“虚拟信用卡”创造“虚拟基础货币”亟待政策规范

2013年4月,第三方支付平台阿里巴巴推出了信用支付的新型支付模式,也称“虚拟信用卡”,截至10月末,开通该项服务的网络商铺达到130万个,覆盖8000万消费用户，与传统信用卡相似,“虚拟信用卡”具备授信额度、手续费、免息期、支付和还款等操作环节,且由银行机构垫付资金,具有显著的金融特征，但是,“虚拟信用卡”授信主体并不是金融机构,授信源头为非政府和非金融体系,势必对传统信用卡市场造成冲击,并在短期内影响货币供应量,建议建立对“虚拟信用卡”的监管引导机制。     

“虚拟信用卡”撬动支付变革

阿里金融日前高调推出的“信用支付”还未正式开通,已在银行业掀起轩然大波。这个拟在4月中旬面世的“信用支付”,被看做是对银行业传统支付的一大冲击。据了解,借助信用支付这一产品,支付宝用户在淘宝等平台进行购物时,可以使用阿里金融提供的信用支付额度,这种虚拟信用卡功能与普通信用卡基本一致。最近一段时间里,阿里金融正在将信用支付功能接入淘宝和天猫等平台的商家体系,每个签约商家将为此支付1％的服务费。     

虚拟信用卡安全性分析

信用卡是指商业银行向个人和单位发行的信用支付工具,记录持卡人账户相关信息,具备银行授信额度和透支功能,并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。虚拟信用卡则是互联网与传统金融相互融合,从而催生出的跨界移动互联网金融“信用支付”产品,由第三方支付机构根据申请人的交易记录、交易信用等信息,对申请人进行授信,信用额度可用在网络上进行购物支付,无须实体卡的支持,实现“即申请、即发卡、即支付”。     

支付宝虚拟信用卡来了

阿里巴巴名为“信用支付”的金融产品即将上线。支付宝将根据用户交易数据，对用户进行授信，信用额度可用于在淘宝购物支付，用户需要在还款日之前进行还款，最长可获38天免息期——这意味着，支付宝的“虚拟信用卡”真的来了。淘宝和天猫卖家需支付服务费，费率为1％。目前已有130万商家默认开通，这一产品覆盖了8000万买家。     

银行、电商争食虚拟支付

一边是银行加速布局“虚拟信用卡”,抢占电子支付领域;另一边,面对闹得沸沸扬扬的市场传闻,支付宝方面却表示“信用支付不是信用卡,阿里小微也不会自己发行信用卡,更不会成立信用卡公司”。3月19日,支付宝公关总监陈亮对记者说“并不认同阿里即将推出的‘虚拟支付’业务被称为‘信用卡’的说法”。此前,曾有媒体报道马云意欲在未来5年之内申办自己的银行,并称央行已同意阿里巴巴向客户发放信用卡,阿里将设立信用卡公司。     

关于“信用卡消亡论”的探讨与思考

移动支付在近两年呈爆发式增长态势,生物特征支付也蓄势待发,有专家学者认为信用卡将成为21世纪的恐龙,招商银行也曾提出"消灭信用卡"的战略目标,这些现象支撑起"信用卡消亡论",成为业界学界争论的热点。笔者认为,信用卡的实体可能被手机等移动终端代替,但信用卡支付逻辑在现代信息技术下将更有生命力,只要存在信用支付需求,信用卡将生命常青。     

虚拟信用卡的违规问题分析

虚拟信用卡作为金融创新产品，对金融发展具有推动作用。然而，虚拟信用卡产品业务进入市场前，必须对其进行审慎评估和全面分析。过快推出虚拟信用卡产品业务，可能会对金融风险防控、消费者权益保护等产生不良影响。本文就虚拟信用卡违规问题进行了多角度分析，并对规范虚拟信用卡提出了几点建议。     

虚拟信用卡来袭

<正>电子化支付时代的来临,不仅意味着人们交易时可能不再需要一沓沓钞票,还意味着银行发行的那张塑料卡片也不再必要了。为顺应移动支付的大趋势,也为应对以蚂蚁花呗、京东白条为代表的网络信用消费产品,商业银行近期纷纷推出可以"保存"在手机里的虚拟信用卡。不过,消费者对信用卡的这种变化是否买账?已经习惯微信扫码支付的消费者,会回过头来再使用虚拟信用卡支付吗?     

虚拟信用卡到底得罪的是谁?

3月13日，中国人民银行支付结算司下发了关于暂停虚拟信用卡的通知。 央行有内部官员称，暂停虚拟信用卡的原因，主要是最近互联网支付的投诉太多，从客户支付安全角度出发，央行会从风险角度统一评估这两个产品。 虽然说只是暂停，并非取消。但何时放行，可没有实际时间表。等于说，暂停就是你先等一等，等我们搞清楚再说。但根据以往这样的官方表态来看，这种暂停的时间往往会较长。     

信用卡这点生意经之四--无卡支付

未来三五年,手机支付必将成为和互联网渠道并驾齐驱的主流支付方式,并目将深刻地改变人们对货币的传统认识,真正实现货币在“现金-信用卡-手机—虚拟账户-商品”之间的随意转换。     

央行拟严限第三方支付

3月11日，央行向第三方支付食业下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，该草案对第三方支付转账、消费金额进行限制。据悉，这份草案最大的调整在于对第三方支付和转账额度给出了更加小额度的限制。随后，3月14日，央行发文叫停二维码（条码）支付和虚拟信用卡，对支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码（二维码）支付等面对面支付服务暂停。[来源：新华网]     

财经要闻

<正>人民银行发布《2021年第三季度支付体系运行总体情况》2021年12月3日,人民银行发布《2021年第三季度支付体系运行总体情况》,数据显示,截至三季度末,信用卡和借贷合一卡7.98亿张,环比增长0.97%,人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。银行卡授信总额为20.66万亿元,环比增长2.11%;银行卡应偿信贷余额为8.40万亿元,环比增长2.74%。银行卡卡均授信额度2.59万元,授信使用率为40.68%。信用卡逾期半年未偿信贷总额869.26亿元,环比增长6.26%,占信用卡应偿信贷余额的1.04%。     

我国商业银行信用卡盈利模式分析

随着银行竞争愈加激烈,个人金融市场成为各银行主要争夺市场。虽我国各银行开展信用卡业务已超过10年,但盈利能力仍然偏弱。本文通过对比国内外信用卡业务盈利模式,以及分析第三方支付和"虚拟信用卡"对银行信用卡业务的冲击,为提高银行信用卡业务盈利能力提供建议。     

“工银e支付”客户数超4000万

近年来,针对智能手机普及和移动互联网快速发展所带来的移动支付需求,工商银行加快了自有快捷支付产品"工银e支付"的推广应用。截至2014年末,"工银e支付"用户数量已超过4000万户,年交易金额达到约550亿元,同上年同期大幅增长了8倍。"工银e支付"是工商银行为满足客户的小额快捷支付需求而推出的一款快捷支付产品。该产品在PC、手机端     

行业扫描

2月20日，央行发布了2012年支付体系运行报告。央行数据显示，去年信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。     

“数字化信用”和新型“互联网支付系统”——比特币的本质、初衷和启示

2013年12月5日,中国人民银行牵头五部委联合发布了《关于防范比特币风险的通知》,认定比特币不是我国的货币,只是一种互联网虚拟商品,民众在自担风险的前提下可以自由进行买卖。本文通过分析比特币的本质和原理,回溯创立者的初衷,发现比特币本质是一种新型的"互联网支付系统",其开放性和广泛参与性更是包含了"数字化信用"的概念,与"传统信用"相比,"数字化信用"更符合互联网金融的时代背景。随着互联网金融的快速发展,"数字化信用"和新型"互联网支付系统"必将给金融业带来巨大的变化。     

中国互联网支付体系

一、互联网支付概述在电子商务发展初期,业界关注的问题集中在如何把现有的支付机制有效地移植到互联网上,信用卡以广泛的发行基础和方便的支付流程率先大规模地得到应用。随着应用的深入,信用卡通过互联网实现无卡交易的缺陷日益显现,而其他互联网支付机制得到了充分的发展,借记账户支付、支票等传统支付工具先后得到开发。近几年,以虚拟账户方案为代表,完全依赖互联网的创新支付机制快速成长,最常见的支付工具———现金也出现了多种电子化实现方式。基于互联网的支付机制从本质上说仍需依赖传统的支付系统,清算与结算环节仍然通过传统的…     

建行信用卡接入“银联在线支付”

近日,建设银行继借记卡后,信用卡业务完成与银联系统的对接和调试,正式接人“银联在线支付”。此项进展意味着超过3000万张建行信用卡的持卡人都能通过“银联在线支付”,享受网上支付的安全、快捷与高效服务。     

互联网支付市场的发展节奏需要“慢半拍”

近段时间,“虚拟信用卡”的概念刚刚被媒体热炒起来,就与二维码支付一起被人民银行一纸禁令予以暂停;紧接着人民银行再出政策,针对新兴的互联网支付和手机支付发布了《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。人民银行表示,这些举措是为了加强对金融支付领域尤其是互联网支付安全问题的管理。在这个问题还在媒体激辩的当口,国内知名的商旅服务网站携程网再爆私存用户支付敏感信息事件,又为互联网支付安全问题蒙上了一层阴影。     

虚拟货币支付领域反洗钱监管的国际实践与借鉴

虚拟货币的快速发展伴生了大量的虚拟货币支付产品和服务,如钱包提供商、虚拟货币支付处理、比特币ATM等,但这些支付产品和服务也潜存了洗钱和恐怖融资风险。本文基于国际上对虚拟货币反洗钱的监管实践,并重点分析研究FATF对虚拟货币支付产品和服务的反洗钱工作指引,为我国虚拟货币反洗钱监管提供借鉴。