NIM及其变动趋势与中国银行业盈利水平

中国商业银行NIM与1年期存贷款基准利率差之间存在显著的正相关关系,未来随着中国利率市场化的全面实现,银行NIM可能面临巨大的下行压力。本文的实证研究显示,中国银行业保持净利润增长所需保持的NIM水平受GDP增速和银行不良贷款率变化的影响尤为显著,未来中国商业银行将面临GDP增速下滑和银行不良贷款率的上升趋势,要求必须保持一定的NIM水平才能实现盈利持续增长。面对严峻的外部挑战,中国银行业需要将更有效的利差管理与经营转型、风险控制紧密结合,积极创新求变,顺应外部经营环境变化的趋势与要求。     

账面不良贷款率低估了真实风险

<正>当前从账面数据来看,中国不良贷款占总资产的比重并不高,甚至从全球范围来看,中国不良贷款率都在可控范围内。但进入2013年以来,随着宏观经济形势整体下行、工业企业利润大幅下滑、企业应付账款坏账加重导致银行净利润增速放缓,银行业不良贷款率呈现抬头之势。上市银行年报显示,五大国有商业银行2012年不良贷款总额接近3300亿元。除不良贷款余额和不良贷款率最高的农业银行继续保持"双降"之外,工、中、建、交行的不良贷款余额均呈上升态势。银行不良贷款率上升直接折射出中国经济转型的困境,不良贷款率在经济结构转型中持续暴露。     

中国银行业:在变革中寻求发展

日前,安永发布了《中国上市银行2015年回顾及未来展望》报告,报告显示,中国上市银行在过去一年间资产规模小幅上涨,贷款增速持续放缓,成本收入比进一步下降,非利息收入增速回升,2016年第一季度末商业银行不良贷款较上季末有所上升,基本呈现整体可控状态.     

商业银行资产质量下行的因素分析及应对

自国有商业银行股改启动之后,我国银行业曾经历长达近十年的不良贷款下降周期。而随着近两年中国宏观经济增速的下降,银行贷款风险开始逐渐暴露,从2011年第四季度开始,此后的六个季度,商业银行不良贷款余额逐季上升。而主动分析银行资产质量下降成因,提前采取措施应对银行不良资产反弹,对维护金融资产保全,提高银行机构稳健性经营,促进银行机构健康发展将具有积极而显著的作用。     

中间业务：面临战略转型

2008年我国将实行从紧的货币政策,商业银行存贷款规模增速将会受到较大的限制。同时,由于存在非对称加息的可能（存款利率调高幅度或大于贷款利率调高幅度）,存贷款利差将会逐步缩窄。因此,信贷业务收入增加、负债成本下降和利差扩大因素带来银行盈利增加的空间将越来越少,比较而言,中间业务的发展水平将对2008年银行利润增长的贡献占有举足轻重的地位。     

我国商业银行盈利模式转型探讨

近几年,我国经济增速放缓、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款率反弹、监管"宽进严管"等,导致多家银行利润增速逐步放缓并呈现出负增长态势。多种迹象表明,我国商业银行已经处在了盈利模式转型的关键时期,通过资产规模扩张和净利息差来赚取红利的时代已经不复存在,各家机构必须开始重新审视自身的金融服务能力、创新能力、可持续发展能力,调整业务发展战略及盈利模式,来适应当今金融发展趋势。本文第一部分叙述当前我国商业银行的盈利现状,第二部分阐述银行盈利模式转型必要性,第三部分分析当前我国的银行的机遇,第四部分提出相关建议。     

中间业务:面临战略转型

2008年我国将实行从紧的货币政策，商业银行存贷款规模增速将会受到较大的限制。同时，由于存在非对称加息的可能（存款利率调高幅度或大于贷款利率调高幅度），存贷款利差将会逐步缩窄。因此，信贷业务收入增加、负债成本下降和利差扩大因素带来银行盈利增加的空间将越来越少，比较而言，中间业务的发展水平将对2008年银行利润增长的贡献占有举足轻重的地位。     

互联网思维与客户体验

对于商业银行来说,2015年是艰难的一年,经济增速放缓,不良贷款增加,利率市场化的推进收窄了存贷利差,互联网金融公司从第三方支付、互联网理财、网络借贷等多个方面挤压着传统银行业务的利润空间。作为扎根于当地、服务于中小企业和城镇居民的城商行,2015年第三季度不良贷款率达1.44%,资产利润率进一步降低到了1.08%。面对新常态下日趋激烈的竞争环境,不同于大型国有银行所具备的规模优势和产品创新能力,城市商业银行要根据自身所具备的地方性银行口碑、地方性客户资源禀赋以及服务于中小企业     

新时期我国商业银行不良贷款的变动趋势及对策分析

本文以时间为维度分析了2005年以来我国商业银行的不良贷款变动趋势,商业银行的不良贷款呈现波动性上升的态势,并且关注类贷款数额较大;横向比较了几类商业银行的不良贷款变动趋势得出,大型商业银行的不良贷款远高于其他银行,值得注意的是,近几年我国农村商业银行的不良贷款逐年上升。针对上述现状,本文从控制不良贷规模,关注宏观经济运行状况、强化银行监管、创新不良资产的处置方式等方面提出了应对我国商业银行不良贷款的对策建议。     

城市商业银行利差管理系统构建与优化探讨

随着利率市场化进程的不断推进,银行面临利差收窄的严峻挑战。相对于国有大银行和股份制银行,城市商业银行受到的冲击更大。由于现在银行的监管环境和经营环境已经发生变化,而净利息收入仍是城市商业银行的主要收入,那么如何对利差进行管理,维持稳定的净利息收入、减缓利差下降速度将是城市商业银行需要关注的重点。     

国内城商行2013年度财务报告分析及启示

国内主要城商行2013年度财务报告显示,在经济增速放缓、利率市场化以及金融脱媒加剧的多重压力下,城商行净利润增速大多已跌至20％左右,甚至出现个位数和负数;资产质量进一步承压,不良贷款余额及不良贷款率“双升”格局确立,拨备计提压力同步增加,城商行抗风险能力有所下降。总体来看,国内城商行发展拐点显现,经营压力持续加大。随着客户金融需求日益多元化,城商行只有以创新与转型驱动发展。才能在市场化环境下与大中型银行竞争并获得发展。     

广东经济波动对信贷业务的影响及其对策

本文利用历史数据分析了广东经济波动与银行信贷业务波动之间的关系,结果表明,广东银行信贷规模和资产质量具有明显的顺经济周期趋势,当经济运行位于上升时期,银行信贷投入速度加快,不良贷款率下降;反之,银行信贷投入速度减缓,不良贷款率增加.本文认为,银行必须在防范贷款集中风险、调整信贷结构、加快发展中间业务等方面积极采取措施,以应对经济波动,提高抵抗经济波动的能力.     

快速发展与隐忧——上市银行2004年年度财务报告分析（续上期）

截至2005年4月30日,招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行和深发展都公布了2004年度报告。通过对五家上市银行年报的分析,我们发现上市银行快速发展与隐忧并存。2004年上市银行的业绩平稳增长,中间业务发展势头迅猛,但是盈利结构依然较为单一,中间业务比重不高。2004年上市银行的规模扩张势头有所放缓,但是几年来的高速扩张带来的不良贷款绝对额增加、资本充足率下降、流动性负缺口等问题已逐渐显现。随着存贷利差缩小,存贷差和资本充足率逼近警戒线,以及竞争的加剧,上市银行将经历更大的挑战。     

快速发展与隐忧——上市银行2004年年度财务报告分析

截至2005年4月30日,招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行和深发展都公布了2004年度报告。通过对五家上市银行年报的分析,我们发现上市银行快速发展与隐忧并存。2004年上市银行的业绩平稳增长,中间业务发展势头迅猛,但是盈利结构依然较为单一,中间业务比重不高。2004年上市银行的规模扩张势头有所放缓,但是几年来的高速扩张带来的不良贷款绝对额增加、资本充足率下降、流动性负缺口等问题已逐渐显现。随着存贷利差缩小,存贷差和资本充足率逼近警戒线,以及竞争的加剧,上市银行将经历更大的挑战。     

多措并举加快处置银行不良资产

<正>《金融时报》9月3日消息,近日,多家上市银行陆续公布了半年报,五家大型商业银行以及平安、浦发、华夏等股份制商业银行的半年报显示,在净利润整体上保持小幅增长的同时,资产质量持续承受压力,不良贷款率大多出现小幅上升。例如,今年中期建设银行不良贷款率为1.63%,较上年年末上升0.05%;交行不良贷款规模新增51.58亿元,不良率微升0.03个百分点至1.54%;浦发银行不良贷款率为1.65%,较2015年年末上升0.09个百分点;平安银行不良贷款率为1.56%,相比年初上升0.11个百分点。根据今年8月初银监会发布的监     

国内商业银行不良贷款趋势分析

正2011年末,商业银行不良贷款率较该年前三季度上升0.1个百分点,致使担忧银行不良贷款风险的声音陆续增高。但通过对银行业的全景透视、不同类型银行的区别分析,可以发现商业银行不良贷款管理已臻良好状态,不良贷款率不会进入"上升通道"。但同时要清醒认识,未来商业银行不良贷款不会继续维持快速双降态势,将进入一个相对稳定的状态。面对诸多新的形     

商业银行经营中的平衡艺术

数据显示,2013年整个银行业新增不良贷款约1000亿元,大型商业银行不良率1%,不良贷款余额和不良贷款率＂双升＂。2014年商业银行面临的挑战和机遇并存,不良率将持续上升,利润增速减慢。截止一季度末,商业银行不良贷款余额6461亿元,大型商业银行不良贷款率上升到1.04%,城商行、农商行不良率分别上升0.06和0.01个百分点。银行业信用风险趋升,利润趋降的形势下,商业银行如何平衡风险和收益越显重要。经营目标的平衡盈利性、安全性、流动性是商业银行经营的三大经营目标。盈利性和安全性呈负相关关系,盈利水平高的资产,风险性比较大;     

银行应扶持实体经济防控不良贷款上升

<正>据11月4日《中国证券报》报道,上市银行三季报已经出齐,此前让市场普遍担忧的"不良"问题却出人意料的好于预期。其中,部分银行的不良贷款率、不良贷款余额实现"单降"甚至"双降"。社科院金融研究所副所长殷剑峰表示,当前的数据难以说明不良风险已释放。他预计不良贷款率和不良贷款余额将出现温和上升,明年或是"不良"问题集中出现的时间点。     

聚焦上市银行年报

3月底4月初,12家上市银行的2013年年报悉数披露完毕。随着银行业高增长时代的结束,年报业绩难有太大惊喜已在意料之中,过去的一年。上市银行的盈利压力变得更为突出。在经济增速放缓、利率市场化改革深入推进、互联网金融冲击加剧的综合作用下,存贷款利差缩小、存款分流加剧、负债成本上升、不良贷款反弹,都成为压在银行头上的大山。然而,从年报数据中。我们也欣喜地发现,在各种压力之下,上市银行中间业务呈现芝麻开花之势,加之上市银行前期拨备覆盖普遍充裕,上市银行顺应时代发展,迈上转型升级之路的步伐在加快。     

普华永道：上半年中国银行业利润增速放缓，不良率面临压力

普华永道发布的《银行业快讯：2013年上半年中国十大上市银行业绩分析》显示,2013年上半年,中国十大上市银行不良贷款率达0．95％,逾期贷款率上升至1．35％。同时,这十家银行实现的净利息收入为人民币9960．50亿元,同比增加9．13％．增速较2012年同期的18．50％显著放缓