解析校园贷及其存在的突出问题

校园贷,泛指网络平台面向在校大学生开展的贷款和赊销业务。文章选取信誉担保贷款这一最常见的校园贷类型作为调研对象,比较了其与国家助学贷款的区别;并分析了当前部分校园贷平台运行中存在的主要问题:市场主体准入门槛低,鱼目混珠;放贷与借款双方信息不对称,地位失衡;贷款合同约定的利率普遍较高、还款期限短、贷款数额的上限不明确;管理部门的监管不力等。这些问题是下一步进行校园贷规范治理的重要内容。     

基于声誉模型的P2P网贷逾期行为及其影响因素

本文首先构建了P2P网贷平台上借贷双方之间的不完全信息动态博弈模型——"声誉模型",通过数理分析发现:在信息不对称的情况下,声誉机制能够约束P2P平台中理性借款人的行为,使其放弃违约带来的短期效益而选择守信带来的长期收益,同时发现借款利率、借款金额、借款期限、收益率、违约成本五个因素对借款人的逾期行为有影响。然后,利用拍拍贷交易数据,通过二元logistic回归,定量研究了这五个因素对借款人逾期行为的影响机制,其中,借款利率、借款期限与逾期率成正比;借款金额、借款收益率、违约成本与逾期率成反比。因此,本文建议:建立适合于我国的P2P平台信用体系和声誉机制;P2P平台应加强对用户信息的审核力度,加大对违约行为的处罚力度;优化利率设定机制。     

P2P网贷借款利率、借款金额和筹资效率

本文基于"网贷之家"的P2P网贷平台成交数据,研究了P2P网贷平台的借款利率对借款人筹资效率的影响,并且引入中介效应模型,研究了借款利率通过借款金额影响筹资效率的作用机制.研究表明:整体看来借款利率对筹资效率存在负向影响,进一步地,这种影响在低利率区间保持不变,但在中高利率区间,借款利率对筹资效率则产生正向影响.另外,实证结果还表明P2P网贷借款金额在借款利率对筹资效率的影响中发挥了中介作用,且这种作用只表现在中高利率区间.     

“回应型”公司合规的治理结构和发展路径

我国公司合规制度在外源式、行政主导式的发展模式下产生了监管依赖、合规形式化与公司责任变相扩张等问题。合规的本质不是公司免责的形式工具，而是公司治理上的改革和实践，需要“外部行为规范的内生化建构+治理权的外部化转移”的双向作用。回应型规制理论能为合规制度的良性发展提供参考路径：在公司治理结构中，要有效配置合规职权并压实公司成员的合规义务；在合规监管立法与执法中，要秉持回应型法权关系的协商互信原则，合理运用规制升级策略与多元主体的规制授权措施；在政府监管、市场行业监督、公司治理自律三者的互动反馈与合力共治中，要促成合规监管与合规治理的内外结合。     

借贷利率、用户规模与P2P网贷交易额——平台资本类型的调节作用

近年来,P2P网贷借助互联网金融大潮迅速发展,本质上是一种制度创业行为。当前行业已经进入规制与成长期,企业间竞争加剧,资本市场涌入,国资、银行、上市公司、风投背景的企业不断增多。本文以P2P网贷平台类型为切入点,从宏观行业数据着手对借贷利率、用户规模与P2P网贷交易额间的作用机制进行探讨。实证研究结果表明,所有制平台类型对借贷利率影响P2P网贷交易额的路径具有调节作用,其中,用户规模充当着完全中介。对此,本文从新制度主义理论中的合法性视角进行了解释。     

小微企业融资引爆大创新

在政府推动及利率市场化等制度变革的背景之下,中国的小微企业融资近年来正在得到更多的重视,更多的银行机构将小微企业融资服务作为转型的重要方向,一些具有先进理念和技术的银行,通过产业链金融等方式切实为部分小微企业解决了融资问题,小贷公司等机构的兴起也增加了小微企业的融资可获得性,互联网金融凭借"大数据",打破传统企业金融服务模式,成为小     

我国P2P网络借贷平台影响因素研究 ——基于网贷之家平台数据

我国P2P网络借贷平台在经历一段"跑路潮"和"倒闭潮"之后,经营者开始更加冷静的思考P2P网络借贷问题了,政府的引导和监管得到不断加强,学术界的研究和探讨更加深入。本文旨在通过截取网贷之家平台某一时间范围内数据,运用R语言工具,在对数据和指标进行适当性处理的基础上,构建多元线性回归模型,深入分析影响P2P网贷平台发展的因素,并利用残差正态性分析和正态Q-Q图对其进行检验,最终得出结论表明,平均预期收益率与平台发展指数存在显著的正相关关系,而平均借款期限、借款人数以及运营时间与发展指数存在显著的负相关关系。并以此向P2P网贷平台公司的发展提供一些建议。     

八面来风

赣州市大余县五措并举确保小贷回收到位严格审查程序。每笔贷款做到上周登记下周上门调查,上月申报下月发放,并实行集中审批。每次召开审贷会,由贷前调查人员陈述每笔贷款具体情况,符合条件的尽快放贷,不符条件的坚决不予放贷。贷后管理和跟踪服务。担保机构和经办银行共同加强对借款人的管理;建立定期走访和联系制度,对项目的运行给予关心和支     

小额贷款公司的运营效率及其影响因素——基于江苏227家农村小额贷款公司的实证分析

以江苏省227家农村小额贷款公司为研究样本,运用含有不良贷款作为“非期望”产出的DEA模型评估小额贷款公司运营效率,并采用Tobit模型实证分析小额贷款公司运营效率的影响因素。研究结果显示:资金规模、贷款利率对小额贷款公司的运营效率具有显著正向影响;小贷公司的贷款利率水平目前没有导致逆向选择;小额贷款公司贷款存在规模效应,多元化经营有利于其运营效率的提升;平均贷款额度与运营效率间存在倒U型关系。     

中国P2P网络借贷的产业规制效果分析

本文在理论分析P2P网络借贷产业规制措施的基础上,通过构建VAR模型从结构规制和行为规制两个方面研究中国P2P网络借贷产业规制对市场绩效和普惠金融水平的动态影响。研究发现：结构规制和行为规制均能在短期内提高市场绩效和普惠金融水平,但是它们长期的产业规制效果不明显;结构规制和行为规制均能有效预测市场绩效和普惠金融水平的变动。政策建议：通过完善结构规制和行为规制指标,提高长期规制效果;通过创新金融产品和推进利率市场化,配合产业规制措施直接促进市场绩效和普惠金融水平的提高。     

大多数P2P会突然死亡

最近我拜访了多家P2P企业、典当、小贷、保险经纪公司、理财公司、担保公司和信托公司。在欧美国家,你根本不敢想象会有众多的此类公司。这些都属于影子银行。这么多小企业的运营效率一定都不高。可是,咱们有这么多影子银行的直接原因是不理性的政府管制。如果政府把存款利率提高2个百分点,我可以肯定影子银行的一大半活动就会烟消云散。有人认为,提高存款利率,贷款利率也会相应提高,从而伤害经济。我认为,贷款利率也许会被     

电网企业"统贷统还"模式下财务费用分摊方式研究(系列三)

文章从<企业会计准则>关于借款费用的阐述出发,分析电网企业在"统贷统还"模式下财务费用的特征,提出电网企业"统贷统还"模式下财务费用的三种分摊方式(即:专门借款前提下,地市局自行确定资本化率的分摊方式;专门借款前提下,省公司统一确定资本化率的分摊方式;不区分专门借款前提下,地市局自行确定资本化率的分摊方式),通过分析三种分摊方式的优点和缺点,结论建议"专门借款前提下,省公司统一确定资本化率的分摊方式"是电网企业优选的财务费用分摊方式.     

中小企业民间借贷风险分类及成因分析

一、对企业利益产生的风险以及成因1.信用风险信用风险又称违约风险,指企业作为借款方,当还款遇到困难或者出现违约现象时,对企业的信用水平会造成损伤,在信用评级制度下,信用度是融资的重要影响因素,所以在选择融资的方式和数额时,要考虑自身的还款能力,降低信用风险。民间借贷利率高、债务人还款压力巨大,会迫使其作出背债出逃等逃债行为;其次,在向亲友等具有亲密关系的对象借款时,常常在没有相应的抵押担保或者对方不履行基本保障手续、手续不规范的情况下(如口头承诺)轻率借贷。所以当债务人的财务状况恶化无力还款时,债权     

关于我国政府经济行为规制具体措施的看法

政府经济行为规制是我国经济建设中所应重点注意的方面,需要我们认真地研究。经济法对政府经济调节权力的规制集中在对政府经济行为的规范上,文中从政府经济调节权力的规制、政府经济行为的法律责任规制、政府经济行为的程序规制、政府经济行为的信息公开化规制等层面探讨我国政府经济行为的规制,为我国政府经济行为的规制提出建议。     

青海大学生校园贷调研及治理建议

随着互联网技术的进步与发展,民间借贷的形式也不断发生改变,形成以互联网为手段的网络借贷的新模式。随着网络借贷的发展,其扩张的脚步蔓延到大学,形成更加具有特色的校园贷。然而,校园贷影响恶劣的事件频发,导致学生自杀的事件相继发生。为了保护大学生正常的学习、生活,针对校园贷的问题,有必要采取一系列措施去规制。     

贷款协议有讲究

由于有些借款者缺乏融资理财意识,落签贷款协议随意,所以往往在贷款过程中人为造成“费息”。预扣利息贷款有些银行为确保贷款利息完整到位,往往在发放贷款时从应发放贷款本金中预扣全部利息。由于这种方式使借款者可用的借款资金养活因而承担的实际借款利率便相应超出其签订的协议利率。客观上增加了借款成本。例:借款者从某银行取得的一笔期限为一年的借款200万元,合同签注借款年利率为5.85%,借款日,银行预扣全部借款利息并在借款借据上注明。而借款人对此却没有提出任何质疑。所以在此笔借款中借款者所承担的实际利率=借款总额×借款利率…     

P2B网络融资速度与成本策略的量化

P2B是个人投资者对中小微企业提供网络借贷的微金融服务。本文以中小微企业的P2B借贷交易数据为样本,依据P2B网络融资特征的统计分析,建立了P2B网络融资速度的有序Logit离散模型及其概率方程,研究显示:P2B网络融资具有明显的速度优势;影响融资速度的显著因素包括:借款金额、利率、期限和期数以及起投点,并呈现有序Logit离散模型关系。模型估计结果表明,融资速度与利率成本之间依概率呈反向非线性变化。由此测算的概率大小,为企业融资速度与成本策略的选择提供了多种可能的对策方案。     

PPP项目政府补助资金账务处理

PPP项目收到财政补助资金有多种账务处理方式,其中常见的有抵减资产或者作为负债,多与政府补助资金性质、政策及会计准则不甚吻合PPP政府补助资金应根据其性质和特点分类处理,一类是上级专项建设补助资金,最合理合规的处理是作为资本公积,特殊情况也可作为实收资本。因为是政府与社会资本合作项目,政府只能以投资的名义进入资金,对项目公司借款、预付服务费均与政策法规和PPP合同违背。使用者付费项目收到专项建设资金,项目公司可以计入专项应付款.待资产形成交付使用时再转为资本公积.另一类是一般政府朴助资金,最合理合规的处理是作为其他收益,不宜抵减项目公司资产.因为项目公司投资形成的PPP资产总额要和政府PPP服务资产及净资产保持对称。     

财务公司贷款及利息计收的相关问题探究

银行贷款根据不同的划分标准,具有各种不同的类型。贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据,也是借款合同的主要条款,应在中国人民银行规定的利率上下限范围内浮动。办理贷款业务,收取贷款利息是财务公司常见的一种经济行为,因此,了解中国人民银行的利率政策,熟练掌握相关业务要求,对财务公司工作人员和成员单位资金管理人员非常有必要。     

从网络小贷新规看金融科技监管对蚂蚁集团的影响

近年来,基于金融科技创新的网络小贷业务在高速发展的同时也存在一些不规范的问题。2020年11月2日,国家出台了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》对网络小贷行为进行监管。以蚂蚁集团为例,回顾蚂蚁集团业务变迁的历程,分析蚂蚁集团的盈利模式,并重点从监管体制、业务准入、业务范围和基本规则、经营管理模式四个方面解析网络小贷新规对蚂蚁集团的影响。