农业银行专项信贷资产经营管理中“五难”现象透析

农业银行承办专项信贷业务是国务院为推进粮食流通体制改革和金融体制改革的重大举措，但截止2001年末，农行巢湖分行专项贷款余额73900万元，不良贷款为54780万元，占比74．13％（一逾两呆占比分别为1．71％、72．42％），分别占其各项贷款总额、不良资产总额的29．83％、     

小微企业业务转型的思路研究

小微企业业务展现状。一是小微企业业务持续稳定发展。2012年以来，小微企业业务主要经营指标均实现大幅增长，小微企业业务发展迈上新台阶。二是小微企业业务价值贡献进一步提升。小微企业业务经济增加值大于1，达到1．296，资本回报率达到29．75％，分别比年初提升0．282个百分点和5．0c；个百分点。三是经营转型探索初现成效。客户结构不断优化，全行小微企业A一级以上客户达到131户，占比达到89％，比年初增加了59户；BBB＋以下客户35户，占比11％。风险缓释水平明显提高，全行小微企业贷款房地产、机器设备抵押担保的份额占到69％，保证担保份额进一步压降。     

强化客户退出机制促进信贷结构调整

根据总分行建立信贷退出机制的要求，我支行从2001年起开始实施风险客户退出工作。据统计，四年内共对230户风险客户实施贷款全额或部分退出，累计退出收回各类高风险及“小、杂、散”贷款2．8亿元。2004年末，支行本外币贷款余额为95亿元，五级不良贷款占比不足3％，比年初下降近6000万元和1．6个百分点。年末A级以上贷款客户262户，贷款占比87．54％，户数比年初增加17户，占比上升10．62个百分点，客户结构不断得到优化；     

基层行信贷资产质量差的原因与对策思考

随着金融体制改革的不断深化，商业银行在加快两个根本性转变的同时．也暴露出许多问题和矛盾，特别是信贷资产质量差，已成为困扰基层行的一个难题。当前，银行信贷资产质量不高，主要表现在银行不良贷款上升，亏损增加。从武夷山市工、农、中、建、兴业五家商业银行1996年度资金营运情况看：一是不良贷款增长的幅度高于贷款增长的幅度，五家银行1996年末各项贷款增长13．6％，不良贷款余额却增长20．7％。二是呆滞、呆帐贷款的增长速度超过一般逾期贷款增长速度，五家银行1996年末“二呆”贷款占贷款总余额的10．8％，较逾期贷款占贷款总…     

信贷结构调整的实践及其启示

2000年6月12日，中国工商银行总行在新疆召开支持西部开发座谈会，根据西部大开发的有关部署和总行会议精神，在全面分析我行经营状况的基础上，提出了以信贷结构调整为手段，全面提高信贷资产质量和经营效益的奋斗目标。通过一年来的实践，我行信贷结构得到了显著改善。到今年6月底，在333．86亿元的贷款余额中，A级（含未评级优良客户）以上客户贷款占比达到63．1％，比上年同期上升7．3个百分点；用于优势行业的贷款占比达到39％，比上年同期上升9．4个百分点；项目贷款、住房贷款和消费性贷款占比达到31．77％，比上年同期上升7．57个百分点；相对发达地区和较发达地区的贷款占比达到90．2％，比上年同期上升3．9个百分点。在信贷结构调整的推动下，我行信贷资产质量明显改善，经营效益出现重要转机。到6月底，我行本外币三项不良贷款比上年同期下降2．43个百分点，比年初下降2．51个百分点；上半年收息率同比提高6．3个百分点，比年初上升4．12个百分点。易除上年剥离不良贷款增收因素，封闭利润比上年同期减亏0．93亿元。     

多策并举重实效 强化管理避风险——省分行营业部长江路支行贷后管理几点做法和体会

长江路支行是合肥市三家多点行之一，其贷款的主要特点是：1．贷款总量大。至9月末，各项贷款余额82207万元，占全市贷款总量的7．8％；2．贷款以大户为主，用信量相对集中，全行13个贷款户中，贷款1亿元以上客户4个，5000万元以上2个，2000万元以上6个，优良客户占比为65％；3．风险客户占比较大。由于经济周期变化、企业改制、宏观调控、自然灾害等原因，不良贷款占比为14．9％。基于上述三个特点，贷后管理难度大，责任重，管理稍有懈怠，埘整个支行将会造成很大影响。近3年来，该行在抓贷款总量增长和结构调整的同时加强贷后管理，实行贷款投放与贷后管理并重，     

实践分配制度改革 实现快速有效扩张——农业银行昆山市城北支行金融超市业务在改革中飞速发展

农业银行昆山市城北支行金融超市成立于2002年10月，是昆山市农行第二三家金融超市。该超市虽然起步晚，但发展迅速。近两年来，农业银行昆山市城北支行以金融超市为龙头，全面促进各项业务稳健、快速发展。截至2005年一季度末．城北支行各项贷款余额16．06亿元，其中个人消费贷款余额就达10．7亿元，占农业银行昆山市支行两年半中个人消费贷款增量的46％：各项存款11．98亿元，比两年前增长136％．     

抓住客户调整主线 强化贷款期限管理——芜湖分行到期贷款收回率明显提升

今年以来，芜湖分行从六个方面着手，狠抓到期贷款收回工作，取得较好成效，到期贷款收回率有了明显提高。一季度末，该行共收回法人到期贷款496517万元、个人到期贷款2283万元，收回率分别为99．89％和93．80％；按全部到期贷款综合收回率排序，在全省农行名列第二，综合收回率达99．86％。一是以客户调整为主线，积极营销优质行业和优良客户，同时抓好存量劣质客户的退出。对存量贷款进一步完善贷款风险分类，强化风险预警，加强贷后管理。     

机制新 天地宽——来自舒城县农行“买断清收”的调查

2003年末，舒城县农行不良贷款余额达26168万元，占全部贷款余额的49．4％。其客户构成如下：法人客户贷款1156户，金额21436万元，占82％：个人客户贷款28387户，金额4732万元，占18％。就清收的难易程度而言，企事业法人客户贷款面小，额度大，清收效果来得快一些；散户贷款额度小，分布广泛，耗费的时间精力多且效果不好，清收难度大。     

深化分配制度改革 实现良性快速发展——农业银行昆山市城北支行金融超市业务迅速增长

农业银行昆山市城北支行所设金融超市成立于2002年10月，是昆山市农行第三家金融超市。虽然起步晚．但发展迅速。金融超市自开办以来对城北支行各项业务的发展发挥了很大的推动作用。截至2005年底城北支行各项贷款余额17．6亿元．其中个人消费贷款余额就达13．24亿元．占昆山市农行个人消费贷款增量的40％．个人消费贷款不良率仅为0．006％。城北支行2004年和2005年分别实现账面利润4000万元和5688万元：各项存款13．29亿元，其中储蓄存款5．83亿元；累计代理国债销售216万元，代理基金销售1876万元；至今年5月末，新增个人高价值客户145户，存款余额2492万元。     

抓住机遇 谋求发展——天长支行做好小企业信贷为自身带来全新的发展空间

2006年，天长支行在省分行提出的“加快发展，三年翻番”总体战略指引下，始终坚持“以市场为导向．以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，以金艇服务“三农”为主线，不断加大小企业客户业务拓展力度，积极抢占小企业市场份额，收到了明显的成效。截止去年底，该行共有小企业客户500多户，其中已与农行建立信贷关系的小企业客户70多户；小企业客户贷款余额17586万元，占贷款总额的27％。当年新增信用8102万元，实现贷款利息收入1300多万元，占全部贷款利息收入的33．4％；实现中间业务收入138万元．占中间业务收入的33％；国际结算量3683万美元，占全行国际结算量的40％左右。     

清收盘活工作的障碍及对策

当前，在我省农行业务经营运行中，存在的主要问题之一是信贷资产质量不高，而信贷资产质量不高的突出表现是不良贷款，细分我行不良贷款的现状，呈现出三个特点：一是不良贷款余额持续增加。二是不良贷款结构进一步恶化。2004年3月末，在我行不良贷款余额中，次级类贷款占11，7％．可疑类贷款占36．7％，损失类贷款达51．6％。三     

依托超市功能 推动业务发展——太和县农行金融超市业务发展纪实

太和县农行金融超市紧紧围绕市场需求。依托超市特色服务功能，充分结合地方经济资源优势，在全力做好汽车消费贷款主打产品的同时，积极开发客户需求的金融新产品，不断做大做强金融超市业务，各项业务取得了联动发展的良好态势。2005年，累计发放汽车消费贷款340笔。5024万元。没有一笔形成不良，累计收回2190万元，实现净收息218．5万元，占太和农行年度收息的30％，实现中问业务收入32万元，占全行中间业务收入的50％。实现了存款总量1200万元，营销银行卡400张，最大限度的满足了市场及客户的需求。     

关于农行桂林分行城市业务发展的情况调查

今年上半年，桂林分行认真贯彻全区行长会议精神，牢固树立办商业银行的经营思想，创新市场开发机制，找准市场定位，瞄准优良客户的目标市场，在客户的数量、质量、结构调整上做章，大力抢占存贷款和中间业务市场份额，市场开发工作取得了显的成效：一是市场份客不断扩大，存贷款业务增量占比高居同业榜首。各项存款比年实增加3．21亿元，存款增量占同业市场份额的26％，位居同业第一；各项贷款增加3．43亿元，贷款增量占同业市场份额的31．67％，贷款增量以绝对优越领先同业。二是优良客户数量迅速增加，客户结构明显优化，客户质量明显提高。上半年全行新增20万元以上纯存款户200多户，存款余额达1．3亿元。三是中间业务快速增长，拓展新的效益增长点。实现中间业务收入221．44万元，累计实现代收代付业务7．875亿元。四是项目评估取得较大成效。上半年共进行项目贷款评估及调查11个，其中上报区分行4个，区分行已批准3个。     

信贷支持海水养殖业客户发展的几点思考

海水养殖业是海洋经济的支柱产业。从农业部发布的（《全国渔业发展第十一个五年规划》来看,海水养殖业具有非常广阔的发展前景,支持海水养殖业客户发展符合国家产业政策要求。但从目前情况看,建设银行信贷支持的海水养殖业客户较少,信贷占比较低。以建设银行山东省分行为例,据不完全统计,截至2008年7月,海水养殖业贷款客户仅6家,占全行对公贷款客户数量的0．16％;贷款余额为6761．44万元,仅占全行各项贷款比重的0．036％,这与海洋渔业作为山东省的五大经济板块之一的地位极不匹配。     

实行分账分类管理优化信贷资产质量

2003年年初，河南省南阳市农村信用联社全辖贷款余额为98．1亿元，其中不良贷款为58．4亿元，占比高达59．59％。面对如此严峻的形势，市联社制定了“贷款分账、管理分类、优化增量、盘活存量、提高质量”的指导思想，将全辖贷款按正常和不良两大块进行分类管理。经过一年多的运行，成效显著。截至今年5月底，全辖贷款余额为121．8亿元，其中不良贷款为31．1亿元，占比25．5％．较20013     

邮政储蓄小额质押贷款业务开展过程中存在的问题及建议

一、存在问题（一）市场定位难到位一是贷款供给结构不合理。根据有关规定,单一客户储蓄小额本人质押贷款最高限额不超过20万元（含20万元）,他人质押贷款最高限额不超过10万元（含10万元）,最低贷款额为1000元,且质押存单必须在开户30天后方可办理质押手续,不得即存即贷,每笔贷款不超过质押存单总额的90％,贷款期限不超过12个月。据调查,在发放的贷款中,个体工商户贷款占比为65％（金额占比）,贷款需求在10-15万元的占比高达25％,     

提高认识 强化措施 重夺制高点——广东省分行个人住房贷款业务重新步入“快车道”

个人住房贷款业务是广东省分行传统的优势个人信贷产品。近年来，由于多种原因，业务一度出现波动。但从2005年下半年以来，分行多管齐下，努力重夺个人作房贷款业务的“制高点”，扭转了个人住房贷款从2003年至2005年上半年的持续下跌局面。2005年下半年新增贷款10.6亿元；今年上半年，个人住房贷款余额达到339．52亿元，比年初新增27．32亿元；当地市场占比逐步提高，1至5月份新增贷款在四大商业银行中排名第二，新增占比31．03％；贷款质量不断改善，持续实现“双降”，风险得到有效控制。[编者按]     

对提高优质客户市场占比的思考

“市场占比”是银行管理者十分熟悉的一个概念，在银行的日常经营管理和业务统计分析中经常用到，例如“存款新增市场占比、存款余额市场占比、贷款新增市场占比”等，但是，对于“优质客户市场占比”这个概念我们还不是很常用，而且在当前的业务统计分析中也没有相关的内容。实际上，按照市场上通行的80／20原理进行推断，“银行80％的效益来自于20％的优质客户”，提高“优质客户市场占比”不但是银行提升价值创造力的重要源泉，而且也理应成为“建立以客户为中心的理念和机制”的重要内容之一。     

再论不良信贷资产营运与管理

2002年底,农行X县支行贷款余额5．6亿元,其中不良贷款3．6亿元,不良资产占比达65％,并呈现“三高”的特点。一是专项贷款不良占比高。专项贷款总额达3．1亿元,其中不良贷款2．67亿元,占比高达86％;二是国有企业法人客户贷款不良占比高。其中粮食附营、供销、商业、林场、种子公司等国有企业法人客户贷款共2．3亿元,