国有商业银行贷款审批制度改进建议

为有效防范贷款投放中出现的信贷风险,各国有商业银行都加大了贷款审批制度的改革,变信贷风险的贷后化解处置为主向信贷风险的贷前识别防范为主转移,不断探索从源头上杜绝或减少信贷风险的信贷管理体制.目前各国有商业银行都初步建立了分级授权、集中审批、审贷分离的贷款审批制度,形成了四个基本特点:一是贷款审批原则以风险控制与加强营销并重为主.二是贷款审批权限实行分级授权授信的集中审批制度.三是贷款审批程序实行前后台分离的集体审批制度.四是突出了对贷款审查审批的责任追究制度.但实际工作中还存在诸多问题亟待改进.     

国家助学贷款违约率过高:一个征信视角的分析

一、国家助学贷款的现实状况 自1999年以来,全国高校累计已审批贷款学生153万人,累计已审批合同金额122.5亿元.     

如何写好贷款报告

一、怎样才算一份好的贷款报告贷款报告是审批贷款的主要依据。"报告"写得好,就可以为审批贷款提供充分可靠的依据,同时也能提高贷款审批的决策水平和审批效率。反之"报告"写不好,不能提供充分、真实的决策依据,不仅影响决策水平和审批效率,而且极有可能误导审批,造成决策失误,形成贷款风险。     

商业银行贷款权限上收后的资金运用特点及对策

商业银行贷款权限上收以后,基本取消了基层行贷款直接审批权,基层行发放贷款实行逐级申报审批制.现在的贷款权力分布情况为:基层商业争行只有30万元以下的个人消费贷款授权审批,个人消费贷款又具体划分为:个人住房贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、教育助学贷款、个人综合消费贷款等;地市分行有贴现贷款审批权力;其他贷款包括流动资金贷款和固定资、个人存单质押贷款、教育助学贷款、个人综合消费贷款等;地市分行有贴现贷款审批权力;其他贷款包括流动资金贷款和固定资产贷款(项目贷款)都要农级上报省分行审批发放.     

农信社应建立新的贷款操作规程

目前,农信社现行贷款调查、审查、审批规程是:信贷员调查→贷审小组审查→信用社主任审批→联社贷审会审查→联社主任(理事长)决策,这种贷款规程看似规范合理,实际上存在"二易二难"问题:一是信贷员素质跟不上,缺乏贷前调查能力,易产生能力风险:二是信用社贷款审查小组虚设,难以发挥作用;三是联社贷款审查委员会专业人才构成不合理,易产生道德风险;四是贷款调查、审查、审批责任不明确,难以落实贷款第一责任人制度,鉴于上述情况,农信社应建立贷款新规程,改进现行贷款调查、审查、审批制度.     

关于内部评级法的应用研究——应用内部评级法优化国有商业银行贷款审批权限结构

阐述了贷款审批是银行信贷经营管理的一项重要工作。针对国有商业银行在贷款审批权限结构的运行机制上存在的问题,指出应用我国国有商业银行正在推行的内部评级法优化国有商业银行的贷款审批权限结构,是改善国有商业银行的贷款审批权限结构的有效手段。     

浅析“八维度”贷款审批方法

贷款的审批是风险控制的重要环节,贷款审批方法的正确与否关系到贷款资产质量。贷款审批的方法很多,许多专家都有自己的一套审贷方法,八维度贷款审批方法就是其中较为有效的方法之一。何谓八维度审贷方法?八维度贷款审批方法就是从多角度、立体的、多渠道的、全面地判断了解客户的风险情况,综合做出判断,从而把好客户准入关,防范风险于未然。     

基于随机前沿模型的贷款审批效率评价及影响因素分析

目前,缩短贷款审批周期已被国家纳入缓解小微企业融资难的重要内容。为研究贷款审批效率状况及其影响因素,本文基于25家银行业金融机构的1149笔贷款审批数据,运用随机前沿模型评价贷款审批效率,并对贷款审批效率的影响因素进行对比分析。研究发现:(1)银行类型、是否首次贷款、贷款类型、是否风险补偿对贷款审批效率具有较显著的影响,其中是否风险补偿在各因素中对贷款审批效率的弹性影响最为显著;(2)银行贷款审批效率总体偏低,仍有20%～50%的提升空间;(3)银行内部环节审批效率较低,低于最优效率水平46.3%,外部审批环节导致贷款审批效率的下降;(4)非国有银行信贷审批效率高于国有银行,且外部审批环节对非国有银行和国有银行的贷款审批效率均具有显著的一致性影响。     

中国工商银行信贷产品介绍(四)

外汇担保项下人民币贷款 外汇担保项下人民币贷款是由境外金融机构或境内外资金融机构提供信用保证(含备用信用证)或由境内外商投资企业提供外汇质押,由我行向境内外商投资企业发放的人民币贷款.贷款人办理该项业务的审批权限应依照总行人民币贷款授权管理有关规定执行,超过审批权限的,报上级行审批.贷款的人民币汇率为中国人民银行公布的当期人民币基准汇率,外汇担保履约时汇率为当日中国工商银行挂牌外汇买入价.     

搞活农贷资金的策略方法

一、建立严格的贷款审批程序,确定贷款的审批权限.农业贷款是国家对农业生产发展的一种有偿性的支援.发放——按期收回——再发放,合理使用,不断周转,这是农贷资金支持农业生产的基本公式.根据世界银行的介绍,1946年成立开业以来,共发放贷款2350笔累计金额达580亿美元,这些贷款中,没有一笔呆帐,而且都收到良好的经济效益.八二年世界银行纯收入利息6亿美元.     

关注商行委托贷款潜在风险

近期,商业银行委托贷款业务迅猛发展,在促进政、银、企的协调对接,有效缓解企业融资难方面发挥了积极作用.同时,在发展过程中一些潜在风险的存在,更应引起各方关注.具体地应做好以下工作： 首先,建立健全委托贷款管理规范.一是明确资金来源,避免出现信贷资金监管真空.二是规范委托贷款利率,防止变相高利贷发生.三是应按有关规定调查、核实委托人提供的材料、贷款用途的合法性,按照规定流程尽职审查、审批,按各行内部授权报有权审批人审批,不得逆程序操作,超权限审批.     

缩短贷款期限应规范操作

缩短贷款期限,关系到贷款的法律风险,应依法规范操作。一是规范申请协议。缩短贷款期限协议应当制定统一标准格式,规范操作。二是规范审批权限。贷款期限的变更,应视同签订一份新贷款合同,依照审批权限,逐级操作,并由借款人、担保人、有权人     

农行体制改革中案件防范对策

一、收紧信贷,集中管理。在金融体制改革的特殊时期,应将贷款计划和审批权限适当上收,在不影响支持经济发展的情况下,将基层所社的贷款审批权限上收到支行和县(市)联社。建立贷款集体审批小组和完善的项目考核评估工作程序。严格控制个别人说了算和一人评估一人批贷的状况。大额贷款和拆借资金经可行性论证后由集体研究决定,并坚     

当前制约金融支持经济发展的主要障碍及调整策略

一、当前金融支持经济发展的主要障碍 1.基层行经营困难.一是近几年国有商业银行为规范信贷业务,将基层行信贷审批权限上收,对信贷资金实行集中、集权、集约管理.这种管理体制虽然对集中资金,防范金融风险有利,但弊端不少:(1)人为增加了贷款环节,影响企业正常生产经营.审批手续复杂,降低企业贷款意愿(2)个私经济融资难.目前各基层行发放小额贷款受限制较多,而个私经济恰恰处于这一区域,从而导致金融机构为其服务出现真空地带,特别是"一事一报"的贷款审批方式,基层行在多次往返上级行履行手续之际,就很可能使企业丧失商机,因此有可能造成银企关系的断裂和不协调;二是信贷处罚约束制度不切实际,制约了贷款的有效投入.     

大额贷户中存在的问题和应采取的对策——上思县农行62个万元贷户的调查报告

最近,我们对上思县农行、信用社1985年度62个万元以上大额贷款户的情况进行了调查.下面谈谈我们在调查中遇到的问题与应采取的对策.一、有问题的大额贷款的类型1、多头贷款.一种是化整为零.把全家大小人口分别单独立据申请贷款,骗取贷款;另一种是银信干部以贷谋私,超越权限.据调查,在62户中,多头贷款计有16户,占25.8%.如平福乡平福村农民黄剑平,到信用社要求贷款2万元搞木材生意,由于超过贷款审批权限,而该社副主任满胜群却对贷户说:“你要这么多的贷款,我没有这么大的权审批.”黄说:“我做生意赚得钱,给你茶水费.”这个副主任竟建议贷户以爱人、弟、两个儿子(一个九岁,一个十二岁)等五人分别立据、各借4,000元,合计20,000元.贷款已于今年四月到期,但至今却分文未还.     

完善信用社集体审批贷款的思考

为了加强贷款管理,各级信用社都成立了贷款审批小组,实行集体审批贷款制度。这对减少非正常贷款,提高贷款效益,弥补一些信贷员经验不足,防止以贷谋私和减轻信贷人员担惊受怕的压力,起到了一定的积极作用。但在实际执行过程中也存在着一些弊端.本文就此进行一些思考:     

信用社贷款管理中的问题及其治理

总行和区分行为了加强信用社的贷款管理,制订了一系列贷款管理的实施办法,使信用社贷款管理制度不断得到充实和完善。但就当前情况看,信用社贷款管理仍存在不少问题,有章不循、违章不究的现象仍时有发生,具体表现:(1)发放大额贷款无申请书、无调查报告、不建立经济档案。据查某社去年6—12月份发放贷款110笔,无借款申请书的一笔,无调查报告的34笔,审批手续不全的4笔。(2)贷款凭证无借款单位和个人印章。据去年第四季度会审发现两个基层信用社无借款单位和个人盖章就发放贷款的5笔。其中最大一笔10000元。(3)自有资金严重不足,有的甚至没有自有资金,对新上马的贷款项目贷前不作可行性研究和评估。(4)不坚持贷款审批制度,大部分社对超过自己审批权限的较大额贷款,不呈报县联社审批,个别社还存在一人长期审批大额贷款。     

不良信用引发的名誉权纠纷案及启示

案件背景 2009年3月,河南郑州的市民许某将自己原有住房卖掉后购买了一套大户型房产,并向A银行申请按揭住房贷款.在贷款审批过程中,A银行发现许某在中国人民银行的征信系统中有几十次贷款逾期还款记录,已被列入贷款黑名单.     

贷款决策的辩证思考

贷款审批是贷款决策的关键一环,不仅关系到贷款的成败得失,而且影响到社会效益。这一程序应力求科学化、规范化,应该符合集中主要力量解决主要矛盾的辨证观点。可是,重新审视我们的一些贷款审批,抛开个别行政干预的“奉命”等贷款不谈,只看一些所谓正规的贷款审批,也有较多随     

躍进声中新事多

天津分行新华区办事处打破陈规,把审批贷款的权限下放到信贷员,审批贷款的程序由过去的13道减少为3道,从企业申请借款到银行发放贷款一般只需要一个小时,企业交口称便。审批贷款的权限下放