金融从业人员要谨防 "温水煮蛙"

一位朋友的朋友在某金融机构营业网点负责信贷工作。开始,他严格按照贷款“三查”制度,坚持审慎的信贷原则,顶住了不少不符合贷款条件的贷款户。有的个体户看他不“吃硬”,便开始研究对策,有意接近他,套近乎,与他吹牛聊天,请他打牌喝酒,然后少不了“好烟好酒”。好心人提醒他“     

对"贷款恐高症"的思考

“贷款恐高症”是近年来伴随强化信贷约束机制，尤其是严格贷款责任追究机制而产生的一种“副产品”，是当前信贷管理中存在的一个带有倾向性的问题，其负面作用愈来愈明显。“贷款恐高症”引发的直接后果是贷款增速急剧减缓。从农行系统看，增强市场份额再分配能力，保持相当的优质信贷客     

说情（小小说）

说情（小小说）柳明格“我哥哥求你帮的事，你很为难吗？”女友温柔地对他说。刚当上农行信贷股长的林明如实地对心爱人说：“他要求的贷款不符合信贷原则，我无法帮这个忙。”原来，女友的哥哥，今天上午到林明办公室将一份要求贷款的报告送给林明，这个未来的大舅子看准...     

别让农户小额信贷"走了样"

农户小额信贷有效解决了农民贷款难问题,帮助农民增加了收入,已成为农村信用社的优良业务品牌,实现了社农“双赢”。但随着业务发展,在实际操作中却出现了小额农贷“走样”的现象,迫切需要加强管理,谨慎操作。农户小额信贷“走样”的表现对农户的调查不深不细,农户贷款档案内容     

"农民信贷110"真灵

3月7日，对于湖南省慈利县零阳镇仁和村的李新初来说，是个非常开心的日子，前几天，他还为购买小果树苗缺钱发愁，听说县农村信用联社开办了“呼叫信贷”业务，便抱着试试看的心理打了个电话，不到一个小时，城关信用社的信贷员就来到了他家中，当即为他办理了9000元购苗贷款。他感慨地说：“以前有事跑断腿，现在有事只动嘴。”     

住房"转按揭"贷款业务若干问题探讨

“转按揭”贷款是个人住房按揭贷款业务的一个衍生品种，最近，这一新型业务品种被引入国内住房信贷市场，本文对“转按揭”业务中若干问题进行分析和探讨，并提出相应措施。     

山区支农贷款发放难现象透视

1998年以来，农民贷款难问题曾备受关注，但随着农村信用社存款的持续增长，山区“农民贷款难”问题开始逐步向信用社“贷款发放难”转变，加剧了农村信用社的亏损和风险，成为困扰农村信用社的一大难题。山区农村信用社支农信贷为何贷不出去？笔者近期对郧县农村信用社进行了专题调查。     

信贷集中与信贷结构"双失衡"

近几年来,国有商业银行信贷资金向大城市、大行业、大企业集中的态势非常突出,明显地遏制了新增不良贷款,一定程度上降低了不良贷款占比。但贷款权限、贷款投向的过分集中的现象已开始与当前企业资金需求产生了矛盾,信贷结构出现了 “双失衡”:贷款质量结构失衡和贷款投向结构失衡,这对国有商业银行的均衡发展将带来不利影响。如何正确对待信贷集中并解决由信贷集中带来的不良影响成为目前急待探讨的课题。——信贷投向集中有其必然性,但过分集中会导致系统风险的上升。国有商业银行将信贷资金投向经济效益高、市场发展前景好的行业或企业,…     

"贷款三包"岂能"一包了之"

目前，一些农村信用社普遍推行“贷款三包”做法，即要求信贷人员对本人发放的贷款实行包放、包收、包赔。这对农信社加强信贷管理，防范和降低贷款风险起到了一定的积极作用，但也造成了一些不容忽视的问题。     

"绿色通道"并不畅通

中国从1999年开始实行助学贷款制度，截至2007年8月，全国先后有268万学生经过审批得到贷款，然而由于多方面原因，这项制度的实施效果并不尽如人意，助学贷款这条“绿色通道”仍不通畅。     

关于建立个人生产经营性贷款"四包"赔偿准备金的构想

自2002年7月对个人生产经营性贷款实施以“包发放、包管理、包收回、包赔偿”为主要内容的“四包”责任制以来，对防范风险，提高信贷资产质量，提高经营效益，实现持续健康发展起到十分重要的作用。但是由于相应的激励措施没有建立，责任与收入关系不对称，包赔的心理压力很大，对营销的积极性产生一定的影响。为使“四包”制度起到既加强信贷管理，又能促进营销的作用，本人提出建立个人生产经营性贷款“四包”赔偿准备金的构想。     

逆向选择与我国银行信贷配给的变异

信贷配给本来是无可厚非的，面对较高的贷款需求和不确定的风险客户。商业银行宁愿对其部分借款人实行少贷款甚至不贷款以规避风险，这是理性的选择。但是如果信贷配给在没有逆向选择的情况下频繁出现则说明已经发生了变异，这种变异直接导致的是信贷资源的分配有失公允，形成严重的“马太效应”，从而制约了国民经济的均衡发展。     

住房"转按揭"贷款业务探讨

“转按揭”贷款实际上是个人住房按揭贷款业务的一个衍生品种，也是国外发达国家和我国港、澳、台地区普遍采用的一项购房贷款业务。最近，这一新型业务品种被引入国内住房信贷市场，个别银行例如交行上海分行以及农行上海分行已率先推出这项业务，但是，许多银行对这一业务还处于考察和观望状态。     

解决银行“两呆”贷款问题的思考

解决银行“两呆”贷款问题的思考陈成家据悉，目前全国银行资本金总额约为１５００亿元，信贷资产存量４万亿元，其中，呆滞贷款占１７．５％；呆帐贷款占１０％。另据有关部门统计，农业银行＂两呆＂贷款占信贷资产的比例已超过人民银行规定专业银行不高于１５％的要求。...     

"贷款冬收"该有度

时至年末,要问金融机构中最忙的人,那可能就是信贷人员了。许多年来,这几乎成为一条惯例：银行贷款“春贷秋收”,或者说上半年放,下半年就纷纷“收网起鱼”,甚至正常的抵押贷款、存单质押贷款也无法发放。这里权且把这种现象叫做“贷款冬收”吧。究其个中原因,除了贷款年底自然到期以外,多半是因为上半年放的贷款过多挤占了下半年的规模或指标,     

“难贷款”和“贷款难”的融资困境分析——以自贡市为例

向银行借贷是我国企业最主要的融资方式，但银行“难贷款”和企业“贷款难”一直是困扰银行和企业的难题，本文从自贡市信贷融资现状出发，分析了银企之间信贷供需错位的原因，对银行、政府、企业三方提出了齐心化解“贷款难”和“难贷款”困局的有关建议。     

破解新农村建设中的金融约束——赤峰市个案研究

在新农村建设中存在的金融约束 信贷约束：农村金融信贷资源配置滞后，信贷资金“拉动”作用不明显 一是信贷投量“弃农”与农业发展速度不匹配。赤峰市是一个农业大市，农牧业人口占78％，2005年农业总产值92．5亿元，农牧业产值占全市GDP总量的26.77％，“十五”期间年均增长15.4％；金融机构各项贷款余额189.5亿元，农业贷款仅为52．4亿元，其中兴发集团农业贷款高达16亿元，约占30.5％，剔出兴发集团贷款农业贷款年均增长不足10％。     

针对中小企业的几种融资新模式

针对中小企业在金融海啸中的融资困境，国内金融机构开始探索“信贷工厂”、无抵押贷款、扩充抵押动产范围等全新的模式.     

学会分析企业会计报表做一名合格的信贷人员

尚福林行长曾经 指出：“信贷人员整体素质以及原有的工作套路和方法，还不适应现代商业银行管理的要求……”，由于信贷人员素质普遍偏低、信贷操作不规范、管理不严，致使形成不良贷款居高不下，农行整体经济效益差。有的信贷人员业务不熟，看不懂企业会计报表，更有甚，不懂装懂，采集企业数据，任凭企业填报，不加以核实，更谈不上分析，信贷决策行为不科学、不规范、贷款风险依然存在。为规范信贷行为，必须造就一支业务精通、工作扎实的信贷队伍。要求信贷人员必须学会看懂企业资产负债表、损益表、现金流量表（简称为“三表”），能够全面掌握企业经营状况，为领导决策提供可靠的信息资料，为农行贷款“三性”提供保障。这里，本人根据有关资料和工作实践，浅谈如何学会分析企业“三表”，仅供参考。     

试论信贷部门的行为约束机制

<正> 现阶段我国银行信贷部门行为约束机制不健全的主要表现是: 第一,分管企业信贷人员的贷款决断行为,得不到其他信贷人员的约束。许多银行的贷款决定权,基本掌握在分管企业的信贷人员手中,而“双人批贷”、“集体批贷”、“领导批贷”等,仅仅是例行手续,由同一个信贷人员操作贷款“三查”,使贷前调查、贷时审查、贷后检查难以相互制约。这样,一方面容易造成决策失误,偏离信贷政策,影响贷款效益,甚至形成贷款风险;另