关于进一步拓展农户联保贷款业务的思考

自本世纪初以来,借鉴孟加拉格莱珉银行小额信贷经验的农户联保贷款在我国获得了长足发展,对于缓解农民贷款难、促进城乡金融资源均等化产生了积极作用。但是,农户联保贷款蓬勃发展背后的潜在风险不容忽视。论文在我国农户联保贷款通行模式框架下,对制约农户联保贷款发展的因素进行了深入剖析,并对农户联保贷款的风险防范及绩效改进提出了对策建议。     

基于有限理性的农村联保贷款合谋防范机制设计

联保小组合谋是农村联保贷款失败的重要原因之一,设计出防范合谋的机制才能实现农村金融的可持续性发展。文章研究和对比了静态、动态模型下以及农户有限理性下联保贷款合谋的条件以及相应防范机制,证明了有限理性农户会增加合谋的风险,为了规避这种风险,需要政府以及掌控人等提供一些增强农户理性程度的措施,银行需要提供额度递增、自有资金比例降低和利率递减等条件的合同诱使农户采取积极还贷注重长期利益的策略。     

如何破解联保贷款中的“搭便车”问题——基于博弈模型的分析

已有研究认为,联保贷款可以减轻信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题,从而提高借款企业的努力水平,并有助于降低贷款利率。本文基于博弈模型的分析表明,在银行目标不变的条件下,虽然联保贷款可以降低贷款利率,但由于联保贷款中的连带责任导致的"搭便车"问题,借款企业的努力水平反而下降了。尤其当放贷银行的目标从追求零利润转变为追求利润最大化之后,联保借款企业的努力水平会进一步下降,联保贷款利率也会上升。这也是引发联保贷款风险的重要原因之一。在政策应对上,本文研究表明,在联保贷款中引入再融资"差别机制",有助于降低联保贷款的利率和提高企业的努力水平,从而解决联保贷款中的"搭便车"问题。     

农户联保顶冒名贷款与银行业务法律合规风险的防范

随着国家对三农问题的关注,中国邮政储蓄银行开发了农户联保贷款产品,这种无需寻找特定条件担保人的农户联保形式也是业务发展最快的产品。农户联保贷款在为银行带来丰厚收益的同时这种模式的弊端也逐渐显现,由于部分顶冒名贷款的不断涌现,产生了大量的不良资产,本文通过对农户联保顶冒名贷款的产生、危害及风险的分析,对该类现象的风险防控提出合规性意见。     

对农户联保贷款质量问题的几点思考

湖南临湘市长塘镇中国邮政储蓄银行临湘市支行发放的农户联保贷款出现大面积不良,针对这一现象,本文分析了联保贷款出现质量问题的原因,以及因此造成的不良影响,对各金融机构防范和杜绝类似风险提供参考意见。     

制约农村土地流转信贷投放的因素与对策

农村土地流转存在的制约因素(一)法律法规不健全,迫使金融机构慎贷。受现行法律制度约束,目前我国《担保法》和《物权法》均规定土地不能作为贷款抵押物,同时现行法律规定土地承包经营权流转,不得改变土地集体所有性质和土地用途,上述规定导致银行以土地经营权质押的债权变现难度极大,挫伤了金融部门放贷的积极性。调查显示,由于农户信用贷款是在严格考核农户信用记录的情况下发放,农户的收入、大宗农产品的销售情况、发放机构都了如指掌,农户联保贷款更是因为有了5户以上的农户担保,贷款收回有足够保证,辖区涉农金融机构偏向于发放农户信用贷款和农户联保贷款,对发放土地流转相关贷款十分谨慎。     

拓展农户交叉联保贷款业务探讨

农村信用社推行农户交叉联保贷款,可以有效地解决同行业、同产业、同地域农户联保贷款形成的系统性风险问题,它对拓展农户联保贷款业务,提高农村信用社贷款质量,帮助解决农民贷款难问题具有重要意义。     

浅议次贷危机下银行贷款决策的问题与对策

美国次贷危机的爆发迫使我们不得不重新审视银行贷款担保机制与决策问题,目前,大多数银行在贷款决策中忽视还款来源的信贷风险,而银行的担保偏好行为又进一步加大了放贷风险。银行业是风险管理的产业,为了从源头上防范金融风险,银行必须做好贷款决策,坚持以第一还款来源为主要放贷决策依据,加强对还款来源的管理。     

基层农户联保贷款的风险特征与模式优化

农户融资难题是农村金融体系面临的核心问题。基于连带责任、信息对称和相互监督为设计基础的农户联保贷款是当前农户融资的主要途径。但由于实际担保能力缺失、违约的羊群效应和违约成本低等因素的影响,造成了当前农户联保贷款规模下降、风险上升。本文通过logistic模型的农户联保贷款还款率影响因素分析得出,联保小组的信息传导效果、地区信用状况等是影响联保贷款不良率的显著因素,并以此提出有效提高联保贷款信贷质量、优化联保贷款模式的政策建议。     

浅议次贷危机下银行贷款决策的问题与对策

美国次贷危机的爆发迫使我们不得不重新审视银行贷款担保机制与决策问题,目前,大多数银行在贷款决策中忽视还款来源的信贷风险,而银行的担保偏好行为又进一步加大了放贷风险.银行业是风险管理的产业,为了从源头上防范金融风险,银行必须做好贷款决策,坚持以第一还款来源为主要放贷决策依据,加强对还款采源的管理.     

要重视农户联保贷款问题

农户联保贷款开展以来,在增加对农户和农业的信贷投入、防范信用社信贷风险等方面发挥了积极作用,但是随着联保贷款的逐步推广,一些潜在的、深层次的问题也不断地显现和暴露出来。     

农户联保贷款的隐性风险值得关注

20 0 0年以来 ,各地农信社积极推进农户联保贷款 ,有效地解决了农户贷款难、信用社放款难问题。但由于农信社信贷管理和农户信用差异等方面存在的问题 ,农户联保贷款出现了较大的隐性风险。一、存在“一户多保”、“多贷一用”或“同户联保”取得农户贷款现象 ,形成欺骗性贷款风险。当授信额度满足不了部分种养大户和多种经营大户的资金需求时 ,他们便以个人或配偶、子女的名义同时参加一个或多个联保小组借款 ,或者动员其乡邻、族人、员工分头组成联保小组借款 ,供其一户使用 ,一旦该户经营出现问题 ,便给贷款带来风险。部分农户为获取联保…     

基于交易信息的农户联保贷款改进研究——基于山东威海农户的调查

农户联保贷款是小额贷款的主要品种,农户联保贷款的出现有效地解决了农户贷款抵押担保难的问题,有效地支持了"三农"的发展。本课题采用山东省荣成县域调查数据,探究农户联保贷款需求现状,联保贷款申请意愿,分析探讨不同情况下的农户联保贷款的获得情况以及联保贷款资金是否达到满足。研究表明:存在难以选择合适的联保人的问题,贷款发起人与联保人之间的关系主要是邻居、亲戚和朋友,借款人对小组联保人的考察主要是基于自己的了解和判断,贷款发起人与联保人之间存在权利义务不对等的问题。基于此,本研究试图以交易信息这个崭新的角度对农户联保贷款交易信息不对称的现状提出改进的对策。     

金融机构联保互保信贷研究--以江西省吉安市为例

联保互保信贷模式起源于孟加拉乡村银行联保小组,从1997年被我国政府作为扶贫项目开始试点推广以来,在满足弱势群体需求、增进社会福利、促进农村经济繁荣等方面发挥了积极作用。2000年以前,我国联保互保贷款主要应用在免息或低息贷款的农村扶贫项目,信贷资金的提供方主要是农村金融机构。近年来,联保互保贷款被广泛运用于小微企业贷款中,以解决中小企业资质不高、抵押品不足的问题,参与机构逐步扩展到国有商业银行、股份制银行和城商行。与此同时,联保互保固有的一些缺陷与风险也逐渐暴露,特别是近期上海、青岛钢贸联保企业集体违约事件的爆发,让金融机构重新审视联保互保对企业还款的约束作用。为了深入了解联保互保模式的利弊,防范可能发生的违约风险,本文以吉安市联保互保贷款的特点入手,分析联保互保贷款的优势和存在问题,为今后商业银行科学、理性地开展此项业务提供借鉴。     

农户联保贷款的利弊分析

农户联保贷款制度是针对农村小额贷款引进的一种创新型信贷制度。这一制度无需抵押,以联保的形式保证了贷款的安全性,对解决农业发展资金瓶颈和促进农村经济发展方面发挥了巨大作用。本文以博弈理论为分析框架,阐述了联保贷款的优势及其可能的弊端和隐患,提出了相应的政策建议。     

对支持中小企业发展信贷模式的探索与思考

贷款难是制约中小企业和农户发展的瓶颈,如何有效地联结贷款供需双方,实现经济与金融发展的双赢要靠金融创新。"协会+公司(农户或个体)+联保+银行"信贷模式(以下简称联保基金贷款模式)这种新的信贷产品,对缓解中小企业特别是欠发达地区贷款难问题有很大的促进作用,同时也降低了银行的贷款风险,将银行、行业协会和中小企业有机结合成一个整体,三方共同受益,这是一种信贷模式的创新。     

对支持中小企业发展信贷模式的探索与思考

贷款难是制约中小企业和农户发展的瓶颈,如何有效地联结贷款供需双方,实现经济与金融发展的双赢要靠金融创新。"协会+公司(农户或个体)+联保+银行"信贷模式(以下简称联保基金贷款模式)这种新的信贷产品,对缓解中小企业特别是欠发达地区贷款难问题有很大的促进作用,同时也降低了银行的贷款风险,将银行、行业协会和中小企业有机结合成一个整体,三方共同受益,这是一种信贷模式的创新。     

农户联保贷款的利弊分析

农户联保贷款制度是针对农村小额贷款引进的一种创新型信贷制度.这一制度无需抵押,以联保的形式保证了贷款的安全性,对解决农业发展资金瓶颈和促进农村经济发展方面发挥了巨大作用.本文以博弈理论为分析框架,阐述了联保贷款的优势及其可能的弊端和隐患,提出了相应的政策建议.     

农户联保贷款中存在的风险隐患和补救措施

农户联保贷款是信用社的一个重要信贷产品,随着国家把推广农户联保贷款做为“富民工程”来抓,农户联保贷款在信用社贷款中的比重将越来越大。以A县联社为例,2003年农户联保贷款占总贷款的34％；2004年农户联保贷款占总贷款的49％；2005年农户联保贷款占总贷款的66％,但在实际工作中,农户联保贷款在操作中存在以下几个方面的问题和隐患。一、贷款介绍信只给了推荐人权利,而没有约定推荐人应     

基层之声

<正>李忠:农户联保贷款风险需关注中国银监会阳泉监管分局李忠2014年5月30日来稿指出,在当前经济下行的形势下,曾被视为破解农户贷款难良策的联保贷款,潜在风险逐渐显现,需引起高度关注。风险表现为:第一,贷款集中度风险。农户联保贷款成员多为同村村民或同一专业合作组织的会员,其经营项目、资金用途、资金回收方式和周期等具有高度趋同性,信贷风险非常集中,一旦发生自然灾害、行业不景气等共生风险,则整个联保体成员的经营都受影响,导致联保体所有成员还贷能力和担保代偿能力同时下降,甚至出现集