富国银行:小微企业贷款的成功典范

长期以来,我国社会公众和学术界存在一种错误的认识,认为在金融体系中:"大银行服务大企业,小银行服务小企业"。认为要真正解决我国小微企业融资难,只有大力发展小型金融机构。而在美国,绝大部分的小微企业贷款是由大银行提供的。尤其是富国银行,通过金融创新把小微企业贷款变成了极具价值的投资和风险相对较低的业务。我国小微企业融资难的真正症结在于银行金融创新的不足。本文分析了富国银行小微企业贷款零售信贷模式,提出我国银行应认真研究富国银行经验,为解决小微企业融资难提供新的思路。     

富国银行:小微企业贷款的成功典范北大核心SSCI

长期以来,我国社会公众和学术界存在一种错误的认识,认为在金融体系中:"大银行服务大企业,小银行服务小企业"。认为要真正解决我国小微企业融资难,只有大力发展小型金融机构。而在美国,绝大部分的小微企业贷款是由大银行提供的。尤其是富国银行,通过金融创新把小微企业贷款变成了极具价值的投资和风险相对较低的业务。我国小微企业融资难的真正症结在于银行金融创新的不足。本文分析了富国银行小微企业贷款零售信贷模式,提出我国银行应认真研究富国银行经验,为解决小微企业融资难提供新的思路。     

小微企业贷款难成因及对策建议——对常德市小微企业融资状况的调查

小微企业作为我国企业最具活力部分,已经成为推动社会经济发展的重要力量,但小微企业普遍存在贷款难的问题。本文从分析小微企业贷款难具体表现入手,继而阐述当前小微企业贷款难成因,最后从企业、银行、政府三方面提出解决小微企业贷款难的对策建议。     

基于小微企业特点的金融服务模式研究

小微企业具有经营风险高、缺乏抵押物、信息不透明的特点,其融资需求还具有短、小、频、急等特点。这决定了服务小微企业应采取"关系型贷款+快速审批"服务模式。但在市场化程度较高、社会信用体系发达的条件下,由于银行可以及时、全面、低成本地获得小微企业及小微企业主多方面的真实信息,"市场交易型贷款+快速审批"也是服务小微企业的一种有效模式。对中、美统计数据的分析和对美国富国银行、泰国开泰银行的案例研究均证实了以上结论。现阶段,我国解决小微企业融资问题,一方面应继续发挥大银行的支柱作用,另一方面应通过支持小银行发展进一步发挥小银行在服务小微企业方面的比较优势。     

扬中市中小微企业融资状况调查

本文基于县域的视角,运用数据调查分析的方法对中小微企业融资状况进行了深入剖析。研究发现：银行贷款仍是中小微企业融资的主要渠道,信贷难是由于中小微企业自身、银行及社会环境等因素共同引起的;解决中小微企业融资难的问题,需要政策的持续支持、银行融资模式的创新及企业改善经营状况。     

小微企业贷款难问题的中国式解答——对国内金融机构小额贷款的调查报告

本调研报告主要考察了不同类型的金融机构经营小微企业贷款的现状以及相应的经营模式。我们课题组从沿海发达的深圳、广州,到中部湖北、河南,再到西部重庆和成都进行了实地调研。调研对象主要包括国有大银行小企业信贷部、中小型城市商业银行、小额贷款公司和地方政府相关部门。调研结果表明,规模较小的金融机构或称"微金融机构"在进行小微企业贷款时有着明显的优势。相比而言,由于大型银行与微金融机构在小微企业贷款的管理机制上"不兼容",因此,大银行往往只是"形式应付"小微贷款。不同规模金融机构都在从事小企业贷款,但各自的禀赋优势使它们在小微企业贷款上市场上自然形成了某种社会分工和契约交易。我们针对我国微金融机构发展中遇到的问题提出了相应的政策建议。     

保险公司支持中小微企业融资模式研究

本文旨在对保险公司支持中小微企业融资的模式进行系统的研究,探讨保险业如何更好地支持中小微企业融资。本文系统梳理了保险公司支持中小微企业融资的各种模式,通过与银行、融资性担保机构的对比,分析了保险公司支持中小微企业融资的优劣势,并根据浙江实际情况提出若干政策建议。两个创新性结论是:保险是银行缓释中小微企业贷款信用风险的良好工具;从发展角度看,保险公司可以也应该承担更多的中小微企业融资担保职能。     

小微企业销售货款结算信用度评价指标构建

借鉴阿里小贷和国内部分小型银行及美国富国银行对小微企业风险控制的做法,论证对小微企业信用评价"三手"新理念,基于对企业信用本质、贷方结算量、银行日均存款等企业和银行业务的基本认识,从理论上推导出"小微企业销售货款结算信用度"这一个能简单快捷对小微企业信用进行准确评价的信用评价指标,且对其是否能有效指导银行小微企业贷款的经营实践,从大数据采集、风险管理和贷款定价三个方面进行分析和论证,并提出一个收益覆盖风险的差别化小微企业贷款定价公式,以期对解决小微企业"融资难、融资贵"问题有新的启迪。     

基于订单融资模式的小微企业贷款定价分析

众所周知,资金短缺是小微企业发展的最大瓶颈。由于我国当下的融资环境不佳以及小微企业自身条件的限制,银行贷款成为其主要的融资途径。贷款利率作为影响贷款供给和需求的重要因素,能否被合理确定至关重要。文章首先提出订单融资模式,并运用不完全信息静态博弈模型,分析贷款利率对银行期望收益的影响。进而得出结论:银行开拓小微企业信贷市场是可行的,且能有效解决小微企业融资问题,必将开创银行和小微企业双赢的局面。最后从银行的角度出发,提出四条建议,以期为实现银行和小微企业的双赢提供参考。     

基于订单融资模式的小微企业贷款定价分析

众所周知,资金短缺是小微企业发展的最大瓶颈.由于我国当下的融资环境不佳以及小微企业自身条件的限制,银行贷款成为其主要的融资途径.贷款利率作为影响贷款供给和需求的重要因素,能否被合理确定至关重要.文章首先提出订单融资模式,并运用不完全信息静态博弈模型,分析贷款利率对银行期望收益的影响.进而得出结论:银行开拓小微企业信贷市场是可行的,且能有效解决小微企业融资问题,必将开创银行和小微企业双赢的局面.最后从银行的角度出发,提出四条建议,以期为实现银行和小微企业的双赢提供参考.     

创新抵押担保:小微企业融资难的有效途径——以宣化为例

小微型企业融资难主要难在抵押担保范围不宽,担保能力不足。最近,人民银行宣化支行针对小微型企业融资难点及原因开展了调查,并采取多种方法强化货币政策指导,积极引导辖区金融机构创新贷款抵押担保方式,通过创新存货质押贷款、矿产权证抵押贷款"、易贷通"贷款"、联保体"贷款和林权证抵押贷款等模式,有效地解决了小微企业融资难题。     

大数定律与小微企业授信模式研究

贷款难一直是小微企业面临的最大问题。商业银行从自身盈利角度出发,面对日渐突出的金融脱媒现象,经营思路亟需转型,开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。本文基于大数定律,从商业银行角度出发,分析了小微企业授信模式。授信模式的选择和贷款利率确定是本文研究的两个重要方面,风险管拄贯穿整个授信过程。     

中小微企业授信模式创新思考

从近几年国内一些银行发展中小微企业贷款的实践情况看,中小微企业市场给银行带来了丰厚利润和转型机遇,是银行未来需要重点开拓的领域.学界关于中小微企业融资研究问题的文献可谓汗牛充栋,然而很多基于纯理论所提出的政策建议给人隔靴搔痒的感觉.本文以银行如何从中小微企业贷款中获益并控制风险的视角出发,借鉴西方经济发达的国家和国内先进银行管理经验,结合银行实务操作,试图探索高效开拓中小微企业信贷市场的方法和路径.     

开创小微企业金融业务局面

小微企业是我国经济社会发展的重要力量,是新兴产业发展的后备军,在就业、税收、创新、增效和服务社会等方面发挥着重要作用。近年来,国家积极为小微企业发展创造良好的外部环境,同时要求商业银行做好小微企业金融服务。从银行业自身看,小微企业金融业务也是关乎银行业未来发展的战略性业务。随着金融脱媒的加速推进,目前人民币贷款占社会融资总量的比例已经较10年前下降了近40个百分点,优质客户加速走向直接融资,银行的客户基础受到影响”制率市场化导致利差收窄,小微企业贷款风险溢价高,有利于银行业保持综合竞争优势,大力发展,小微企业金融业务,在企业成长初期给予支持,有利于培养客户的忠诚度,有利于增强银行的客户基础：微企业贷款资本占用仅为大企业贷款资本占用的40％左右,提高小微企业贷款占比可以提高资本使用效率。     

中国银行 云南省中行五大措施助力小微企业发展

<正>小微企业融资难一直以来都备受社会关注。随着国家政策的推动,支持小微企业发展不仅是响应中央号召、履行社会责任,更是关系到银行自身的可持续发展。为此,中国银行云南省分行根据全省小微企业地域分布特点及产业集群特点,着重从金融服务和产品创新上着手,推出五大帮扶措施,力破小微企业贷款难、成本高的问题。立足云南五大措施力破小微融资难小微企业在经营过程中普遍存     

创新破解小微企业融资瓶颈

金融机构要围绕企业急需创新服务,更直接更有效地支持实体经济。廖君才经营着一家名为华玺医疗科技有限公司的企业。与大多数小微企业一样,华玺医疗目前正面临融资难题。廖君才告诉记者,他现在首要的难题是缺少符合银行规定的抵押资产。在广东采访时,记者了解到,在广东省数万家科技型小微企业中,华玺医疗的境遇并非个案。对于这些被银行机构认定的＂轻资产＂企业来说,破解抵押难问题,成为他们对改善金融服务的迫切诉求。采访中,一些小微企业主还表示,他们需要贷款利息低一些、贷款速度快一些,贷款门槛低一些。     

“大数定律”在小微企业授信模式中的应用

贷款难一直是小微企业面临的最大问题。商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路急需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。本文基于“大数定律”，从商业银行小微企业信贷实务角度出发，分析了小微企业授信模式，重点探讨了授信模式的选择和贷款利率的确定。     

小微企业贷款的困难和措施分析

小微企业是推动我国国民经济发展的重要力量,在我国经济发展中扮演着重要角色。但是小微企业由于贷款难很难获得长远发展。我国是发展中国家,由于经济、文化和政治等因素的影响,小微企业贷款不仅有优势,也有劣势。因此,需要社会各界的共同努力,解决小微贷款中的困难,推动小微贷款事业的发展。本文将对小微企业贷款的困难和措施进行分析。     

对小微企业贷款难的思考

小微企业贷款难是影响其发展壮大的主要因素。只有找出问题的结症所在,才能有效的解决小微企业贷款难的问题。下面结合阿城地区小微企业融资贷款情况探讨一下如何解决小微企业贷款难的问题。     

小微企业和三农金融服务的创新

为了进一步推广银行机构在服务小微企业和"三农"产品创新和特色服务等方面取得的成果,2012年中国银行业协会继续开展"服务小微企业及‘三农’双十佳金融产品"评选活动,活动中共收到328个优秀产品的申报。这些产品代表了中国银行业服务小微企业和"三农"领先的金融产品和发展趋势。本文对银行机构服务小微企业和"三农"的创新产品进行了评述。小微企业和"三农"金融产品的基本情况一是延续了前几年的特点,信贷类产品占据了绝对份额,其他结算类、理财类的创新和特色产品很少。