浅议我国商业银行对中小企业信贷配给行为

一、一个理论概述 信贷配给是指贷款人基于风险与利润的考察,而不是完全依靠利率机制,而且往往附加各种贷款条件,通过配给的方式来实现信贷交易的完成.它表现为两种情况:(1)在对借款人信用评级基础上,一部分申请人可以得到贷款而另一部分则被拒绝,即使是后者愿意支付更高的利率也得不到贷款;(2)借款申请人的借款要求只能得到部分的满足.新古典经济学理论认为,信贷市场仅仅是利率机制在起作用,利率灵活的变动能够自动地调节信贷市场的供求关系,使信贷市场趋于均衡,而信贷配给仅是由于外部振动所引起的一种暂时的非均衡现象,或者是由于政府干预的结果(如政府人为地规定利率上限,导致信贷需求大于供给).显然,新古典经济学的信贷配给理论对现实缺乏解释力.     

商业银行对小微企业信贷配给的行为分析

文章从信息不对称、目标不一致性、法制追索体系不健全三个角度分析了小微企业信贷配给行为产生的原因,拓展了融资市场上信息不对称的分析框架。并从完善小微企业信息、建立信用担保体系和企业数据方面提出了相应的政策建议。     

我国商业银行信贷行为两难

目前,商业银行出于对控制不良贷款率的考虑,施行了信贷紧缩。但从资金融通和改善自身收入角度来看,商业银行的信贷紧缩行为又是不合时宜的。因此我国商业银行处于信贷紧缩与否的尴尬处境。     

我国商业银行信贷行为分析

在我国,商业银行有些行为因为外部环境或利益驱动会发生偏离,这种偏离也许会造成潜在风险,或许会遭受致命打击。为此,我们不得不认真对待,密切关注。     

商业银行信贷配给与货币政策非均衡效应

<正>2009年,我国实施了适度宽松货币政策,在积极应对国际金融危机,"扩内需,保增长"取得巨大成绩的同时,资产价格上涨过快、信贷结构过度集中等一系列问题也接踵而至,显然,同一的货币政策在不同部门产生了非均衡效应,并严重影响了货币政策的效果。基于此,本文分析了货币政策非均衡效应产生的微观基础。一、我国货币政策存在非均衡效应     

中小企业信贷配给模型变量拓展分析

本文将抵押品价值、企业资产规模、企业风险、银行利率、银行贷款审查成本等多个因素纳入分析框架,建立了竞争市场条件下中小企业信贷配给综合模型.研究结果表明,在中小企业受到规模配给中,抵押品可以替代投资风险和贷款利率,但投资成功率和贷款利率却很难替代抵押品来使中小企业获得银行贷款.     

信贷配给及中小企业融资困境分析

中小企业融资问题一直是困扰中国经济发展的难题,尽管国家和商业银行加大了对中小企业的资金支持,但与中小企业在国民经济中所做的贡献极不相称,信贷配给现象依然存在,资金缺口仍然是制约中小企业发展的最重要因素之一。本文结合信贷配给理论分析造成中小企业融资难的根本原因,并结合我国的实际情况,寻找解决路径,为中小企业的健康发展提供理论支撑。     

我国商业银行发展中小企业信贷模式选择

一、商业银行发展 中小企业信贷业务的障碍和意义 改革开放以来,我国的中小企业得到迅猛发展,已成为国民经济发展中举足轻重的力量.据统计,我国中小企业总数已达1000万家,占企业总数的99%.但是,与此同时中小企业在经营中遇到了各种各样的困难,其中资金融通困难是一个相当突出的问题.从下表可以看出,与中小企业在整个工业生产中所占据重要地位相比,其所占银行贷款总额的比例是相当低的,始终在5%上下徘徊,远远满足不了中小企业业务发展的需要.     

商业银行实施信贷配给的金融机理研究

信息不对称引发了金融体系的两大基本问题,那就是金融市场中的逆向选择和道德风险问题。本文首先分析了金融市场中的信贷配给问题,接着对金融市场中信息不对称导致信贷配给形成问题进行了深入研究,并进一步讨论了信息不对称下信贷配给的均衡问题。     

浅析信贷配给对中小企业融资约束及对策分析

近几年,随着我国加强了对商业银行的资产质量的管理,信贷市场逐渐走向规范。信贷市场出现了典型的信贷配给现象。这种配给主要针对一些没有完善财务制度和资产质量的中小企业。因此中小企业的融资需求进一步受到了约束,文章就信贷配给对中小企业融资的制约进行论述分析,并提出实行利率市场化、加强政府介入力度、完善宏观调控、加快中小企业融资外部环境建设等对策。     

信贷配给条件下河北中小企业融资研究

改革开放以来,中小企业在我省经济发展中的地位越来越重要,但由于信贷配给带来的融资困难却制约着中小企业的进一步发展。本文针对不完善信贷市场所内生的信贷配给和中小企业贷款需求这一固有矛盾,分析了我省中小企业的融资难点并提出了有助于缓解融资困难的对策建议。     

银行治理、信贷配给与中小企业融资

中小企业贷款难问题是目前困扰这些企业迅速发展的重要因素,国内外对这一问题成因进行了诸多研究与分析.从我国银行治理结构特点的这一独特视角出发,结合信贷配给理论,对不同治理结构下银行信贷行为进行建模与比较分析发现,银行治理结构通过影响银行信贷选择行为,将会对信贷市场配给程度以及中小企业获得贷款的可能性产生重要影响.     

我国商业银行中小企业信贷风险评估体系的构建

开展中小企业贷款业务是商业银行优化信贷资产结构的重要措施，快速、准确评估其信贷风险是商业银行亟须解决的技术问题。经过长期实地调研，本文建立了适用于我国的中小企业信贷风险评估体系，其中，所建非财务指标体系，从行业环境、企业经营管理水平、经营者经验与素质、信用品质四方面进行评估；财务指标体系包括现金流流动负债比、净资产总资产比、息税前利润流动负债比、总资产周转速度、流动比率、现金流贷款比六个指标。以Logit统计回归模型为基础建立的评估模型，在分别评估非财务指标信息和财务指标信息后，加权相加两方面结果得到综合评估结果。实证检验证明，该评估体系的评估正确率达到95％以上。     

我国商业银行中小企业信贷风险评估体系的构建

开展中小企业贷款业务是商业银行优化信贷资产结构的重要措施,快速、准确评估其信贷风险是商业银行亟须解决的技术问题.经过长期实地调研,本文建立了适用于我国的中小企业信贷风险评估体系,其中,所建非财务指标体系,从行业环境、企业经营管理水平、经营者经验与素质、信用品质四方面进行评估;财务指标体系包括现金流流动负债比、净资产总资产比、息税前利润流动负债比、总资产周转速度、流动比率、现金流贷款比六个指标.以Logit统计回归模型为基础建立的评估模型,在分别评估非财务指标信息和财务指标信息后,加权相加两方面结果得到综合评估结果.实证检验证明,该评估体系的评估正确率达到95%以上.     

我国信贷配给对区域经济发展的影响分析

信贷配给作为国家货币政策传导工具之一,对区域经济发展起到了至关重要的作用,本文通过对我国区域经济发展史的回顾,从信贷配给理论出发,分别从正、反两方面分析了商业银行信贷配给及其他融资方式对区域经济发展的影响,最后基于我国区域信贷市场的有效需求分析,提出有助于区域经济发展的政策建议。     

融资稳定性对我国商业银行信贷行为的影响研究

近年来我国金融脱媒快速发展,银行业出现“存款荒”现象,商业银行普遍面临融资稳定性下降。本文从信贷规模和贷款价格两个方面考察融资稳定性对商业银行信贷行为的影响,并以16家上市商业银行2010-2018年财务数据为样本进行实证检验。研究发现：融资稳定性与银行信贷规模、贷款利率均呈正向关系,说明现阶段融资稳定性下降后会导致银行信贷规模下降和贷款利率降低。异质性分析发现股份制银行的这两类关系更为显著。本文最后从监管当局与银行的角度提出了相应的政策建议。     

信贷配给视角下的中小企业融资困境探究

本文针对中小企业融资问题,结合中小企业的特性,从逆向选择和道德风险条件出发,对现有信贷配给理论的假设前提做了相应的改进,剔除了贷款项目有抵押品的限制要求,并将信贷项目成败时银行收益的假设条件放宽,使之更合理化、实际化,同时将利率管制问题与博弈引入模型,提出银企达成信贷协议的条件,推导出信息不对称导致中小企业信贷配给的传导机制,利率管制将加剧信贷配给,利率市场化之后仍然存在的信贷配给是有效率信贷配给,据以提出信息公开化、利率市场化和改变企业诚信与违约的得益对比的政策启示。     

中小企业信贷对商业银行信贷资产配置的影响研究

金融脱媒趋势下,商业银行信贷资产中中小企业信贷的比重将逐步增大。中小企业信贷具有多种特点,将对商业银行信贷资产组合产生多种影响。关于这种影响,有信贷业务的专业化和多样化两种理论解释。同时,对我国商业银行中小企业信贷的实证分析表明,中小企业信贷将使商业银行信贷资产的行业分布更加分散。     

我国信贷配给的区域非均衡问题

近年来,我国的区域信贷配给呈现出东部地区信贷配给弱化,中西部地区信贷配给强化的空间非均衡状况,这在一定程度上影响和阻碍了区域经济的发展。文章在描述我国信贷配给存在区域差异的前提下,从信贷配给的主体——商业银行的角度分析认为,区域资金回报率、区域信贷规模、区域法制信用环境和区域市场结构等是造成信贷配给区域差异的主要原因,正确认识上述原因,是有效消除信贷配给区域性和促进区域经济协调发展的重要保证。