商业银行个人金融服务系列讲座之三消费信贷

消费信贷 ,亦称消费者贷款 ,是银行对个人和家庭购买消费品或消费性支出费用提供贷款。它是从银行贷款用途角度划分 ,是一个与房地产贷款、工商业贷款、农业贷款等相对应的概念。消费者贷款比个人贷款范围还要小 ,它不包括个人投资贷款 ,也不包括对自然人小型企业的贷款。一在商品经济比较发达的国家 ,每年有成千上万的消费者通过消费信贷提高了物质生活水平 ,增加了享受闲暇的机会 ,商人们也利用消费信贷取得了更多的利润。二次大战后 ,消费信贷在发达国家得到了极大的发展 ,目前国外消费信贷在经济生活中占有一定比例 ,如美国、加拿大的消…     

商业银行个人金融服务系列讲座之四:消费信贷定价

关于消费信贷利率的确定 ,也就是消费信贷的定价 ,在利率市场化西方国家 ,由商业银行根据自己的经营状况和市场的变化自主确定 ,下面我们以美国的商业银行消费信贷定价为例加以阐述。消费信贷定价的影响因素消费信贷的定价与商业银行的工商企业贷款定价的原理、方法基本相同 ,一般包括贷款利率、承诺费、补偿余额和隐含价格等。商业银行可以通过这四个方面的调整对消费者贷款进行定价。而影响消费者贷款价格的因素有很多 ,其中对消费者贷款的定价产生影响主要因素有 :(一 )资金成本。商业银行的资金成本是指商业银行筹集资金所支付的费用 ,…     

积极开拓消费信贷促进甘肃经济发展

消费信贷是建立在消费者自身偿还能力和一定物质保障基础上的经济信用行为.目前,我国商业银行开办的消费贷款品种,主要有个人住房、购汽车贷款、教育助学贷款,以及个人房屋装修、购买耐用消费品等贷款.消费信贷,在国外已有上百年的历史.     

消费信贷的定价分析

消费信贷是目前国际上比较流行的银行主要业务领域之一，我国80年代初推出了消费贷款业务，但发展很不理想，影响我国消费信贷发展的原因很多，但其中一个突出的方面就是定价不合理。正是由于目前不合理的消费信贷定价方式，使得一方面商业银行觉得消费信贷利率太低，贷款收入不能补偿贷款的违约损失和发放贷款的经营成本，从而在消费信贷上“惜贷”、“慎贷”；另一方面，消费者觉得消费信贷手续复杂，服务费高，不划算，不愿贷。这样，改变我国目前的消费定价方式就成为了发展消费信贷面临的重要课题。     

消费信贷的现实思考

消费信贷即消费信用或消费贷款,是金融机构采用信用或抵押贷款方式,直接对消费者购买消费品、文化教育或旅游等提供的贷款,从而解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾。在目前国内外经济大环境下,发展消费信贷对我国经济、金融形势的良性发展有着重要的理论与现实意义...     

浅谈消费信贷发展现状及对策

作为我国启动消费、扩大内需重大举措之一的消费信贷,政府、银行、商家和消费者都寄予厚望.从近几年情况来看,消费信贷业务在各方不懈探索和努力下取得了一定的成效.自2000年以来,我国消费者信心指数一直呈攀升态势,在这样的宏观经济背景下,消费信贷业务获得了更广阔的发展空间.但与其他发达国家相比,目前我国的消费信贷业务才刚刚起步.据统计,在美国,每年约有6000万人用信用卡消费,累计贷款消费约4000亿美元;在法国,至少1/3的人靠贷款买房子.而我国贷款消费的比重仅占社会商品零售总额的1%左右.从发展的眼光看,消费信贷在我国有着广阔的发展前景和巨大的市场拓展空间,无疑会成为银行业竞争的新焦点.为此,笔者最近对柳州市消费信贷市场进行了一次调研.     

目前汽车信贷风险中的若干问题思考

在分析目前车贷信用服务体系缺位的主要原因基础上,提出贷款前期亟须对消费者信用等级评估,即银行在贷款前期要注意“防一手”;贷款过程中要注意消费者信用等级的变化,即要做到“扶一把”和贷款期限快到时应及时提醒消费者,即应对客户“追一下”,并指出只有银行、经销商、中介和保险公司之间几方联手才是保障汽车消费信贷健康发展的有效途径。     

浅谈消费信贷及农行的对策

消费信贷是银行向消费者提供的用来满足其消费方面货币需求的贷款,是市场经济条件下利用信贷手段促进消费品购销的重要方式。中国人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理试行办法》、《汽车消费贷款管理办法》,标志着我国消费信贷开始走上规范化的道路,消费信贷将以其强...     

我国消费信贷的经济环境和发展思路

消费信贷是银行对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。目前，随着国内扩大需求呼声的日益高涨，经济金融界行动迅速，已构筑起发展消费信贷的强大攻势，那么我国现阶段推行消费信贷的条件如何？业务发展应如何着手？一、国内经济发展迫切需要发展消...     

中国银行消费信贷系统（CCS）简介

一、系统概述 随着近年来国家对金融制度、住房体制改革的不断深化,为了有力地扩大消费需求,各家商业银行相继推出了满足消费者需求的各种消费信贷业务,如提供个人住房按揭信贷、汽车消费贷款、出国留学贷款等。目前此类业务的消费者需求不断增多,花预期的钱已成为消费时尚。为配合消费信贷业务的迅速增长,中银电脑(深圳)软件开发中心受中国银行总行零售业务部委托,开发了一套统一的个人消费信贷系统(Consumer Credit System,CCS),在中国银行全辖推广应用。     

由法律的缺失看消费信贷的本质

从法律角度而言,消费信贷的目的、主体及授信范围是其区别于普通商业信贷的最本质特征,也是法律对消费信贷进行特殊调控的根源所在。消费信贷是为了消费目的而发放的一种信贷贷款,接受消费信贷的一方主体是消费者,所以消费信贷的授信范围应结合前两点而作出一定的限制。以上决定了消费信贷法律的本质属性是消费者保护法。     

拓展个人消费信贷应注意的几个问题

1.选择适宜的消费信贷种类 商业银行必须在分析和正确判断消费信贷市场的基础上,选择适宜的消费信贷种类.目前的消费信贷种类有:(1)住房消费贷款;(2)家庭耐用品消费贷款;(3)汽车消费贷款;(4)个人综合消费贷款;(5)助学教育贷款;(6)套餐服务贷款等.     

改革与完善消费信贷制度

制约我国消费信贷业务发展的因素 消费者承贷能力较弱，是制约消费信贷发展的根本原因。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭的承贷能力是决定其是否负债消费的根本性因素。居民家庭承贷能力主要取决于相对于商品价格水平的居民家庭收入水平和金融资产价值。改革开放20多年来，我国城乡居民收入水平有了很大提高，居民户均金融资产增长迅速，但相对于住房、汽车等商品而言，其收入水平和已经具有的金融资产仍显不足。据统计，目前占城市居民家庭10％的最高收入户能够承受10万元以上的消费贷款；占城市居民家庭约30％的高收入户和中等偏上户能够承受5万～10万元的消费贷款；占城市居民家庭约20％的中等收入户只能承受5万元以下的消费贷款；还有约30％的城市居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力。由此可见，一般城市居民家庭还不具备负债消费的经济基础。事实上，许多消费者也在抱怨消费信贷“门槛”过高。     

北京开展消费信贷的现状及趋势研究

消费信贷也称个人消费信贷,可以有狭义和广义的理解。狭义地讲,指商业银行或其他金融机构利用信用放款或抵押放款形式,对消费者发放贷款用于消费,因此也称为消费贷款;广义地讲,除金融机构提供给消费者的消费贷款以外,经销商采取赊销或分期付款等方式推销商品所形成的信用也属于消费信货,因此消费信贷也称为消费信用。本文在分析中以狭义的消费信贷为主。     

消费信贷业务风险分析及应对策略

一、消费信贷业务风险的特征分析 消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消费信贷、个人汽车消费贷款等业务,商业银行消费贷款业务面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等.目前,我国商业银行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面:     

刊中报

3月15日,受随州市消费者委员会的邀请,湖北省消费者满意单位农行随州分行组织专人在该市闹区设立了业务咨询台,向客户介绍农行的产品"套餐",包括存、贷、结算、信用卡业务、国际业务、代理保险业务,以及打包贷款、出口退税贷款、汽车消费信贷、住房贷款、助学贷款、代客理财、信息咨询、信用等级评定等全方位、多功能的产品,受到了客户的欢迎,提高了农行的认知度。     

消费信贷──我国商业银行零售业务的广阔天地

消费信贷──我国商业银行零售业务的广阔天地吕耀明,叶朝晖,陈晖,肖能彬所谓消费信贷,是指商业银行对个人消费者发放的、用于家庭或个人购买生活耐用品及相关劳务的贷款。其主要特征有：贷款是向个人发放的,是用于个人消费的,货款的期限长短不一,贷款的发放和回收...     

消费信贷业务风险分析及应对策略

一、消费信贷业务风险的特征分析消费信贷业务是指个人住房信贷、个人经营贷款、个人综合消费信贷、个人汽车消费贷款等业务,商业银行消费贷款业务面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险等。目前,我国商业银行消费信贷业务的风险特点主要体现在五个方面:一是影响借款人     

即期消费与未来消费的对弈

近年来,消费信贷业务一直是商业银行个人信贷业务发展的重点,主要涉及的贷款品种有个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人房屋抵押贷款。消费信贷涉及跨时期消费的选择,是一个即期消费与未来消费的协调问题。目前,我国消费信贷的总体情况还处于发展阶段,主要原因在于政策实施的外部环境不理想及政策自身设计上存在不足。因此,要大力推进消费信贷的实施,就必须针对存在的问题给予解答。     

当前消费信贷存在的问题及对策研究

本文首先论证开展消费信贷的必要性;其次论述了消费信贷的可能性;再次从资金的需求方考察制约消费信贷发展的因素,从资金供给者的角度考察消费信贷发展不力的原因主要是消费贷款对象既分散又缺少组织保障,而目前又缺乏相应的机制、健全的市场作保证,这样就导致消费信贷存在诸多风险.银行为了规避风险势必采取各种防范措施,在贷款中遵循必要的贷款条件和贷款程序,这就会导致银行贷款手续复杂而不得要领,从而制约了消费信贷的发展.最后提出发展消费信贷的对策及现实选择.