中美银行电子支付业务消费者权益保护立法比较研究及启示

本文介绍了美国现行电子支付领域消费者权益保护的相关法律制度,重点关注了《电子资金交易法》和《E规则》在责任限制、错误更正和披露等多方面的消费者保护规定.文章还对我国银行电子支付业务立法中消费者保护方面尚待进一步改进的问题进行了分析,并借鉴美国经验对我国网上支付法律制度中的消费者保护立法提出了建议.     

论我国《消费者权益保护法》的完善

1994年1月1日生效的《消费者权益保护法》在实施过程中逐渐暴露了一些局限和不足。本文结合理论和实践，提出关于《消费者权益保护法》立法完善的见解。一方面，应当对现行诸多的消费者权益保护立法进行梳理，完善立法体系，保证立法的统一性、权威性。另一方面，对现行《消费者权益保护法》进行修订，将争议问题予以解决，如消费者如何界定、消费客体如何确定、归责原则的确定等。     

消费者知情权保护的立法完善

消费者知情权是世界各国广泛认可的一项基本的消费者权利,我国《消费者权益保护法》、《反不正当竞争法》、《广告法》等法律对知情权的保护都有相应的规定。但现实中消费者知情权被侵害的现象仍时有发生,这说明我国消费者知情权法律保护体系存在缺陷和不足。我们应加大力度从立法方面完善知情权的法律保护。     

网络消费者权益保护立法的指导思想和基本原则

网络消费者权益保护立法应该有自己的指导思想和基本原则,为网络消费立法提供正确的方向和依据。我国的网络消费者权益保护立法应以中华人民共和国《宪法》为制定依据,从电子商务领域的相关立法出发,即要结合我国的基本国情,又要借鉴国内外先进的立法经验,与国际主流的立法趋势接轨。同时,要在立法中遵循诚实信用、对网络消费者给予特殊保护、国家与社会适度干预等原则,为网络消费立法提供依据和准绳。     

论网购消费者权益保护的立法完善

我国的网络购物市场发展迅速,但市场监管和消费者权益保护立法却严重滞后。我们必须参照、借鉴国际上的相关立法,在网购消费者权益保护问题上建立起一套比较完整、成熟的法律框架,包括出台一部统一的《电子商务法》,修改既有的《消费者权益保护法》和制定相关的单行性法规等。     

银行消费者权益保护应纳入银行业监管范围

我国银行消费者权益保护问题日益突出,应将其纳入监管范围。国外发达国家银行消费者权益保护监管制度已相当完善,而我国目前尚未建立。急需对《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律进行修改,明确将银行消费者权益保护作为立法宗旨和银监会的监管职责加以规定,建立由专门监管机构查处银行消费者权益受损制度和纠纷调处制度,切实保护银行消费者的权益。     

我国金融理财产品消费者法律保护的现状分析

近些年来，随着我国经济的快速发展，居民收入水平逐渐提高，余闲资金日益增多，个人资金越来越多的流向金融投资领域，金融理财产业获得迅速发展。然而，我国法律对金融消费者的保护并未与金融理财产业的发展保持同步。目前，我国对金融理财产品消费者的法律保护虽已涵盖于民法、经济法等多个部门法之中，但实践中金融消费者权利受损的情形还是屡有发生，对金融消费者的保护仍然不够完善，还存在以下主要问题：立法过于原则性，缺乏针对性与操作性；专门性立法效力层级过低，保护力度不够。立法上的不完善导致当前金融理财产品消费者的权利屡屡遭受侵害，这突出表现在消费者的重要权利，比如隐私权、知情权、求偿权等在实践中难以得到有效的保障。     

冲突与平衡：个人征信中的隐私权保护

我国隐私权保护存在缺乏系统规定、以间接保护为主、缺乏专门而详尽的隐私权保护条款等问题。借鉴欧美经验，我国征信立法的宗旨应既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能为征信活动的正常开展创造必要的条件；如果个人征信与隐私权保护发生冲突，那么个人征信应让位于隐私权保护。为构建隐私权保护体系，我国应在《宪法》、《民法通则》中明确隐私权，制定专门的《个人信息保护法》，强化《征信管理条例》对隐私权的保护，加强立法上的协调衔接，形成保护隐私权的合力。     

法国消费者团体诉讼制度对我国的启示

通过考察法国消费者团体诉讼制度立法演变过程、消费者团体诉讼资格要件以及诉权范围,分析了法国消费者团体诉讼制度主要特点及其在社会生活中发挥的重要作用。针对我国消费者权益保护存在的不足以及最新立法动向,提出了借鉴法国立法经验建立我国消费者公益诉讼制度的具体构想,建议我国在立法模式、诉讼资格要件、诉权范围方面应构建符合我国国情的具体制度,对消费者权益给予实质性保护。     

我国信用消费者隐私权保护的法律规制

随着信用经济规模的扩大，消费信用供给的形式多样化发展，信用消费者的正当权益尤其是隐私权保护成为当务之急。要解决信用消费者的隐私权保护问题，有必要借鉴欧美国家的经验，探寻适合我国实际的信用消费者隐私权保护的法律规制模式和方法，填补我国当前信用消费者隐私权保护立法的盲区。