对美国商业银行风险管理体系的学习体会

美国金融体系十分健全，直接融资市场非常发达，但银行作为间接融资市场同样发挥重要作用。全美各类银行机构已超过7700家，分为商业银行、储蓄银行和储蓄协会、信用社等，每种类型的银行都有其独具的特点，但基本业务都是吸收存款和发放贷款。从业务发展趋势看，传统的银行业务收益占比逐步降低，表外业务收益占比逐步上升。美国商业银行实行混业经营，可以从事投资银行业务，参与债券市场、货币市场和衍生金融工具市场的交易。债券的发行承购、公司和私人的财务指导和投资顾问等业务为商业银行带来很大的利润。     

美国商业银行的风险管理

操作风险管理 (一)操作风险的确认与计量。操作风险包括七种损失事件：内部欺诈、外部欺诈、雇员行为与工作场所的安全性、客户产品和经营行为、有形资产的损坏、经营中断和系统问题、执行交割和程序管理。在确认操作风险的时候，需要考虑以下因素：技术自动化风险，也就是产品或功能对数据处理系统的依赖程度，而计算机操作失败或系统变换又能对此造成重大影响；自动化、手工操作、个人电脑、外包系统或主机系统的类型和水平；     

美国商业银行的风险管理

现代商业银行面临多元化经营风险，银行管理需要了解这些风险并确保银行能妥善地计量和管理风险。风险管理能力已经成为银行综合竞争力的重要组成部分，美国有良好的社会信用环境，银行也建立了完善的治理结构和风险治理体制，并持续创新管理技术、管理政策和管理流程。     

美国商业银行的客户经理制度

一、客户经理制的环境 1、外部环境。30年代以前，美国众多商业银行就根据当时的市场经济发展需要，实行客户经理制，以满足客户的需求。30年代初发生经济危机后，美国国会在1933年通过了《格拉斯－斯第格尔法》，严格禁止商业银行跨州经营，所以从这以后商业银行很少采用客户经理制。直到90年代，随着经济发展，美国法律对商业银行业务管制有所松动。94年9月，美国颁布了《州际银行法》，允许商业银行从1997年6月1日起跨州经营金融，设立分支机构，这一法案打破了70年来单一银行制度的法律限制。1995年颁布了《金融服务竞争法》，该法规定商业银行可以通过分支机构介入证券业务。1999年颁布了《金融现代化法案》，废除了1933年的《格拉斯－斯第格尔法》，商业银行可从事保险、证券发行和风险投资等业务。针对这些变化，美国商业银行又建立起新的“客户经理制”（美国称关系经理），通过客户经理把商业银行开发的众多新产品推向客户，以满足客户多样化的需求。     

加拿大、美国商业银行成本管理的做法与借鉴

加、美商业银行具有明确的成本控制与管理理念，且成本管理工作贯穿于业务经营和管理活动的各个方面。银行风险管理是成本管理的重点，严格的成本预算制是成本管理的主要手段，计算机技术在成本管理中发挥着重要作用。借鉴国外银行成本管理的成功经验对我国商业银行发展很有必要。     

美国商业银行财务管理体制的特点

2001年9月，上海浦东发展银行组织了一个“商业银行财务管理赴美培训考察团”。本文是笔者根据当时的学习、考察笔记整理而成，供同行参考指正。一、 美国商业银行财务管理体制的整体框架美国是世界上市场经济最发达的国家，也是金融业最发达的国家。残酷的市场竞争以及先进的管理理念，造就了美国商业银行财务管理体制的整体框架。学习和借鉴美国商业银行财务管理体制的特点和经验，对于面临我国“入世”和市场竞争双重挑战的中国银行业来说，具有重要的现实意义。从组织架构上来说，美国银行财务管理体制上的一大特点，就是对其分支机构的…     

学习美国商业银行人力资源管理体系的体会

人力资源是商业银行经营管理中最具能动性的因素，人力资源管理机制只有与银行市场营销、产品创新和风险管理等方面的变化发展相配套，不断优化考核激励机制，以员工岗位价值为基础，使收入能有效反映工作量和贡献度，才能充分调动人员积极性，提高人力资源管理在推动实现银行经营目标中的重要作用。近年来美国商业银行人力资源功能的重要性目益提升，人力资源管理机制发展的基本趋势可以归纳为以下几个方面：     

美国商业银行消费信贷的风险控制

美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，其信用制度较为成熟．比较正规的消费信贷已有80多年的历史。毫无疑问，完整的法律体系．成熟的资本市场、发达的数据系统．完善的社会和个人信用体系是防范消费信贷风险的良好外部条件。但要真正控制好消费信贷风险，还有赖于银行自身的信贷管理。     

解析美国商业银行的非利息收入

过去20年间,美国商业银行业的投资银行、资产服务、资产证券化、保险业务和其他运营性收入的增长使得非利息收入在营业净收入的占比增加了15.4%。而且,大型商业银行的非利息收入在行业中的占比从82.9%增加到93.0%。本文从发展动因、收入构成、分类银行、综合影响方面分析了期间美国商业银行业非利息收入的发展变化,以期为中国商业银行业发展中间业务提供阶段性目标与路径参考。     

美国商业银行:客户关系至上的市场营销

客户关系是银行的价值基石．银行市场营销是围绕客户需求而进行的一系列活动。美国商业银行的市场营销水平随着市场和客户需求的变化不断提升．引发了银行价值观的革命并带动了一场企业文化的改造运动．从专业的角度讲．美国商业银行建立在服务基础上的市场营销已经进人了一个全新阶段．即更加重视市场细分．专业化程度不断提高．科技支持的作用越来越大。