中国农户小额信贷正规化的路径选择

被称之为农村金融领域"革命性变革"的农户小额信用贷款,为解决农户贷款难问题,支持农村经济发展,促进农民增收发挥着越来越重要而积极的作用,受到了广大农户的普遍青睐,为了更深的了解小额农户信用贷款的实施效应。为此,本文系统分析了农村小额信贷的现状、存在问题及解决这些问题的措施。     

小额信贷正规化演变

20世纪70年代产生于孟加拉国的小额信贷(microfinance)已经成为国际社会普遍认可的一种成功的扶贫方式,其作为关注中低收入群体发展的信贷手段,正从扶贫领域逐渐转向金融服务领域,而且,其所蕴涵的金融功能也越来越引起人们的重视。小额信贷与正规金融的融合程度不断提高正在成为国际小额信贷发展的新趋势。中国的小额信贷实践始于20世纪90年代初期,其对中国扶贫事业所发挥的积极作用是毋庸置疑的。但是,小额信贷作为“有效信贷手段”的功能却并未有效发挥,项目式的运作方式在很大程度上限制了其可持续目标的实现,机构地位非合法性也阻碍了其发展。1999年,农村信用社领域试点并于2002年大力推广农户小额信用贷款业务,这在客观上促进了小额信贷与正规金融的融合。2005年5月,中国人民银行又进一步开始在农村金融领域内探讨“只贷不存”小额信贷机构的试点。在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务,可以看作中国小额信贷发展历程的一个转折点,也是中国小额信贷历经十年磨砺后出现的发展新契机。小额信贷与农村金融发展问题再次引起各界关注。本期农村金融文章试图从全球视角考察小额信贷的国际最新发展,展示小额信贷正规化的路径,对正规化的小额信贷绩效提供一些经验研究证据,以期从中总结出一些重要结论及对我国的启示。     

农信社农户小额信贷发展的制约因素分析

一是日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾。信用社亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足,采取了输血型的再贷款,但资金规模远不能满足,而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物,     

农信社农户小额信用贷款

农户小额信用贷款是指云南省农村信用社基于农户的信誉、资产和还款能力等情况,在核定的额度、期限内向农户发放用于农业生产经营和消费等方面的小额信用贷款。     

小额信贷运行机制研究——基于小额信贷正规化的思考

在小额信贷的正规化变迁中,小额信贷逐渐发展成为在信贷市场分割状态下,异于普通信贷的独立信贷模式,并形成独特的信贷运行机制。本文研究了现代小额信贷的一般性运行机制,包括信息管理机制、客户信用评价机制、贷款定价机制、风险管理机制、激励与约束机制等。小额信贷运行机制的揭示,有利于促进小额信贷的良好运行和模式复制,有助于金融发展与结构均衡。值得注意的是,小额信贷具备极强的区域性,一般性运行机制的应用还要充分考虑区域社会特征。     

农信社推广小额信贷的实践

自2008年以来,海南省农信社借鉴尤努斯小额信贷模式,积极创新,探索了一条具有海南特色的农村金融发展之路。到2009年底,该省农信社小额贷款余额34亿元,惠及24．8万农户;两年累放小额贷款193亿元,新增贷款农户12．8万户,帮助农民人均增收210元,占该省农民人均增收的22％。银监会主席刘明康高度评价“海南尤努斯”初现,看到了中国“草根金融”地平线上的一道曙光。     

农信社农户小额信贷业务可持续发展探讨

<正>一、目前我国农户小额信贷运营中存在的问题(一)农信社资金供给渠道少,经营受到局限农信社作为农村金融市场的重要力量,但其资金来源途径较狭窄,吸收的存款大多不足以发放贷款,超出的部分只能通过向中国人民银行贷款来填充。这样势必是造成农信社资金,成本增加,经济效益降低。因此,农信社大多惜贷、少贷,广大农户特别是贫困的低收入农户的信贷资金需求难以满足。     

西部地区农户小额信贷问题研究——以甘肃省农户小额信贷为例

农户小额信贷的实践和研究背景 自1983年孟加拉"乡村银行"(Grameen Bank,GB)创建了小额贷款模式以来,世界上许多国家都陆续开始了结合各自国情的小额信贷实践.在中国,20世纪80年代初,小额信贷作为国际援助机构扶贫项目的一个组成部分和一种特殊的资金使用方式,开始在国内较小的范围进行试验.从1993年起,一些非政府组织举办了一批小额信贷项目,并建立了一些专门从事小额信贷的机构.     

农信社农户小额信贷业务发展浅析

农信社作为我国发展农户小额信贷的源头,使农信社为农户小额信贷的发展营造一个有利的发展环境,以市场化的方式促进小额信贷的发展,是农村金融需要重视的问题。本文通过分析我国农村信用合作社在农户小额信贷业务开展中存在的问题,提出促进农信社农户小额信贷可持续发展的建议措施。     

农户小额信贷保险实践

目前我国农村信用社商业型农户小额信贷运作有三种主要模式:一次核定、信用证书、逐笔审核,但都解决不了小额信贷高风险的问题。农信社小额信贷调查显示,农户小额信贷存在供求结构及额度矛盾、供求周期及季节矛盾、成本与收益不对称等基本问题,加上特质性风险、农户信用意识不高等,带来了较高的信贷风险。广东省肇庆市高要农村信用合作社联合社通过推行农户小额信贷保险,解决农户的突发性意外风险问题,对完善农户小额信贷运作方式提供了有益启示。     

小额农户贷款与农信社改革析

小额农户贷款很受欢迎，但由于农村信用环境差以及农信社管理跟不上，目前发展不平衡，建议政府、人民银行、农信社多方改革，促其发展。     

小额信贷发展与普惠制金融体系路径选择

陕西省商洛市是我国实行小额扶贫贷款最早的地区之一,然而,这种惠及民生的贷款增量却呈逐年下降趋势,全市小额扶贫到户贷款中70%属于"转贷"。一方面是国家极力推动的"普惠制金融体系"的建立,一方面却是"普惠制金融体系"构建中的小额信贷增量在实施地区中的逐年递减。基于这一现象,本文从商洛市小额信贷的视角出发,探讨建立"普惠制金融体系"的路径选择。     

西部地区农户小额信贷问题研究—以甘肃省农户小额信贷为例

本文以甘肃省为代表对西部农户小额信贷进行研究，选取了定西市农民人均纯收入高、中、低三个层次的县，随机调查了210家农户，并在全省范围按照农民人均纯收入的高低、考虑民族地区和农业生产方式的不同，调查了133家农村信用社。汇总调查问卷结果，对甘肃省农户小额信贷的现状和特点进行分析，并提出对策建议。     

改善农户小额信贷的思考

改善农户小额信贷可采取的措施主要有：金融机构实施战略转移，尽快调整业务发展方向，进行制度创新，采用团体贷款方式，调整和规范政府的政策和行为，增强农村金融机构的活力，强化农村信用社的服务功能。     

农户小额信贷的推广对策

1.统一思想,提高认识,增强推广农户小额信用贷款工作的自觉性.发放农户小额信用贷款业务的开展.能有力促进地方农村经济的发展和农业产业结构调整,有效解决农民贷款难问题,拉近农信社和农民的距离.提高农村信用社的地位.有利于农村信用社的生存和发展.人民银行要认真指导督促农村信用社认真开展农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作.     

"小题大做"--农户小额信贷在中国

为适应新时期农民和农村经济发展的需要,中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式.这是我国农村信贷管理制度的重大改革,对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用.为此,<银行家>采访了中国人民银行合作司司长张功平.     

海南省农户小额信贷模式比较

小额信贷是重要的农村金融组织创新，也是增加农村金融供给、满足农户信贷需求的主要方式。目前，海南省农户小额信贷主要有三种模式，本文通过构建指标体系，分别从覆盖面、可持续性、扶贫效果三个方面对其进行评价，试图找出最优的小额信贷模式，并对当前海南省农村小额信贷的发展提出对策建议。     

新疆农户小额信贷与小额保险协调发展探析

<正>随着新疆小额信贷推广工作的深入开展,一些矛盾与问题也逐步显现。农业发展和新农村建设需要强大的信贷资金支持,但由于农业生产的弱质性、农村信贷主体信用意识不强,借贷双方信息不对称等原因,加上保险保障机制的缺失,导致农村信贷风险相对较高,信贷资金供给不足。针对以上问题,农村金融机构必须探索有效途径,尽快创新农村金融产品和服务方式,解决存在的问题,确保农户小额信贷持续推进。