对农户小额信用贷款的再认识

一、小额信贷不是权宜之计，而是“长久之策”。推行小额信贷是信用社实践“三个代表”重要思想的创举。有的人认为这是应时文章，而非长久之策。实际上，小额信贷使信用社端正经营方向，转换经营机制，改进金融服务，密切社农联系，在实现农民增收与体现服务宗旨上，找到了“双赢”的结合点。因此，小额信贷不仅具有现实意义，也将对信用社的健康发展产生深远的影响，更能发挥信用社联系农民的金融纽带作用，牢固占领农村金融阵地。二、小额信贷不是囿于传统农贷，而是突出便民服务。小额信贷通过建立农户经济档案、评定信用等级、核定贷款…     

小额农贷的积极影响——对河北省香河县信用社小额农贷实施效果的调查

自２０００年５月始，香河县信用社在全系统开展了农户小额贷款业务，此后的两年间小额农贷遍地开花，到２００２年６月末，小额农户贷款达１５２５８万元，小额农贷占比达２１．６％，可以说小额农贷是信用社在经营低谷中对信贷投放方式的重新定位，也是其“三农”宗旨的回归，从两年来的效果看，小额农贷产生了诸多积极影响。●促进了信贷结构的调整。１９９７年农村信用社同农行脱钩时，信用社系统正在经历着原贷款重点投放的乡镇企业全面衰落，而后又转入集中投向私营个体大户，很多社的最大单户贷款超资本金比例达１０倍以上，几年来资…     

应关注农信社“小额农贷”的风险

农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）作为农村信用合作社（以下简称农信社）倾力打造的信贷品牌，为农民增收和农信社业务发展发挥了重要作用，但在一些经济欠发达地区，由于受多方面因素的影响，潜在风险逐渐显现。笔者根据对工作所在地农信社小额农贷的调查，试对其存在的问题及成因进行分析，并提出建议。     

积极探索小额农贷的完善与发展—对河南省鹿邑县农村信用社推行小额农贷的调查

河南省鹿邑县农村信用社自去年初开始全面推行农户小额信用贷款管理，虽然起步较晚，但在充分运用政策和借鉴外地先进经验的基础上，营运管理更加规范，效果十分明显，小额农贷已渐渐深入人心，并悄悄带来了县域农业经济和农村金融领域的深刻变革。□初步效果该县农村信用社首先保证了对小额农贷的宣传到位，以公开承诺激发农民的贷款热情，以规范化的服务使小额农贷一开始便呈现旺盛的需求活力和良好的运营态势，收到了农民群众、信用社和当地党政“三满意”的良好效果。农民群众：拍手称快。小额农贷以其无需抵押担保、额小面广、简便灵活…     

小额信贷知多少

#、什么是小额信贷小额信贷，全称农户小额信用贷款，是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。!、哪些人可申请小额信贷小额信贷的借款人应具备下列条件：$#%是社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；$!%信用观念强，资信状况良好；$&%从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；$'%家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。&、小额信贷应如何使用小额信贷的用途及安排次序为：种植业、养殖业等农业生产费用贷款———为农业生产服务的个体私营经济贷款——…     

农机小额信贷政策探讨

小额信贷是指专门向中低收入阶层提供小额度的持续信贷服务活动,它是适应市场经济条件下大量穷人的信贷需要无法被正规金融机构满足的情况下而产生的一种为穷人提供信贷服务的信贷形式。小额信贷1993年作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国,对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。中国人民银行于2000年初颁布了《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行条例》,为农村信用社开展小额信用贷款提供了操作规范。农村信用社以农村信用社存款和中国人民银行再贷款为…     

“小额农贷热”：矛盾、问题与对策

近年来，农村信用社认真贯彻执行党中央、国务院有关农村经济和金融工作的方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，大力实践推广农户小额信用贷款方式，简化了农户贷款手续，解决了农民贷款难问题，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。但由于受农村经济环境、条件及信用社自身管理能力等诸多因素制约，小额农贷运行中出现的五大矛盾和问题必须引起高度重视。矛盾●农业的弱质高风险与小额农贷风险规避的矛盾。农业是弱质产业，除了直接面对市场风险外，还要面对自然灾害的风险。而信贷审慎性原则要求小额农…     

以信用为先导 以服务为后续

农村信用社发放小额农贷，是农村信用社支持农民致富，促进农村经济发展的重要手段，也是农村信用社获得自身发展、化解风险的需要。去年以来，河北省三河市人行、农村信用联社把贯彻《指导意见》当作信用社发展的大事，不断探索、完善、创新小额农贷发放和管理工作。经过多方努力，两年来信用社已发放小额农户贷款９２００户，金额３．２亿元，帮助农民增加收入约４６００万元，效果显著。●建立农户信用档案，前移信贷调查，简化贷款手续，提高贷款发放速度。农户贷款一般需求比较急，且种养等纯农业贷款与农时关联度大，平时农民不需要贷…     

拓展小额农贷业务的理性思考

农村信用社在全国范围内开展“小额农贷”，在支持“农业，农村，农户”发展方面起到了积极的作用，但实施过程中也存在一些问题。尤其是加入WTO后，有效实施对农业的信贷支持，将有助于推动农业发展，使农业增效，农户增收，减少农业保护的“黄箱政策”（如价格干预），逐渐实现市场机制下的农业可持续发展和金融可持续发展，顺应WTO《农业协议》中的关于农业支持的“绿箱政策”（如病虫害控制）。因此，本文拟就“小额农贷”存在的问题及发展策略加以探讨。一、存在的问题（一）认识偏差———“小额农贷”等同于“扶贫济困”。一部分…     

农村信贷场划分的理性市思考及服务构想

农村信用社服务“三农”的市场定位要求信贷资金应最大限度留在农业和农村。但在农民贷款难问题得到基本解决、农村信贷需求呈现较低层面的饱和状态后，不少地方因缺乏对农村信贷市场的研究和开拓，致使信贷资金流出农村的压力越来越大，影响了农村信用社的支农效益与自身效益。要解决这一问题，有必要对农村信贷市场潜力进行持续性开发，尽快打破农贷市场单一化、低层面的态势，重新进行市场划分，并按照立体化市场框架以强化“差异性”服务为措施，寻求农贷市场新的空间突破，把农村资金最大限度留在当地，从根本上建立自身效益与社会效益…     

农户小额信用贷款工作存在的问题

在以传统农业为主的欠发达地区，小额信用贷款作为创新业务，在推广的过程中还存在一些问题和不足：一是工作积极性、主动性有待提高。由于农户小额信用贷款金额小、收益低、工作量大，目前仍有一部分信用社把农户信用贷款工作仅仅作为一项政策性任务来被动完成，忽视了小额农贷在农村信用社市场定位、稳健经营等方面的重要作用，认为农村信用社必须讲集约经营，要集中投放大户，赚大钱。二是相对弱势农户贷款需求仍未得到有效解决。在以种植业为主的农业欠发达地区，由于传统农业较大的风险性和较小的收益性，有相当一部分农户经济基础相对…     

对农户小额信贷的调查与思考——来自江苏省丰县华山镇的调查

小额农贷属于自然人货款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放信用贷款。目前，小额农贷工作在我国广大农村正得到推广，这种贷款模式不仅有效缓解了农民贷款难的问题，支持农村产业结构调整和地方经济发展，而且有力地促进了农村信用合作社自身业务的发展。     

农村信用社如何推广小额农贷

当前，小额农贷投放工作正在全国各地农村信用社轰轰烈烈的开展，实践证明，积极投放小额农贷是一项党政支持、农民拥护、信用社受益的一举多得的好举措，农必将对增加农民收入，促进农村经济的发展，提高信用社经营效益和社会综合效益发挥越来越重要的作用，但经过实际调查，我们认为：在小额农贷的具体操作过程中，存在六个方面的矛盾，制约着小额农贷的推广和普及。     

小额信贷利率亟需市场化

我国各金融机构现行的小额信贷利率普遍无法补偿小额信贷开展过程中的各项成本，这不仅挫伤了农村信用合作社等目前已开展小额信贷的金融机构扩大此项业务的积极性，也使潜在的金融机构进入小额信贷市场的积极性不高。小额信贷机构的缺乏，意味着小额信贷市场缺乏竞争，这必然导致小额信贷的成本居高不下。     

农村小额信贷市场分析

小额信贷在中国已有二十多年的发展历程,20世纪90年代,公益性小额信贷首开先河,在中国探索小额信贷模式,而今已出现商业性小额信贷、公益性小额信贷和福利性小额信贷共存的局面,小额信贷市场初步形成。在需求主体和供给主体共同作用下,农村小额信贷市场也较为活跃。本文通过对其供求分析与市场环境分析,指出小额信贷市场存在着巨大的发展空间。     

小额农贷“逢春”待东风

小额农贷之所以对银行机构有吸引力,一是强劲的市场需求,二是较高的回收率,三是利率较为灵活农户小额信用贷款(简称小额农贷)是帮助经济弱势群体尽快脱贫致富的一种有效融资服务方式。我国自1993年引人这一经济概念和经营模式至今,已有20年时间。20年来,各类金融机构和民间资金都进行了大量的尝试,取得     

我国农村小额信贷市场化运作问题

可持续性小额信贷就是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。所谓小额信贷的可持续性，目前的主流看法是：小额信贷机构本身提供的信贷服务所产生的收入能覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出。它的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收入能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面。包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。     

立足市场 不断创新———对山东省烟台市农村信用社小额贷款的调查与思考

烟台市地处胶东半岛经济相对发达地区，但多年来，全市农村信用社由于市场定位不当，贷款偏离支农方向，热衷于“垒大户”，一度使业务经营陷入了“资产质量越来越差，经营效益连年滑坡”的“怪圈”。自２００１年以来，全市农村信用社果断地进行经营转轨调向，立足当地农村信贷市场，大力发展小额贷款业务，结合农户服务需求，加快贷款服务创新，依托小额贷款，使自身步入了良性发展的轨道，走出了一条改善经营、加快发展的新路子。（一）实行“农户贷款证”管理，超前做好贷款调查。现实中，农户贷款需求情况不一，资信状况不一，在承债能…     

对发放农户小额信用贷款的实践与分析

开展农户小额信用贷款业务,有效解决了农民“贷款难”和信用社“难贷款”的两难的问题,为农村信用社合理扩大贷款规模,提高资产质量及农贷管理水平,改善市场经营环境,支持农业结构调整和农村小康建设起到了积极作用。但是,随着时间的推移和小额信用贷款业务的深入开展,部分农村信用社在发放农户小额信用贷款中存在的问题也逐渐显现出来,需要在今后的工作中认真研究解决。农户小额信用贷款取得的成效一是降低了信贷资金风险。信用社在对农户充分调查、建立档案、评定信用等级的基础上发放贷款,便于信用社对农户贷款进行监督管理,杜绝了集体承…     

海南：推广多种小额信贷模式

海南省农村信用合作联社（以下简称联社）通过推出多种小额信贷服务模式，全力破解海南农民贷款难的问题，实现了农信社与农户“双赢”的经营目标。省联社自成立以来，结合海南省农村金融环境的实际情况，在原有的贷款模式基础上，已相继创新推出了7种小额信贷服务模式。除了上述模式，海南省衣信社还推出了“一小通”、“政府（贴息）＋农信社（小额信贷）＋农民”、