商业银行存款考核钩"非法性"商榷

1996年2月,为防止商业银行利用不正当手段参与存款市场竞争,中国人民银行出台规定,禁止商业银行将存款考核指标与员工收入挂钩及将存款任务分解至员工个人,相应对违规行为规定了严厉的惩处措施.随着入世后融入世界经济金融一体化进程的加快,我国经济金融领域中一些有悖国际法理常规的富含"中国特色"的规则制度正被大批删改修订,这一考核挂钩"非法"的合法性问题也浮出水面,正日益广受置疑.     

从银行业的"月关"、"年关"谈起……

商业银行主动追求业绩的增长是无可厚非的事情,但目前的银行界普遍存在不正当的竞争,即每到月末、年末各银行都要考核存款时点指标,习称"冲数",以此来证明自己业绩的高速增长,这就是当前银行业的所谓"月关"和"年关".话剧<白毛女>中有关杨白劳父女在大年三十被黄世仁逼债的故事已广为人知,随着金融业竞争的白热化,银行的"月关"、"年头"也同样难过.笔者认为随着我国加入WTO,国内银行已切身体会到危机,在金融产品创新乏力,面对同业竞争而采取的低水平扩张行为,这是我国银行业缺乏竞争力的一种表现,受此影向的不仅是银行的从业人员,从长远来看,将严重影响整个银行业的盈利水平.本文通过对这种现象进行分析,提出自己一些拙见.     

基层银行的不正当竞争行为亟待制止

不正当竞争的表现形式 围绕存款组织,对内实施吸存考核机制,对外实行各种不正当"公关".对内向各部门、下属分支机构层层下达存款任务,并将存款组织列入考核目标;对部门存款增长设立单项奖励;制订存款组织费用率制度;对员工个人不论工作性质、岗位情况下达存款任务,评选揽储能手,发放揽储奖等.     

做"实"筑基础做"细"稳客户——农行安川页东关支行"春天行动"呈现"三大旺"

入春以来,农行贵州安顺市东关支行在“春天行动“中,结合自身地理环境和现有人力资源实际,在做“实“、做“细“上狠下功夫,筑牢服务基础,拓展优质客户,稳定新老客户,使该行在各项存款、短信银行、个人网银业务营销方面呈现“三大旺“的发展趋势。到2009年2月,各项存款余额达10547万元,比年初净增1855万元,完成一季度计划任务的232%;短信银行新增开户276     

高科技时代的银行金融服务创新

一、问题的提出 随着信息技术的快速发展和广泛应用,银行服务渠道呈现出多元化和自助性的发展趋势.但如何利用好各种服务渠道,使客户通过恰当的渠道能够获得个性化的金融服务,实现"以客户为中心"的服务理念,也是摆在银行业面前的当务之急.1969年9月世界上第一台ATM使自助服务首次在银行业出现,接着70年代又出现了PC银行和电话银行,80年代中期又出现了ATM的升级产品--自助存款机,使客户能够办理存款业务.     

中国利率市场化的真意在哪里?

今年以来,被银监会的日均贷存比考核和央行的量化紧缩压得喘不过气来的商业银行,只能借助于理财产品、票据和委托贷款等手段,使银行"双重表外化"的现象愈发严重。存款"出逃"到理财,是负债方的表外化;银行大量代销融资性信托理财产品,委托贷款急剧放量,是资产     

浅谈“存款第一”口号的片面性

<正>《福建金融》前几期就“存款第一”的口号发表了几篇不同观点的文章,读后亦想谈谈自己的看法.首先,谈谈银行存款与贷款的关系问题.银行是办理存、贷、汇兑和储蓄业务的金融机构,存款是银行的主要业务之一,也是银行信贷资金的主要来源,无存款、贷款也就无从谈起,支持生产和促进流通也就成为一句空话;如果只单纯地吸收存款,而不注意有选择稳妥地发放贷款吸收的存款也就失去了意义.存款与贷款的关系,是银行信     

城市农行资金组织工作如何开创新局面

由于金融同业竞争日益激烈，城市农行资金组织工作难度加大，其主要有以下几个方面：难点之一，金融同业的无序竞争。对银行来说，存款始终是最重要的。近年来，各商业银行为了吸收到更多存款，采取了种种不正当的手段吸存揽储，导致金融秩序混乱。一是不平等的竞争愈演愈烈，使那些遵纪守法的行资金组织工作陷入被动；二是促使客户存款待价而沽，搞储蓄搬家；三是给一些“存款经纪人”从中渔利，提供可能，使银行增加组织存款的成本。难点之二，服务功能单一与客户对金融服务需求日益提高形成大反差。农业银行为了组织存款，不断完善服务功…     

为自动存款机入钞模块设置安全装置

在目前应用的自动存款机中，有的入钞模块进钞口无任何遮拦装置，一旦存款交易出现验钞模块卡钞时，剩余钞票将被滞留在存款机入钞模块中。这些被滞留钞票在存款机前端入钞口是能看到的，甚至会被别有用心之人采取不正当手段或工具取出。这既影响客户资金安全又极易造成银行与客户的纠纷，给银行信誉带来不良影响。更重要的是，用户(包括银行)也许会因此对自动存款机信任度大打折扣，直接影响存款机的应用。     

存款业务领域中正当交易与不正当交易及商业贿赂之间的界限

不正当交易是指交易主体在经营活动中违反商业道德和市场规则，采取向交易相对人及其职员或者代理人提供或许诺提供某种利益，使自己在竞争中能够排斥对手获得利益的行为，而当这种不正当的交易行为越过法律、法规的界限时，就构成了商业贿赂。本文所论述的不正当交易行为是指单位或从业人员以吸收存款为目的，违反国家公司存款业务的法律法规，损害其他银行合法权益，影响公平竞争，扰乱金融秩序的行为。[第一段]     

"个人存款实名制"实施过程中存在的问题

一、实施"个人存款实名制"存在的问题 1.在办理大额现金储蓄时,在储户无有效身份证的情况下,经办人员仍为其办理存款业务.2.有些金融机构在办理代发工资、养老金等业务时,单位财务人员和银行经办人员共同作弊,由开户单位的财务人员提供自己的身份证件,同时为所有员工办理存款开户,于是便出现了几十笔乃至几百笔、上千笔个人存款使用同一身份证号码的情况.3.有的原开户存款人在异地工作或分居在外的家庭成员身份证丢失后,定期存款需取出转存,当没有其本人的身份证时,便造假身份证或克隆其亲人或他人身份证号码改成自己姓名的假复印件身份证进行存款,甚至虚构身份证号.     

存款“冲时点”与“囚徒困境”

存款冲时点是当前我国银行业非常普遍的现象,表现为存款季末大幅冲高、季初快速回落以及季末市场利率上升等。银行通过理财产品转存款、同业"合作"增存款、突击放贷派生存款、抬高收益揽存款等手段实现存款"冲时点",造成了银行时点数据失真、经营成本上升、单家银行及整个金融体系流动性风险增大等问题。存款"冲时点"的原因中既包括银行业经营的外部环境因素,也有银行内部考评因素,还有同业竞争因素。本文引入博弈论中的囚徒困境模型对存款"冲时点"问题进行了分析,并提出了解决方案和政策建议。     

转股协议存款:银行"补血"新渠道

中小银行资本"补血"再添新渠道!今年上半年以来,包括九江银行、江西银行等在内的中小银行都在尝试通过"转股协议存款"补充资本金.转股协议存款存在哪些优劣势,这一工具的使用如何"扬长避短",成为市场关注的焦点. 优势 此前,银行补充资本金的方式主要包括:内源性资本积累、股权类工具(包括优先股、IPO、定增、配股等)和债权类工具(包括永续债、可转债、二级资本债和金融债)等.其中,永续债、二级资本债、定增与配股等工具较为常见.     

储蓄存款不应实行单独绩效考核

近年来,银行业金融机构进行薪酬改革,实行绩效工资,对促进业务发展和经济效益的提高起到了一定的作用,收到了较好的效果。可是,有的银行业金融机构为了调动职工组织存款的积极性,把储蓄存款作为绩效考核主要内容,进行单独考核,并与职工工资直接挂钩,这样,有的职工为了完成储蓄存款任务,增加绩效工资收入,在竞争不利的情况下,有意违反国家规定,采取不正当手段,直接或变相提高储蓄存款利率。     

存款“冲时点”与“囚徒困境”北大核心

存款冲时点是当前我国银行业非常普遍的现象,表现为存款季末大幅冲高、季初快速回落以及季末市场利率上升等。银行通过理财产品转存款、同业"合作"增存款、突击放贷派生存款、抬高收益揽存款等手段实现存款"冲时点",造成了银行时点数据失真、经营成本上升、单家银行及整个金融体系流动性风险增大等问题。存款"冲时点"的原因中既包括银行业经营的外部环境因素,也有银行内部考评因素,还有同业竞争因素。本文引入博弈论中的囚徒困境模型对存款"冲时点"问题进行了分析,并提出了解决方案和政策建议。     

美、德、日存款保险制度比较

一、美、德、日存款保险制度比较 1.三国存款保险制度基本情况 美国是世界上最早建立存款保险制度的国家.在1929-1933年经济大危机的5年间,美国就有9108家银行倒闭,存款人平均要等6年左右才能得到其存款额60%左右的清偿,存款人损失约10多亿美元.传染性的挤兑使得效益好的银行和效益差的银行一起倒闭,"多米诺骨牌"效应使美国金融遭受重创.为了应对危机,重新树立公众对银行业的信心,美国国会采取了一系列行动,包括1933年6月通过的《格拉斯-斯蒂格尔法案》.根据该法案第12B款规定,创立了联邦存款保险公司(FDIC,Federal Deposit Insurance Corporation),后来又成立了联邦储蓄贷款保险公司和国家信贷协会股份保险基金,正式以联邦政府的官方身份分别承担商业银行、储蓄贷款银行和信贷协会的客户存款.1950年,上述法案条款单列出来,形成联邦存款保险法案.二战以来,针对金融风险程度不断提高和保险基金规模相对不足的状况,美国进一步完善该制度,在稳定经济运行中发挥着重要的作用.     

对完善当前人民币银行结算账户管理制度的建议

一、尽快修改完善《人民币银行结算账户管理办法》及《实施细则》.应当对一般存款账户开户时"其它结算需要"做出具体、详细的规定,使之有章可循、便于操作;建议对于因结算需要而开立的一般账户实行数量限制的原则.允许一个单位或个人可以在基本存款账户开户行以外的银行机构开立1-2个一般结算账户.一方面能更好鼓励金融机构改进服务和开展业务创新,又能有效地解决客户自主选择不同经营理念的银行,及时享受多家银行特色的金融服务的问题,也达到了规避资金风险的目的.     

要坚决制止揽储任务下达到个人的做法

近年来，许多基层银行、信用社、邮由局把揽储任务下达到职工个人，并与职工工资、奖金挂钩。这种做法不仅给银行（邮电）职工背上了沉重的包袱，也给客户增添了不少麻烦，给社会和银行带来了不良影响。一、争相揽储，变相提高存、贷利率。为完成分配的揽储任务，有的行社多方拉存款，在存款利息之外，以各种名目的揽储费、协储费、手续费、好处费变相提高存款利率；同时又利用客户求贷心切，要客户贷后留一定比例金额在存款户或转入储蓄变相提高贷款利率。其后果是经营成本与非法收入同时增加，造成利率的混乱，影响金融秩序。二、乱拉存款…     

从韩国应对银行"挤兑潮"谈建立存款保险制度的必要性

长期以来,我国始终没有建立存款保险制度,而银行存款保险清偿责任由国家承担的隐性存款保险代之.这一做法加重了财政负担,不利于货币政策和市场竞争.建立符合我国国情的存款保险制度,已成为深化金融改革、完善金融体制和制度的一项紧迫的战略性任务.本文从分析韩国成功应对银行业金融机构"挤兑潮"入手,论证了建立银行业存款保险制度的意...     

对公存款连续两年超额增长的经验浅谈

1988年下半年银行紧缩银根,资金形势严峻,我区各地农行对公存款或增长缓慢或严重滑坡。而农行区分行营业部抓对公存款却成效显著,当年年终超额127％完成全年增长任务。1989年,金融严峻形势仍未缓解,对公存款滑坡成了全国性的问题,但该营业部年终仍能超额62％完成全年增长任务。区分行营业部抓紧抓好对公存款主要做了如下工作: