“贷款+保险”:国家助学贷款市场化机制研究

国家助学贷款是促进教育公平、解决贫困学生就学问题的主要资助手段。目前,国家助学贷款主要以政策性金融为主、商业性金融为辅的格局,存在生源地贷款和校园地贷款两种选择,并形成了国开行模式与商业银行模式。国家助学贷款存在空白点、效率低、贷后管理压力大以及市场化水平低等问题,在助学贷款商业银行模式中引入保险机制,以市场化的方式探索了银行、保险和教育三方紧密联结、优势互补、分工明确、高效快捷的新型助学贷款业务模式。中国社会科学院金融所课题组对此进行了调研与分析,走访了银行、高校和保险机构等,采用国际比较的方法,对国家助学贷款发展状况、运作模式、运行效果和风险情况进行梳理,认为"贷款+保险"模式成为国家助学贷款可持续发展的市场化机制的一种有益探索,同时该模式面临诸多体制机制及操作困难,深化试点和改革是必由之路。     

助学贷款

助学贷款是以帮助高校中家庭条件困难的学生支付在校期间的学费、住宿费和日常生活为目的，运用金融手段帮助贫困家庭学生完成学业的重要形式。目前，助学贷款主要有两种形式：一种是国家助学贷款，另一种是生源地助学贷款。     

贷款定价：基层商业银行操作难

近年来，央行不断加快利率市场化改革力度，两次扩大金融机均贷款利率浮动区间，推出放开贷款计结息方式等一系列扩大商业银行贷款定价自主权的措施。与此同时，各商业银行基于市场竞争和利润约束的双重需要，也逐步扩大了贷款利率浮动范围。为准确把握当前基层商业银行对利率市场化政策的执行与反馈情况，近期人行济宁市中支对辖内主要金融机构近两年贷款定价机制建立和利率浮动的情况进行了调查分析。     

提高货币政策效应 努力实现调控目标

今年以来，人民银行发挥货币政策作用，加大金融对经济增长的支持力度，相继出台证券公司股票质押贷款、助学贷款等一系列管理办法和政策。与此同时，加快金融体制改革，调整贷款结构，加强金融监管，降低不良贷款比例，这些措施取得了良好的效果。     

浙江农村信用社的变化及启示--对浙江省部分地区农村信用社的调查

农信社问题一直颇为金融界所关注，也是金融改革的一个难点。通过对基层农信社的调查，指出现今农信社贷款的特点，并提出若干建议。     

整治与重塑信用环境是海东地区金融生态环境建设的关键

近年来，海东地区经济发展和金融发展关系不甚协调，主要表现为“企业贷款难，银行难贷款”，通过对这一现象进行深入的调查分析，我们认为造成这一现象的主要原因是企业不规范的破产、改制破坏了金融生态环境中最基础的关系——信用。如何改善海东地区金融生态环境，我们认为就是要以规范企业破产改制、制止逃废银行债务作为突破口，强化约束机制，规范政府、企业、个人信用行为，重塑海东信用环境，以此来推动辖区整个金融生态环境的建设。     

商业银行加快小企业贷款发展的思考

商业银行加快小企业贷款发展，既是适应和促进经济转型、协助破解小企业融资这一世界性难题的需要，也是自身转变发展方式、实现可持续发展的必然选择，需要从观念、改革和创新三个方面不断加以转变和完善。本文从应对利率市场化、金融脱媒、发展个人高端客户的需要出发，阐述了商业银行如何通过转变观念牢固树立小企业金融的战略地位，通过事业部制改革强化小企业金融的专业化经营，通过盈利模式、经营模式、产品服务、风险管理等方面的创新，寻求小企业贷款的快速健康发展之道，发挥商业银行支持实体经济发展的重要作用。     

强化资本约束 考验商业银行应变能力

随着金融全球化的发展，特别是在加入世贸组织以后，我国金融监管加快了与国际标准的对接。从最初的金融企业会计制度改革，到贷款五级分类制度及相应贷款损失准备计提制度的实施，再到《办法》的出台和股份制商业银行风险评级体系的建立，我国逐步完善了以资本充     

商业银行贷款退出丐贷款进入的策略研究

银行信贷资金在行业、产业以及企业之间的重新配置是由贷币资本流动规律和商业银行经营原则决定的，而在具体的退出或进入领域选择上，需要掌握科学的判断准则。贷款进退策略要求以分析行业或企业的生命周期为基础，综合评价企业基本素质，准确把握贷款进退的最好时机和最佳方式。从贷款进退的时机判断，应在行业或企业的萌芽期逐步进入，在旺盛期通过导入资本市场逐步退出；从贷款进退的市场范围分析，当以经济发达区域、高科技、新兴产业和资质、信用状况良好为首选；从贷款进入方式上把握，则应当开发多功能的金融产品，以此化解单一信贷进入的风险。     

抵押贷款业务中需要注意的几个问题

随着金融体制改革的深入，各银行为加强信贷资金管理，近几年来陆续试办了抵押贷款业务。开办抵押贷款业务，改变了过去长期以来贷款采用信用担保的单一做法，增强了借款企业的债务观念，减少了银行贷款风险，对完善信贷机制起到了一定的积极作用。目前银行办理抵押贷款占总贷款的比重越来越大，从长远来看，抵押贷款将逐步推广，成为一种主要贷款方式。     

金融支持农业科技创新应从基础做起

金融资金作为农业科技创新最重要的外部资金来源之一,应从基层入手,从基础做起。 建立创新信贷管理机制。加快改革农业科技贷款管理办法,降低贷款门槛,简化贷款程序,拓宽贷款主体,延长贷款期限,建立适合农业科技企业特点的信贷管理制度,满足农业科技企业科技研发、推广、应用过程中的信贷资金需求,支持农业科技创新及成果转化。     

解决低质量贷款的金融思路

解决低质量贷款的金融思路林忠明，傅声东，陆光就低质量贷款不断上升，金额之大，不仅严重影响着专业银行的信贷结构调整，致使信贷资金呈结构性短缺，同时，也严重地影响了专业银行向商业银行转换这一重大改革和金融宏观调控职能的有效实施，已成为当前阻碍经济金融稳健...     

玉树州信贷融资困境及对策

近年来，“贷款难、难贷款”是玉树经济金融非良性循环的一个特点，本文从经济遭遇“贷款难”、金融遭遇“难贷款”入手，揭示玉树经济金融共同面临的信贷融资困境，指出经济金融互相制约后果，提出促进玉树经济金融协调发展的对策建议。     

贷款损失准备与呆账准备的差异分析

新的《金融企业会计制度》(以下简称新制度)对贷款业务的内容作了重大改革:全面推行商业银行贷款质量五级分类管理,将不良贷款从原来的“两呆一逾”贷款改为次级、可疑和损失类贷款;规范了抵债资产取得和处理的会计处理;明确了贷款损失准备的计提、核销及报表列示等内容。这些变化充分体现了稳健性原则,有利于增强金融企业的风险意识和抵御风险的能力,进一步提高会计信息质量。作为改革的核心内容之一,新制度用贷款损失准备取代了原来的贷款呆账准备,两者实质上存在诸多差异。本文拟对此进行分析,以便正确理解和运用新制度。一、计提范围不…     

农信社会计科目调整滞后现象应引起重视

随着农村经济发展和农村产业结构调整，农村信用社服务对象“三农”，已不是传统意义的“三农”。农村信用社贷款结构也发生了很大的变化，不少农村信用社汽车消费贷款、助学贷款、房地产贷款、中间业务等金融新产品层出不穷。但近年来农信社新业务数据不能在会计科目上真实反映，导致会计科目的实际用途失真，监管统计数据不能直接来源于会     

浅议农村金融体制改革

资金不足、贷款困难是农民反映最强烈的问题之一，农村金融体制改革滞后，几乎成了制约农村发展的瓶颈。《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》(一号文件)提出了改革和创新农村金融体制的政策措施，明确了改革的指导思想。从农村实际和农民需要出发，有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务。     

我国住房金融发展和监管的误区、障碍及政策建议

从1998年起我国房地产业开始复苏以来，住房金融由于住房政策的变化和银行住房抵押贷款业务的推广而获得了巨大的发展。对于刚刚起步的我国住房金融市场，住房金融管制和金融监管政策起着关键性作用。目前我国住房金融和金融监管都存在一些误区和障碍，进一步放松金融管制、改革住房金融的监管方式，是促使住房金融良性发展、推动房地产业成为国民经济支柱性产业的制度保证。     

宣城分行举办个人金融产品推介会

1月20日，宣城分行个人金融产品推介大会在宣城重镇水阳隆重举行，拉开了“春天行动”对VIP客户营销的序幕。市委市政府、市银监分局、市海事局、市保险公司和水阳镇党委政府的领导同志以及个人净资产200万以上的150名船户代表出席了会议。会上有关各方对宣城农行大力支持水运业的做法和举办这次活动给予了高度评价。会议回顾了宣城农行开办船舶贷款3年多来帮助众多船户实现“走水路奔富裕”梦想的光辉历程，介绍了船舶贷款政策以及其它个人金融产品套餐服务，提出要尽快建立起一套行之有效的风险控制机制、高效协作机制和利益共享机制，努力实现多方共赢。省分行个人金融产品推介小组在会上进行了精彩的产品演示。会议还向与会同志发送了以介绍农行个人产品和服务为主题的《致船户朋友的一封信》及船舶贷款业务要点和操作流程的宣传资料近200份。     

国有商业银行贷款增长相对放缓的情况分析

当前，在国有商业银行的经营中，出现了存款增长相对加快而贷款增长相对放缓的状况。据统计，梧州金融系统2000年、2001年、2002年6月各项存款增长率分别为7．67％、11．20％和5．15％，而同期各项贷款增长率分别为6．75％、4．84％和3．15％，如果说2000年的存、贷款增长幅度还算比较匹配的话，那么，2001年和今年上半年的存、贷款发展，就比较明显地出现了存款增长相对加快而贷款增长相对放缓的状况。目前，“借贷”、“惧贷”、“中小企业贷款难”之类的词常见诸报端，讲诚信、讲改善银企关系、进行贷款营销，成为社会经济金融领域的热点话题。     

境外支持中小型实体经济的金融举措及启示

一、国外(地区)金融支持中小型实体经济的情况(一)菲律宾——过于集中、布局不合理、金融创新不足及担保体系不完善等四大因素导致金融改革后金融支持中小型实体经济收效甚微。菲律宾在上世纪80年代进行金融改革后,金融机构的业务功能得以拓展且更规范,但专业化程度降低,支持实体经济收效甚微。主要体现在以下几个方面:一是银行过于集中,阻碍资金流向中小企业等实体经济。金融自由化改革后,菲律宾银行集中和垄断日益增强,后果之一就是促进了垄断价格的实行,致使银企集团所有者获得了高额垄断利润。虽然菲律宾政府在717号法和6977号法中要求所有金融机构把25%的增量贷款发放给农业部门(也可购买政府债券来代替)和把10%的贷款发放给小企业。但由于存在严重的信息不对称和高交易成本,加之从贷款中获得的收益低于垄断利