风险贷款的成因及防范

在社会主义市场经济条件下，企业的经营风险日益加大，银行的贷款风险也日益扩大。当前信贷资产中的风险贷款已占相当高的比例．它不仅严重影响银行、信用社的自身经营效益，而且还制约国民经济的健康发展，更不利于专业银行向商业银行转化。因此，研究如何提高金融信贷资产质量，加强风险贷款防范管理，降低信贷资产风险系数，确保信贷资产的绝对立全，对专业银行向商业银行转化具有重大的现实意义。本文就风险贷款的成因及对策谈一下笔者的认识。风险贷款的成因既有银行外部原因，又有银行内部原因。银行外邮原因：一是企业经营重要钱轻管…     

搞活信贷资产存量的难点与对策

随着我国市场经济的培育和发展,专业银行作为国有大中型企业生产、建设资金主要供给者和社会资金融通者,将逐步走向市场,成为同工商企业一样的、处在同一起跑线上的真正的经营者,这是我国金融体制发展的必然趋势。但是长期以来,在传统体制下,专业银行有相当一部分技术改造贷款、流动资金贷款变成了难以收回的风险贷款、呆滞贷款。据对沈阳市500家企业调查分析,有10.8亿元的技术改造贷款和流动资金贷款成为风险贷款和呆滞贷款,占沈阳市某个专业银行这两项贷款占用总额的5％。信贷资产存量难以搞活是当前银行资金营运中带有普遍性的一个问题。近年来经努力虽然收到一定成效,但未从根本上解决问题。     

积极清收风险、呆帐贷款 提高技改贷款质量

由于银行逐步向国有商业银行转化,使信贷资产风险更加突出,尤其是技术改造贷款,期限长、项目多,其贷款质量的高低,是专业银行向商业银行过渡的关键问题。工商银行抚顺市分行从1992年以来,对全行的技改信贷资产进行了全面调查,划清逾期贷款、风险贷款、呆帐贷款的界线,摸清底数,针对调查中存在的各种问题,采取“抓两头、促     

依法收贷是清收风呆贷款的有效手段

当前,在专业银行向商业银行转轨过程中,亟待解决的一个现实问题是信贷资产质量低下,风险、呆滞贷款比重高。这不仅直接影响银行自身的经济效益,也危及信贷资产的安全,同时与商业银行所追求的资产风险管理将是一个很大的矛盾。但是,清收风险、呆滞贷款一直是基层行面临的难题。笔者认为,只有运用法律手段,采取依法收贷,才能达到预期的效果。其理由如下:     

商业银行要切实提高信贷资产质量

随着我国金融体制改革的逐步深化，专业银行向国有商业银行转化的进程不断加快，实现信贷资产的效益性、安全性和流动性已成为商业银行经营追求的主要目标。而影响这一目标能否实现的决定性因素是银行信贷资产质量的高低。一、信贷资产质量低下的成因国有商业银行信贷资产质量低下的状况是经济、金融运行中出现的诸多矛盾的归结和突出反映，既有企业和银行自身的原因，也与经济环境和经济政策有关。概括为以下几个方面：从经济环境方面看：1、地方政府行政干预，使银行经营缺乏自主权。譬如，前几年政府干预发加了大量的“清欠贷款”、“安…     

健全制度防范风险

健全制度防范风险□高新民银行的业务性质决定了其信贷资产风险的存在是不以人们的意志为转移的。长期以来，由于信贷工作中贷款审批制度和责任制度不健全，行政干预严重，银行商业化程度不高，现有的金融法律法规部分条款缺乏操作性，以致一些地方信贷资产大量流失，潜在...     

国有商业银行信贷风险成因及其金融生态环境治理对策

一、国有商业银行贷款风险成因的金融生态环境分析 贷款资产作为银行的一项主要资产业务，其运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊价值运动。在现实经济活动中，银行的信贷活动，会受各种事先无法预料的不确定性因素影响，使银行贷款资金有遭受损失事件发生的可能性。主要表现为贷款到期不能按时收回和贷款的贬值等，这样就产生了贷款风险。从目前国有商业银行贷款资产质量的现状看，形势较为严峻。     

试论国有企业债务问题的成因及对策

国有企业的效益问题和经营机制转换问题，是下一步改革的关键，而国有企业巨额的债务（主要是欠国家专业银行的贷款），又是一个最为突出的问题。如果债务问题不解决，不仅直接影响国有企业的效益问题，而且，国有企业改革的其他举措，如产权结构转变、股份制改造、产品结构调整、企业兼并和重组、企业技术改造等均难以进行。再从国家专业银行的角度看，由于国有企业占用大量的不良贷款，使银行的信贷资产质量逐渐恶化，不仅贷款不能按期收回，而且企业拖欠的贷款利息逐年增加，已使国家专业银行经营十分困难，举步维艰，面临全面亏损的严峻…     

金融危机背景下我国商业银行对信贷风险的防范

美国次贷危机已演变成为了全球性的金融危机，于此同时我国商业银行的信贷扩张积累了较大的风险，金融危机的冲击将贷款者信用风险的集中爆发，也会使房地产市场发展的不确定性风险加大等问题完全暴露。我国商业银行必须采取措施，提前防范其对银行体系内信贷所产生的不良影响，严格控制贷款者的信用级别，增强银行自身的流动性，加强金融创新监管，以全面保证商业银行信贷资产运作的安全性。     

信贷资产证券化盛宴下的任重道远

信贷资产证券化,就是将缺乏流动性但具有未来现金流量的信贷资产(如银行的贷款、企业的应收账款等),通过结构性重组,转变为可以在金融市场上流通的证券以融通资金的过程。信贷资产证券化发起于20世纪70年代的美国,然后在世界各国迅速崛起,被认为是30年以来金融领域发展最快的金融创新。然而,我国的信贷资产证券化进程却是一波三折,前后进行     

浅谈如何改进中长期贷款的经营与管理

信贷资产业务是专业银行的主要业务之一。其经营与管理的好坏,资金运转的快慢直接影响着专业银行的生存与发展。目前,信贷资产种类可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款主要用于企业的流动资金需求,中、长期贷款主要用于企业的固定资产投资。由于短期贷款业务发生频繁,能够引起重视,发现问题,及时采取措施处理。而中、长期贷款往往因使用期限较长,效益不明显,忽视对其经营与管理中存在的问题。特别是近几年,企业固定资产投资过猛,致使银行发放了大量的固定资产贷款,即中、长期贷款,予以支持企业的技术改造。然而其结果并不尽人意,有的企业由于负债增加,造成亏损增加。银行贷款本息难以收回,以致出现风险、呆帐贷款。正是由于大量的信贷资金沉淀,严重地影响了银行自身的效益。由此可见对自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的专业银行来讲,加强与改进中、长期贷款经营与管理势在必行,刻不容缓。为此笔者就银行中、长期贷款的经营与管理谈一些粗浅的看法。     

对专业银行转换信贷行为的思考

我国金融系统长期以来始终未摆脱用行政手段组织资金营运的模式,专业银行的信贷行为也就具有了作为经济实体所不应具有的国家机关行为特征。其主要表现:一是信贷行为的服从型。银行经营自主权未能得到各方面完全的承认     

细说房产之三——推行住房抵押贷款证券化

住房货币政策的推行,使住房金融制度的改革成为焦点,但是住房抵押贷款一级市场受到贷款机构安全性、流动性和盈利性的限制.抵押贷款证券化拓宽了贷款机构的资金来源,增强了银行资产的流动性,分散了抵押贷款的风险,贷款机构可以发放更多的抵押贷款,从而满足购房者融通资金的需要.     

谈提高建设银行信贷资产质量的途径

建设银行要在金融改革大潮中得以生存和发展，必须提高其信贷资产质量。在实际工作中，提高建行的信贷资产质量应从盘活存量和提高增量质量两个方面着手。一、盘活信贷存量建设银行信贷存量不活的原因既有内部的，也有外部的。长期以来，建行作为国家管理中长期投资的专业银行，在贷款的发放上很大程度受指令性计划的管理，承担了大量的政策性贷款，目前这些贷款中相当一部分已形成不良贷款。随着还款期的陆续到来，建行的不良资产呈现逐年上升之势，严重影响了自身效益的实现。在当前相当多的企业经营效益滑坡，处于停产、半停产状态，亏损…     

中国影子银行与金融改革:以银证合作为例

中国影子银行业的兴起是长期金融压抑的结果。其发展既为金融市场化改革带来了倒逼动力,也对金融体系的稳定性带来潜在的系统性风险。作为影子银行业的重要组成部分,银证合作源于监管套利动机,是银行和证券公司应对市场竞争的结果。通过定向资产管理,银行突破了信贷限制,实现对实体经济的贷款;同时也因其表外业务特征,造成信用风险和流动性风险。银证合作是未来资产证券化进程中的一种过渡形式,监管机构应从短期和长期两方面着手.在风险调控的同时,对银证合作业务进行合理规范和引导,并将其纳入金融改革的整体规划。     

谈制约信贷有效增长的因素与对策

信贷有效增长是指优质贷款的增长，完全符合银行“三性”原则的贷款的增长。目前，由于种种不利因素的存在，严重制约了信贷有效增长，影响了商业银行自身效益和社会效益的实现。一、制约信贷有效增长的因素１．政府方面。在计划经济时代，银行具有企业、事业“二重性”，银行是国家的银行，企业是国家的企业，企业出现资金困难，由政府出面找银行贷款被看成是天经地义的事，这既模糊了金融与财政之间的界线，也使企业对银行产生了严重的依赖心理。改革开放后，企业被推向市场，银行也被推向社会由国家专业银行向国有商业银行转变。国有商业…     

借新还旧贷款的风险点及潜在的法律纠纷

一、借新还旧贷款业务隐含的资产质量风险及危害　　由于借新还旧贷款业务本身是银行内部资金的一贷一收，根本不动用借款人的一分钱资金，客观上，就造成了借款人还贷意愿长期不强，完全依赖银行内部的会计财务处理。对于银行来说，借新还旧贷款业务除了那些实力强、信誉好的借款人不会对银行的信贷资产质量产生不利影响外，其他情况的借新还旧贷款都会对银行的信贷资产质量的真实性及清收的时机产生不利影响。按《贷款通则》规定，借款人所借的贷款到期必须按期偿还本金及利息（暂时资金周转困难可申请展期并经银行审核同意的除外），对无…     

防范，化解银行不良贷款的对策建议

我国商业银行的贷款占总资产的80％以上，贷款质量直接决定着银行的命运。随着我国经济体制改革的不断深化，社会主义市场经济体系的逐步建立和完善，在新一轮金融体制改革中，巨额的银行不良信贷资产已成为国有商业银行和国有企业进一步深化改革的障碍。为此，如何化解银行现有的高比例的不良信贷资产，防范新增存量的发生，已成为迫切需要解决的问题。     

提高信贷资产质量的现实选择

信贷资产质量的高低,不仅是银行资产管理上的问题,而且也是银行经营管理上的一个重要问题。特别是目前银行风险资产占的比重较大,资产质量较低,成为制约专业银行向商业银行转化的一大障碍,并直接影响着银行经营效益的提高。     

浅议专业银行资产负债管理

一、目前专业银行资产负债管理存在的问题 金融体制改革要求专业银行转换经营机制,适应 社会主义市场经济的需要,开展资产负债管理。但目前 部分行处在资产负债管理中,还存在一些问题,主要表 现在以下几个方面。 1.资本金比例过低,抵御风险能力差。 资本金主要是由总行拨付的信贷基金和固定资产 净值组成。近年来,虽然存、贷款大幅度增长,但信贷基 金增加甚少或没有增加,如工商银行皇姑区办事处 1987年信贷基金占各项存款的2.34％,占各项贷款的 2.82％,到1993年9月末,信贷基金占各项存款的 1.15％,占各项贷款的1.89％,资本比例下降32.98％。 资本金是专业银行开展资产业务的基础,是衡量经营 实力的标志,专业银行资本量的高低不仅决定了其偿 债能力和承担经营风险能力的强弱,而且还决定着银 行信誉的好坏及经营规模的大小。