全方位防范个人住房贷款风险

随着住房制度改革的深化，住房商品化进程日益加快，一个潜力巨大的住房商品市场已经显现，住房信贷作为信贷业务的主要品种得到迅速发展，特别是在全行信贷结构调整中，有效提高了全行信贷资产质量。个人住房贷款业务正逐步成为我行信贷业务收益稳定、风险较低的优质信贷品种之一。但同时，个人住房信贷风险也逐渐成为银行经营风险的一个重要方面。     

住宅信贷的风险分析及应对措施

国家自1998年实行增加有效供给与增加有效需求并重的信贷政策以来,住房信贷市场潜在需求量极大,个人住房消费信贷已发展成为最主要的消费贷款形式,虽然用住房作为抵押,个人住房抵押贷款的安全性相对较好,但由于个人住房抵押贷款数额大、期限长,作为抵押物的住房的流动性和变现能力差,因此不可避免地会有许多风险.     

个人住房贷款的风险防范及对策

住房制度改革的不断深化使得发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分也已成为社会各界关注的热点话题。本文从对个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手，结合人行最近出台的政策和商业银行在业务流程中的重点环节阐述了风险防范对策。     

商业银行消费信贷业务的风险分析及对策

目前,我国消费信贷市场空间不断拓展,住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展.随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险.     

我国商业银行消费信贷的风险原因与对策研究

随着人们生活水平的不断提高,目前,我国消费信贷市场空间不断拓展,消费信贷的种类逐年增多;住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展.随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险.     

住房抵押贷款提前还贷的成因及行为性质分析

一、引言 消费信贷从1998年国家及时调整宏观经济政策、扩大内需政策以来,得到了极大发展.其中,个人住房抵押贷款更是成为了消费信贷中的规模最大者.据央行统计,2005年底商业性个人住房贷款余额为1.84万亿元,占金融机构人民币贷款余额的8.9%.住房抵押贷款大都具有期限长、数额大的特点,一般长达20-30年之久.     

金融危机背景下中国房地产金融市场的发展与监管

一、我国房地产信贷中存在的问题 1．住房贷款抵押成数偏高 我国住房抵押贷款开展初期,商业银行为扩展业务规模,抵押成数较高,甚至出现了零首付。随着相关法规的颁布及商业银行风险控制的要求,房地产抵押成数开始下降,但是仍在70％左右。2001年6月,中国人民银行印发了《关于规范住房贷款业务的通知》：2003年6月又发布了《关于进一步加强房地产信贷业务的通知》。这些政策的目的之一就是规范个人住房贷款房地产抵押成数,严禁零首付个人住房贷款,     

消费信贷发展的分析

为扩大内需和优化信贷资产结构,从1998年以来人民银行出台了18项主要政策,大大推进了消费信贷业务的发展.各商业银行也相继推出个人住房、汽车、教育、旅游、装修、大额耐用消费品的消费信贷产品.到2001年10月,我国消费信贷总额为6464亿元,比1997年增加了6292亿元,消费信贷占各项贷款的比例由不足0.3%上升到近6%.根据西方发达国家的经验,消费信贷在整个信贷资金中的比重一般为20%～40%,我国远未启动消费需求的杠杆,有诸多因素阻碍了它的发展     

发展信用消费的宏观经济效应

在扩大消费需求的政策环境下,发展信用消费被认为是刺激消费需求的重要手段。目前,我国已陆续开展了个人住房信贷、汽车消费信贷等工作,2009年,银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》,包括促进信用消费群体、服务     

我国住房抵押贷款证券化发展对策研究

住房贷款证券化(Mortgage Backed Securitiza-tion,MBS),是将金融机构的住房信贷资产经过一系列组合,再配以相应的信用担保和信用增级,使其产生的未来现金流(主要是利息收益)的收益权转变为可在金融市场流动、信用等级较高的债券型证券的技术和过程。一、中国推行MBS的环境分析从1998年以来我国住宅产业得到迅速发展,而个人住房抵押信贷也处于良性扩张趋势。截至2003年底,我国金融机构的个人住房抵押贷款余额达到11779.7亿元,比上年增加3528亿元,占消费信贷总额的69.3%,不良贷款率在1%左右,大大低于房地产开发信贷的不良贷款率。个人住…     

让房贷架起置业桥梁——访厦门工商银行副行长林水挺

房地产业经过数年持续、快速发展，已成为我国经济发展的主动力和增长点之一。随着住房制度改革的不断深化，房地产市场竞争日趋激烈，住房金融界的竞争也日益加剧。作为我国个人住房按揭信贷业务最大的金融部门工商银行，其信贷机构整合与方针政策的制订，对房地产业的发展和影响都将是巨大的。近日，记者就有关问题采访了厦门市工商银行副行长林水挺。     

我国旅游消费信贷的市场定位与拓展对策分析

近年来,我国商业银行信贷业务发展迅猛,业务品种不断增加,旅游消费信贷也应运而生.但与国外发达国家旅游信贷一直有稳定的市场相比,目前旅游消费信贷在我国才刚刚起步,面临着种种困难和障碍.     

我国住房信贷市场为什么"火"不起来?

目前,我国的住宅建设与商品房消费,已逐渐成为推动经济发展的新增长点.个人住房信贷作为有力的金融工具,不仅能够有效地提升个人即期支付能力,满足个人购房的需要,带动住房消费市场的发展,而且能够有效地改善银行资产质量,提高银行的赢利水平.完善城市个人住房信贷市场,对推动我国住房建设和消费,促进国民经济发展具有重要的积极作用.     

央行向违规地产信贷开刀并加大经济房贷款力度

中国人民银行日前决定，对２００１年６月以来商业银行房地产信贷业务办理情况进行检查。央行要求各商业银行贯彻落实已出台的房地产信贷管理政策，严格审查住房开发贷款发放条件，调整和优化房地产贷款投向，加大对经济适用住房建设贷款投入。中国人民银行新闻发言人强调，１９９８年以来，我国房地产信贷业务在部分地区出现了一些问题：一些商业银行擅自降低个人住房贷款首付款比例，甚至对个人首付款提供一定比例的无息贷款，更有甚者，一些房地产开发商以“假按揭”方式骗取或套取商业银行信贷资金。此次检查的重点是：是否对“四证”不…     

消费信贷缘何发展缓慢

促进消费需求增长是我国今后较长时期内的一项重要工作。在促进消费需求增长过程中,除了制定相应的消费政策支持外,消费信贷是一项非常重要的举措。消费信贷的方式主要有两种:一是由商业部门直接对顾客的中短期信贷,主要是通过信用卡方式结算的赊销和分期付款方式的赊销;二是银行及其他金融机构向消费者提供的用于耐用消费品、住房及支付其他费用(如教育费用)的长期信贷,主要有各种抵押贷款和担保贷款等。目前,从我国消费信贷的现实状况来看,无论是从消费信贷的规模、实施消费信贷的产品,还是消费信贷总额,在居民总消费中所占的比重,都尚处…     

试论建立适应住房消费信贷的过渡性个人信用制度

住房消费信贷是消费信贷中最重要的组成部分,其作用在近几年的国民经济发展中一直不可低估.作为中央政府"刺激投资、刺激消费"的财政政策中至为关键的一环,搞好个人住房消费信贷,对于赶出"笼子"里的七万亿个人存款、解放民间资本具有"车头"作用.但是,最新的调查表明,虽然一部分人有能力承担信贷消费,银行手中也有足够的资金融通,同时住房信贷还被认为是收益较好的金融工具之一,但在我国一直无法实现大规模、深层次的"双赢"模式.究其原因,目前经济体系中缺乏"诚信"是问题关键所在.作为一个健全的经济体系,完善的商业信用制度和个人信用制度是经济金融领域不可或缺的工具.但在目前,我国仅仅是开展了商业信用制度的建设,个人信用制度的建设基本上处于空白阶段.对此,如何在已有的条件基础之上,建立起一个既适应当前住房消费信贷信用等级要求,又不对现有制度体系进行过大规模、过高要求改动的过渡性个人信用制度就成为当务之急.     

浅析小额信贷公司合规内控体系构建

自2005年以来，为了缓解中低收入群体和小微企业融资难的问题，国家陆续推出一系列支持性政策以发展小额信贷业务。一批专业的小额信贷公司不断涌现，接着四家银行也获批开展小额信贷业务。但是由于消费者认知度低等问题，在行业的前期发展阶段，市场比较混乱。本文针对小额消费信贷发展过程中出现的问题，并结合《企业内部控制规范》，提出构建全面合规内控管理框架的设想。     

我国个人信贷业务的风险及其防范对策

随着当前经济市场的变化和金融业自身的发展需要,个人信贷业务在总量和结构上开始发生深刻的变化,已成为金融机构规避信贷风险、调整信贷结构的有效方式。为了更好地发展个人信贷业务,积极探索并防范其风险,本文通过浅析发展个人信贷业务中风险产生的成因,提出了防范风险并促进我国个人信用信贷业务发展的相关政策建议。     

消费信贷发展实证研究

一、消费信贷的业务构成及消费意向情况 1.我国商业银行消费信贷业务构成. 消费信贷是由金融机构向消费者提供资金,用以满足消费需求的一种信贷方式.我国商业银行消费信贷业务主要有:住房贷款、汽车贷款、教育贷款、耐用消费品贷款、家居装修贷款等.其中住房信贷是重点,占消费信贷业务总量的50-60%.汽车和助学贷款稳步发展,其他品种发展基本适度.     

优化公积金制度完善住房金融体系

一、发展政策性住房金融的必要性 1998年以后,随着住房商品化进程的推进,我国各金融机构进一步明确了坚持住房开发贷款与个人住房贷款相结合的住房金融业务推进策略,住房信贷重点向消费贷款倾斜。在这种思路下,几十年来压抑的居民住房消费需求得以尽力释放,我国商业性个人住房贷款规模开始迅猛增加。截