英国支付保护保险问题及启示

<正>近年来,随着我国消费信贷的不断增长,融资性信用保证保险业务(本文中融资性信用保证保险业务不包括中国出口信用保险公司开展的政策性信用保险业务)迅速发展,2015～2019年保费年均复合增长率超过30%。在业务快速增长的同时,也出现了亏损、投诉大幅增加和偿付能力下降等问题。我国融资性信用保证保险与英国支付保护保险(PaymentProtectionInsurance,PPI)有一定相似之处,也存在一些类似问题。本文介绍了英国支付保护保险的相关问题、风险及其监管制度改进情况,以对我国当前完善信用保证保险监管提供参考借鉴。     

新《保险法》中"保证保险"的风险及其防范

新《保险法》财产保险业务中新增加了保证保险,然而并没有对保证保险的定义、性质、适用范围及合同相关内容做明确规定。因此,正确认知保证保险与普通财产保险的区别,把握保证保险在我国实施过程中可能面临的各种风险具有积极意义。防范保证风险应从完善保证保险立法和监管制度、提高保险公司对保证保险的专业管理操作能力、创新相关产品、加强银保合作和信用环境建设等方面落实。     

现阶段商业银行汽车贷款保证保险问题分析——兼评保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》

保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》在贷款流程、除外责任、索赔顺序、承保期限等方面对银行汽车贷款产生了较大的影响。该《通知》将被保险人(银行)的实质性审查义务作为保证保险合同生效的要件值得商榷，也没有合理、公平地划分保险公司和银行之间的风险。对此．作者认为，商业银行在汽车消费贷款中不能过分依赖保证保险，积极探索汽车贷款风险防范的其他途径．巧妙利用保险公司的先索抗辩权并不包括汽车的其他财产险、偷盗险等险种的有利条件，注意区分汽车贷款诈骗的情况，严防保险公司对诈骗做扩大解释。从而有效防范和化解汽车贷款义务中存在的风险。     

车辆消费贷款保证保险的风险控制

随着汽车工业的迅猛发展,国家消费贷款政策的不断完善,个人超前消费意识的提高,通过分期付款方式购车呈猛增趋势,同时也促进了我国汽车消费信贷保证保险的发展.从1999年起各家公司相继开发了不同版本的机动车辆消费贷款保证保险条款,使该业务发展如火如荼.     

浅析保证保险在信用卡汽车分期付款业务中的运用

当前,进一步加强银保合作,充分运用保险的风险转移功能,促进商业银行信贷资产质量的提升,是商业银行重点探索的方向。业务实践中,部分商业银行与保险公司合作开展信用卡汽车分期保证保险业务,引入双重风控,进一步提升风险防范能力。保证保险的应用具有加强风险管控、降低信用风险、更符合监管要求和风险缓释能力更强等优势,因而越来越受到商业银行的重视和运用。本文在对保证保险及其优势进行具体分析的基础上,结合信用卡汽车分期付款业务(以下简称“汽车分期”)实际,提出了汽车分期保证保险实务操作及要点、合作方风险防范措施,以期对商业银行合理应用保证保险、加强风险管控有所帮助。     

合同履约保证保险与银行个人消费信贷业务的风险防范

本对履约保证保险的概念和特征进行了分析，并对理论界有争议的履约保证保险和保证担保的关系问题、履约保证保险的合法性问题进行了讨论，就商业银行因接受该种保险而开展该项业务存在的风险及其防范措施进行探讨。     

论保证保险应否在保险法上的适用

自1988年中国人民保险公司湖南省分公司开办”企业借款保证保险”业务以来，中国大陆保险企业经营保证保险已经快20年了。在这期间，我国相继开办了企业借款保证保险、汽车消费贷款保证保险、个人住房信贷保证保险等险种。自从保证保险在我国的开放，其在保险实务中也显然受到了广大消费群众的欢迎和青睐，以车贷险为例：伴随着汽车消费需求的增长，车贷险速度迅猛增长，2001年和2002年达到了高潮。广州地区的汽车贷款99％，是以保证保险为担保方式。     

个人抵押商品住房综合保险的若干法律问题研究

个人抵押商品住房综合保险俗称房贷险，在商品房买卖过程中，买房人向商业银行申请商品住房抵押贷款时，银行为了避免风险，在放贷时往往要求买房人购买个人抵押商品住房综合保险。个人抵押商品住房综合保险条款包括财产损失保险条款和还贷保证保险条款。其中，财产损失保险条款是指保险人和被保险人双方约定，当发生保险合同约定的情形（保险财产损失）时，     

何虹:小额贷款保证保险经营模式需完善

正中国人民银行河南新野县支行何虹2017年8月11日来稿提出了完善小额贷款保证保险经营模式的建议。一是进一步完善保证保险风险分担机制。小额贷款保证保险在前期运行阶段,暴露出一个突出的问题是对风险的汇集,不能真正实现保险产品的保障性功能。为充分发挥保险天生的风险转移分散功能,在当前小额贷款保证保险模式的基础上,通过转变经营模式,让银行向保险机构     

晶体硅太阳能组件质量和功率保证保险的风险和挑战

太阳能组件制造商向用户提供25年的质量和功率保证，同时为了转嫁风险，向保险公司购买25年的质量和功率保证保险，进而催生了国内太阳能组件质量和功率保证保险市场的发展。本文系统梳理了保险行业在该市场面临的各种风险，包括认证的局限，技术持续发展的挑战，生产工艺和设备的差异，生产管理、操作和设备维护技术人员和劳动力的短缺，运输、安装、运营过程中的不当操作，销售价格持续降低威胁质量水平，25年超长期限保险产生的庞大数据的管理等。对于复杂和充满不确定性的太阳能组件25年保证保险的风险评估，（再）保险行业的核保人需要投入资源认真研究太阳能组件行业技术，在充分理解风险的基础上建立合理的承保条件和承保策略。     

要闻回放

保监会：积极稳妥发展汽车消费贷款保证保险 保监会日前通知,要求各财产保险公司在风险可控的前提下,积极稳妥发展汽车消费贷款保证保险业务。通知要求,各财险公司应加强市场调查和研究力度,深入分析市场需求及其风险特征。在风险可控的前提下,积极拓宽业务渠道,探索与汽车生产企业、银行等各方合作的新模式,开发适合市场需求的汽车消费贷款保证保险产品,积极稳妥推进汽车消费贷款保证保险业务发展。（中经网,2009年6月9日）     

以客户需求为导向 科学定位住房抵押贷款保险

在个人住房抵押贷款业务中，银行和借款人遭遇的影响还款风险是同类同步的，主要表现为抵押房产损失风险、借款人人身意外风险和借款家庭收入锐减风险。虽然有房产作抵押，但放贷银行仍需要转嫁贷款损失风险，借款人则希望最大可能保持抵押房屋的正常使用以及收回所有权。二者转移风险的要求存在内在关联性。国内各保险公司应该按照“以客户需求为导向”的设计理念，充分挖掘银行与购房投保人参与保险的动机，构建房屋财产保险、意外伤害保险和履约保证保险三足鼎立、自由搭配的套餐式组合保险，并积极改良有关问题条款，真正发挥有效化解风险的作用。     

困扰我国产品质量保证保险发展的主要因素及解决对策

产品质量保证保险对于切实缓解我国严峻的产品质量安全问题具有重要的现实意义,但企业普遍缺乏充分利用保险机制管控产品质量风险的意识和动力、保险公司缺乏完善的业务风险控制体系以及相关法制建设的严重滞后等诸多因素严重困扰我国产品质量保证保险制度的发展。所以,全面推行中国产品质量保证保险制度,需要积极培育企业的保险意识和参保动力,完善保险公司的风险控制体系,并切实加强相关法制建设。     

现阶段商业银行汽车贷款保证保险问题分析--兼评保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》

保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》在贷款流程、除外责任、索赔顺序、承保期限等方面对银行汽车贷款产生了较大的影响。该《通知》将被保险人(银行)的实质性审查义务作为保证保险合同生效的要件值得商榷,也没有合理、公平地划分保险公司和银行之间的风险。对此,作者认为,商业银行在汽车消费贷款中不能过分依赖保证保险,积极探索汽车贷款风险防范的其他途径,巧妙利用保险公司的先索抗辩权并不包括汽车的其他财产险、偷盗险等险种的有利条件,注意区分汽车贷款诈骗的情况,严防保险公司对诈骗做扩大解释,从而有效防范和化解汽车贷款义务中存在的风险。     

对普及我国忠诚保证保险的思考

忠诚保证保险亦称"雇员忠诚保证保险",是保证保险的一种。它以雇主为权利人,雇员为被保险人,承保由于雇员的偷窃、伪造、贪污等不道德行为给雇主造成损失的风险。目前,忠诚保证保险在西方国家十分普遍,它不仅适用于承保各种企业雇员的道德风险,也适用于承保地方官员的不忠诚行为给政府造成的损失的风险。依承保方式的不同,忠诚保证保险可以分为个人保单或集体保单、指名的流动保单或超额流动保单,以及当今最流行的一揽子保单(不具体列明雇员的姓名、职务,只规定一个流动保额但承保对象为全体雇员)。而在我国,只有数家公司小规模地推出此类险种。面对我国改革深     

困扰我国产品质量保证保险发展的主要因素及解决对策

产品质量保证保险对于切实缓解我国严峻的产品质量安全问题具有重要的现实意义,但企业普遍缺乏充分利用保险机制管控产品质量风险的意识和动力、保险公司缺乏完善的业务风险控制体系以及相关法制建设的严重滞后等诸多因素严重困扰我国产品质量保证保险制度的发展。所以,全面推行中国产品质量保证保险制度,需要积极培育企业的保险意识和参保动力,完善保险公司的风险控制体系,并切实加强相关法制建设。     

浅析汽车消费贷款现状

自上世纪90年代以来，随着消费信贷品种的增加及大面积的普遍开展，汽车贷款在全国上下的多家金融机构大规模迅速发展起来，借助于保险公司承担90％保证保险和借款人10％的保证金，在所谓零风险的情况下，银行和保险公司为了扩大业务，经销商为了追求利益，发展速度之猛，是其他消费信贷品种难以比拟的。但在汽车贷款快速发展的同时，银行贷款的风险以及风险的保障(即保证保险)在运作过程中却暴露出很多问题。诸如逾期贷款严重，经销商占用贷款，诉讼案件多，追偿难度大等。为此银行放慢车贷速度甚至停办。保险公司也于2003年6月全面停办汽车保证保险业务。为什么汽车贷款在开办初期还款较好，而在近年来还款出现困难，不良贷款急剧攀升，我们认为主要有以下几个方面的原因。     

保证保险 广阔的发展空间——从市场需求的视角出发

自1988年中国人民保险公司湖南省分公司开办“企业借款保证保险”业务以来，中国大陆保险企业经营保证保险已经快20年了。在这期间，我国相继开办了企业借款保证保险、汽车消费贷款保证保险（以下简称“车贷险”）、个人住房信贷保证保险（以下简称“房贷险”）等险种。但是，     

中小企业融资、担保圈风险与保险创新：寿光贷款保证保险实践

在经济下行形势下,“担保圈”风险频发,互保企业面临或有负债风险和融资难的“两难”选择。贷款保证保险既为中小企业融资担保提供了新选择,也能够有效防止企业风险蔓延传染,是企业互保的良好替代。2013年,山东寿光试点“涉农及中小企业贷款保证保险”业务,创新推出了“贷款+保证基金+保险”的业务发展模式。该模式相对于企业互保、担保公司担保等方式具有一定优势,且具有财务可持续性、风险可控性和激励相容性,能够达到长期可持续发展。     

保证保险对银行汽车信贷风险的影响分析

保险公司机动车辆消费贷款保证保险对于汽车贷款的快速发展起到了重要的推动作用。但随着汽车贷款风险的逐步暴露,由于保险公司不能履行保证保险责任,使银行汽车信贷业务的发展受到了冲击,银行业与保险业的合作难以继续。本文从济南市保证保险形式和汽车贷款发展状况入手,对保证保险对汽车信贷业务的影响进行了深入分析,并提出相关政策建议。