银行存贷利差与金融生态

银行存贷利差通常用净利差和毛利差两种数据来衡量。净利差是指银行的净利息收入（总利息收入减去冲利息支出）除以银行总资产或利息类资产，而一年期毛利差是指一年期平均贷款利率减去一年期平均存款利率。银行并不能从所有的贷款中获取利息收入（因为存在不良贷款），而它需要给所有的存款支付利息，所以净利差低于毛利差。     

当前我县农村信用社面临的问题与对策

<正> 改革开放以来,我县农村信用社在支持农业生产和促进农村商品经济发展中发挥了很大作用。但近年来,由于管理体制、金融政策和社会经济环境等诸方面因素的影响,农信社趋于超负荷运行,出观了严重的亏损局面。当前我县农信社所面临的问题主要有:1.存、贷款利差缩小,甚至倒挂。前几年存、贷款利率多次调高,而近两年又多次调低,这样就使得农信社的资金来源成本与资金运用的利差相对缩小。全县农信社今年6月末的储蓄存款余额5870万元中,1990年4月21日利率调整前的定期存款占81.3％,特别是3年以上的高利存款占了38.5％。虽然现行规定允许农信社的贷款利率在基准利率基础上最高可向上浮动60％,但由于受到乡镇企业承受能力的约束,加上贷款基准利率偏低,从而导致资金营运收益率下降。据今年上半年试算报表,全县农信社平均资金成本为10.76‰,资金营运收益率为10.29‰,存、贷款利率倒挂0.47‰;在提取应付未付利息后,上半年共亏损107万元。     

利率市场化、存款保险制度与我国商业银行利差

本文基于2010—2019年我国175家商业银行的微观数据,使用固定效应模型和倍差法(DID)实证研究了利率市场化和存款保险制度对我国商业银行利差的影响.研究结果表明,利率市场化通过提高贷款利率显著扩大了我国商业银行利差,而存款保险制度通过降低贷款利率显著缩窄了我国商业银行利差,但利率市场化和存款保险制度对大型商业银行利差的影响不明显.此外,运营成本、中间业务收入、隐含利息支付、成本收入比等因素,也会影响银行利差.     

关于如何进一步发挥利息杠杆作用的意见

近几年来,银行存放款利率经过几次调整,初步改变了利率偏低,档次过少,奖惩不明,政策性不强的严重缺陷,提高了利息的经济杠杆效应,对促进国民经济的调整和改革起到了较好的作用。但是,对目前利率政策和利息制度的作用,还不能估计过高。根据调查的情况来看,目前的利率政策在不少方面还存在着不同程度的缺陷和不足,亟待作进一步的改革。     

论合理利差

利差是指利率之间的差额。如存款与贷款利率、银行与信用社利率、联行之间的利率差额等等,统称利差。本文所讲的利差是指贷款利率与存款利率的差额,也把存款利率大于贷款利率的差额称之为倒挂,利率倒挂是银行经济工作中一种不正常的现象。合理利差是指存贷利     

利差缩小后商业银行的经营策略

1996年5月以来央行通过7次连续降息，存款平均利率累计下调5．73个百分点，贷款平均利率累计下调6．47个百分点，金融机构存、贷款利差缩小了0．74个百分点。2002年2月21日，中国人民银行再次降低金融机构存贷款利率，其中，各项存款年利率在现行基础上平均下调0．25个百分点，     

关于利率改革几个问题的思考

人民银行江西省分行肖文发同志提出：贷款利息改为从企业利润中列支，可减少银行宿贷投放，促进企业提高经济效益，改变存款负利率状况，可促进存款上升，减少货币流通；扩大存贷利差，可增加国家积累，提高资金使用效益，有利于抑制通货膨胀。     

放好贷款是为了组织好存款

罗振海同志在《这笔贷款该不该贷?》一文中所提出的问题,依笔者浅见,储户有钱愿存银行,有临时困难时不愿取其存款解决,需申请贷款解决,同时又愿拿其存款来担保,不论利率相同与否,只要符合贷款原则,都应该贷,而且还应积极提倡。所以这笔款应该贷给。当然,从表面上看,在我们银行内部,这样的存贷不但没有意义,反而增加业务量。但实际上,对于我们的储蓄工作将有积极的促进作用。那么,贷者为何有钱存银行又要申请贷款呢?对于这个问题应该进行具体分析。我认为主要由以下几个方面原因所致。一是有的社员利用我们过去的存贷利率倒挂,将自己的钱存定期,有临时困难时,再申请贷款解决,从中获取一部份利差。这是由于我们的利率政策的弊病所致。二是由于支取定期     

增大银行资产负债管理压力

第九次上调存款准备金率后，银行利差变动有逐步缩小的趋势。央行连续五次加息，1年期法定存、贷款利率的利差由36个百分点逐步收窄至342个百分点。这将对银行的盈利水平产生一定的影响。但从资产负债管理的角度来看，各家银行由于缺口状况不同，利率变动对盈利水平的影响也会不一致。     

邮储是否应做“第一个吃螃蟹的人”

中国人民银行去年上调金融机构存、贷款基准利率，同时放宽金融机构贷款利率浮动区间并允许存款利率下浮。这是央行为推进利率市场化采取的重大举措。从一段时间的统计数据和实际业务操作中不难看出，这次贷款利率调整在经济宏观控制等方面切实取得了实质性社会效应，但对存款利率下浮问题却无人问津。     

农村利率政策必须进行调整

农村利率政策是国家一项重要的经济政策。它的规定是否符合国民经济发展的客观要求,不仅对农业生产的发展有着直接的影响,而且对加强银行、信用社的经济核算,为国家积累资金,起着重要的作用。我国现行的农村利率政策,贷款利率偏低,存款和贷款利率倒挂,档次规定得过死,已成为发展农业生产、活跃农村经济的障碍,非调整改革不可。农贷利率偏低。社队和社办企业贷款所支付的利息只占其收入的很小一部分,不能充分发挥利息的经济杠杆作用。从湖北省1979年的     

东营市小企业联保贷业务市场调研分析

2013年6月8日央行在降息的同时,还将存款利率浮动区间的上下限调整为基准利率的1.1倍,将贷款利率的下限调整为0.8倍。这标志着中国利率市场化的大幕正式开启,金融机构的利差空间逐渐缩小,进而影响业绩,银行间的竞争也将日趋激烈。如何提高利润空间、应对利率市场化的冲击将是摆在各金融机构面前的一个重要课题。本文对金融机构"联保贷"的优劣势进行分析,借鉴其成功经验,结合德国微贷技术,提出改进措施。     

大型银行与股份制银行存贷利差比较研究

本文利用6家上市银行2005~2009年的日均数据,经比较分析表明4家大型银行的存贷利差持续、显著高于2家股份制银行。这一差异的原因不在于各银行之间相差不大的存款平均利率,而在于贷款平均利率。股份制银行贷款平均利率较低,源于低利率票据贴现的比重较高和公司贷款的利率较低,这两者意味着股份制银行可能在竞争中采取了比较激进的策略来争取客户。利差收窄背景下各银行纷纷采取的以量补价策略,既不能真正解决问题,也不具有可持续性。为此,商业银行应大量发放中小企业贷款,但这可能需要提高对不良贷款的容忍度。     

深化利率市场化对中国银行业经营的影响研究——基于古诺动态博弈模型的研究

本文选取2010年底我国存贷款总额排名前25位的商业银行的存款、贷款以及收入、费用等截面数据作为分析对象,根据我国银行业的市场结构特征,设定单家银行机构的利润函数,并在古诺动态博弈模型的框架下,对存款利率管制放松后的银行业利润、资产等变化情形进行模拟分析.研究表明:存款利率管制放开后,存、贷款利率共同上升,但存贷利差短期内并未收缩;以国有银行为代表的大型银行由于存在规模不经济性,规模扩张的动力较弱,存、贷款规模份额和利润均有所下降,股份制银行和城市商业银行在金融中介中的地位和竞争力有所提升.     

农信社违法收取高息的几种手法

近年来,通过对农村信用社发放贷款的借据、合同及收贷收息票据与借款单位的还贷还息单据核对发现,农村信用社存在以各种名义且方法隐蔽,违反国家规定利率,多收贷款利息现象。其主要有以下几种手法:一、按挤占、挪用、逾期贷款处理。为了达到收取贷款高息又不显露出违反国家规定利率的目的,不管贷款单位的借款是否挤占、挪用、逾期,都以这些名义按上浮利率收取贷款利息。二、多开贷款期限。在向贷款单位高利率收取贷款利息时,按正常利率填写利息单,通过多开贷款期限,从而达到了高息收贷的目的。三、给贷款单位开具两个收息单。在向贷款单位收…     

利率市场化和贷款定价

利率对资金供求的影响如同商品价格对商品供求的影响.利率变动对企业、个人借贷行为影响日益明显.中国的利率市场化是金融市场改革的重要目标,但不能一步到位.从稳定经营与中国商业银行总体稳定的目标来看,存、贷利差应有所扩大.利率市场化下的贷款定价应考虑风险、成本及违约率等多种因素.对不同类型的贷款客户和不同地区的贷款,其定价方法应有所不同.     

农村民间金融利率浅析

一、利率管制条件下的农村民间金融利率剖析 (一)低利率政策对正规金融可贷资金的"挤出效应" 在中国的利率体系中,目前实际被管制的主要是银行存款利率,从2004年10月29日起上调金融机构存、贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮,即"存款利率能下不能上,贷款利率封底不封顶".从各国经验看,所谓利率管制,主要就是指存款利率管制.从理论上说,存款利率对一国经济的运行有着举足轻重的稳定作用,存款利率的变动有牵一发而动全身的作用.而"上不封顶"并不意味着银行会纷纷放出"高利贷",因为银行之间也存在吸引客户的竞争.     

刍议利率下调后超负荷行的经营策略

继今年3月25日国家调低金融机构存、贷款利率,大幅调低存款准备金率和准备金利率后,7月1日再次下调金融机构的存、贷款利率并降低准备金存款和再贷款利率。利率多次下调对超负荷经营的商业银行基层行来说,必须审时度势,相应调整经营策略,才能实现减亏增效目标。一、利率下调对超负荷行经营影响透视（一）存款利率下调的影响。今年以来两次存款降息,平均利率下调0．65个百分点,其特点是定期下调幅度大于活期,如一年期定期储蓄存款年利率下调达0．9个百分点,而活期储蓄仅下调0．27个百分点。显然有利于超负荷行减少利息支出,改善财…     

要坚决制止揽储任务下达到个人的做法

近年来，许多基层银行、信用社、邮由局把揽储任务下达到职工个人，并与职工工资、奖金挂钩。这种做法不仅给银行（邮电）职工背上了沉重的包袱，也给客户增添了不少麻烦，给社会和银行带来了不良影响。一、争相揽储，变相提高存、贷利率。为完成分配的揽储任务，有的行社多方拉存款，在存款利息之外，以各种名目的揽储费、协储费、手续费、好处费变相提高存款利率；同时又利用客户求贷心切，要客户贷后留一定比例金额在存款户或转入储蓄变相提高贷款利率。其后果是经营成本与非法收入同时增加，造成利率的混乱，影响金融秩序。二、乱拉存款…     

商业银行应合理确定存贷款利差

自2002年2月21日以来,中国一直将活期存款利率维持在0.72%的水平,直至最近一次加息才将活期存款利率上调至0.81%,而同期贷款利率已上调了七次。活期存款占中国金融机构各项存款40%左右。因此,实际的存贷利差一直趋于上升,目前一年期存贷利差达到3.4%。