房产抵押贷款的抵押物风险和防范

贷款抵押物是商业银行的第二还款来源,是商业银行贷款的可靠保障,也是银行实现抵押权的关键。但是商业银行也常面临抵押物风险,妨碍银行抵押权的正常行使,合法权益难以实现。归纳了房屋抵押贷款中可能存在的若干抵押物风险,并针对银行防范和制度建设提出了一些具体建议。     

浅析房地产抵押业务估价风险及其规避

随着我国金融市场的完善及房地产开发、交易市场的繁荣，以房地产作为抵押物向银行进行贷款，已成为企业和个人筹集资金的重要手段。房地产抵押是一种不确定性的担保，尤其是在经济波动幅度大、房地产抵押价值高、还贷时间长、利率变动大的条件下，抵押贷款的风险较大。因此银行为保证贷款的安全性，会要求对抵押房地产进行估价，由此而产生了以抵押贷款为目的的房地产估价。房地产抵押价格的评估是根据设定抵押时的房地产市场状况。     

房地产按揭中标的物转让的法律问题

我国的房地产按揭是指不能或不愿一次性支付房款的购房人将其与房产商之房地产买卖合同项下的所有权益抵押于按揭银行,或将其因与房产商之买卖合同而取得的房地产抵押于按揭银行,按揭银行将一定数额的款项贷给购房人并以购房人名义将款项交与房产商所有的行为的总称。简单的说,就是以房地产为抵押物的抵押贷款关系。按揭中的一个重要的法律关系就是按揭人(抵押人)将所购房屋作为按揭向银行(抵押权人)偿还贷款本息的担保所产生的抵押关系。由于贷款的清偿采用分期付款的方式,在漫长的抵押期间,抵押人如想转让抵押物是在所难免的。关于抵押物…     

浅析房地产抵押业务估价风险及其规避

随着我国金融市场的完善及房地产开发、交易市场的繁荣,以房地产作为抵押物向银行进行贷款,已成为企业和个人筹集资金的重要手段。房地产抵押是一种不确定性的担保,尤其是在经济波动幅度大、房地产抵押价值高、还贷时间长、利率变动大的条件下,抵押贷款的风险较大。因此银行为保证贷款的安全性,会要求对抵押房地产进行估价,由此而产生了以抵押贷款为目的房地产估价。房地产抵押价格的评估是根据设定抵押时的房地产市场状况,结合市场变化规律,分析预测未来（抵押贷款到期时）的政治、经济及社会状况的变动趋势后,对房地产在抵押贷款到期处分时的市场价格的估算。评估价格的高低直接影响到双方的利益。尤其是当借贷双方因不能履行债务而发生纠纷时,通常会将估价机构和人员牵连进去,因此,作为估价一方必须树立风险意识,不要因一时小利或失误而遭受重大损失。笔者以下就抵押评估市场潜在的风险及其规避阐述一些看法。     

加拿大与中国住房抵押贷款之比较——生存年金式反转抵押贷款的借鉴

在加拿大,生存年金式反转抵押贷款是抵押贷款与寿险相结合的产物.发放的对象主要是拥有房产产权的老人.银行根据老人的年龄和性别确定贷款占被抵押房产价值的比例,从而确定贷款额度,一次性发放贷款.该贷款仅限于购买保险公司的生存年金.年金持续至借款人身故.借款人身故后,银行变卖抵押物,变卖所得首先用于偿还贷款,多余部分交还借款人的继承人,不足部分为银行的亏损.     

抵押贷款中存在的问题与法律对策

<正> 在城市信用社向城市合作银行转化的过程中,降低银行风险,建立信贷风险机制就成了信用社管理的重点,抵押贷款作为降低信贷风险的有效手段,就成了我们信贷管理中的重要课题。一、抵押贷款存在的问题当前抵押贷款主要存在以下几方面的问题。第一,     

博弈模型在绿色信贷中的应用研究

绿色信贷政策作为一项市场手段,是对利用行政手段及法律手段来控制中国环境污染问题的一个重要补充。该政策自2007年实行以来取得了一定的成效,但与政策实行的预期效果还有很大差距。通过建立绿色信贷执行过程中地方政府与银行、企业与银行的博弈模型,指出了绿色信贷政策难于落实的根本原因在于执行中各方利益的损失。规制绿色信贷机制约束外的其他融资团体,确保污染企业不能从其他渠道获得贷款;把政府、企业和银行的环境成本内部化;同时建立有效的信息沟通机制是绿色信贷下一步有效开展的关键。     

当前房地产抵押物存在的风险及建议

<正>银行信贷业务中,房地产抵押物是重要的第二还款来源保障,是银行信贷资产安全的重要保障。房地产抵押贷款已成为现行大多数银行所采用的主要贷款方式。然而在实际操作中,却往往因各种不确定因素而使银行信贷资产存在较大的风险隐患。因此,一要高度关注第一还款来源,加强对借款人偿付能力的分析。由于市场竞争的激烈,银行为了营销客户,拓展市场,往往注重借款人的第二还款来源保障,简单地把借款人提供的房地产抵押物评估价值进行相应折扣后马     

农村信用社如何发放好抵押贷款

一、什么财产可以作抵押在现实经济生活中 ,情况千差万别 ,错综复杂 ,有的在执行抵押贷款中 ,将高档耐用消费品、日杂百货甚至低值易耗品作为抵押物 ,往往抵押期未到 ,这些抵押物有的已经出售 ,有的已失去原有的价值 ,造成诸多本不该发生的纠纷。因此 ,执行抵押贷款 ,必须慎重对待。根据国家有关规定 ,可以接受的抵押财产原则上有以下几种 :(1 )抵押人所有的房屋和其它地上的定着物 ;(2 )抵押人所有的机器、交通运输工具和其它财产 ;(3 )抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其它地上定着物 ;(4)抵押人依法有权处分的国有机器、交通…     

贷款抵押物对完全信息条件和道德风险条件下竞争均衡的影响

文章分析了贷款抵押物对完全信息条件和道德风险条件下竞争均衡的影响。抵押机制能消除事前事后非对称信息引起的矛盾。完全信息条件下,抵押物不影响借款者的收益和努力程度,但能降低贷款利率,抵押物价值越大,利率越低,没有抵押物时,利率最高。道德风险条件下,抵押物影响借款者的收益和努力程度以及贷款利率的大小。抵押物价值越大,则借款者工作越积极,收益也越高,利率也越低。     

商业银行林业金融抵押贷款业务博弈分析

针对我国林权抵押贷款业务发展过程,从博弈角度探讨商业银行林权抵押借贷双方存在的风险、分析了林权抵押、担保机制的形成过程与效果,建立林农或林业企业融资方与金融机构投资方之间的博弈行为模型,并得出贷款利息、抵押物的价值、信用机制是影响林权抵押借贷双方行为的重要影响因素,最后根据影响因素提出风险防范的有效措施。     

简析贷款管理的基本原则

贷款管理的基本原则是专业银行正确处理与企业贷款关系的基本行为准则。它对于指导基层行处管理贷款,正确分配信贷资金,实现贷款与企业资金的有机融合,保障贷款使用取得预期经济效益,始终具有极其重要的意义。制定贷款原则的依据笔者曾留意世界各国各地区银行的贷款原则,择其有代表性者列举如下:美国商业银行--流动性,安全性,盈利;①;日本商业银行--安全性,利益性,公共性(合格性)②;台湾商业银行--安全,厚利、流动③;苏联银行--期限性,专款专用,贷款保证,按计划实际完成放款④;我国传统的“三性原则”--计划性,物资保证性,     

浅议个人住房抵押贷款风险的识别与防范

个人住房抵押贷款被公认为安全性较高信贷业务 ,但同样存在风险。个人住房抵押贷款风险主要有信用风险、抵押物风险、流动性风险、利率和购买力风险、银行经营管理风险、政策性风险等。对于个人住房抵押贷款风险可采取适当的措施加以防范     

浅析我国个人住房抵押贷款评估的重要性

目前,我国个人住房抵押贷款评估实践中存在套模版、随意性大等诸多问题,有必要从理论上探讨这项业务的重要性以改变从业者的认识和做法。本文从宏观和微观两个层面对我国个人住房抵押贷款评估的重要性进行了分析,从宏观层面看,正确的个人住房抵押贷款评估有利于银行体系的健康发展,可以防止由银行体系的崩溃引发全面的金融危机。从微观层面来看,个人住房抵押贷款评估能够使抵押人获得相应的和及时的金融帮助以实现自身愿望;而对银行等金融机构而言,则降低了抵押物处置风险,很大程度上保证了贷款的安全。     

专业银行向商业银行转轨需解决的四个问题

<正> 一、打破行政干预 国家专业银行办成真正的国有商业银行的标志是:明确商业性贷款业务由商业性银行自主决定,实现自主经营、自担风险、自我约束、自我发展的经济实体。但从我国现行的专业银行体制来看,我国专业银行受多级化领导,既要接受上级行的垂直领导,又接受地方政府的行政领导,直接表现在贷款不能自主。政府不仅仅是给企业提供资金的“老板”,如政府指令发放的“安定团结贷款”、“启动贷款”等这些银行都不能自主。银行效益的实现无从说起。要向国有商业银行转换,就必须打破行政干预,明确经营权和所有权关系。冲出产权不明的束缚,处理协调好政、企、银三者关系。银行自觉运用市场经济的规律,把企业资金需求,按照效益性原则,自觉组织资金来源,合理运用资金;并将贷款投向效益好的企业,投多少、期限长短、利率高低都应自主,从而实现信贷资产的合理配置;政府部门转换职能,给专业银行放权彻底,使专业银行自主经营。     

抵押贷款法律适用若干问题

抵押贷款是按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款,是担保贷款的一种方式。在实践中,根据《贷款通则》及《商业银行法》的规定,贷款人发放贷款时,可发放信用贷款或担保贷款,但信用贷款一方面借款人较难取得,要经过贷款人审查、评估,确认借款资信良好,确能偿还贷款的,才可获得;另一方面,贷款人承担的风险较大,一旦借款人在贷款到期不能还本付息,银行的贷款将面临收不回来的风险,严重影响贷款的安全性。因此,贷款人在发放贷款时,是以发放担保贷款为原则的。抵押素有“担保之…     

法律规范逻辑视角下的排污权抵押贷款规制的完善

排污权抵押贷款作为一种新型的抵押贷款形式出现,是排污权体制改革和探索的新成果。由于排污权抵押贷款中企业主体权利与义务的关系存在三个特殊性,即:权利与部分义务的时序性、权利产生与部分先履行义务的相关性、不得存在第三方因素使得权利与义务相关性消失,这导致在现有的法律规制该行为时需从一般性要求和特殊性要求出发考虑。基于法律规范逻辑结构,关注前提条件中的对企业获取排污权抵押贷款的特殊性要求,在法律后果中融入惩罚性赔偿,以期实现现行法律对排污权抵押贷款的更好规制。     

提高银行信贷资产质量的有效途径

从专业银行内部来讲,应着重解决以下四个方面的问题：一是建立资产风险防范机制,牢固树立风险意识;二是建立适应商业银行的信用等级评估机制;三是全面推行担保、抵押贷款方式,取消信用放款;四是建立贷款三级审批与“三查”分离制度;五是实行资产负债比例管理。银行信贷资产低下的原因是多方面的,以外部来讲,需要政府、企业等多方面的理解、配合和支持。１、转变政府职能,消除政府机关对银行贷款的干预,从认识上解决好银行效益和企业效益相互矛盾的问题。树立银行经营目标和企业发展目标根本一致的观点,避免和减少政府对银行贷款…     

试论完善抵押贷款的经营机制问题

试论完善抵押贷款的经营机制问题胡芳珍抵押贷款，是银行要求借款方提供一定的抵押品作为保证而发放的一种贷款。它可促进企业合理使用贷款资金，增强经营机制，使企业行为和经济责任紧密结合，使其在激烈的市场竞争中提高应变能力和自我发展水平。另外，银行对资金紧缺而...     

金融支持农民专业合作社的现状及对策——基于河北、安徽两省的问卷调查

该文利用河北、安徽两省的345份农民专业合作社问卷调查数据,统计分析了受访合作社的基本情况、合作社与龙头企业之间的关系及合作社的融资情况。结果显示,农村土地集体所有和合作社固定资产缺乏是贷款抵押物缺失的主要原因;尽管有部分龙头企业为合作社提供担保获得贷款,但合作社的外部融资途径仍然有限;金融机构现有信贷政策不能满足合作社的资金需求金额和期限。基于农村土地产权特性和农民专业合作社的组织特征,建议政府应尽快形成土地流转和土地使用权抵押的相关法律,合作社应强化内部治理功能,金融机构应重在产品创新和信贷政策调整。