借新还旧法律效力探析及风险防范

借新还旧作为商业银行在贷款的发放和收回过程中经常采用的一种业务操作方式，它是指贷款到期（含展期后到期）后不能按时收回、又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧有利于商业银行盘活存量贷款、收贷任务的完成，克服了诉讼时效的法律限制，进一步明确了债权债务关系，并有可能要求借款人完善或加强担保，弱化即期贷款风险。但借新还旧在一定程度上对社会信用产生负面影响，导致企业“有借有还”的信用观念进一步弱化，并在某种程度上掩盖了信贷资产质量的真实状况，推迟了信贷风险的暴露时间，沉淀并累积了信贷风险。面对这样的风险．我们所要做的就是如何从法律上去认识和解决借新还旧中会出现的风险，并及时加以防范与化解。     

借新还旧贷款之我见

“借新还旧”是指企业贷款到期后不能按时以现金收回，银行又重新对原企业发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧作为一种特定的贷款用途，在日常工作中经常运用。借新还旧贷款的积极作用在于克服贷款诉讼时效的法律限制，进一步明确贷款的债权债务关系(第一还款来源)，     

办理借新还旧应当注意防范担保风险

一、借新还旧概述借新还旧作为商业银行在信贷业务中经常采用的操作方式,是指借款人在贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回,银行又重新发放贷款用于归还部分或全部厚贷款     

浅谈“借新还旧”的危害与风险防范

借新还旧是指借款人在贷款到期后不能按时以现金形式归还,银行又重新发放贷款用于归还本笔到期贷款的行为。通过实施借新还旧,商业银行既可以清收转化不良贷款,又可突破诉讼时效限制,重新明确银企债权债务关系,还可以要求借款人完善抵押担保手续,降低贷款风险。实际工作中,商业     

借新还旧贷款存在的风险不容忽视

为完成上级行的考核任务，不断降低不良贷款占比，目前一些国有商业银行采取借新还旧贷款的形式来完成这一硬性指标。借新还旧贷款对促进企业生产经营，活化银行存量资产，提高银行经营效益发挥了积极作用，但从加强银行资产质量管理的角度来看，借新还旧贷款也客观存在着一定的风险。     

“借新还旧”颇频监管当局应禁

“借新还旧”贷款类似于传统的“转本收息”或“换据”贷款。就是指贷款到期后未能及时归还，银行又从新贷款中发放给借款人用于归还部分或全部原借款的贷款。贷款的“借新还旧”与贷款的展期没有本质的差别，皆是因借款人不能按期归还贷款而对贷款期限的延长，使可能出现的风险后移不能及时暴露。更重要的     

“借新还旧”应当趋利避害

借新还旧是指在旧贷款到期(含展期后到期)没有偿清的情况下，借贷双方又签订新的借款合同，并将新的贷款用于归还部分或全部旧贷款的行为。它是商业银行在贷款发放和贷款回收过程中经常采用的一种操作方式。这一民事行为的合法性经历了一个从当初有争议到得到最高院《担保法司法解释》确认其司法效力的过程。该类     

部分借新还旧贷款潜在的风险及建议

由于个别金融机构对贷款借新还旧管理偏松．没有完全按照有关借新还旧要求，不注重企业的实际经营状况和贷款偿还可能性，往往只根据企业抵押手续完备、不欠利息等情况，对到期未还的贷款办理借新还旧手续；有的甚至为了完成不良贷款抓降任务，对根本不具备借新还旧条件的、没有有效抵押、长期陈欠利息的承贷户，仍然硬性进行换据，使部分借新还旧贷款成了风险贷款的“代名词”，造成信贷风险的不断加剧。     

对贷款借新还旧问题的探讨

“借新还旧”贷款又称“以贷还贷”，是借款人在旧的贷款尚未清偿的情况下，银行再次为其办理新的贷款用于归还部分或全部存量信用的贷款。其表现形式有两种：一是归还结欠利息后全额予以转贷；二是贷款归还结欠利息并压缩部分本金后予以转贷。可以说，借新还旧是当地经济发展程度低、社会信用观念差、银行经营管理手段弱等因素的综合反映。     

建立信贷退出机制 切实防范信贷风险

当前对客户拓展、信贷准入制度的规定比较完善，在实践中也基本落实到位，确保了新增贷款的安全、高效运行。但对信贷退出机制研究不够，缺乏行之有效的规章制度，尤其是当前到期贷款现金收回率较低．相当一部分到期贷款是通过借新还旧、收回再贷、贷款展期等消极形式收回，有的贷款甚至数年没有真正收回一次，使贷款始终处在高风险状态，重要的一个原因就是没有把信贷退出这一重要经营理念真正落实贯穿到整     

商业银行收贷中借新还旧问题还不容忽视

近期，人行广平县支行在对县辖国有商业银行不良贷款进行检查时发现，各家商业银行在收贷中借新还旧现象十分突出，并且多数不良贷款的形成是由于被停止借新还旧，这种现象的存在：一是企业为了减轻自身负担，减少利息支出，逃避银行的处罚，以此来增加企业的效益；二是从银行来看，帐面上反映增加了当年收入的利润，也相应提高了贷款质量，而实质上由于借新还旧未能得到有效规范，人民银行也疏于这方面的管理。致使商业银行贷款部分陷入了贷款到期-借新还旧-再到期-再借新还旧的恶性循环之中，潜在风险也就不容质疑。     

浅析“借新还旧”贷款风险防范

“借新还旧”贷款,是指银行贷款到期后企业不能按时以货币资金形式归还,又重新向银行借新的贷款用于归还部分或全部原来的贷款的行为。该类贷款的合法性已得到最高人民法院《担保法司法解释》的确认。因为“借新还旧”贷款的存在有其客观的原因,一是因为多数国有企业在计划经济时期所积累的自有资金相当有限,企业用于维持周转的大部分资金要靠银行贷款解决。所以,企业即使在完成一个经营周期以后,仍然需要资金的及时投入,这必然造成银行流动资金贷款到期后的继续占用。     

贷款“借新还旧”的成因及对策

借新还旧也称以贷还贷，是指贷款到期时在借款人无力正常还本付息的情况下，信贷人员出于种种原因，不是采取积极的手段督促企业还本付息，而是采取与借款户重新签订借款合同、发放一笔新贷款归还原贷款本息，使原有的与借款人的信贷关系得以延续。此外，借新还旧的行为较为隐蔽，可能通过“拆东墙补西墙”的方式，在明知借款人经营效益较差、还款能力弱的情况下，     

浅议贷款“借新还旧”及其控制

贷款“借新还旧”，或称“转贷”，指银行贷款到期后，借款人不能偿还贷款，银行通过发放一笔新的款使原有贷款得以归还。这种做法在我国银行的信贷操作中相当普遍。这是否是规范的信贷行为，银行能否这样做，商业银行和银行监管机构内部均有不同看法。     

“借新还旧”的法律风险防范

“借新还旧”，即以新贷款偿还旧贷款，一般是指借款人向银行用新贷到的款项偿还已经到期的贷款。“借新还旧”的合同订立往往是借款人的流动资金不足，如果无法按期还贷，将面临每月万分之四的罚息，这就会加重企业的债务负担，这时借款人向银行提出借款申请；对银行而言，通过“借新还旧”，     

优化客户结构 规范信贷操作 强化贷后管理——铜陵分行到期贷款收回工作成效明显

到期贷款收回效果、动态、持续地反映了一家银行的信贷管理水平和贷款质量，具有客观性、及时性和准确性等特点。加强到期贷款收回管理，特别是加大到期贷款的现金收回管理，是提高资金使用效率从而增加经营效益的主要途径。今年一季度，我行到期贷款的综合收回率和现金收回率有了较大幅度提高，贷款逾期率明显下隆，借新还旧和展期行为得到了控制，贷款风险有所降低。但仍然存在逾期金额较大，大额客户违维风险集中暴露，到期贷款收回论在行际间差别拉大等问题。自省分行开展到期贷款在线监控以来，铜陵、芜湖分行到期贷款收回率一直处于全行前列，而六安分行到期贷款收回率一直处于全行的后列。铜陵、芜湖分行通过优化客户结构，规范信贷操作，加强贷后管理，特别是贷款的期限管理，步入了信贷集约经营轨道，这充分说明，提高到期贷款收回率是一项系统工程。2006年6月，六安分行新班子成立以来，以到期贷款收回管理为从严治贷的主抓手，建立贷款到期提示制度，按照贷款到期收回情况进行跟踪究责，促进了到期贷款收回率的大幅提升。现将他们的做法予以刊登，供各行借鉴。[编者按]     

对年末“借新还旧”的再思考

一、产生的根源 “借新还旧”现象的存在．究其原因，无非是借贷双方各为其利而给”借新还旧”提供了滋生的土壤。从借款人的角度来看。借新还旧可将逾期债务转化为正常债务，减轻借款人压力，为其摆脱经营困境赢得时间，还可避免戴上信用不良的”帽子”。从银行的角度来看，在贷款到期无法收回时，可能会直接影响到其年度考核成绩下降、下一年度的信贷规模缩小、个人经济收入降低等一系列反映。而借新还旧则可将这种影响降到最低点。     

"借新还旧"贷款有关法律问题探析

“借新还旧”是银行目前常见的一种贷款方式，而法律对这种方式没有明确的规定，它像一把双刃刽，有利有弊。故就“借新还旧”贷款的法律特征、效力等进行分析，并就有关法律风险的控制提出了具体的建议。     

关于金融机构续贷业务开展情况的调查分析

经济下行环境中,企业资金周转愈发困难,在贷款到期、自有资金短缺时,更期望以续贷的形式进行持续融资.通过对大连市金融机构及企业调查发现,在实际业务办理中,受金融机构与企业续贷意愿差异、展期及借新还旧的门槛较高等限制因素影响,续贷业务的开展无法满足企业现实需求.为了改善企业续贷难的现状,建议通过设立风险共担机制,适度调整展期及借新还旧业务要求等方式,解决当前续贷业务问题,从而满足企业持续融资需求.     

透视贷款借新还旧

在银行经营实际工作中,由于各种借新还旧贷款的大量存在,使借新还旧在一定程度上已演变成不良贷款的人为“调节”器,其结果是一些实质上的不良贷款混入正常贷款,隐蔽性贷款风险日益聚集,导致贷款质量考核严重失真。因此,严格控制和规范贷款借新还旧已成为如实反映信贷资产质量和及时揭示、化解信贷风险的关键性环节。借新还旧:从违规到合法商业银行通过借新还旧将到期未归还贷款转为正常贷款由来己久。由于借新还旧属于以贷还贷,违背信贷资金运动规律,过去曾引起广泛争议,并一度被人民银行视为违规行为,致使其花样翻新,形式日趋多样化和隐匿…