基层银行推行贷款五级分类工作的改进建议

当前，为建立现代银行制度，改进贷款分类方法，加强银行信贷管理，提高银行信贷资产质量，我国商业银行普遍推行了贷款风险分类(五级分类)管理。从基层银行实行贷款五级分类的运行情况看，尽管信贷人员基本掌握了风险分类的操作程序和划分标准等，但由于主客观多方面因素的制约，影响了清分工作的顺利开展，     

于都县银行业金融机构现金清分业务存在的问题及对策

近日，人行于都县支行组织相关人员对于都县银行业金融机构现金清分业务进行了摸底调查，总体来说县银行业机构加大了清分机具的升级、维护力度，现金清分能力得到了有效提升。但存在清分机具配备率不足、人员配备不足、清分机具标准不一、清分机清分效果差等问题，影响清分工作的顺利开展。     

农信社贷款风险五级分类工作中存在的问题及对策

根据银监会监管工作部署,2007年起,全国农村信用社开始实行以贷款五级分类为主、四级与五级数据共同报送的“双轨运行”制度。吉林省各农村信用社于今年全部开展了贷款风险五级分类工作,对全部贷部按风险程度进行了清分认定,贷款风险分类取得一定成效,但由于受农村信用社人员素质偏低、技术手段落后以及对贷款五级分类认识不足等因素的影响,贷款风险五级分类工作中还存在一些问题,应引起高度重视,需要采取有效措施加以解决。     

从两种贷款分类方法的比较看银行监管

自1998年人总行发布《贷款风险分类指导原则（试行）》（银发[1998]151号）并几次修改以来，关于贷款分类的话题一直成为金融界讨论研究的热点。按照风险程度，将贷款划分为五个不同档次，即以风险为基础的分类方法（或贷款风险分类法，俗称五级分类，下同）与以贷款期限为基础的分类方法（俗称四级分类，下同）相比，在标准、途径、手段、措施等方面有了本质的改变，按照这两种分类法所得到的结果也不尽相同，有的甚至相距甚远。     

扎实推进五级分类全面提高贷款质量

一、推行贷款五级分类法 根据天津分行所辖部分地区国有商业银行1998年以来推行贷款五级分类的情况,通过对银行客户信息真实性、分类标准合理性、信贷人员适应性、操作办法可行性等进行分析研究,以及对分类结果进行判断,笔者认为,由于以下五个方面的原因,致使贷款五级分类工作推行困难.     

“清分”工作中的几个误区

从前阶段部分行的清分试点工作来看,笔者认为存在以下几个误区,在此作简要剖析,以引起广大清分人员的注意。一、用直观法计算现全净流量,简单对借款人进行现全流量分析贷款风险分类中,现金流量分析是分析借款人还款能力的主要方法。实际操作中,由于受企业提供资料不全、数字不实的影响,使得运用直接法或间接法计算现金净流量变得较为复杂。部分清分人员为图方便、赶时间,简单地用直观法（即用资产负债表中的现金项目的期末余额减期初余额）计算企业现金净流量。笔者认为,用直观法计算现金净流量,不能准确判断借款人还款能力,也是…     

计算现金流量的一种简易方法

现金流量的计算是我国近年来才引进和采用的一门新的财务分析方法,也是进行贷款五级分类操作过程中最大的技术难点。由于现有的教材上都讲得比较粗略,因而初学者一般不容易掌握和进行准确计算。本人在贷款清分工作的试点过程中,根据现金流量的会计原理,对清分教材上介绍的间接计算方法进行了适当的改进,自行设计了计算表。在使用过程中,本行许多参与清分的工作人员都反映这种方法易懂易学,计算起来快速准确,不易出错。现将这种方法介绍给大家,有谬误之处诚请指教。     

基于BP神经网络的客户洗钱风险等级划分模型

长期以来，各金融机构根据人民银行要求对客户进行了风险等级划分，但缺乏具体、统一的划分标准，风险判定存在标准不一、分类杂乱、不具代表性等问题。     

短讯评点

中行采用自动化现金清分系统中行上海市分行最近引进了两台世界领先的自动化现金清分系统,对离行式自助银行和ATM机的现金进行清分。据悉,该系统可判定钞票的面额单位及不同新旧情况的分类,并可自动挑选出污损或不符合流动标准的钞券,利用由32种高精探测器构成的多级别识别和鉴定装置还可准确地将伪钞鉴别出来,每台清分机对钞券最快处理速度每小时可达32000张,精度高于百万分之     

农村信用社贷款五级分类过程中需要关注的问题

信贷人员素质与五级分类准确定性的矛盾。贷款五级分类与四级分类相比，更能真实、全面、动态地反映贷款质量，揭示贷款的风险程度，但其工作量大，涉及计算机、会计、信贷、法律等诸多方面的专业知识，要求分类操作人员必须具备较系统的业务综合素质和丰富的实践经验。而农村信用社的信贷管理人员目前还缺乏这些系统的综合素质，习惯于传统的“一逾两呆”的期限管理，在开展贷款五级分类的初期，有的甚至认为五级分类就是四级分类贷款占用形态对应科目的简单转换，一度影响了对贷款真实质量的准确定性。     

钞票处理业务风险防范探析

随着清分机具的配备和清分工作的开展,钞票处理工作成了货币发行业务重要组成部分之一,如何防范钞票处理业务风险是我们研究的重要课题.本文结合工作实际,对钞票处理工作中可能发生的业务风险进行分类、汇总,并对其危害和诱发原因进行深入分析.从组织领导、制度规范、人员管理、风险防范和应急机制建设等方面入手,就如何防范钞票处理工作业...     

浅谈农信社推行贷款“五级分类”存在的问题及对策

推行贷款“五级分类”,有助于农信社克服信贷管理中的潜在弊端,及时发现信贷管理、内部控制和信贷文化中存在的问题,从而有利于提高贷款质量和风险管理水平,是农信社全面、准确识别和监控信贷风险的重要手段。但是农信社在推行贷款“五级分类”过程中也存在着诸多问题,应引起高度重视,并采取有效措施加以解决。一、存在问题1.分类标准模糊、分类质量难保证。农信社贷款风险分类有关正常、关注、次级、可疑、损失5个档次,后3个档次为不良贷款。但从分类核心定义的叙述来看,一方面分类标准不够严谨,五个类别间缺工作交流乏明显的区别,无量化标准,缺乏可操作性,如正常类贷款核心定义“借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息,不能按时足额偿还”与关注类贷款核心定义“尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素”中的“没有足够理由”与“存在一些不利因素”没有严格的区别。另一面,核心定义模糊语言过多,如“一些,较大、极少”等等,由于分类无明确,必然在实际工作中带来随意性,贷款质量的真实性、准确性难以保证。2.缺乏相应的高素质专业人才。贷款风险分类是建立在对现金流量、财务比率、担保和非财务因素分析等四项分析方法之上...     

央行入事档案信息管理系统的实际效应

人事档案信息的开发利用是人事档案管理工作的根本目的。央行人事档案如何发挥自己的特殊效应，使人世后的央行从人员结构上适应工作需要，集中体现在人事档案信息资源开发利用的水平和效果上。人总行下大气力对系统内人事档案实行信息化管理，无疑是对人行系统现有人员的素质和专业技术水平的一个具体了解。为此，笔者通过整理和录人人事档案的实际操作过程，     

贷款分类方法的辩证分析与理性思考

为加快与国际银行业通行做法的接轨，银监会要求从今年起在商业银行中全面推行信贷资产质量五级分类法。亦称贷款风险分类法。从目前推行风险分类法的情况看．虽然商业银行基本能按照上级行的要求认真组织实施，但在推行风险分类法的认识上仍有偏差．主要认为目前实行风险分类法缺乏充分的内外部环境，企业财务信息不对称，信贷人员的素质不适应等。本文力求通过对两种贷款分类方法的分析与思考。揭示推行风险分类法的现实作用，促进商业银行按风险分类标准全面、真实、客观地反映贷款形态。     

浅谈银行机构清分能力不足对流通中人民币整洁度的影响

根据要求，银行机构应对柜面收到的每一张（枚）人民币按照标准进行整点，此项工作是保障市场中流通人民币整洁度的重要环节。但调查显示，目前银行机构清分能力普遍不足，降低了流通中人民币的整洁度，增加了人民银行清分复点压力，应引起重视。     

关于商业银行推行贷款五级分类的几点思考

我国商业银行以动态监测为基础的贷款五级分类，目前存在的主要问题为：仅将其停留在统计层面，过于强调分类标准和结果；信贷分析相关信息不足，可靠性不高；内部尚未建立对信贷质量动态监测的有效激励约束机制等。建议监管人员从商业银行整个系统的高度、管理的角度和信贷资产质量的主流趋势判断上评价五级分类的执行情况，鼓励其尝试使用信用模型，克服五级分类专家系统的缺陷等。     

对人民银行“暂行监控指标”的评价和修改意见

对人民银行“暂行监控指标”的评价和修改意见＂中国公有制商业银行资产负债比例管理和监控运行模式＂课题组①客观地讲，人总行制订的（《商业银行资产负债比例管理暂行监控指标》），具有很强的指导作用，部分指标和指标值的规定有针对性和可操作性，但也存在某些指标不...     

贷款五级分类存在的问题及建议

2004年始，国有独资商业银行、股份制商业银行全面推行贷款五级分类制度。在实际操作中，由于种种原因．商业银行基层操作人员在具体操作中存在许多问题。本文就此进行分析，并提出相应的解决对策。     

杜绝税收执法随意性的有益尝试

在当前的税收征管工作中，还不同程度地存在税收执法的随意问题。一是考评税务人员工作绩效的主要标准还没有规范化，考评可比性较差；二是严格执法的考核指标不够具体；三是对基层征收单位和税务人员业绩的考评缺乏全面性，考核指标往往看重的是收入计划完成的如何；四是评定税务人员业绩的活动缺乏公开性。     

信贷管理制度的重大变革——中国农业银行清分试点工作述评

信贷管理制度的重大变革———中国农业银行清分试点工作述评常青１９９８年５月初,中国人民银行行长戴相龙在全国银行清分工作试点动员会议上说：“经国务院同意,中国人民银行决定在全国银行业中开展清理信贷资产、改进贷款分类工作,简称清分工作。这是我国信贷管理制...