信用评分模型在汽车和住房贷款中的应用

汽车贷款是一个庞大的金融产业。在美国，几乎每一个成年人都拥有一部以上的汽车，而且绝大多数汽车的购买都通过贷款途径：要么是通过汽车生产商的贷款融资子公司，如通用汽车贷款公司、福特汽车贷款公司、丰田汽车贷款公司、本田汽车贷款公司等，要么是通过银行的汽车贷款业务部门。除了新车的贷款融资外，汽车贷款还包括二手车贷款、汽车租赁、游艇贷款等。在中国，汽车贷款也是一个方兴未艾，潜力巨大的新兴金融产业。     

拓展个贷市场 寻求合作共赢——宿州市农行举办汽车贷款推介会

3月23日上午，阳光明媚，春意暖暖，宿州市农行在九楼会议室隆重召开以“创新求发展、合作求共赢，努力做大做强汽车贷款业务”为主题的汽车贷款推介会。会议邀请了宿州市发改委、人民银行、银监局及21家汽车经销商和5家保险公司参加。推介会上，该分行党委副书记、副行长丁一同志致欢迎词，向与会人员介绍了宿州市农行近年来的改革发展情况；宿州分行金融超市介绍了农行新的汽车贷款管理办法下发后个人汽车贷款、经销商汽车贷款、机构汽车贷款业务的相关规定、要求和业务流程，重点推介了个人汽车贷款。     

车贷新规实施后的银行风险分析

20014年8月17日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合颁布了《汽车贷款管理办法》(以下简称《办法》)，规定自2004年10月1日起施行。《办法》的公布施行，为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，并以此带动和促进扩大居民消费将发挥积极作用。     

对我省个人汽车贷款业务发展的思考

个人汽车贷款业务，是指银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。当前，随着汽车工业的不断发展与居民收入水平的不断提高，购车热的不断升温，个人汽车贷款市场的发展空间也不断增大，各家银行的个人汽车贷款业务如雨后春笋般发展起来。但从总体上说，我省的个人汽车贷款业务尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决。如何解决我省个人汽车贷款业务中存在的问题，需要研究和思考，以促进我省个人汽车贷款业务的持续、健康、发展。     

规范操作流程防范业务风险——对阜阳分行个人汽车贷款情况的调研报告

阜阳分行自开办个人汽车贷款业务以来，经历了一个摸索、发展、再摸索、再发展的过程，目前此项业务已经成为该行重要的利润增长点。自开办个人汽车贷款业务以来，各级行不断对该项业务的进展情况开展调研，积极探索个人汽车消费贷款发展模式，强化风险管理。如今，总行已制定了商用车及自用车贷款业务操作流程，规范了业务操作、有力的防范了业务风险。[第一段]     

走低风险路 拓高效益源——阜阳市农行汽车贷款业务记略

自2001年开办汽车贷款业务以来，阜阳市农行累计发放汽车贷款74566万元，累计收回51963万元。目前合作汽车经销商20户，现有汽车贷款2760户，满足了阜阳市2万多客户的购车需求。截止到今年9月底，该行汽车贷款余额22560万元，其中五级分类不良贷款余额10.8万元，占比为0.05%。几年来汽车贷款累计收息4126万元，并带动全行票据业务、银行卡、对公存款、代理保险等多项业务的发展，总的发展形势可以概括为：发展快、风险低、份额大、收益高、贡献大。     

历经风浪出险滩 淘尽黄沙得真金——正大支行车贷保险

2001年初，汽车贷款在宏观经济政策和社会需求的大背景下作为一种“旧产品新包装”或“旧事物新概念”的金融产品开始登陆各家银行，在传统的存贷款业务竞争日趋激烈的情况下，汽车贷款的出现无疑为银行提供了新的谋生手段，于是各家银行纷纷开始开办这项业务，争抢这块大蛋糕。汽车经销商更是奔走相告，纷纷找上门来要求与银行合作，以扩大自己的销售量，提高利润空间。保险公司也看准汽车贷款中车险的巨大业务空间，纷纷与银行签定保险代理协议。从而车贷“场”和“市”迅即形成，很快使汽车贷款跑上了快车道，汽车贷款业务迅速膨胀。     

多管齐下巧防范 实现车贷零风险——专访怀远县农行个贷部经理吕虎

汽车贷款是一项风险性较高的金融产品，但怀远县支行却将此项业务操作的有声有色、有条不紊。在从2003年2月末至2003年8月5日的短短6个月时间里．怀远县支行共营销发放个人汽车贷款240笔，贷款总额2395万元，实现代理保险手续费收入16万元，签发银联卡240张。到2007年4月4日，收回贷款本金2395万元，利息及罚息121．4万元，240笔汽车贷款全部收清，实现了汽车贷款零风险。怀远县支行究意是采取了哪些举措使得汽车贷款取得了如此良好的业绩呢？笔者就此专访了负责本项业务的该行个贷部经理吕虎。     

农行山东分行数据上收前置系统运行顺利

经历最近两年的车贷低潮后，明年的汽车贷款有望呈现回暖迹象。上海浦东发展银行相关负责人日前透露，完成一系列技术准备后，该行2006年1月起在汽车贷款上加强力度。而这有可能拉开商业银行重回车贷市场的序幕。     

我国汽车贷款证券化研究

综合考虑我国国情和国外同业发展历程,适时发行汽车贷款支持证券,将有助于我国商业银行和汽车金融公司优化资产负债结构、降低流动性风险、扩大业务种类、提高资本收益率,因而将成为其重要的融资方式.本文以我国目前的证券化法律环境及汽车贷款证券化发起人的融资动因为基础,结合汽车产业发展趋势和国外经验,对汽车贷款支持证券在产品选择、资产池构造、信用增级、评级等方面进行了发展路径及模式的分析设计.     

新汽车贷款管理办法实施效果分析与建议

近年来受汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款的风险逐渐暴露，为有效发挥促进汽车贷款业务健康发展．中国人民银行和中国银监会在对1998年发布的《汽车消费贷款管理办法》修改和完善的基础上．     

高速飞驰须慎行——对阜阳临泉路支行汽车贷款的调查与思考

近年来，阜阳分行汽车贷款业务呈现出快速发展的良好势头。其中，在汽车贷款特色经营行——临泉路支行，该项业务更是非常红火。我们对临泉路支行车贷业务进行了调研，现将调研情况报告如下：     

汽车金融怎样“行驶”

曾几何时，我国汽车金融业一派欣欣向荣，业界誉之“井喷”：汽车贷款由1998年的4亿元起步，1999-2003年增速分别达55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，平均增幅为58.05%，至2003年底，汽车信贷总量超过2,000亿元。然而，伴随着汽车贷款的高速增长，2003年下半年开始，汽车贷款坏账日见端倪，年底保险公司迅速退出“车贷履约险”，不仅放慢或停止了车贷投放，     

品牌效应 专业服务 高效营销

为促进我行汽车贷款业务稳健发展,把汽车贷款业务做大、做强,3月4日-6日,我们到广州市白云支行汽车按揭中心进行学习考察,从中得到很好的启示。一、广州市白云支行汽车按揭中心业务状况(一)市场定位高,内部资源配置合理,业务发展迅速,市场竞争力强。广州市白云支行汽车按揭中心(以下简称中心)成立于2001年,是广东省分行营业部在广州市区集中办理汽车贷款业务的机构。该中心同时对两个支行负责,内部设立前台业务岗、后台业务操作岗、后台风险防范岗、外勤交通岗、外勤调查清收岗和综合拓展岗等业务岗位,按准事业部模式运作。现有汽车贷款客户…     

现阶段商业银行汽车贷款保证保险问题分析——兼评保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》

保监会《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》在贷款流程、除外责任、索赔顺序、承保期限等方面对银行汽车贷款产生了较大的影响。该《通知》将被保险人(银行)的实质性审查义务作为保证保险合同生效的要件值得商榷，也没有合理、公平地划分保险公司和银行之间的风险。对此．作者认为，商业银行在汽车消费贷款中不能过分依赖保证保险，积极探索汽车贷款风险防范的其他途径．巧妙利用保险公司的先索抗辩权并不包括汽车的其他财产险、偷盗险等险种的有利条件，注意区分汽车贷款诈骗的情况，严防保险公司对诈骗做扩大解释。从而有效防范和化解汽车贷款义务中存在的风险。     

汽车融资产品组合模式探讨

汽车消费信贷是产融结合的产物。在国外，汽车金融公司才是车贷的主角。较之银行，汽车金融公司的优势不言而喻，与经销商有着紧密的关系，通晓汽车的专业性问题，可以提供销售一条龙服务和细致的售后服务等。此外，最重要的是，汽车金融公司可以通过向下浮动汽车贷款利率来促进汽车的销售，采取利益输送的方式，把汽车销售中应得的利润，补贴到汽车金融公司中，从而靠整个产业链的联动来实现销售的最大化。而银行不具备这样的优势，个人汽车消费信贷对银行来说属于零售业务，单单办理个人汽车贷款，管理成本高而效率低。在这种情况下，银行应转变单一的业务模式，交叉营销有竞争力的金融产品与综合服务。用庞大的金融体系赢得竞争。[编者按]     

“幸福快车”开到汽车文化节

工行许昌市分行与媒体和国内外知名品牌汽车经销商合作，于4月7日至10日在许昌市春秋园林广场举办“2006莲城汽车文化节”。该行印制了数万份宣传单，推介“幸福快车”个人汽车贷款业务，使更多客户了解、认同并接受了“幸福快车”个人汽车贷款，进一步扩大了工行业务宣传范围，提高了工行知名度。     

北海农行发展汽车贷款业务的存在问题与策略

北海分行自开展汽车贷款业务以来,几经波折,目前既面临机遇也面临着挑战。为了更好地开拓汽车消费信贷市场,年初我行个人业务部组织人员进行了专题调研。下面主要就调研中发现的问题及策略进行探讨。一、北海分行汽车贷款业务开展概况(一)2002年汽车贷款业务经营情况2002年末,我行汽车贷款余额比年初下降87万元,当年累收852万元,累放765万元,无不良贷款。汽车贷款利息收回32万元,占全行个人消费贷款利息收入的1.6%,占全行总财务收入的0.31%;汽车贷款派生存款增加额为150万元。由于没有开展汽车贷款匹配的各类保险代理业务,因此没有反映汽车…     

汽车贷款市场的影响因素研究

随着我国汽车消费的发展,汽车信贷消费将成为汽车消费中重要的消费方式,但是目前我国的汽车贷款业务中还存在着很多的问题,汽车信贷消费占整个汽车消费的比重也偏小,本文通过分析汽车信贷消费中的风险产生的主要原因,提出了通过完善二手车市场解决银行汽车贷款风险大的措施。     

结构金融产品系列讲座(摘登)——穆迪对消费者贷款证券化的评估方法

穆迪所评估的消费者贷款包括个人贷款、汽车贷款和信用卡贷款。大多数个人贷款是未担保的、分期偿付的贷款。但用于为汽车购买融资的汽车贷款大多是有担保的。信用卡借款的特点是循环性、浮动利率和可变分期偿付。消费者贷款可能还包括对中小公司的融资租赁。租赁利率既可固定也可浮动,分期偿付模式固定,最后承租人按残值的期权价格买下设备。