千亿坏贷：中国汽车金融的内伤

有关资料显示,2003年末,我国汽车消费贷款已达1800多亿元,但有945亿元的个人车贷无法回收。在此背景下一些银行甚至停止了个人汽车贷款业务,中国的个人车贷何去何从……     

求解我国汽车金融业的未来之路

汽车金融业务于上个世纪末期在中国闪亮登场,随后一路凯歌,在1999-2003年间汽车消费贷款的平均增幅高达58.05%,至2003年底,汽车信贷总量超过2000亿元。但进入2004年后,各国有商业银行汽车信贷开始一路急转直下,业务量急剧萎缩。到2004年9月末,全国车贷总量减少到1683亿元,坏账率超过40%。11月末,车贷余额又降到1641亿元。短短几年间,我国汽车金融业呈现出如此大起大落的态势,其原因何在?出路又在哪里?     

当前汽车消费贷款存在的问题及政策建议

我国汽车消费贷款在快速增长的同时，风险也不断暴露，“假车贷”、“一车多贷”的情况时有发生，很大程度上影响了商业银行发放贷款的积极性。特别是2004年年初以来，金融机构汽车消费贷款总体增速放缓，截至6月末，汽车消费贷款余额为l833亿元，占全部消费贷款余额的比例为10．2％，比2003年年末下降了1．5个百分点。其中，2004年6月汽车消费贷款比5月下降了38亿元，同比多下降133亿元(去年同期为增加95亿元)。     

历经风浪出险滩 淘尽黄沙得真金——正大支行车贷保险

2001年初，汽车贷款在宏观经济政策和社会需求的大背景下作为一种“旧产品新包装”或“旧事物新概念”的金融产品开始登陆各家银行，在传统的存贷款业务竞争日趋激烈的情况下，汽车贷款的出现无疑为银行提供了新的谋生手段，于是各家银行纷纷开始开办这项业务，争抢这块大蛋糕。汽车经销商更是奔走相告，纷纷找上门来要求与银行合作，以扩大自己的销售量，提高利润空间。保险公司也看准汽车贷款中车险的巨大业务空间，纷纷与银行签定保险代理协议。从而车贷“场”和“市”迅即形成，很快使汽车贷款跑上了快车道，汽车贷款业务迅速膨胀。     

汽车贷款保证保险条款需要完善

汽车信贷消费在中国是从1998年亚洲金融危机后,国家采取拉动内需的政策后大力开展的业务,截至2001年底,国内金融机构的个人汽车贷款余额达到435亿元.     

农行山东分行数据上收前置系统运行顺利

经历最近两年的车贷低潮后，明年的汽车贷款有望呈现回暖迹象。上海浦东发展银行相关负责人日前透露，完成一系列技术准备后，该行2006年1月起在汽车贷款上加强力度。而这有可能拉开商业银行重回车贷市场的序幕。     

上海银行业提高车贷门槛

面对车贷的坏账风险,上海银行业最近起提高了车贷门槛,“零首付”将退出市场。根据上海银行同业公会的最新规定.此间各银行统一提高个人汽车贷款“门槛”,汽车贷款的比例最高将不超过净车价(不含牌照、购置、保险等各类税费)的八成,期限最长不超过五年;七人座以上商务车、营运车、工程机械车辆贷款成数最高不超过净车价的七成,贷款期限最长不超过三年;对于二手车贷款业务也将逐步制定统一的相关操作办法。对于违反规定的汽车经销商,同业工会将对其进行制裁。新规定对异地上牌的汽车也提出了更加严格的贷款要求。银行可以要求购车者同时提供…     

历经风浪出险滩淘尽黄沙得真金--正大支行车贷启示

2001年初,汽车贷款在宏观经济政策和社会需求的大背景下作为一种“旧产品新包装”或“旧事物新概念”的金融产品开始登陆各家银行,在传统的存贷款业务竞争日趋激烈的情况下,汽车贷款的出现无疑为银行提供了新的谋生手段,于是各家银行纷纷开始开办这项业务,争抢这块大蛋糕。汽车经销商更是奔走相告,纷纷找上门来要求与银行合作,以扩大自己的销售量,提高利润空间。保险公司也看准汽车贷款中车险的巨大业务空间,纷纷与银行签定保险代理协议。从而车贷“场”和“市”迅即形成,很快使汽车贷款跑上了快车道,汽车贷款业务迅速膨胀。2002年,在汽车贷…     

如何防范汽车消费信贷市场风险

据有关媒体披露，受诈骗、挪用、恶意拖欠以及汽车经销商经营不善等因素影响．国内汽车消费贷款约30％违约还款．约10％难以收回．车贷已经成为危害银行资产安全的新风险源，人民银行各分行和各地银监局对此都非常关注．相继采取了不同形式的风险提示措施。去年10月1日，由央行和银监会共同制定的《汽车贷款管理办法》正式实施。新法出台显示了在经历车贷市场一片混乱的局面后，管理层开始整顿车贷市场，强化了对汽车贷款的风险管理．这将有利于整个车贷市场的健康发展。     

制约消费信贷开展的因素分析

一、消费信贷业务现状 巴州消费信贷自2000年开办以来长足发展。2005年6月末，消费信贷余额达19．50亿元，是2000年的5．04倍。2000—2003年呈上升势头，2003年末到达最高峰21．09亿元，2004年-2005年呈萎缩下滑态势。已开办的消费信贷产品主要有住房、汽车、助学、大额耐用品消费等贷款品种，其中住房、汽车贷款占比达90％，近年来，消费信贷增速低，甚至余额绝对下降，主要是住房和汽车消费信贷萎缩所致。     

汽车信贷风险解析

据有关资料统计,到2002年底,我国个人汽车信贷余额达945亿多元。今年上半年,汽车销售持续火爆,仅北京市每月新增车辆2万余辆,其中私人购车占90%。面对汽车消费信贷的诱人前景,各家商业银行纷纷采取各种手段抢占这个市场。与此同时,车贷的违约率也开始上升,一些地区汽车信贷的坏账率已超过15%。坏账率上升最显著的标志是8月1日,人保开始在全国范围内停售车贷履约险业务,此前已有多家保险公司在个别城市停售车贷履约险业务。财险“老大”的黯然离去,为汽车信贷市场日益膨胀的信用风险亮起了红灯,也使得银行的车贷风险陡增,并给整个汽车消费信…     

剖析汽车信贷风险

近年我国车贷发展呈快速增长之势，1998年至2002年的五年间，全国商业银行汽车消费贷款余额分别为4亿元、29亿元、186亿元、711亿元、1100亿元。几年来，中国汽车信贷市场在经营理念、产品设计、市场拓展、服务水平等方面取得了显著的发展。按照服务主体与客户的关系，我国当前的汽车信贷可以大致划分为以下几种模式。     

百分百还贷率的背后

受保险公司退出履约保证保险市场、车价大幅下调因素的影响 ,一度红红火火的汽车消费贷款业务遭遇寒流。然而 ,在这样的背景下 ,农行河北廊坊分行自 2 0 0 1年 5月开办个人汽车消费贷款业务以来 ,累计投放 1 4 36 8笔、1 6 1亿元 ,提供车贷购买汽车1 4 0 98辆。至今保持着车贷按期归款率 1 0 0 %、无一笔形成“不良”的纪录。超前引导 ,抢占竞争制高点2 0 0 1年 ,随着廊坊车贷市场的酝酿成熟 ,农行廊坊分行抓住发展机遇 ,确定全面拓展汽车消费信贷业务的工作思路 ,并提出“管理与发展并重 ,先规范后发展”的指导思想。他们选择了刚刚迁入新…     

破解银行车贷谜局之我见

一、银行汽车贷款遭遇困境近年来我国的银行汽车信贷业务刚刚开展 ,本应象住房贷款一样蓬勃发展,但是银行汽车信贷却处境堪忧。在经历了1年多时间的大规模发放车贷高潮之后 ,车贷的不良贷款高峰已然呈现 ,调查表明 ,有2成贷款买车者拖欠贷款;近期客户购车中只有4成能顺利获得汽     

美国次级车贷风险研究及启示

2008年,美国的次级按揭贷款问题爆发,引发了全球金融危机,如今由次级汽车贷款①(以下简称次级车贷)引发的消费信贷风险不容忽视.近年来,美国汽车行业为了提高销售业绩,向信用评分不佳、信贷承受能力弱的消费者发放汽车贷款,特别是向次级信贷(信用评分低于620)的消费者提供汽车贷款所占市场份额不断攀升,次级车贷占全部车贷份额和违约率都已飙升至近5年来最高水平.近期,华尔街多家机构相继发布报告,提醒次级车贷的潜在危险.本文分析了美国车贷的现状、车贷危机产生的原因,援引专家观点论述车贷危机的影响,探究对我国的启示意义.     

以卡为媒办特色支行 管营合一显金穗本色——淮南市农行金穗支行两年实现跨越式发展纪实

淮南市农行金穗支行是2004年3月由储蓄所升格为分理处，2005年6月由分理处翻牌为支行的。两年来，该行坚持“一个中心、三个重点”，紧咬市行制定的“双十”目标不放松，两年内完成了由业务单一的储蓄所到业务品种较多的翻牌支行的过程，在淮南分行率先实行了管营合一运作。截至2006年3月31日，该行各项存款余额2．093亿元，比2004年底净增9919万元；比2003年底净增1．72亿元，其中储蓄存款余额8668万元，比2004年底净增2858万元，比2003年底净增5808万元。2005年底该行盈利263万元，比2003年底净增253万元。这些数字说明了专项业务管营合一的强大优势。     

富滇银行联合新网银行开展车贷业务

<正>近日,富滇银行主动拥抱互联网金融,与新网银行合作开展联合车贷业务,产品上线当日即成功投放汽车消费贷款19笔,每笔平均10.15万元。联合车贷有效填补了富滇银行汽车贷款的业务短板,实现了场景消费批量获客,拓宽了银行资产运用通道,成为助推富滇银行零售金融高质量发展的精良利器。     

车贷困境思考

2004年10月底，我国金融业1833亿元车贷余额中，呆账已经高达1000亿元。不仅如此，车贷的真正困境还在于不断上升的理性违约率，因为购车觉得自己以前买的车在不断地贬值，与其还贷款，还不如再买一辆新车。而根据国家信息中心发布的汽车行业预测报告，预计未来一段时期我国汽车制造业将存在5％至10％的产量过剩和10％至20％的产能过剩，今后3至5年，中国汽车特别是轿车的价格呈现出的还将是不断下降的趋势。车价下降在给购车族带来利好的同时，给从事车贷业务的金融机构提出的却是更大的挑战。     

走低风险路 拓高效益源——阜阳市农行汽车贷款业务记略

自2001年开办汽车贷款业务以来，阜阳市农行累计发放汽车贷款74566万元，累计收回51963万元。目前合作汽车经销商20户，现有汽车贷款2760户，满足了阜阳市2万多客户的购车需求。截止到今年9月底，该行汽车贷款余额22560万元，其中五级分类不良贷款余额10.8万元，占比为0.05%。几年来汽车贷款累计收息4126万元，并带动全行票据业务、银行卡、对公存款、代理保险等多项业务的发展，总的发展形势可以概括为：发展快、风险低、份额大、收益高、贡献大。     

北海农行发展汽车贷款业务的存在问题与策略

北海分行自开展汽车贷款业务以来,几经波折,目前既面临机遇也面临着挑战。为了更好地开拓汽车消费信贷市场,年初我行个人业务部组织人员进行了专题调研。下面主要就调研中发现的问题及策略进行探讨。一、北海分行汽车贷款业务开展概况(一)2002年汽车贷款业务经营情况2002年末,我行汽车贷款余额比年初下降87万元,当年累收852万元,累放765万元,无不良贷款。汽车贷款利息收回32万元,占全行个人消费贷款利息收入的1.6%,占全行总财务收入的0.31%;汽车贷款派生存款增加额为150万元。由于没有开展汽车贷款匹配的各类保险代理业务,因此没有反映汽车…