集团客户贷款风险分析及防范

为有效防范商业银行集团客户贷款风险，我们专门对辖内16个集团客户的授信及贷款管理工作进行了调查，并对其贷款的风险及防范对策进行了思考。     

风险防范：从第一还款来源入手核定客户授信额度

一、从第一还款来源入手核定客户授信额度是防范信贷风险的关键 所谓客户统一授信，是商业银行对单一法人客户统一确定最高授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度，是防范信贷风险、调整信贷结构、提高信贷资产质量的重要手段。银行对客户统一授信额度的核定主要依据两个方面，一是依据客户的收入、现金流、还款能力和信用度等因素，即所谓的第一还款来源。二是依据客户的所能提供的抵押物状况和为其担保的担保人的信用状况。我认为，从第一还款来源人手核定客户的授信额度是防范信贷风险的关键。     

慧眼识诈骗

工行河北沧州肃宁武垣支行员工慧眼识真，通过相互配合，巧妙周旋，成功防范了一起电信诈骗案，保护了客户资金安全。当地公安机关对他们快速的反应能力和所做的各项工作进行了表扬，对该行及时防范电信诈骗，保护客户资金给予了充分的肯定。     

发展外汇业务需做好五项工作

一是加强客户基础管理，为外汇业务发展奠定基础。要强化客户细分，掌握客户基础信息和需求，针对客户不同的特点，实施差异化营销维护方案。二是加强外汇产品营销，为外汇业务发展寻找新的增长点。要充分发挥外汇产品对客户的捆绑作用，及时锁定目标客户，制定有特色的营销方案。三是加快外汇人员队伍建设，有效提升从业人员素质。四是加强内部管理，切实防范外汇业务风险。发挥风险经理的日常监管职责，及时发现和防范外汇业务风险。     

对防范集团客户信贷风险的几点思考

随着我国经济的持续高速发展，企业经营的集团化趋势越来越明显，集团客户股权结构错综复杂，关联交易越来越隐蔽，多头授信、过度授信问题突出，随之而来的是贷款银行对集团客户的信贷风险识别、防范、控制难度越来越大。笔者就如何解决集团客户信贷风险防范的问题提出几点建议。     

农信社防范集团客户风险应从“五个关注”入手

近年来，农村信用社热衷于发放收息率高、贡献率大的集团客户大额贷款，加大了信用风险隐患，如何防范集团客户风险是农村信用社当务之急，也是当前监管的重点。     

商业银行集团客户授信的风险与防范探讨

集团客户是商业银行很重要的客户,对集团客户授信是商业银行主要的信贷业务,本文对商业银行集团客户授信的风险表现形式、防范集团客户授信风险的难点及不足进行了详实的阐述,并提出了具体的防范对策与建议。     

集团客户业务管理中存在的主要问题及对策研究

当前，企业集团化经营越来越成为一种趋势。随着集团客户的发展，其股权结构越来越复杂，关联交易越来越隐蔽，资金集中运营越来越迫切，集团客户风险呈现系统性、整体性．连带性、严重性的特征。特别是近几年，我们耳闻目睹了“蓝田”、“德隆”、“科龙”等曾经风光无限、叱咤风云的集团企业顷刻之间土崩瓦解的案例，使我们清醒地意识到强化集团客户风险防范的重要性和紧迫性。笔者结合工作实际，就目前集团客户风险防范问匦谈谈自己的看法。[编者按]     

商业银行集团客户授信风险管控探讨

目前，商业银行集团客户授信尚未形成行之有效的风险管控体系，防范集团客户授信风险是商业银行亟待解决的难点问题。本文通过分析集团客户风险表现形式及成因，提出集团客户风险管理及控制的对策建议。     

集团企业授信风险防范问题研究

近来随着一系列大型企业集团如蓝田、银广夏、啤酒花、南海华光、上海周正毅关联企业、深圳彭海怀兄弟企业、江苏铁本公司相继出事，商业银行对集团企业授信风险问题变得日益突出。采取措施加强对集团客户授信业务的监督和管理，有效防范和控制集团客户授信风险，不仅是保证银行信贷资产安全，实现银行稳健经营和经济持续发展的需要，也是维护国家金融安全，构建和谐社会的需要。本文详细例举了商业银行对集团客户授信风险的主要表现，同时全面和深入剖析了当前商业银行在集团客户授信业务管理中存在的主要问题，在此基础上，提出了进一步防范和控制集团客户授信风险的思路与对策。     

集团客户授信风险及对策

随着集团客户在各银行贷款占比的不断增加，其风险分析和控制的重要性也日益凸显。本文在揭示集团客户授信业务风险因素的基础上，提出了风险防范的对策建议。     

个人信贷业务的拓展及风险防范

目前，经济欠发达地区大客户、优良客户少，形成了银行业务“吃不饱”、信贷资金闲置的状况，而个人信贷业务却蕴藏着较大的市场潜力，我们应及时调整经营策略扬长补短，在防范信贷风险的前提下，大力有个人信贷业务。     

银行客户经理舞弊行为及审计

银行客户经理是指协调银行与客户之间相互联系，代表银行为客户提供存款、贷款、结算、中间业务、信息咨询全方位金融服务，开发新的客户市场的业务营销人员。客户经理作为银行对外服务的窗口，是客户与银行联系的桥梁和纽带。客户经理能否尽职，或者其完成任务的好坏，直接影响到银行与客户的关系，并决定着银行产品的销售规模和利润大小。随着客户经理制的推行，客户经理舞弊行为也逐渐显露出来。加强对客户经理舞弊行为的审计，规范客户经理经营行为，防范信贷领域的案件，是银行防范风险和案件的重点之一。     

票据承兑业务存在的风险因素及防范措施

票据承兑是指银行根据出票客户的申请，通过审核客户资信和贸易背景，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。票据承兑业务对商业银行改善信贷产品结构、提高保证金存款和增加中间业务收入发挥了积极的作用，同时对商业银行营销重点客户，满足客户差别化需求起到了有益的帮助。票据承兑在作为支付．流通和结算工具的同时，在实际工作中常常被客户用作重要的融资工具。在各类市场主体中，由于国家宏观调控政策和产业政策的影响，以及受客户自身的信用、经营和银行内部操作等内外部环境的影响，商业银行票据承兑业务风险日益突出。为了防范和化解票据承兑业务风险，为金融管理者提供风险管理参考，笔者试从外部经营环境，银行内部操作及客户经营行为等方面对银行办理票据承兑业务的风险因素进行分析，并提出防范和解决的办法，以供参考。[编者按]     

关于银行零售业务发展的战略研究

在西方国家，把银行分为批发银行和零售银行。零售银行业务是相对于批发业务而言的，其业务对象为中小客户，尤以个人客户为主，其业务是从市场需求出发，为满足客户的某些需要，以合理安排客户的个人财务为手段，开发和销售成套金融产品，为客户取得收益和防范风险、提高自身效益的银行业务。     

透视西方商业银行个人金融业务发展

公司客户业务和个人客户业务是西方商业银行两大金融服务业务，其中个人客户业务已成为西方商业银行的主要金融业务。本对西方商业银行个人金融业务的组织框架、业务范围、营销手段以及风险防范等问题均做了系统的论述。     

客户年度信用需求测评要素的修正

核定客户的最高综合授信额度是指在对客户的财务、非财务状况进行综合评价的基础上授予客户可使用的银行信用限额．也是商业银行愿意和能够承担的风险总量，它通过量化方式，从内部控制客户信用风险的最高限额，并配合其他管理制度．已成为商业银行防范和控制信贷风险的重要工具和手段。农业银行实行授信管理4年来取得了一定成效，近几年来，新的增量信用90％以上投向优良客户(项目)和低风险信贷业务，     

拓展优良客户财产保险代理业务

优良客户财产保险代理业务对于提高中间业务收入水平，防范和化解信贷资产风险，提升金融服务层次，丰富综合营销内涵等都具有十分重要的积极意义。近几年，全系统的信贷优良客户占比不断增加，据统计，2003年底集团性客户已达251个。随着风险监控力度的不断加大，优良客户的占比将进一步增加。     

商业银行集团客户信贷风险的防范与控制

当前,因集团客户具有经营规模大、资金充足、市场竞争力强以及社会影响力高等特点,不断成为了商业银行不断开展营销业务的对象,但集团客户也存在信贷大的特点。本文笔者首先从商业银行集团客户信贷风险的特点出发,就如何对商业银行集团客户信贷风险进行防范和控制发表了自己的看法,希望能够为提高商业银行集团客户的信贷风险防范水平提供借鉴和参考。     

商业银行集团客户信贷风险的防范与控制

当前,因集团客户具有经营规模大、资金充足、市场竞争力强以及社会影响力高等特点,不断成为了商业银行不断开展营销业务的对象,但集团客户也存在信贷大的特点。本文笔者首先从商业银行集团客户信贷风险的特点出发,就如何对商业银行集团客户信贷风险进行防范和控制发表了自己的看法,希望能够为提高商业银行集团客户的信贷风险防范水平提供借鉴和参考。