业的风险监管

本文探讨了伴随着我国保险业快速发展，我国保险业风险监管也在随之逐步完善并且取得了显著的成绩，但仍存在一些不足之处。同时本文认为有效的保险业风险监管也是完善我国保险业风险管理的重要一部分，进一步完善我国保险业风险监管制度，防止市场失灵、优化保险资源配置对于促进我国保险市场健康、持续发展有着重要的意义。     

保险价值是应当含税还是约定含税的争议难题分析

本文针对保险双方有关保险价值是应当含税还是约定含税的争议难题进行多角度分析后认为,“存货账户余额”因存在不确定性、赔偿标的物不准确和不能代表存货实际成本等问题,不适合作为保险赔偿标准。投保人身份是消费者,应当承担增值税,保险标的的实际成本是价税合计金额,投保人应当含税投保,不需要特别约定;保险法遵循约定优先原则,规定双方可以约定不含税投保。本文从保险立法和实践层面提出相关建议。建议立法机关应细化如增值税保险条款,给出如保险价值及保险价值确定方法如重置价值、账面余额等重要概念的法律定义,从法律层面明确其应当含税问题。投保时,投保人应当含税投保,对国家适当承担增值税损失的情况建议双方应约定免赔的金额或者比例;如投保人明确不含税投保,建议双方应在保险合同中做出特别约定。     

一诺千金，慈石招铁

最近中国保监会主席吴定富在保险社团调研时指出：“要下大力气保护保险消费者利益,同时加强行业自律体系建设,规范会员公司经营行为。”如何做到这一点？归根到底还是“诚信”二字。保险公司是经营风险的企业。人们将风险通过购买保险的方式,转嫁给保险公司。如果投保人对于向哪家保险公司投保保险,转嫁风险本身都成为一种风险的话,那就值得保险业的深思了。