个人信用信息系统的商业化运作

市场经济是信息经济，生产要素的流动、组合离不开信息。同时市场经济又是信用经济，没有一个信用机制作为交易基础，市场经济必然有效率损失。个人信用是现代市场经济信用机制的基石，在个人成为市场交易主体的交易开始前，能够通过个人信用信息系统获得个人信用信息是市场经济的必然要求。个人信用信息系统的存在有力地促进了市场交易，降低了交易风险。就我国目前个人信用体系的现状而言，采用商业化运作模式，建立个人信用信息系统，将会促进我国个人信用体系的进一步发展和完善。一、个人信用信息系统商业化运作的必要性和可行性“个人…     

个人信用制度亟待建立与完善

个人信用制度是对个人信用历史、信用状况、信用程度等进行确认的一整套制度。它是一个国家的经济、金融发展的制度基础,包括个人信用档案、个人信用评估、个人风险预警和个人信用风险管理等。在经济发达国家,个人信用制度均较为成熟,如美国个人信用制度已有150多年的历史,全国有统一的个人信用活动背景资料收集和发散机构,一个人一出生就拥有一个终身不变的社会保障号,个人在发生所有信用活动之前,咨询单位都要通过社会保障号查看其个人的经济、信用等背景资料,一个人一旦有不良信用记录,他就会寸步难行,个人信用报告几乎成为每个人安身立…     

我国个人信用体系建设初探

个人信用又称消费者信用,是指零售商、银行或财务公司向个人提供的与销售货物或借款有关的信用.随着经济的发展,以个人为主体的消费交易行为越来越多,个人信用越发显得重要.个人信用体系则是用以载明和验证个人信用状况而建立的具有一定法律效力的文件资料和相关制度的总称,包括个人信用信息记录制度、个人征信制度、个人信用风险管理机制和个人失信惩戒机制等.当一个国家的个人信用体系健全,其以信用交易这种交易形式才能有效、安全地运作.     

关于构建我国个人信用评级体系的探讨

目前我国个人信用评级体系的缺失 ,已成为制约个人信贷规模扩大、金融创新和电子商务网上交易发展的“瓶颈” ,构建个人信息的征集、评定体系成为信用发展的当务之急。文章通过借鉴国外个人信用评级体系的先进经验并结合我国实际 ,提出构建我国个人信用评级体系的途径 ,同时对规范个人信用评级体系的外部环境作了探讨     

个人信用与个人破产制度法律关系的分析——兼论我国建立个人破产制度的现实意义

目前,我国个人信用市场存在大量支付不能的债务无法通过现行法律妥善清理,导致个人信用风险难以得到有效控制和化解.本文从分析个人信用的法律保护入手,重点从内在逻辑联系以及个人破产制度的规则安排与个人信用的动态维护两方面,对个人信用和个人破产的法律关系进行了深入探讨,进而论证当前我国建立个人破产制度、推动个人信用风险管理的现实意义.     

论个人信用制度中的隐私权保护

随着市场经济的发展,人民生活水平不断改善,消费水平也逐步提高。传统的现金交易方式已不能完全适应市场需求,发展消费信贷便显得日益重要。在消费信贷之中,核心点是信用问题。信用问题既是一个经济学和经济政策研究的课题,也是法律研究和规制的对象。因此,构建信用法律制度特别是个人信用法律制度便提上了议事日程。而由于个人信用制度的建立需要大量个人信用资料,这其中包含着各种个人数据和隐私。因此,个人信用制度中的隐私权立法保护问题又成为了建立个人信用法律制度中的重中之重。隐私权保护得当与否,不仅体现着法律对公民合法权利的重视程度,也直接影响着我国个人信用制度能否顺利的建立,以致左右着我国市场经济的发展。     

个人信用体系建设的制约因素与对策研究

个人信用体系建设是社会信用体系的重要组成部分,是构建和谐社会的基础工程。我国的个人信用体系建设起步较晚,虽已初见成效。但是,个人信用缺失在诸多领域程度各异地存在着。失信成本过低,是信用缺失的重要原因,信用法规的不健全和信用监管的不健全也难辞其咎。因此,要进一步提高个人的信用意识;完善个人信用法规;建立健全守信激励和失信惩戒机制;整合信用信息资源、健全信用信息共享机制;建立健全个人信用监管制度。     

个人信贷客户信用评估的一种新方法

将商业银行的个人信贷客户的信用行为和信用状态视为不可分割的整体,提出"个人信用行为状态"概念。在分析个人信用行为状态的特征指标的基础上,构建了个人信贷客户的个人信用行为状态指数。借鉴多维动态空间分析方法,构建了基于个人信用行为状态指数的多维动态信用评估方法。最后,通过实例验证了所提出的个人信贷客户信用评估方法具有可操作性和有效性。     

开拓个人信用资源：误区与辨析

信用是一种资源,它在一国经济发展中有着重要的作用。我国信用资源的开拓和利用过程是一个随经济体制改革的深化而不断扩展的过程：从信用关系的主体来看,由国家信用、企业信用延伸到个人信用;从信用关系的客体来看,信用关系不仅深化至商品生产和交换的各个环节,而且延伸至生产资料和财富所有权的关系中。近年来,在国家信用、企业信用得到充分开拓的基础上,信用资源开拓的重点开始转向个人信用。然而,人们对开拓个人信用资源的内涵、功能以及如何进入社会经济生活的切入点方面,在认识和实践上仍存在着一定的误区和盲点。我国金融主管部门同样对个人信用资源的内涵存在着片面的认识,把个人的道德信用资源作为主体而忽视了资产信用的重要功能和作用,这种概念上的误区导致个人信用资源的开拓举步不前。实际上,从金融体系的角度来看,信用首先是指购买力从一方向另一方的转移,其中有相应的已经生产出来的商品和劳务作担保,这被称为正常信用;其次,信用是指支付手段的创造,提供保证的不是已经生产出来的商品或劳务,而是未来的商品和劳务,熊彼特称之为“非常信用”。由此可见,金融和经济意义上的个人信用应当是资产信用而非道德信用,个人信用是一种有担保的商品和劳务(或者说财富)跨所有者或跨时期的转移。从我国的现实情况来看,开拓个人信用资源的关键不在于老百姓有没有“信用”,而是各金融机构有没有能力和技术对个人信用的信息进行整合,实现个人信用信息的“可计算性”,并在此基础上开发出能充分利用个人信用资源的新的金融工具。本文对商业银行如何正确认识开拓对人信用资源,开拓个人信用资源的切入点都进行了深入分析,观点颇有新意,给人启迪。     

论我国个人征信行业发展的模式

我国建立社会信用体系已经在全社会达成共识，支持我国个人信用制度建立的个人征信系统是体系中的重要组成部分。随着我国社会信用体系建设工程的启动，个人征信体系的运作到底应该采用“公共模式”还是“私营模式”的争论应该有一个结论，否则将会影响我国社会信用体系建设的进程。个人征信系统采用不同的模式，会涉及到市场信用交易的规模和金融系统的安全两个方面的问题，所以本文在介绍同业征信、联合征信和金融联合征信三种不同的个人征信工作方法的基础上，阐述了不同征信方法对消费者信用工具的支持程度和范围，并对两种模式优缺点进行了比较。根据理论分析的结论，以及出于我国应起到的大国作用，建议我国的个人征信体系采用私营个人征信局的发展模式。如果考虑到我国目前的法律条件不够成熟，我国的个人征信系统也可以先采用公共模式作为过渡，但最终还是要过渡到私营的个人征信局模式。     

中国个人信用制度建设的制约因素分析及对策

个人信用制度是社会信用制度的核心，完善高效的个人信用制度是建立我国社会信用体系的突破口。建立个人信用制度的必要性已得到社会各界的广泛共识，目前，制约我国个人信用制度建设的因素主要有四个方面-化传统约束、个人信用市场约束、法律环境约束、网络技术约束，认真研究和解决这些制约因素对早日建立和完善个人信用制度有重大现实意义。     

建立适应社会主义市场经济个人信用制度的构想

随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和完善,信用问题日益得到了广泛关注。在整个社会信用体系中,个人信用居于基础地位,对于维护社会政治经济生活的正常运转,起到十分重要的促进作用。必须从弘扬信用文化,完善信用评价机制,建立个人资信等方面构建适合我国国情的个人信用制度。     

个人信用制度需要共同遵守

信用制度是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营制度 ,它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付 ,还可以通过信用方式获得支付能力。个人信用制度是政府有关部门、金融机构、个人信用中介机构密切合作 ,共同建立起来的一个全社会共享的、统一、公正的个人信用档案系统。个人信用制度需要社会各方共同遵守。它讲求信用、诚实守信的原则 ,既需要消费者严格遵守 ,又需要贷款者 (银行和非银行金融机构 )严格遵守。对消费者来说 ,就是要如实报告自己的收支状况 ,严格履行贷款合同 ,做到“有借有还 ,再借不难”。消费者…     

完善我国个人信用体系的一些建议

发达国家的经验表明，发展信用经济、开展信用交易，是扩大内需、改善经济发展质量，实现社会经济高速发展的必由之路。本文从我国个人信用体系的现状出发，具体分析我国个人信用体系建设上存在的问题和难点、焦点及国外相对成熟的个人信用体系并对建立我国个人信用体系提出了一些建议。     

让信用消费走向百姓

前一阵,由于部分大学生毕业后拖欠助学贷款,各大银行纷纷开始减少对学生的贷款,由此也引发了人们对于信用问题的讨论,如何建立良好的信用消费成为各界关注的焦点。目前,我国的社会信用主要包括商业信用和银行信用,信用状况已经严重恶化,它给我国的经济生活和经济发展带来了很大的消极影响,建立一套完整的个人信用系统已经成为刻不容缓的任务,但如何建立完善的信用系统还面临着许多问题,还需要社会各界付出很大的努力。我们知道,市场经济就是信用经济,市场经济愈发达就愈要求诚实守信,这是现代文明的重     

居民个人信用评价体系研究

一、我国居民个人信用评价现状及存在的问题 1．我国个人信用评价缺少健全的法律制度体系基础。我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少,没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系。我国目前已制定有关信用的法律有《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《刑法》等,但这几部法律与个人信用衔接不够,针对性不强。进行个人信用评价涉及到个人隐私与个人信息公开这一矛盾问题,个人信息怎样公开,居民个人的哪些隐私需要保护,     

关于我国个人信用制度建设的思考

个人信用制度是国家信用管理体系和整个信用制度的重要内容，是维系一切正常社会关系的纽带。本文从我国个人信用制度建设的现状出发，在具体分析我国个人信用制度建设存在的问题和难点的基础上，对建立我国个人信用制度提出了一些建议。     

浅谈金融消费者信用信息权益保护存在的问题与建议

个人征信系统全国联网运行以来，对金融机构防范信贷风险，推动社会信用体系建设发挥了积极的作用。本文探讨了目前个人信用信息领域金融消费者权益保护方面的现状及存在的问题，并提出了相关的建议。     

论我国个人信用制度建设

个人信用制度是指个人与银行等金融机构发生信用活动的方式、办法以及相配套的管理和运作机制。西方发达国家目前大多已建立了比较完善的个人信用制度。我国建设社会主义市场经济,同样要以发达的信用手段和完善的信用制度为基础。建立个人信用制度,对于防范银行金融风险、发展银行消费信贷、提高人们生活水平、维护市场经济秩序、提高行政管理效率、促进国家经济发展等,有着十分重要的意义。因此,我们应通过一系列法律、规章、制度建设来规范信用活动当事人的行为,从而提高人们,的诚实守信意识,为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。     

健全个人信用管理体系的探索

文章列举了社会经济、生活、教育等领域个人信用缺失的严峻现状,从理论上、制度上分析信用缺失的根源,借鉴西方国家的个人信用管理经验,对提高国民的信用水平提出建议:采用综合型模式建立个人信用管理体系;以“渐进式”策略建设个人信用信息机构和个人信用信息库;通过个人信用立法,解决经营成本问题,保障个人隐私权;建立惩罚机制,提高国民守信意识。